BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Kebutuhan papan adalah kebutuhan tempat tinggal untuk tidur, beristirahat, dan berlindung dari hujan atau terik matahari. Ini menjadi salah satu
kebutuhan dasar manusia yang berupa sebuah bangunan. Manusia membutuhkan rumah sebagai tempat untuk hidup dan bersosialisasi. Rumah dapat berfungsi
sebagai tempat untuk menikmati kehidupan yang nyaman, tempat untuk beristirahat, tempat berkumpulnya keluarga, dan tempat untuk menunjukkan
tingkat sosial dalam masyarakat. Aktifitas yang paling sering dilakukan di dalam rumah adalah beristirahat dan tidur. Selebihnya, rumah berfungsi sebagai tempat
beraktivitas antara anggota keluarga atau teman, baik di dalam maupun di luar rumah pekarangan. Jumlah penduduk Indonesia terus bertambah tiap tahunnya.
Sejalan dengan itu, kebutuhan akan perumahan pun juga akan ikut bertambah. Perumahan merupakan masalah pokok dan menjadi kebutuhan dasar dari setiap
manusia. Selain itu, perumahan juga merupakan sarana bagi manusia dalam menciptakan tatanan hidup kemasyarakatan dan membantu menumbuhkan jati diri
yang sebenarnya dari manusia itu. Bahwa setiap orang berhak hidup sejahtera lahir dan batin, bertempat
tinggal, dan mendapatkan lingkungan hidup yang baik dan sehat, yang merupakan kebutuhan dasar manusia, dan yang mempunyai peran yang sangat strategis dalam
Universitas Sumatera Utara
pembentukan watak serta kepribadian bangsa sebagai salah satu upaya membangun manusia Indonesia seutuhnya, berjati diri, mandiri, dan produktif.
1
Dalam kehidupan bermasyarakat, manusia merupakan insan sosial sekaligus sebagai insan ekonomi. Sebagai ‘insan sosial’, manusia memandang
rumah dalam fungsinya sebagai pemenuhan kebutuhan sosial budayanya dalam masyarakat. Sedangkan sebagai ‘insan ekonomi’ fungsi rumah dipandang sebagai
investasi jangka panjang yang akan meperkokoh jaminan kehidupan dan penghidupannya dimasa mendatang. Terdapatnya berbagai permasalahan dibidang
perumahan dan pemukiman di Indonesia antara lain disebabkan oleh pengaruh pertumbuhan
penduduk dan
urbanisasi yang
cukup pesat,
dimana perkembangannya cenderung lebih cepat dari pada kemampuan penyediaan
kebutuhan perumahan beserta sarana dan prasarananya yang cukup memadai. Belum lagi termasuk perbaikan perumahan dan lingkungan kumuh yang banyak
tersebar diwilayah perkotaan, terutama di kota-kota besar. Bahwa
pertumbuhan dan
pembangunan wilayah
yang kurang
memperhatikan keseimbangan bagi kepentingan masyarakat berpenghasilan rendah mengakibatkan kesulitan masyarakat untuk memperoleh rumah yang layak
dan terjangkau .
2
Apabila tidak segera ditangani secara terencana dan terpadu, maka masalah tersebut akan terus berlanjut dan meningkat seirama dengan
1
Konsiderans a Undang-undang Nomor 1 Tahun 2011 Tentang Perumahan dan Kawasan Pemukiman.
2
Konsiderans d Undang-undang Nomor 1 Tahun 2011 Tentang Perumahan dan Kawasan Pemukiman.
Universitas Sumatera Utara
pertumbuhan penduduk, dinamika kependudukan, serta oleh berbagai tuntutan ekonomi, sosial budaya, yang senantiasa berkembang.
Mengingat arti pentingnya penyediaan perumahan dan permukiman yang layak bagi masyarakat, maka masalah tersebut perlu ditangani secara mendasar
dan seksama. Hal tersebut menyangkut berbagai aspek kehidupan dan harkat hidup manusia yang secara langsung turut mempengaruhinya. Kedudukan rumah
merupakan suatu kebutuhan primer bagi setiap masyarakat, maka dari itu rumah sangatlah penting. Di Negara Indonesia saat ini, yang memiliki jumlah penduduk
yang sangat banyak dan beragam serta masyarakat yang memiliki tingkat finansial yang berbeda-beda pula, maka cara untuk memiliki rumah pun beragam. Salah
satu cara untuk dapat memiliki rumah dengan mudah adalah dengan pembelian rumah secara kredit.
