Pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro Berdasarkan

46

5.6.1. Pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro Berdasarkan

Karakteristik Individu Karakteristik individu diidentifikasi berdasarkan beberapa faktor yang diduga berpengaruh terhadap tingkat pengembalian, yaitu faktor usia, tingkat pendidikan, jumlah tanggungan keluarga dan jarak tempat tinggal nasabah dari BRI Unit. Berikut ini merupakan perbandingan karakteristik individu responden : a. Usia Tingkat kematangan seseorang dalam berpikir, bertindak dan mengambil keputusan biasanya dilihat dari tingkatan usia. Seiring meningkatnya usia, maka pengalaman hidup dan mengelola usaha pun menjadi lebih banyak sehingga memungkinkan untuk terjaminnya keberlangsungan usaha yang dikelola. Usia nasabah yang lebih tua diharapkan akan lebih bertanggung jawab dalam mengembalikan pinjaman. Jumlah dan proporsi responden debitur KUR Mikro lancar dan menunggak menurut usia dapat dilihat pada Tabel 10. Berdasarkan Tabel 10, responden pada kisaran usia antara 33 tahun hingga 43 tahun merupakan responden dengan jumlah terbesar, yaitu mencapai 48,33 persen. Pada kisaran usia tersebut, jumlah responden lancar lebih besar dibandingkan dengan responden menunggak. Hal ini menunjukkan bahwa usia yang lebih tua tidak menjamin bahwa seseorang akan lebih berpengalaman dalam mengelola usaha maupun lebih tinggi tanggung jawabnya. Dalam hal ini, usia produktif cukup bertanggung jawab terhadap pengembalian pinjaman. Seseorang dengan usia yang lebih muda memiliki pemahaman dan sikap ketaatan terhadap peraturan yang diberikan oleh bank, walaupun pengalaman mengelola usahanya lebih singkat. Di BRI Unit Lalabata Rilau banyak usia produktif yang menjadi nasabah karena banyak di antara mereka yang baru membuka usaha untuk memenuhi kebutuhan keluarganya pada tingkat usia produktif. 47 Tabel 10. Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Usia pada Tahun 2011 Usia Tahun Lancar Menunggak Total Jumlah Jumlah Jumlah ≤ 32 12 20 5 8,33 17 28,33 33-43 25 41,67 4 6,66 29 48,33 44-54 10 16,67 1 1,66 11 18,33 ≥ 54 1 1,67 2 3,33 3 5 Total 48 80 12 20 60 100 Rata-rata 38 tahun 39 tahun 38 tahun Nilai maksimum 60 tahun 69 tahun 69 tahun Nilai minimum 23 tahun 27 tahun 23 tahun b. Jumlah Tanggungan Keluarga Jumlah anggota keluarga yang kebutuhan hidupnya harus ditanggung oleh seorang kepala keluarga mempengaruhi besarnya jumlah pengeluaran dalam keluarga tersebut. Semakin besar jumlah anggota keluarga akan semakin besar pula proporsi pendapatan yang dikeluarkan untuk memenuhi kebutuhan hidup. Hal ini akan mengurangi proporsi pendapatan yang dikeluarkan untuk membayar angsuran kredit sehingga ada kemungkinan terjadinya kredit macet jika pendapatan yang diperoleh tidak cukup untuk membayar angsuran kredit. Berdasarkan Tabel 11 terlihat bahwa proporsi terbesar berada pada responden dengan jumlah tanggungan keluarga sebanyak 3 hingga lima orang, yaitu mencapai 65 persen dari total keseluruhan nasabah. Hal ini menunjukkan bahwa responden sebagian besar memiliki keluarga kecil dimana hanya terdapat tiga hingga lima orang yang harus dibiayai oleh kepala keluarga. Proporsi antara responden lancar dan menunggak pada kisaran tersebut tidak menunjukkan perbedaan yang nyata karena sama-sama memiliki nilai rata-rata jumlah tanggungan keluarga sebesar tiga orang. Maka dari itu, dapat disimpulkan bahwa jumlah tanggungan keluarga tidak mempengaruhi kelancaran pengembalian KUR Mikro Unit Lalabata Rilau. 48 Tabel 11. Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Jumlah Tanggungan Keluarga pada Tahun 2011 Jumlah Tanggungan Keluarga Lancar Menunggak Total Jumlah Jumlah Jumlah ≤ 2 13 21,67 5 8,33 18 30 3-5 32 53,33 7 11,67 39 65 5 3 5 0 3 5 Total 48 80 12 20 60 100 Rata-rata 3,4 = 3 orang 2,8 = 3 orang 3,4 = 3 orang Nilai maksimum 7 orang 5 orang 7 orang Nilai minimum Tidak ada tanggungan 1 orang Tidak ada tanggungan c. Jarak Tempat Tinggal Responden dengan BRI Unit Lalabata Rilau Penyaluran KUR Mikro telah dibagi-bagi berdasarkan wilayah kerja masing-masing BRI Unit yang telah ditetapkan oleh Kantor Cabang BRI. Wilayah kerja BRI Unit Lalabata Rilau hanya meliputi kecamatan Lalabata Rilau dimana jarak terjauhnya adalah desa Jolle yang berjarak 30 km. Namun, untuk nasabah KUR saat ini yang paling jauh adalah nasabah yang bertempat tinggal di desa Panincong Lempa yang berjarak 15 km. Jumlah dan proporsi responden nasabah lancar dan menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut jarak tempat tinggal responden dengan BRI Unit Lalabata Rilau dilihat pada Tabel 12. Jarak tempat tinggal nasabah dengan BRI Unit dapat menjadi salah satu penyebab terjadinya tunggakan kredit. Semakin jauh tempat tinggal seorang nasabah maka biaya yang dikeluarkan untuk melakukan pembayaran kredit akan lebih besar serta membutuhkan waktu yang lebih lama. Berdasarkan Tabel 12, dapat dikatakan bahwa sebagian besar debitur KUR Mikro bertempat tinggal di wilayah yang berdekatan dengan kantor BRI Unit Lalabata Rilau yaitu kurang dari dan sama dengan dua kilometer, baik untuk responden melancar maupun menunggak. Dari nilai rata-rata yang diperoleh, terlihat bahwa nasabah yang lancar memiliki tempat tinggal yang lebih jauh dibandingkan dengan yang menunggak. Hal ini tidak sesuai dengan hipotesis awal dimana jarak yang lebih jauh akan meningkatkan peluang nasabah untuk menunggak. Nasabah BRI Unit 49 Lalabata Rilau yang bertempat tinggal jauh lebih disiplin untuk membayar angsuran karena mereka khawatir pihak BRI tidak akan memberikan kredit lagi kepada mereka dikarenakan pihak BRI akan memakan waktu yang lebih lama dan biaya yang lebih besar untuk menagih hutang kepada nasabah yang rumahnya jauh. Tabel 12. Jumlah dan Proporsi Responden Nasabah Lancar dan Menunggak KUR Mikro BRI Unit Lalabata Rilau menurut Jarak Tempat Tinggal pada Tahun 2011 Jarak Tempat Tinggal Responden Lancar Menunggak Total Jumlah Jumlah Jumlah ≤ 2 32 53,33 9 15 41 68,33 3-5 6 10 2 3,33 8 13,33 ≥ 10 10 16,67 1 1,66 11 18,33 Total 48 80 12 20 60 100 Rata-rata 3,4 km 2,6 km 3,3 km Nilai maksimum 15 km 10 km 15 km Nilai minimum 0,5 km 0,5 km 0,5 km

5.6.2. Pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR Mikro Berdasarkan