menjangkau warga masyarakat miskin sebagai kelompok sasaran utama PNPM Mandiri Perkotaan
c. Pengelolaan pinjaman bergulir berorientasi kepada proses pembelajaran
untuk penciptaan peluang usaha dan kesempatan kerja, peningkatan pendapatan masyarakat miskin, serta kegiatan-kegiatan produktif lainnya
d. Pengelolaan pinjaman bergulir dipisahkan antara BKM sebagai
representasi dari warga masyarakat pemilik modal dengan UPK sebagai pengelola kegiatan pinjaman bergulir yang bertanggungjawab langsung
kepada BKM e.
Prosedur serta keputusan pemberian pinjaman harus mengikuti prosedur pemberian pinjaman bergulir standar yang ditetapkan
f. Manajer dan petugas UPK harus orang yang mempunyai kemampuan dan
telah memperoleh sertifikat pelatihan dasar yang diadakan oleh PNPM Mandiri Perkotaan
g. Unit pengelola keuangan UPK telah mempunyai sistim pembukuan yang
standar dan sistim pelaporan keuangan yang memadai h.
Unit pengelola keuangan UPK mendapat pengawasan baik oleh BKM melalui Pengawas UPK maupun konsultan pelaksana KMW melalui
tenaga ahli dan fasilitator, atau pihak yang ditunjuk proyek.
2.6.2.1. Ketentuan Dasar Pinjaman Bergulir
Agar pelaksanaan kegiatan pinjaman bergulir dapat berjalan dengan baik dan sesuai dengan tujuan yang telah ditetapkan, perlu dibuat aturan dasar untuk
pinjaman bergulir, antara lain mengenai kelayakan lembaga pengelola pinjaman
Universitas Sumatera Utara
bergulir, kelayakan peminjam, dana pinjaman, pelayanan pinjaman bergulir dan pendampingannya. Masing-masing aturan dasar tersebut adalah sebagaimana
uraian berikut. 1. Kelayakan lembaga pengelola pinjaman bergulir
Lembaga yang langsung mengelola kegiatan pinjaman bergulir adalah Unit Pengelola Keuangan UPK. Unit Pengelola Keuangan UPK adalah salah satu
unit pengelola dari 3 unit pengelola yang berada dibawah BKM. Dua unit pengelola lainnya adalah Unit Pengelola Lingkungan UPL dan Unit Pengelola
Sosial UPS. Sebelum kegiatan pinjaman bergulir dalam kelurahan yang bersangkutan dimulai, harus dilakukan pengujian kelayakan, baik untuk
BKMUPK, maupun untuk KSM dengan menggunakan instrumen kriteria kelayakan yang sudah disiapkan. Kegiatan pinjaman bergulir dapat dilaksanakan,
hanya jika para pelaku tersebut telah memenuhi kriteria kelayakan. Konsultan Manajemen Wilayah KMW bertanggung jawab atas pendampingan tercapainya
kriteria kelayakan BKMUPK. Sedangkan fasilitator bersama relawan setempat bertanggung jawab atas pendampingan tercapainya kriteria kelayakan kelompok
maupun anggotanya.
a. Badan Keswadayaan Masyarakat BKM
Badan Keswadayaan Masyarakat BKM yang akan mengelola kegiatan pinjaman bergulir harus memenuhi persyaratan sebagai berikut :
a Badan Keswadayaan Masyarakat BKM telah terbentuk secara sah sesuai ketentuan PNPM Mandiri Perkotaan dan memiliki anggaran dasar yang
menyatakan bahwa kegiatan pinjaman bergulir akan dijalankan sebagai
Universitas Sumatera Utara
salah satu alat penanggulangan kemiskinan di wilayahnya. Dana pinjaman bergulir hanya diperuntukkan untuk kegiatan pinjaman bergulir saja dan
tidak dapat dipergunakan untuk dana kegiatan non pinjaman bergulir. b Badan Keswadayaan Masyarakat BKM telah membuat pernyataan bahwa
pendapatan UPK hanya untuk membiayai kegiatan operasional UPK dan tidak dapat dipergunakan untuk membiayai kegiatan lainnya, termasuk
biaya BKM dan pengawas. Pengawas hanya bisa dibiayai dari laba bersih tahunan UPK. Laba bersih akhir tahun UPK setelah dikurangi pemupukan
modal minimal 20 dapat digunakan untuk membiayai kegiatan non UPK.
