46
5.6.1. Pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro Berdasarkan
Karakteristik Individu
Karakteristik individu diidentifikasi berdasarkan beberapa faktor yang diduga berpengaruh terhadap tingkat pengembalian, yaitu faktor usia, tingkat
pendidikan, jumlah tanggungan keluarga dan jarak tempat tinggal nasabah dari BRI Unit. Berikut ini merupakan perbandingan karakteristik individu responden :
a. Usia
Tingkat kematangan seseorang dalam berpikir, bertindak dan mengambil keputusan biasanya dilihat dari tingkatan usia. Seiring meningkatnya usia, maka
pengalaman hidup dan mengelola usaha pun menjadi lebih banyak sehingga memungkinkan untuk terjaminnya keberlangsungan usaha yang dikelola. Usia
nasabah yang lebih tua diharapkan akan lebih bertanggung jawab dalam mengembalikan pinjaman. Jumlah dan proporsi responden debitur KUR Mikro
lancar dan menunggak menurut usia dapat dilihat pada Tabel 10. Berdasarkan Tabel 10, responden pada kisaran usia antara 33 tahun hingga
43 tahun merupakan responden dengan jumlah terbesar, yaitu mencapai 48,33 persen. Pada kisaran usia tersebut, jumlah responden lancar lebih besar
dibandingkan dengan responden menunggak. Hal ini menunjukkan bahwa usia yang lebih tua tidak menjamin bahwa seseorang akan lebih berpengalaman dalam
mengelola usaha maupun lebih tinggi tanggung jawabnya. Dalam hal ini, usia produktif cukup bertanggung jawab terhadap pengembalian pinjaman. Seseorang
dengan usia yang lebih muda memiliki pemahaman dan sikap ketaatan terhadap peraturan yang diberikan oleh bank, walaupun pengalaman mengelola usahanya
lebih singkat. Di BRI Unit Lalabata Rilau banyak usia produktif yang menjadi nasabah karena banyak di antara mereka yang baru membuka usaha untuk
memenuhi kebutuhan keluarganya pada tingkat usia produktif.
47
Tabel 10. Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR
Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Usia pada Tahun 2011
Usia Tahun Lancar Menunggak Total
Jumlah Jumlah Jumlah
≤ 32 12
20 5
8,33 17
28,33 33-43 25
41,67 4
6,66 29
48,33 44-54 10
16,67 1
1,66 11
18,33 ≥
54 1
1,67 2 3,33 3
5
Total
48 80 12
20 60 100
Rata-rata 38 tahun
39 tahun 38 tahun
Nilai maksimum 60 tahun
69 tahun 69 tahun
Nilai minimum 23 tahun
27 tahun 23 tahun
b. Jumlah Tanggungan Keluarga
Jumlah anggota keluarga yang kebutuhan hidupnya harus ditanggung oleh seorang kepala keluarga mempengaruhi besarnya jumlah pengeluaran dalam
keluarga tersebut. Semakin besar jumlah anggota keluarga akan semakin besar pula proporsi pendapatan yang dikeluarkan untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Hal ini akan mengurangi proporsi pendapatan yang dikeluarkan untuk membayar angsuran kredit sehingga ada kemungkinan terjadinya kredit macet jika
pendapatan yang diperoleh tidak cukup untuk membayar angsuran kredit. Berdasarkan Tabel 11 terlihat bahwa proporsi terbesar berada pada
responden dengan jumlah tanggungan keluarga sebanyak 3 hingga lima orang, yaitu mencapai 65 persen dari total keseluruhan nasabah. Hal ini menunjukkan
bahwa responden sebagian besar memiliki keluarga kecil dimana hanya terdapat tiga hingga lima orang yang harus dibiayai oleh kepala keluarga. Proporsi antara
responden lancar dan menunggak pada kisaran tersebut tidak menunjukkan perbedaan yang nyata karena sama-sama memiliki nilai rata-rata jumlah
tanggungan keluarga sebesar tiga orang. Maka dari itu, dapat disimpulkan bahwa jumlah tanggungan keluarga tidak mempengaruhi kelancaran pengembalian KUR
Mikro Unit Lalabata Rilau.
48
Tabel 11. Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR
Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Jumlah Tanggungan Keluarga pada Tahun 2011
Jumlah Tanggungan
Keluarga Lancar Menunggak Total
Jumlah Jumlah
Jumlah
≤ 2 13
21,67 5
8,33 18
30 3-5 32
53,33 7
11,67 39
65 5
3 5 0 3
5
Total
48 80 12 20
60 100
Rata-rata 3,4 = 3 orang
2,8 = 3 orang 3,4 = 3 orang
Nilai maksimum 7 orang
5 orang 7 orang
Nilai minimum Tidak ada tanggungan
1 orang Tidak ada tanggungan
c. Jarak Tempat Tinggal Responden dengan BRI Unit Lalabata Rilau
Penyaluran KUR Mikro telah dibagi-bagi berdasarkan wilayah kerja masing-masing BRI Unit yang telah ditetapkan oleh Kantor Cabang BRI.
Wilayah kerja BRI Unit Lalabata Rilau hanya meliputi kecamatan Lalabata Rilau dimana jarak terjauhnya adalah desa Jolle yang berjarak 30 km. Namun, untuk
nasabah KUR saat ini yang paling jauh adalah nasabah yang bertempat tinggal di desa Panincong Lempa yang berjarak 15 km. Jumlah dan proporsi responden
nasabah lancar dan menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut jarak tempat tinggal responden dengan BRI Unit Lalabata Rilau dilihat pada
Tabel 12. Jarak tempat tinggal nasabah dengan BRI Unit dapat menjadi salah satu
penyebab terjadinya tunggakan kredit. Semakin jauh tempat tinggal seorang nasabah maka biaya yang dikeluarkan untuk melakukan pembayaran kredit akan
lebih besar serta membutuhkan waktu yang lebih lama. Berdasarkan Tabel 12, dapat dikatakan bahwa sebagian besar debitur KUR Mikro bertempat tinggal di
wilayah yang berdekatan dengan kantor BRI Unit Lalabata Rilau yaitu kurang dari dan sama dengan dua kilometer, baik untuk responden melancar maupun
menunggak. Dari nilai rata-rata yang diperoleh, terlihat bahwa nasabah yang lancar memiliki tempat tinggal yang lebih jauh dibandingkan dengan yang
menunggak. Hal ini tidak sesuai dengan hipotesis awal dimana jarak yang lebih jauh akan meningkatkan peluang nasabah untuk menunggak. Nasabah BRI Unit
49
Lalabata Rilau yang bertempat tinggal jauh lebih disiplin untuk membayar angsuran karena mereka khawatir pihak BRI tidak akan memberikan kredit lagi
kepada mereka dikarenakan pihak BRI akan memakan waktu yang lebih lama dan biaya yang lebih besar untuk menagih hutang kepada nasabah yang rumahnya
jauh.
Tabel 12.
Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Jarak Tempat Tinggal pada
Tahun 2011
Jarak Tempat Tinggal
Responden Lancar Menunggak Total
Jumlah Jumlah Jumlah
≤ 2 32
53,33 9
15 41
68,33 3-5
6 10 2
3,33 8 13,33
≥ 10 10
16,67 1
1,66 11
18,33
Total 48
80 12 20 60
100
Rata-rata
3,4 km 2,6 km
3,3 km
Nilai maksimum 15 km
10 km 15 km
Nilai minimum 0,5 km
0,5 km 0,5 km
5.6.2. Pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro Berdasarkan