68
Berbeda dengan KUR Mikro, Tabel 19 menunjukan bahwa tunggakan Kupedes cukup besar pada nasabah yang jangka waktu pengembaliannya kurang
dan sama dengan 1 tahun yaitu sebesar 22,22 persen. Sedangkan pada kelompok ini memiliki nasabah yang lancar sebesar 77,78 persen. Angka tersebut
menunjukan bahwa penyaluran Kupedes pada kelompok ini harus dilakukan dengan lebih hati-hati karena adanya peluang tunggakan yang lebih tinggi dan
pembinaan harus lebih ditingkatkan. Kelompok nasabah yang jangka waktu pengembalian kredit kurang dan
sama dengan 1,5 sampai 2 tahun memiliki proporsi tunggakan yang lebih kecil dari sebelumnya. Kelompok ini memiliki nasabah yang menunggak sebesar 18,18
persen dan nasabah yang lancar sebesar 81,82 persen. Kelompok nasabah yang jangka waktu pengembaliannya 3 tahun memiliki nasabah yang menunggak
sebesar 0 persen dan nasabah yang lancar sebesar 100 persen. Hal tersebut dapat dikarenakan besarnya pengembalian disesuaikan dengan pendapatan yang
diterima nasabah jadi semakin lama jangka waktu pengembalian maka semakin lancar karena cicilan perbulannya lebih rendah daripada jangka waktu
pengembalian yang lebih singkat. Maka hal ini tidak sesuai dengan hipotesis. Kelompok nasabah ini yang jangka waktu pengembalian lebih dari 1 tahun dapat
dijadikan sebagai sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding Kupedes karena pada kisaran jangka waktu pengembalian ini memiliki jumlah tunggakan
lebih kecil.
6.3.6. Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan Agunan yang
diberikan
Faktor nilai agunan berkaitan benda berharga yang harus dikorbankan untuk mendapatkan suatu kredit. Sebenarnya syarat untuk KUR Mikro tanpa
adanya agunan, akan tetapi ada beberapa nasabah yang menawarkan barang berharganya seperti BPKB motor sebagai jaminan agar lebih dipercaya oleh pihak
bank dan adapula yang memang diminta sama pihak bank jika nasabah tersebut memang membutuhkan dana untuk usahanya dan pihak bank belum percaya
terhadap karakter pengembaliannya. Faktor agunan merupakan salah satu faktor yang diduga berpengaruh terhadap pengembalian kredit.
69
Proporsi sampel debitur KUR Mikro sebagian besar yang tidak menyerahkan jaminan agunan=0 yaitu sebanyak 10 orang 30,30 persen.
Nasabah KUR Mikro yang menyerahkan agunan sebesar kisaran 1 sampai 50 juta berjumlah 23 orang 69,70 persen. Berbeda halnya dengan Kupedes, syarat untuk
mendapatkan Kupedes adalah menyerahkan agunan. Proporsi sampel debitur Kupedes sebagian besar yang menyerahkan agunan lebih besar dari 50 juta yaitu
sebanyak 17 orang 51,52 persen. Nasabah Kupedes yang menyerahkan agunan sebesar kisaran 1 sampai 50 juta berjumlah 16 orang 48,48 persen. Karakteristik
tingkat pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan Agunan nasabah dapat dilihat pada Tabel 22.
Tabel 22. Sebaran Responden Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes
Berdasarkan Agunan yang diberikan
Tabel 22 menunjukan bahwa tunggakan KUR Mikro cukup besar pada nasabah yang tidak menyerahkan agunan yaitu sebesar 50 persen. Sedangkan pada
kelompok ini memiliki nasabah yang lancar sebesar 50 persen. Berbeda halnya dengan Kupedes tunggakan cukup besar pada nasabah yang menyerahkan agunan
1 sampai 50 juta yaitu sebesar 25 persen dan nasabah yang lancar sebesar 75 persen. Angka tersebut menunjukan bahwa penyaluran KUR Mikro dan Kupedes
pada kelompok ini harus dilakukan dengan lebih hati-hati karena adanya peluang tunggakan yang lebih tinggi dan pembinaan harus lebih ditingkatkan agar
tunggakan yang lebih besar dapat dihindari. Kelompok nasabah KUR Mikro yang menyerahkan agunan 1 sampai 50
juta memiliki proporsi tunggakan yang lebih kecil dari sebelumnya. Kelompok ini memiliki nasabah yang menunggak sebesar 17,39 persen dan nasabah yang lancar
sebesar 82,61 persen. Kelompok nasabah yang menyerahkan agunan 1 sampai 50 juta dapat dijadikan sebagai sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding
KUR Mikro karena pada nasabah sampel ini memiliki tunggakan lebih kecil.
Agunan Rp
Pengembalian KUR Kupedes
Lancar Menunggak Lancar Menunggak Jumlah Jumlah Jumlah
Jumlah
5 50 5
50 - - -
- 1-50
juta 19 82,61 4
17,39 12
75 4 25
50 juta -
- -
- 15
88,24 2
11,76
Rata-rata 9.250.000,00 8.916.000,00 50.000.000,00 49.000.000,00
70
Sedangkan pada nasabah Kupedes yang menyerahkan agunan lebih dari 50 juta memiliki tunggakan yang lebih kecil dari sebelumnya, nasabah yang menunggak
sebesar 11,76 persen dan nasabah yang lancar sebesar 88,24 persen. Kelompok nasabah yang menyerahkan agunan lebih dari 50 juta dapat dijadikan sebagai
sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding Kupedes karena pada nasabah ini memiliki tunggakan lebih kecil. Sehingga diharapkan dapat
menghindari tunggakan yang terlalu besar.
6.3.7. Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan Pendapatan
