0 8.24 Barkah Setyadi Divisi Penyelamatan

Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance 130 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t Pencapaian yang baik di t ahun 20 15 ini mer upakan hasil dar i st r at egi yang t elah dit er apkan ant ar a lain : 1. Pr ior it as dan f okus segmen pembiayaan : a. Inf r ast r ukt ur Konst r uksi yang ber sumber dar i APBN APBD Swast a b. Mult i Finance dengan por si maksimal 35 dar i t ot al por t of olio c. Sindikasi at au Club Deal d. Sekt or lainnya secar a selekt if 2. Mendor ong per t umbuhan kr edit segmen komer sial di Kant or Cabang selain kr edit KMK Konst r uksi APBN APBD 3. Konsist en dan f okus t er hadap pencapaian Pipe Line Kr edit yang t elah dit et apkan. 4. Pemant auan kualit as kr edit , yait u : a. Kr edit yang akan jat uh t empo b. Per ger akan kolekt ibilit as dar i Per f or ming Loan ke Non Per f or ming Loan Kinerja Korporasi dan Komersial 20 15 Unt uk per iode 20 15, kr edit kor por asi dan komer sial member ikan kont r ibusi sebesar 16,57 t er hadap t ot al penyalur an kr edit oleh bank bjb. Pencapaian t er sebut mengalami peningkat an kiner ja sebesar 2,80 dibanding t ahun 20 14 yang sebesar 13,77. Per t umbuhan kr edit kelolaan Divisi Kor por asi dan Komer sial t ahun 20 15 meningkat sebesar Rp2,4 t r iliun at au 34,80 dibandingkan t ahun sebelumnya YoY dar i posisi Rp6,842 t r iliun menjadi Rp9,22 t r iliun. Dalam kur un wakt u lima t ahun t er akhir , per t umbuhan t ahun 20 15 mer upakan per t umbuhan t er t inggi dibanding t ahun- t ahun sebelumnya. Pencapaian kr edit pr oduk cash loan pada t ahun 20 15 mencapai Rp9,22 t r iliun, lebih t inggi 34,80 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp6,84 t r iliun. Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15 Rp Jut a Tables Credit Cash Loan Products Corporate and Commercial In Five Years 20 11-20 15 Rp Jut a Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 KI PDAM 8,554.0 6 10 ,692.58 12,831.0 9 9,198.25 - KI Pinjaman Dalam Neger i 948,898.0 9 779,811.32 580 ,830 .98 20 6,641.28 - KIU 814,254.31 815,246.0 3 90 9,10 3.27 823,984.60 60 6,713.45 KIU Pinjaman Daer ah - - 6,120 .91 - KIU Sindikasi 1,329,244.65 1,0 84,326.54 758,0 0 8.12 423,163.10 281,490 .11 KK Asset Buy 21,391.25 33,788.75 61,935.78 113,341.43 224,139.92 KMK Cash Collat er al 3,131.25 - - - - KMK Pengembang 8,90 3.0 8 - - - - Good achievement in 20 15 was t he r esult of a st r at egy t hat has been applied, among ot her s: 1. Pr ior it ies and f ocus f inancing segment : a. Inf r ast r uct ur e Const r uct ion f r om t he APB APBD Pr ivat e b. Mult i Finance wit h a shar e of maximum 35 of t he t ot al por t f olio c. Syndicat ion or Club Deal d. Ot her sect or s select ively 2. Encour aging t he gr owt h of commer cial loan at br anch of f ices in addit ion t o cr edit KMK Const r uct ion APBN APBD 3. Consist ent and f ocused on t he achievement of t he Cr edit Line Pipe t hat has been set . 4. Monit or ing of cr edit qualit y, namely: a. Loans will mat ur e b. The movement of t he collect ibilit y of per f or ming loans t o non-per f or ming loans Corporate and Commercial Performance 20 15 For t he per iod of 20 15, cor por at e and commer cial loans account ed f or 16.57 of t ot al lending by banks bjb. The achievement is exper iencing per f or mance incr eases of 2.80 compar ed t o 20 14 which amount ed t o 13.77. Cr edit gr owt h in managed Cor por at e and Commer cial Division in 20 15 incr eased by Rp2.4 t r illion or 34.80 compar ed t o t he pr evious year YoY on t he posit ion of Rp6,842 t r illion t o Rp9,22 t r illion. In t he per iod of last f ive year s, gr owt h in 20 15 is t he highest gr owt h compar ed t o pr evious year s. Achievement cr edit cash loan pr oduct s in 20 15 r eached Rp9,22 t r illion, up 34.80 compar ed t o 20 14 which amount ed Rp6,84 t r illion. 