c Badan Keswadayaan Masyarakat BKM telah mengangkat pengawas UPK 2-3 orang dan petugas UPK minimum 2 orang dan telah memperoleh
pelatihan rencana usaha, pinjaman bergulir, pembukuan, pengawasan, pengelolaan ekonomi rumah tangga dan kewirausahaan
d Badan Keswadayaan Masyarakat BKM telah membuat aturan dasar pengelolaan dana pinjaman bergulir yang memuat kriteria KSM dan
anggotanya yang boleh menerima pinjaman, besar pinjaman mula-mula, besarnya jasa pinjaman, jangka waktu pinjaman, dan sistem angsuran
pinjaman serta ketentuan mengenai tanggung renteng anggota KSM. e Jasa yang telah disepakati dan ditetapkan oleh BKM dan pengawas minimal
harus cukup untuk menutup seluruh biaya operasional UPK.
Universitas Sumatera Utara
b. Unit Pengelola Keuangan Unit Pengelola Keuangan UPK yang akan mengelola dana pinjaman bergulir
telah memenuhi kriteria sebagai berikut : 1. Petugas UPK minimal 2 orang dan sudah diangkat oleh BKM dan Pengawas
2. Telah mengikuti pelatihan mengenai pinjaman bergulir, pembukuan, pengelolaan kas, pengawasan, keorganisasian, rencana usaha, pelatihan
ekonomi rumah tangga PERT dan kewirausahaan. 3. Telah memiliki uraian tugas masing-masing
4. Telah memahami aturan dasar pengelolaan dana pinjaman bergulir yang memuat kriteria KSM dan anggotanya yang boleh menerima pinjaman,
besar pinjaman mula-mula, besarnya jasa pinjaman, jangka waktu pinjaman, dan sistem angsuran pinjaman serta ketentuan mengenai tanggung renteng
anggota KSM. 5. Telah memiliki rekening atas nama UPKBKM bukan atas nama
perorangan. 6. Telah memiliki sistem pembukuan yang berlaku di PNPM Mandiri
Perkotaan 2. Kelayakan Peminjam
KSM peminjam dan anggotanya sebagai calon peminjam harus memenuhi kriteria kelayakan yang dipersyaratkan untuk mendapat pinjaman bergulir dari
UPK. Hanya KSM dan anggota yang memenuhi kriteria kelayakan yang dapat dilayani oleh BKMUPK. Dengan kata lain, KSM peminjam dan anggotanya yang
tidak atau belum memenuhi kriteria kelayakan tidak dapat dilayani dan harus ada
Universitas Sumatera Utara
pendampingan terlebih dahulu sampai KSM peminjam tersebut memenuhi kriteria kelayakan sebagai calon peminjam.
a. Kriteria Kelayakan KSM 1. Kelompok Swadaya Masyarakat KSM peminjam telah terbentuk dan
anggotanya adalah warga miskin yang tercantum dalam daftar keluarga miskin, serta seluruh anggota telah memperoleh pembekalan tentang
pembukuan KSM, pinjaman bergulir persyaratan peminjam, skim pinjaman, tanggung renteng, dan tahapan peminjaman, pelatihan ekonomi
rumha tangga PERT, kewirausahaan serta telah melakukan kegiatan menabung diantara anggota KSM.
2. Kelompok Swadaya Masyarakat KSM dibentuk hanya untuk tujuan penciptaan peluang usaha dan kesempatan kerja serta peningkatan
pendapatan masyarakat miskin 3. Kelompok Swadaya Masyarakat KSM dibentuk atas dasar kesepakatan
anggota-anggotanya secara sukarela, demokratis, partisipatif, transparan dan kesetaraan;
4. Anggota KSM termasuk kategori keluarga miskin sesuai kriteria yang ditetapkan sendiri oleh BKM dan masyarakat.
5. Jumlah anggota KSM minimum 5 orang; 6. Jumlah anggota KSM 30 perempuan
7. Mempunyai pembukuan yang memadai sesuai kebutuhan 8. Semua anggota KSM menyetujui sistem tanggung renteng dan dituangkan
secara tertulis dalam pernyataan kesanggupan tanggung renteng.
