66
persen. Begitupun dengan Kupedes tunggakan cukup besar pada nasabah yang memiliki omset 31 sampai 75 juta yaitu sebesar 50 persen dan nasabah yang
lancar sebesar 50 persen. Angka tersebut menunjukan bahwa penyaluran KUR Mikro dan Kupedes pada kelompok ini harus dilakukan dengan lebih hati-hati
karena adanya peluang tunggakan yang lebih tinggi dan pembinaan harus lebih ditingkatkan.
Kelompok nasabah pada KUR Mikro yang memiliki omset usaha lebih dari 75 juta memiliki proporsi tunggakan yang tidak jauh berbeda dengan
sebelumnya. Kelompok ini memiliki nasabah yang menunggak sebesar 28,57 persen dan nasabah yang lancar sebesar 71,43 persen. Sedangakan kelompok
nasabah yang memiliki omset usaha di bawah 30 juta memiliki proporsi tunggakan sebesar 16,67 persen dan nasabah lancar sebesar 83,33 persen. Berbeda
dengan Kupedes tunggakan pada nasabah yang memiliki omset kurang dan sama dengan 30 juta sebesar 25 persen dan yang lancar sebesar 75 persen. Nasabah
yang memiliki omset lebih dari 75 juta memiliki proporsi tunggakan sebesar 4,76 persen dan nasabah yang lancar sebesar 95,24 persen. Kelompok nasabah yang
memiliki omset di atas 75 juta dapat dijadikan sebagai sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding KUR Mikro karena pada kisaran omset ini memiliki
jumlah tunggakan tidak terlalu besar. Pada Kupedes juga kisaran omset di atas 75 juta dapat dijadikan sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding karena
tunggakan kecil.
6.3.5. Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan Jangka Waktu
Pengembalian Kredit
Faktor jangka waktu pengembalian berkaitan dengan karakter dari nasabah terhadap lamanya pengembalian kredit dan beban bunga yang akan ditanggung.
Jangka waktu pengembalian juga bisa berkaitan dengan kondisi usaha yang akan dijalankan. Semakin besar jangka waktu pengembalian maka akan semakin besar
beban risiko yang akan ditanggung bank. Risiko itu adalah pengembalian yang tidak lancar akibat usaha yang tidak lancar pada kondisi tertentu. Sehingga diduga
semakin lama jangka waktu pengembalian KUR Mikro dan Kupedes maka semakin besar jumlah yang menunggak.
67
Proporsi sampel debitur KUR Mikro sebagian besar berada pada jangka waktu pengembalian kurang dan sama dengan 1 tahun yaitu sebanyak 21 orang
63,64 persen. Nasabah KUR Mikro yang jangka waktu pengembaliannya 1,5 sampai 2 tahun berjumlah 12 orang 36,36 persen. Proporsi sampel debitur
Kupedes sebagian besar berada pada jangka waktu pengembalian 1,5 sampai 2 tahun yaitu sebanyak 22 orang 66,67 persen. Nasabah Kupedes yang jangka
waktu pengembaliannya kurang dan sama dengan dari 1 tahun berjumlah 9 orang 27,27 persen. Nasabah Kupedes yang jangka waktu pengembaliannya 3 tahun
sebanyak 2 orang 6,06 persen. Karakteristik tingkat pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan jangka waktu pengembalian kredit dapat dilihat pada
Tabel 21.
Tabel 21.
Sebaran Responden Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes Berdasarkan Jangka Waktu Pengembalian Kredit
Tabel 21 menunjukan bahwa tunggakan KUR Mikro cukup besar pada nasabah yang jangka waktu pengembaliannya 1,5 sampai 2 tahun yaitu sebesar
33,33 persen. Sedangkan pada kelompok ini memiliki nasabah yang lancar sebesar 66,67 persen. Angka tersebut menunjukan bahwa penyaluran KUR Mikro
pada kelompok ini harus dilakukan dengan lebih hati-hati karena adanya peluang tunggakan yang lebih tinggi dan pembinaan harus lebih ditingkatkan.
Kelompok nasabah yang jangka waktu pengembalian kredit kurang dan sama dengan 1 tahun memiliki proporsi tunggakan yang lebih kecil dari
sebelumnya. Kelompok ini memiliki nasabah yang menunggak sebesar 23,81 persen dan nasabah yang lancar sebesar 76,19 persen. Kelompok nasabah ini
dapat dijadikan sebagai sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding KUR karena pada kisaran omset ini memiliki jumlah tunggakan lebih kecil
daripada jangka waktu pengembalian 1,5 sampai 2 tahun.
Jangka Waktu
Pengem- balian
thn Pengembalian
KUR Kupedes Lancar Menunggak Lancar Menunggak
Jumlah Jumlah Jumlah Jumlah
=1 16
76,19 5 23,81 7
77,78 2 22,22
1,5-2 8 66,67
4 33,33 18 81,82
4 18,18 3
- - -
- 2 100 0
Rata-rata 16,00 17,59 20,50 20,00
68
Berbeda dengan KUR Mikro, Tabel 19 menunjukan bahwa tunggakan Kupedes cukup besar pada nasabah yang jangka waktu pengembaliannya kurang
dan sama dengan 1 tahun yaitu sebesar 22,22 persen. Sedangkan pada kelompok ini memiliki nasabah yang lancar sebesar 77,78 persen. Angka tersebut
menunjukan bahwa penyaluran Kupedes pada kelompok ini harus dilakukan dengan lebih hati-hati karena adanya peluang tunggakan yang lebih tinggi dan
pembinaan harus lebih ditingkatkan. Kelompok nasabah yang jangka waktu pengembalian kredit kurang dan
sama dengan 1,5 sampai 2 tahun memiliki proporsi tunggakan yang lebih kecil dari sebelumnya. Kelompok ini memiliki nasabah yang menunggak sebesar 18,18
persen dan nasabah yang lancar sebesar 81,82 persen. Kelompok nasabah yang jangka waktu pengembaliannya 3 tahun memiliki nasabah yang menunggak
sebesar 0 persen dan nasabah yang lancar sebesar 100 persen. Hal tersebut dapat dikarenakan besarnya pengembalian disesuaikan dengan pendapatan yang
diterima nasabah jadi semakin lama jangka waktu pengembalian maka semakin lancar karena cicilan perbulannya lebih rendah daripada jangka waktu
pengembalian yang lebih singkat. Maka hal ini tidak sesuai dengan hipotesis. Kelompok nasabah ini yang jangka waktu pengembalian lebih dari 1 tahun dapat
dijadikan sebagai sasaran peningkatan jumlah nasabah dan outstanding Kupedes karena pada kisaran jangka waktu pengembalian ini memiliki jumlah tunggakan
lebih kecil.
6.3.6. Pengembalian KUR Mikro dan Kupedes berdasarkan Agunan yang