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, salah satu pengertian kredit adalah pinjaman uang dengan pembayaran pengembalian secara mengangsur atau
pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau badan lain. Dalam pasal 1 butir 11 UU No. 10 Tahun 1998 dirumuskan bahwa kredit adalah
penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain
yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
3
Berbicara tentang pembangunan berarti berbicara mengenai pembiayaan yang merupakan salah satu faktor menentukan bagi pelaksanaan pembangunan
3
Chatamarrasjid, Ais , Hukum Perbankan Nasional Indonesia,2006, Jakarta: Kencana Prenada Media Group, hlm 57
Universitas Sumatera Utara
itu. Biaya pembangunan berasal dari berbagai sumber, antara lain dari kredit bank yang disalurkan baik oleh Bank Pemerintah maupun Bank Swasta. Perjanjian
kredit sangat berfungsi penting untuk menunjang pembangunan dan karena itu mendorong kita untuk menilai apakah perjanjian kredit itu dari segi hukumnya
memenuhi unsur-unsur yang diperlukan, sehingga mampu menjamin agar kredit itu dapat dilunaskan kepada Bank setelah jangka waktu yang diperjanjikan. Juga
dari segi pelaksanaannya perlu diadakan penelitian untuk mengatasi masalah- masalah yang menjadi hambatan-hambatan kredit dalam praktek.
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit
dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.
4
Oleh karena itu, umumnya fungsi Bank adalah menerima berbagai bentuk simpanan dari masyarakat, memberikan kredit baik bersumber dari dana
yang diterima dari masyarakat maupun dana yang diperoleh dari pemilik bank pemegang saham, pemerintah maupun Bank Indonesia. Bank merupakan
lembaga perantara yang menghimpun dana dan menempatkannya dalam bentuk aktiva produktif yaitu kredit. Jika diperhatikan bahwa fungsi Perbankan dewasa
ini dituntut untuk menjadi media alur pembangunan, guna mendukung pelaksanaan program pembangunan nasional.
Tugas bank guna mendukung pembangunan nasional secara jelas tercantum dalam Undang-Undang Perbankan 1992 yaitu Perbankan Indonesia
bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka
4
Pasal 1 ayat 2 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
Universitas Sumatera Utara
peningkatan, pemerataan, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak sehingga jelas bahwa fungsi perbankan di Indonesia
disamping sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat memiliki peran untuk melakukan pembangunan nasional.
Salah satu bentuk penyaluran dana bank kepada masyarakat, yaitu dalam bentuk kredit masih merupakan pilihan utama bank. Hal ini terlihat dari data
perbulan Agustus 1995. Dari total aset seluruh bank umum sebesar 372.667 milyar, jumlah kredit yang diberikan sekitar 249.294 atau 67 , sedangkan
penempatan dana dalam bentuk pemberian kredit, yang jika dikelola dengan hati- hati akan memberikan hasil yang tidak kecil bagi bank itu sendiri maupun
perekonomian nasional.
5
Perjanjian kredit perlu mendapat perhatian yang khusus baik oleh Bank sebagai kredit maupun oleh nasabah sebagai debitur, karena perjanjian kredit
mempunyai fungsi yang sangat penting dalam pemberian, pengelolaannya maupun penatalaksanaan kredit itu sendiri.
6
Kredit disamping kegiatan pengerahan dana dari masyarakat merupakan kegiatan utama dari bank-bank umum di Indonesia karena dua alasan :
1. Bunga kredit merupakan sumber-sumber pendapatan utama
2. Dalam kegiatan penyaluran kredit sumber dana dari kredit itu berasal
terutama dari dana-dana yang dikerahkan oleh bank dari masyarakat
5
Deni Sri Imaniyati.,Pengantar Hukum Perbankan Indonesia, 2010, Bandung : PT. Refika Aditama . hlm, 137
6
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, 1996, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti., hlm. 241.
Universitas Sumatera Utara
berupa simpanan. Kredit bank merupakan lembaga yang peranannya sangat strategis bagi pembangunan perekonomian dan bagi perkembangan
usaha bank itu sendiri serta sarat dengan berbagai pengaturan memiliki aspek yuridis.
7
Kredit Pemilikan Rumah adalah salah satu fasilitas kredit yang diberikan oleh bank kepada nasabah khususnya dalam jual beli rumah. Pelayanan kredit ini
diberikan hampir semua bank yang mempunyai fasilitas Kredit Pemilikan Rumah baik bank-bank swasta ataupun bank Pemerintah. Untuk memenuhi kebutuhan
akan perumahan oleh pemerintah maupun pihak swasta memberikan kemudahan bagi mereka yang belum memiliki rumah sendiri dan tidak dapat membeli secara
tunai maka dapat membeli dan memiliki rumah melalui fasilitas Kredit Pemilikan Rumah KPR dari Bank Tabungan Negara yang lebih dikenal KPR-BTN.
Selain pengajuan Kredit Pemilikan Rumah KPR oleh perorangan secara langsung melalui perbankan ada pula perusahaan pengembang developer selaku
pihak yang kegiatan usahanya adalah membangun dan menjual perumahan kepada konsumen. Pembelian rumah oleh konsumen melalui pengembang dilakukan
dengan 2 dua cara, yaitu : 1.
Sistem tunai bertahap, yaitu konsumen membayar secara bertahap dengan jangka waktu sampai dengan 1 tahun langsung kepada pengembang
developer; 2.
