Pengalaman kredit tidak hanya dilihat dari mereka sebagai debitur dari Bank BNI,
tetapi juga sebagai debitur dari bank lain. 7.1.2.
Rata-rata Realisasi Kredit BNI Tunas Usaha Menurut Karakteristik Usaha Nasabah
Karakteristik dari usaha dapat menentukan kapasitas dari setiap calon debitur, termasuk sebagai debitur kredit BTU. Kapasitas merupakan suatu
penilaian kepada calon debitur mengenai kemampuan melunasi kewajiban- kewajibannya dari kegiatan usaha yang dilakukannya atau kegiatan usaha yang
akan dibiayai dengan kredit dari bank. Karakteristik usaha meliputi variabel lama usaha berjalan, pendapatan usaha per bulan, sektor usaha, dan current ratio.
a. Lama usaha
Salah satu syarat yang tetapkan oleh pihak BNI untuk dapat memperoleh pinjaman kredit BTU adalah telah menjalankan usahanya minimal satu tahun.
Penerapan kebijakan tersebut dimaksudkan untuk melihat perkembangan ataupun prospek usaha dari calon debitur, apakah layak untuk mendapatkan bantuan
tambahan modal berupa kredit BTU atau tidak. Setiap calon debitur wajib memberikan informasi kepada pihak BNI kapan mereka mulai menjalankan
usahanya di dalam aplikasi pengajuan kredit Lampiran 1.
Tabel 9. Rata-rata Realisasi Kredit BTU Menurut Lama Usaha 2010
Lama Usaha Jumlah Nasabah
Orang Rata-rata Realiasi
Kredit BTU Rp ≤ 5
6 – 10 10 – 15
15 32
10 59.000.000
149.375.000 244.500.000
Total 57
Tabel 9 menunjukan lama usaha yang sudah dijalankan oleh debitur BTU pada UKC cabang Karawang, yakni berkisar antara 3 hingga 14 tahun. Proporsi
terbesar terdapat pada kelompok nasabah dengan lama usaha antara 6 hingga 10 tahun dengan jumlah nasabah sebanyak 32 orang dari total keseluruhan. Jumlah
tersebut dipengaruhi oleh penerapan kebijakan persyaratan pengajuan kredit BTU yang mewajibkan usaha berjalan minimal satu tahun. Kisaran lama usaha yang
lebih tinggi 10 hingga 15 tahun menunjukkan jumlah responden yang lebih sedikit, yakni 10 debitur saja. Hal tersebut dipengaruhi oleh sedikitnya debitur
dengan lama usaha diatas 10 tahun yang mengajukan kredit BTU pada UKC cabang Karawang.
Dilihat dari rata-rata besarnya kredit BTU yang direalisasikan, kelompok nasabah dengan lama usaha 10 – 15 tahun memperoleh rata-rata kredit paling
besar direalisasikan, yakni sebesar 244 juta. Hal ini menunjukkan bahwa secara deskriptif pihak UKC Cabang Karawang memperhatikan faktor lama usaha
sebagai faktor yang berpengaruh terhadap besarnya realisasi kredit yang disalurkan. Semakin lama usaha berjalan, maka realisasi kredit BTU yang akan
diberikan kepada nasabah akan semakin besar. Semakin lama usaha maka akan terlihat bagaimana perkembangan usaha dari calon debitur, sehingga dapat
meminimalisasikan dampak terburuk berupa kerugian dari usaha yang dijalankan. Hal tersebut berkorelasi terhadap proses pengembalian angsuran pinjaman kredit
BTU yang telah diperoleh. Maka dari itu lama usaha menjadi pertimbangan yang dapat menentukan realisasi kredit BTU pada UKC cabang Karawang. Akan tetapi
tidak menutup kemungkinan untuk usaha yang belum lama berdiri untuk dapat direalisasikan kredit BTU. Nilai kredit yang direalisasikan akan disesuaikan
dengan kapasitas usaha tersebut.
b. Pendapatan usaha per bulan
