VII. FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI REALISASI KREDIT BTU PADA UKC CABANG KARAWANG
7.1. Rata-rata Realisasi Kredit BNI Tunas Usaha BTU Menurut
Karakteristik Nasabah, Usaha dan Kredit Nasabah yang dimaksud dalam penelitian ini adalah seluruh debitur BTU
UKC Cabang Karawang selama periode Januari sampai dengan Desember 2010 yang melakukan kegiatan usaha baik pada sektor agribisnis maupun non
agribisnis. Karakteristik dalam penelitian ini yang diduga berpengaruh terhadap realisasi kredit BNI Tunas Usaha BTU diidentifikasi melalui beberapa faktor
yang terbagi ke dalam tiga kelompok, yakni karakteristik individu, karakteristik usaha dan karakteristik kredit.
7.1.1. Rata-rata Realisasi Kredit BNI Tunas Usaha Menurut Karakteristik
Individu
Nasabah selaku responden dalam penelitian ini adalah debitur BTU UKC cabang Karawang yang berjumlah 57 orang debitur yang berdomisili di wilayah
kerja UKC cabang Karawang, maupun yang berada di luar wilayah Kabupaten Karawang, seperti Cikampek, Bekasi dan sekitarnya. Karakteristik nasabah yang
dianalisis dalam penelitian ini dibagi menjadi beberapa faktorvariabel, yakni usia, tingkat pendidikan, jumlah tanggungan rumah tangga dan pengalaman
kredit.
a. Usia
Proses realisasi kredit BTU memperhatikan banyak faktor, salah satunya adalah faktor usia nasabah. Kebijakan tersebut dituangkan di dalam aplikasi
pengajuan kredit BTU dimana setiap calon nasabah wajib menginformasikan usia mereka ketika melakukan permohonan kredit BTU Lampiran 1. Kebenaran
idenditas usia nasabah akan dicocokan dengan tanda pengenal dari calon nasabah. Nasabah penerima kredit BTU pada UKC Cabang Karawang berada pada
usia antara 27 hingga 54 tahun. Berdasarkan Tabel 5, secara keseluruhan diketahui bahwa proporsi terbesar responden yang menerima kredit BTU pada UKC cabang
Karawang berada pada kisaran usia 41 tahun hingga 50 tahun, yakni berjumlah 25 orang. Hal ini menunjukkan bahwa nasabah penerima kredit BTU pada UKC
Cabang Karawang berada pada usia produktif, yang dianggap dan diharapkan
mampu menjalankan serta mengembangkan usahanya dengan baik. Pada usia tersebut diharapkan setiap nasabah sudah berada pada tingkat kematangan dalam
berpikir dan memiliki kemampuan yang optimal dalam menjalankan usahanya.
Tabel 5. Rata-rata Realisasi Kredit BTU Menurut Usia Nasabah 2010
Usia tahun Jumlah Nasabah
Orang Rata-rata Realiasi
Kredit BTU Rp ≤ 30
31 – 40 41 – 50
≥ 51 6
22 25
4 60.000.000
107.727.000 195.800.000
136.250.000 Jumlah
57 Dilihat dari rata-rata besarnya realisasi kredit yang disalurkan, kelompok
usia 41 – 50 memiliki jumlah rata-rata realisasi kredit yang paling besar dibandingkan dengan kelompok usia lainnya. Hal tersebut menunjukkan bahwa
usia nasabah menjadi salah satu faktor bagi pihak UKC Cabang Karawang yang dapat menentukan besarnya realisasi kredit BTU yang diberikan. Semakin
bertambahnya usia nasabah, diharapkan menambah pengalaman dan kemapaman bagi nasabah dalam mengembangkan usaha yang mereka jalankan, sedangkan
usia nasabah yang terlalu muda dikhawatirkan belum mapan dalam menjalankan usaha dan amanat atas kredit yang direalisasikan. Usia nasabah dapat
mempengaruhi keberanian pengusaha dalam mengambil keputusan secara rasional, karena peningkatan usia pada umumnya akan mematangkan kemampuan
berpikir dalam memanfaatkan kredit. Akan tetapi semakin bertambahnya usia hingga melampaui batas usia produktif juga dapat mempengaruhi daya pikir dan
tingkat pengambilan keputusan yang berdampak pada perkembangan usahanya. Pihak BNI menerapkan kebijakan dimana batas maksimum usia sampai
dengan pelunasan angsuran kredit BTU adalah sampai dengan 60 tahun. Usia tersebut dianggap tidak mampu untuk berproduktif lagi. Hal ini berkaitan dengan
fokus penyaluran kredit BTU yang diprioritaskan untuk sektor UMKM. Perlu diketahui pula bahwa salah satu karakteristik dari UMKM adalah pengelolaan
usaha yang dilakukan oleh perorangan, dimana kapasitas individu sebagai pengelola dan dominan secara keseluruhan atas usaha yang dijalankan. Artinya
keberhasilan usaha tergantung atas kemampuan atau kapabilitas pemiliknya usaha itu sendiri. Maka dari itu usia menjadi salah satu pertimbangan bagi UKC Cabang
Karawang yang dapat menentukan realisasi kredit BTU.
b. Tingkat pendidikan
Kategori