Universitas Sumatera Utara
9. Semua anggota KSM telah memperoleh pelatihan tentang pinjaman bergulir, rencana usaha, kewirausahaan dan pengelolaan ekonomi rumah
tangga PERT dari fasilitator dan BKMUPK b. Kriteria Kelayakan Anggota KSM
1. Anggota KSM adalah warga masyarakat dan memiliki kartu tanda penduduk KTP setempat
2. Termasuk dalam katagori keluarga miskin sesuai dengan kriteria yang dikembangkan dan disepakati sendiri oleh masyarakat;
3. Dapat dipercaya dan dapat bekerjasama dengan anggota yang lain. 4. Semua anggota KSM telah mempunyai tabungan minimal 5 dari pinjaman
yang diajukan dan bersedia menambah tabungannya minimal 5 selama jangka waktu pinjaman dan tidak akan mengambil tabungan tersebut
sebelum pinjamannya lunas. 5. Sanggup menabung secara teratur sesuai kemampuannya, dimana tabungan
akan diteruskan ke bank atau lembaga keuangan terdekat, atas nama KSM maupun pribadi.
6. Memiliki motivasi untuk berusaha dan bekerja atau dapat pula memiliki usaha mikro dan bermaksud untuk meningkatkan usaha, pendapatan dan
kesejahteraan keluarganya 7. Belum pernah mendapat pelayanan dari lembaga keuangan yang ada.
Universitas Sumatera Utara
3. Pelaksanaan Kegiatan Pinjaman Bergulir Dalam tahapan pemberian pinjaman bergulir, diatur kegiatan-kegiatan
yang harus dilakukan dalam setiap tahapan sebagai berikut : a
Tahap pengajuan pinjaman Calon peminjam mempersiapkan segala keperluan yang dipersyaratkan
untuk memperoleh pinjaman, baik pelatihan, pembentukan simpanan, maupun kelengkapan dokumen dan pengisian blanko pengajuan
pinjaman. b Tahap pemeriksaan pinjaman
Petugas UPK memeriksa dokumen pengajuan pinjaman yang diajukan KSM maupun anggotanya baik secara administratif maupun kunjungan
lapangan, menganalisis dan membuat usulanrekomendasi kepada manajer UPK terhadap permohonan pinjaman dimaksud.
Hal-hal yang harus dilakukan petugas pinjaman UPK dalam rangka analisis pinjaman :
1. Mencari informasi dan melakukan analisis pinjaman masing-masing
anggota KSM berdasarkan 5 C character, condition, capacity, capital dan collateral :
a. Character : karakter atau watak calon peminjam dengan meminta informasi kepada tetangga dan aparat kelurahan setempat
b. Condition : kondisi usaha calon peminjam, apakah baru akan berdiri, atau sudah berjalan. Bertentangan dengan Undang-Undang,
kesopanan dan kesusilaan atau tidak. Pesaingnya cukup kuat atau
Universitas Sumatera Utara
tidak. Kemungkinan kedepannya mampu bersaing atau tidak. Dengan demikian bisa dilihat kemungkinan kelanjutan usaha
tersebut. c. Capacity : kemampuan usaha dalam memperoleh laba. Bagaimana
penjualannya, berapa harga pokoknya, berapa labakeuntungan yang diperoleh dalam satu siklus usaha. berapa biaya hidup
keluarga, berapa keuntungan bersih, berapa persen rencana peningkatan usahanya?
d. Capital : untuk melihat berapa modal yang dimiliki, berapa hutang yang ditanggung, berapa modal bersih yang ada dalam usaha
e. Collateral : barang apa yang dijadikan agunan pinjaman, berapa nilai jual barang tersebut, mudah dijual atau tidak, apa bukti
kepemilikannya. c
Tahapan putusan pinjaman Manajer UPK memberikan persetujuan atau penolakan atas pengajuan
pinjaman yang dilakukan oleh KSM, berdasarkan hasil analisis petugas pinjaman UPK
d Tahapan realisasi pinjaman
Permohonan pinjaman KSM yang telah disetujui oleh manajer UPK, kemudian disiapkan dokumen untuk pencairan, setelah itu
direalisasikandicairkan pembayarannya kepada KSM dan anggotanya.
Universitas Sumatera Utara
e Tahapan pembinaan pinjaman
Minimal satu bulan setelah pinjaman direalisasikan, wajib memantau keadaan peminjam, perkembangan usaha dan penggunaan pinjaman,
apakah digunakan sesuai dengan tujuan semula. f
Tahapan pembayaran kembali pinjaman Agar tidak terjadi penunggakan atau keterlamabatan pembayaran
cicilan pinjaman, maka petugas UPK wajib mengingatkan peminjam atas kewajibannya. Dalam melaksanakan tugas ini UPK dapat dibantu
oleh relawan, aparat KelurahanDesa, tokoh masyrakat maupun pengawas UPK.
2.7. Modal Sosial
