Mekanisme Penyaluran Kredit pada CU Merdeka

VI KINERJA PENYALURAN KREDIT DAN FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGEMBALIAN KREDIT CU MERDEKA

6.1 Mekanisme Penyaluran Kredit pada CU Merdeka

Kebijakan kredit yang dilakukan oleh CU Merdeka bertujuan untuk memberikan pedoman yang jelas kepada seluruh anggota dan panitia kredit yang berhubungan dengan pemberian kredit kepada anggota. Kredit yang diberikan memiliki jangka waktu pengembalian maksimal tiga tahun. Kredit diberikan kepada anggota yang telah mengikuti pendidikan enam kali untuk anggota baru dan minimal satu kali untuk anggota lama. CU Merdeka memberikan suku bunga menurun dengan tingkat suku bunga 2,5-3 perbulan. Pemberian kredit diberikan sesuai dengan ketentuan yang telah ditetapkan oleh CU Merdeka. Semua prosedur penyaluran kredit tidak terlepas dari prinsip 6C yaitu character, capital, capacity, condition of economy, collateral dan constraints : 1. Character yaitu penilaian terhadap karakter atau kepribadian calon peminjaman dengan tujuan untuk memperkirakan kemungkinan bawa peminjam dapat memenuhi kewajibannya. Karakter ini dapat diketahui oleh panitia kredit melalui riwayat kredit pendidikan dan kerajinan anggota dalam menabung. 2. Capital yaitu penilaian terhadap kemampuan modal dimiliki oleh calon peminjam, diukur dengan rasio finansial dan komposisi modalnya. Pada CU Merdeka capital belum terlalu diperhatikan apabila indeks pinjaman masih dibawah Rp 5.000.000-,. Tetapi untuk indeks pinjaman diatas Rp 5.000.000,- sudah diperhatikan karena untuk mencegah terjadinya kredit bermasalah. 3. Capacity penilaian terhadap calon nasabah kredit dalam hal kemampuan memenuhi kewajiban yang telah disepakati dalam perjanjian pinjaman atau akad kredit, yakni melunasi pokok pinjaman disertai bunga sesuai dengan ketentuan dan syarat-syarat yang diperjanjikan. Kemampuan diukur dari partisipasi anggota didalam CU Merdeka dalam bentuk kerajinan menabung, membayar kredit tepat waktu, dan mengikuti pendidikan kredit yang diberikan oleh CU Merdeka. 4. Condition of economic adalah pihak pemberi dana harus melihat kondisi ekonomi yang terjadi di masyarakat dan secara spesifik melihat adanya keterkaitan dengan jenis usaha yang dilakukan oleh calon peminjam. CU Merdeka selalu memberikan kualitas yang terbaik kepada anggota dalam pemberian kredit untuk memenuhi kebutuhan anggotanya. 5. Collateral adalah salah satu syarat yang harus dipenuhi terlebih dahulu sebelum permohonan kredit disetujui atau dicairkan. Penerapan agunan yang dilakukan oleh CU Merdeka cukup membantu anggota karena untuk pinjaman dibawah Rp 5.000.000 jaminan yang dibutuhkan hanya simpanan anggota. Untuk pinjaman diatas Rp 5.000.000 jaminan yang digunakan adalah surat-surat berharga yang memiliki nilai jual lebih tinggi dari total pinjaman. 6. Constraints merupakan faktor hambatan atau rintangan berupa faktor-faktor hambatan atau rintangan berupa faktor-faktor psikologis yang ada pada daerah atau wilayah tertentu yang menyebabkan suatu proyek tidak dapat dilaksanakan. Wilayah kerja CU Merdeka merupakan daerah yang strategis untuk melakukan usaha sehingga tidak ada hambatan dalam penyaluran kredit. Walaupun sudah ada penerapan 6C, pada pengajuan kredit CU Merdeka masih sering terjadi pelanggaran aturan karena tujuan anggota dalam pengajuan kredit beragam, melakukan pinjaman berdasarkan berbagai motif, yaitu: pengajuan kredit untuk orang lain, pengajuan dilakukan untuk memenuhi kebutuhan berpesta, pengajuan untuk menutupi utang di pihak lain. Berbagai macam motif peminjaman kredit yang dimiliki CU Merdeka mengharuskan pihak CU Merdeka melakukan seleksi yang ketat dengan sistem yang terstandarisasi, sehingga kredit yang diberikan oleh CU Merdeka dapat berjalan dengan optimal. Skema penyaluran kredit pada CU Merdeka anggota terlebih dahulu melakukan permohonan pinjaman kepada panitia kredit setelah itu anggota mengisi surat permohonan kredit. Panitia kredit akan melihat riwayat anggota selama menjadi anggota. Adapun kriteria penilaian pinjaman panitia kredit dilihat dari tujuan pinjaman, kerajinan menabung, kemampuan mengembalikan pinjaman, prestasi di masa lampau dan partisipasi anggota dalam CU Merdeka. Apabila penilaian tersebut sudah terpenuhi maka permohonan ditindak lanjuti oleh Badan Pengawas. Badan Pengawas akan menganalisa permohonan anggota tersebut. Setelah selesai dianalisa, berkas tersebut diserahkan kepada Badan pemeriksa untuk menilai keakuratan berkas. Adapun penilaian yang yang diberikan BAPEM yaitu tabungan, angsuran dan besar saham yang dimiliki oleh calon peminjam. Apabila berkas sudah layak untuk dikabulkan maka berkas tersebut diberikan kepada bendahara agar pinjaman tersebut segera dicairkan dan diberikan kepada anggota. Berikut adalah bagan prosedur pencairan kredit CU Merdeka. Gambar 7. Skema Penyaluran Kredit CU Merdeka Adapun ketentuan umum dari pengajuan kredit di CU Merdeka adalah sebagai berikut : 1. Calon peminjam adalah anggota CU Merdeka dan sudah melakukan pendidikan selama enam kali 2. Jenis kredit dan jangka waktu diberikan sesuai dengan jumlah saham dan modal kerja dengan jangka waktu maksimal tiga tahun. 3. Besar kredit yang dapat diberikan sampai dengan maksimal Rp 50.000.000,- 4. Suku bunga ; Badan Pemeriksa BAPEM Ketua Dewan Pengawas Panitia Kredit Anggota Bendahara Persyaratan Kredit Permohonan kredit Iya Tida k Analisa Kredit DP Analisa Kredit Dicairka n a. Suku bunga yang diberikan menurun b. Suku bunga 2,5 diberikan kepada peminjaman dengan plafon mulai dari sepuluh juta, sedangkan suku bunga 3 diberikan kepada peminjaman dibawah plafon sepuluh juta. 5. Bentuk kredit yang diberikan terdiri dari tiga bagian yaitu kredit pendidikan, kredit produktif dan kredit kesejahteraan. 6. Dendapinalti diberikan sebesar 7 atas tunggakan pokok. 7. Biaya administrasi dan provisi kredit tidak dipungut. 8. Pola angsuran sesuai ketentuan yang berlaku, namun apabila peminjam menghendaki angsuran harian, mingguan atau bulanan. Angsuran dapat diterima. Jumlah angsuran tersebut harus memenuhi jumlah angsuran per bulan yang telah ditetapkan. 9. Anggota yang melakukan pinjaman dan telah melunasi maka pada akhir tahun akan memperoleh Balas Jasa Pinjaman BJP 7 dari total pinjaman seluruh anggota CU Merdeka.

6.2 Analisis Kinerja Penyaluran Kredit CU Merdeka