62
BAB IV ANALISIS KELAYAKAN
A. Karakteristik Pembiayaan Murabahah Bank Muamalat cabang Kupang,
Nusa Tenggara Timur 1.
Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan murabahah, adalah pembiayaan dimana bank selaku
pemilik modal memberikan sebuah penangguhan untuk kepemilikan khususnya kendaraan bermotor bagi nasabah yang ingin melakukan sebuah
pembiayaan pada bank syariah. Pada akad ini kepemilikan menjadi milik nasabah hanya saja nasabah harus membayar kewajibannya yaitu dengan
mengangsur pembiayaan sesuai dengan kesepakatan yang sudah disepakati. Adapun karakteristik dari pembiayaan tersebut ialah:
a. Peruntukan pembiayaan
Pembiayaan ini secara umum terdiri dari pembiayaan Kendaraan bermotor dan
project financing. Pembiayaan murabahah yang memiliki nilai pricing yang lebih mahal dan jangka waktu pengembalian angsuran
yang lebih sedikit biasa diperuntukan untuk nasabah dengan kelas menengah keatas. Nasabahnya terdiri dari pegawai swasta, pegawai negeri
dan pengusaha. Pada pengelompokan nasabah pembiayaan pada pegawai swasta
sudah menjadi pegawai tetap pada perusahan tersebut apa bila masih belum menjadi pegawai tetap minimal sudah bekerja selama 5 tahun. dan
lama pembiayaan tidak 15 tahun yaitu hanya 10 tahun. Untuk pegawai negeri diberikan ingin berapa lama untuk angsurannya, untuk pengusaha
minimal sudah berjalan selama 1 tahun usahanya dan pengahasilan bersih minimal 5 juta perbulan dan lama angsuran pun diberikan pilihan tetapi
maksimal 15 tahun. Pembiayaan ini juga bukan hanya untuk pembelian Kendaraan bermotor, tetapi juga untuk pembelian apartement, ruko, kios
maupun pengalihan take over pembiayaan rumah dari bank lain.
b. Jangka waktu
Pada pembiayaan murabahah, untuk kendaraan bermotor jangka
waktu yang diberikan secara maksimal adalah 5 tahun. Sedangkan untuk bahan bangunan, atau KPRS maksimalnya adalah 15 tahun.
c. Pembiayaan yang dikeluarkan oleh bank
Bank Muamalat cabang Kupang memberikan besaran pembiayaan Sesuai atau kurang dari nilai taksiran jaminan, maksimal pengeluaran
dana untuk pembiayaan Rp 25 Milliar untuk nasabahnya. Agar dapat memberikan pembiayaan sesuai dengan kebutuhan nasabah, dan batas
minimum pembiayaan Bank Muamalat Indonesia adalah Rp. 100 juta.
d. Persyaratan Pembiayaan
Pada setiap pembiayaan memiliki beberapa persyaratan diantara persyaratan dalam pembiayaan yaitu:
1 Formulir permohonan pembiayaan untuk individu
2 Fotocopy KTP dan Kartu Keluarga
3 Fotocopy NPWP untuk plafond pembiayaan di atas Rp 100 juta
4 Fotocopy Surat Nikah bila sudah menikah
5 Asli slip gaji surat keterangan kerja untuk pegawaikaryawan
6 Fotocopy mutasi rekening buku tabunganstatement giro 3 bulan
terakhir 7
Fotocopy rekening telepon dan listrik 3 bulan terakhir 8
Laporan keuangan atau laporan usaha untuk wiraswasta dan profesional
e. Angsuran
Pada produk pembiayaan murabahah secara garis besar nilai angsuran
ini tetap dari awal hingga berakhirnya akad pembiayaan. Apabila ada perubahan dalam nilai taksiran harga kendaraan maka bank atau nasabah
yang akan menanggung resiko sesuai dengan ijab dan qabul diawal
perjanjian.
f. Pelunasan Keseluruhan
Pembiayaan murabahah ini walaupun harga yang diberikan sedikit
mahal oleh pihak bank hanya saja apabila nasabah memiliki uang lebih untuk melakukan pelusanan keseluruhan atau sebagian. Nasabah hanya
cukup membayar jumlah besaran nilai angsuran pokok tanpa harus membayar
margin yang ditentukan oleh bank.
g. Asuransi
Bank Muamalat cabang Kupang memberikan asuransi kepada nasabahnya dalam melakukan setiap transaksi pembiayaan dalam jangka
waktu yang lama, agar tidak terjadi sesuatau yang di inginkan. Sehingga, pihak Bank Muamalat Indonesia memberikan asuransi jiwa apabila terjadi
insident seiring berjalannya pembiayaan nasabah meninggal dunia maka pembiayaan ini akan dilunasi oleh pihak asuransi yang bekerja sama
dengan Bank Muamalat Indonesia.
h. Keuntungan Bank
Pada akad murabahah ini, bank mengambil keuntungan dari
besaran angsuran pokok dan nilai besaran margin yang telah disepakati
oleh nasabah dari awal berdiri akad hingga berakhirnya akad.
B. ALUR PEROLEHAN PEMBIAYAAN KENDARAAN BERMOTOR
BANK MUAMALAT CABANG KUPANG 1
Alur proses perolehan pembiayaan
Untuk mengetahui gambaran alur pembiayaan kendaraan bermotor di bank Muamalat cabang Kupang dihadirkan dalam proses berikut ini:
Skema 4.1 Alur Proses Perolehan Pembiayaan
Murabahah