Sistem Kredit Pemilikan Rumah KPR, yaitu dengan cara kredit yang
7
Ibid., hlm 138
Universitas Sumatera Utara
pembayarannya dilakukan dalam jangka waktu sampai dengan 15 tahun.
8
Banyaknya kasus di bidang perbankan, salah satunya yaitu masalah kredit macet. Kredit macet atau problem loan adalah kredit yang mengalami kesulitan
pelunasan akibat adanya faktor-faktor atau unsur kesengajaan atau kondisi di luar kemampuan debitur. Kredit macet yaitu kredit yang pengembalian pokok
pinjaman dan pembayaran bunganya terdapat tunggakan telah melampaui 270 hari. Kredit macet merupakan kondisi dimana pihak bank merasa dirugikan.
Pengalaman dana kredit macet akhir-akhir ini telah mengacu kalangan perbankan untuk lebih berhati-hati dalam mengatur alokasi dana kredit. Di samping
peningkatan sistem pembinaan nasabah, rencana kredit disusun lebih matang, analisis atas permohonan kredit lebih terarah dan pengamanan kredit juga lebih
digalakkan. Semua ini adalah bertujuan untuk meningkatkan pelayanan terhadap kebutuhan pembiayaan masyarakat. Aktivitas Bank yang terbanyak akan
berkaitan erat secara langsung ataupun tidak langsung dengan kegiatan perkreditan.
9
Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian.
10
Prinsip kehati-hatian prudent adalah salah satu konkretisasi dari prinsip kepercayaan dalam suatu
8
Edwyn Agung. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah KPR di PT. BANK DANAMOND INDONESIA, tbk Cabang Smarang Pemuda. Tesis Program Studi Magister
Kenotariatan Program Pascasarjana Universitas Diponegoro Semarang, 2008., hlm. 4
9
http:eprints.uny.ac.id89682BAB20120-09409131003.pdf diakses pada tanggal 21 September 2015.
10
Pasal 2 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
Universitas Sumatera Utara
pemberian kredit. Di samping pula sebagai suatu perwujudan dari prinsip prudent banking dari seluruh kegiatan perbankan. Untuk mewujudkan prinsip ini dalam
pemberian kredit berbagai usaha pengawasan dilakukan baik pengawasan internal dalam bank itu sendiri maupun eksternal pihak luar. Untuk itulah Bank
Indonesia mengeluarkan berbagai macam ketentuan antara lain mengenai batas maksimum pemberian kredit legal lending limit.
11
Pemerintah telah cukup mencurahkan perhatian pada penyempurnaan peraturan-peraturan hukum di bidang perbankan. Mulai dari undang-undang
hingga peraturan yang sifatnya teknis sudah cukup tersedia. Bahkan peraturan yang berhubungan dengan prinsip kehati-hatian pun prudential regulation sudah
sangat memadai. Namun demikian, kelengkapan peraturan terutama menyangkut prinsip kehati-hatian tidaklah cukup untuk dijadikan ukuran bahwa perbankan
nasional lepas dari segala permasalahan. Salah satu faktor yang membuat sistem perbankan nasional keropos adalah akibat perilaku para pengelola dan pemilik
bank yang cenderung mengeksploitasi dan atau mengabaikan prinsip kehati-hatian dalam berusaha. Disamping faktor penunjang lain yakni lemahnya pengawasan
dari Bank Indonesia BI. Pelaksanaan prinsip kehati-hatian merupakan hal penting guna mewujudkan sistem perbankan yang sehat, kuat dan kokoh.
Krisis perbankan yang melanda Indonesia sepanjang tahun 1997 hingga saat ini menunjukkan betapa lemahnya komitmen untuk melaksanakan prinsip kehati-
hatian dikalangan pelaku bisnis perbankan. Oleh karena itu, dukungan control terhadap aktivitas perbankan oleh Bank Indonesia BI dengan kewajiban
11
Deni Sri Imaniyati. Op.cit., hlm, 143
Universitas Sumatera Utara
melaksanakan prinsip kehati-hatian merupakan solusi terbaik dalam rangka menjaga dan mempertahankan eksistensi perbankan, yang pada akhirnya
menumbuhkan kepercayaan masyarakat kepada industri perbankan itu sendiri.
12
Perjanjian kredit bank selalu menarik perhatian publik dan menjadi isu pembicaraan, baik di kalangan akademisi maupun praktisi hukum sampai saat ini.
Kredit bank masih memegang peranan penting untuk mendorong dan memberdayakan kegiatan ekonomi, sehingga permasalahan sekitar perjanjian
kredit tetap relevan untuk dibahas.
13
Berdasarkan uraian diatas penulis tertarik untuk mengangkat permasalahan yang berkaitan dengan Penerapan Prinsip Kehati-hatian dalam Perjanjian Kredit
Pemilikan Rumah Studi Bank Tabungan Negara Kantor cabang Medan .
B. Permasalahan
Kategori