131 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15 Rp Jut a Tables Credit Cash Loan Products Corporate and Commercial In Five Years 20 11-20 15 Rp Jut a Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 KMK Umum - Pada Per usahaan Pembiayaan 2,385,494.11 1,0 50 ,495.85 1,0 99,928.26 1,0 32,845.69 334,511.20 KMKK 2,693,153.0 4 1,983,418.66 1,870 ,274.30 1,793,50 5.82 751,790 .87 KMKU 269,519.74 447,315.69 90 4,786.34 1,0 0 6,644.17 1,339,182.75 KMKU R C 643,284.43 456,10 .,21 515,459.69 538,855.86 527,584.99 KMKU Sindikasi 97,253.72 181,10 0 .85 270 ,772.53 344,590 .79 356,58.,33 TOTAL 9,223,0 81.73 6,842,30 0 .47 6,983,930 .37 6,298,891.89 4,421,996.64 Sedangkan unt uk pr oduk non cash loan bank bjb hingga akhir t ahun 20 15 mencapai Rp1,65 t r iliun at au meningkat 34,4 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp1,23 t r iliun. Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15 Tables Credit Cash Loan Products Corporate and Commercial In Five Years 20 11-20 15 Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Gar ansi Bank-Jaminan Tender 132,0 1.,36 76,769.0 6 65,90 6.99 30 ,449.52 25,0 41.87 Gar ansi Bank-Jaminan Pelaksanaan 763,265.59 753,889.22 769,118.0 9 480 ,845.95 391,493.25 Gar ansi Bank-Jaminan Uang Muka Pr oyek 339,177.63 118,616.73 71,127.47 111,171.57 45,929.34 Gar ansi Bank-Jaminan Pemelihar aan 254,535.18 167,192.18 169,445.17 145,50 1.17 123,20 3,0 1 Bank Gar ansi-Jaminan Pembayar an 158,915.10 110 ,188.0 3 171,172.82 20 2,968.75 123,497.27 Gar ansi yg Diber ikan Shipping Guar ant ee - - - - 13,160 .98 Gar ansi Bank - Sanggahan Banding - 59.52 10 7.57 220 ,46 6.72 Gar ansi Bank - Per dagangan Umum 2,50 0 .0 0 - 2,0 0 0 .0 0 - - Tot al 1,650 ,40 5.85 1,226,714.74 1,248,878.11 971,157.43 722,332.44 Rencana dan Strategi 20 16 Demi menjaga per t umbuhan kr edit bisnis Kor por asi dan Komer sial secar a ber kelanjut an, bank bjb menyusun r encana dan st r at egi t ahun 20 16. Di ant ar anya adalah: 1. Penyempur naan bisnis model dan per kuat an bisnis pr oses melalui kebijakan int er nal. 2. Ekspansi kr edit yang sehat dengan melaksanakan st r at egi : a. SDM yang kompet en di bidangnya b. Pelaksanaan ident if ikasi kebut uhan nasabah secar a menyelur uh dalam memenuhi keper luan bisnis. c. Meningkat kan ker jasama yang baik dengan lembaga dan inst ansi ser t a siner gi dengan unit bisnis lainnya. d. Penyalur an kr edit pada segmen nasabah at au sekt or ekonomi indust r i yang suist ainable dan member ikan yield yang opt imal. e. Penguat an super visi kr edit unt uk menghindar i penur unan kualit as kr edit . 3. Pelaksanaan pengembangan teknologi dalam pr oses kr edit yang ber basis pada t eknologi. 4. Pengelolaan administ r asi kr edit yang ber basis r isiko dan ber or ient asi bisnis. As f or t he non-cash loan pr oduct bjb bank unt il t he end of 20 15 r eached Rp1.65 t r illion, an incr ease of 34.4 compar ed t o 20 14 amount ing t o Rp1.23 t r illion. Plans and Strategies 20 16 In or der t o maint ain cr edit gr owt h Cor por at e and Commer cial business in a sust ainable manner , banks bjb plan and st r at egy in 20 16. Among t hese ar e: 1. Complet ion of t he business models and st r engt hening business pr ocesses t hr ough int er nal policies. 2. Healt hy cr edit expansion by implement ing t he f ollowing st r at egies: a. Compet ent human r esour ces in t he f ield b. Implement at ion of t he over all ident if icat ion of cust omer needs in meet ing business needs. c. Impr oving good cooper at ion wit h inst it ut ions and agencies as well as syner gies wit h ot her business unit s. d. Lending in cust omer segment s or sect or s of t he indust r ial economy suist ainable and pr ovide opt imal yields. e. St r engt hening super vision of cr edit t o avoid a decline in cr edit qualit y. 3. Implement at ion of t echnological development in t he cr edit pr ocess is based on t he t echnology. 4. Management of cr edit r isk-based administ r at ion and business-or ient ed. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance 132 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t M ikro M icro Pada t ahun 20 15, Per ser oan membagi 2 penanganan kr edit mikr o yait u dengan dibent uknya Divisi Kr edit UMKM dan Divisi BPR LKM yang disahkan pada SK Dir eksi Nomor 621 SK-DIR PS 20 15 t anggal 1 Juli 20 15. Pembagian t er sebut dilakukan guna memaksimalkan ekspansi kr edit bank bjb kepada sect or mikr o, baik penyalur an kr edit r it el maupun kepada lembaga keuangan. Hal ini t er lihat pada pencapaian kr edit kelolaan kedua Divisi bar u t er sebut , sebagai ber ikut : DIVISI 20 15 20 14 20 13 NOMINAL PERTUMBUHAN NOMINAL PERTUMBUHAN NOMINAL KREDIT LKM 1.349.0 0 0 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 51,55 890 .120 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 32,29 672.876.387.10 6,0 0 KREDIT UMKM 1.973.186.220 .734 -45,43 3.615.720 .175.384 12,70 3.20 8.336.661.225,0 0 MIKRO 3.322.186.220 .734,0 0 -26,27 4.50 5.840 .175.384,0 0 16,0 9 3.881.213.0 48.331,0 0 Tantangan dan Strategi 20 15 Per ubahan st r ukt ur or ganisasi yang dinamis pada t ahun 20 15 menjadi t ant angan int er nal Per ser oan kar ena diper lukan adanya penyesuaian dan konsolidasi di ber bagai lini. Kredit BPR LKM Dengan bar u dibent uknya sat uan ker ja yang menangani penyalur an kr edit kepada BPR LKM, Per ser oan mengalami t ant angan yang cukup ber ar t i. Penyesuaian di ber bagai lini dan aspek, baik pemenuhan SDM yang mumpuni ser t a penyesuaian dalam pr oses kr edit dilakukan unt uk mengejar dan mencapai t ar get yang t elah dit et apkan dengan t et ap memper hat ikan pr insip kehat i – hat ian. St r at egi penyalur an kr edit kepada BPR dan LKM yang dikembangkan oleh Per ser oan dilengkapi dengan ber bagai macam f it ur -f it ur nya yait u : 1. Kr edit kepada BPR a. Inst allment Loan b. Back t o Back Loan c. Rekening Kor an d. Kr edit Invest asi 2. Kr edit kepada Koper asi In 20 15, t he Company split 2 handling micr o cr edit t hat wit h t he est ablishment of SME Cr edit Division and Division BPR MFI passed at t he Boar d of Dir ect or s No. 621 SK SK-DIR PS 20 15 dat ed July 1, 20 15. The division is done in or der t o maximize t he expansion of bank cr edit bjb t o t he micr o sect or , bot h r et ail lending as well as t o f inancial inst it ut ions. This is seen in bot h managed cr edit at t ainment of t he new division, as f ollows: Challenges and Strategies in 20 15 Changes in organizational structure dynamic in 2015 to the Company’s internal challenge because it requires the existence of an adjustment and consolidation in various lines. Credit BPR MFI Wit h t he r ecent est ablishment of a wor king unit t hat handles lending t o r ur al banks and MFIs, t he Company exper ienced signif icant challenges. Adjust ment s in var ious lines and aspect s, bot h t he f ulf illment of qualif ied human r esour ces as well as adjust ment s in t he loan pr ocess under t aken t o pur sue and achieve t he t ar get s set wit h due r egar d t o t he pr inciple of pr udence - car ef ulness. St r at egies lending t o r ur al banks and MFIs developed by t he Company ar e equipped wit h a wide r ange of it s f eat ur es ar e: 1. Cr edit t o BPR a. Inst allment Loan b. Back t o Back Loan c. Checking account d. Invest ment cr edit 2. Cr edit Cooper at ive 133 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a a. Kr edit Koper asi Kar yawan b. Kr edit Koper asi Simpan Pinjam Keunggulan yang diber ikan oleh pr oduk-pr oduk Kr edit BPR dan LKM ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Kemudahan dalam pr oses pengajuan kr edit 2. Tingkat suku bunga ber saing 3. Ter dapat nya f ungsi kont r ol dan monit or ing Inf or masi mengenai pr oduk dan keunggulan penyalur an kr edit kepada BPR LKM dilakukan melalui gat her ing yang mengundang BPR r ekanan maupun calon r ekanan di ber bagai kot a besar di Pulau Jawa. Kredit UMKM Di t ahun 20 15, Kr edit UMKM melakukan konsolidasi int er nal dengan melakukan pr ogr am ker ja sebagai ber ikut : 1. Pemasar an Kr edit UMKM dengan pola komunit as dengan per luasan t ar get segmen kr edit dar i segmen Kr edit Usaha Mikr o menjadi segmen Kr edit Usaha Mikr o, Kecil dan Menengah UMKM. 2. Per baikan bisnis model unt uk pr oses kr edit UMKM dengan melakukan per ubahan st r ukt ur or ganisasi yait u : a. Pemisahan f ungsi ant ar a f ungsi bisnis dan f ungsi analis kr edit , sehingga pr insip f our -eyes pr inciples dapat dilaksanakan secar a memadai. a. Cr edit Cooper at ive Employees b. Cr edit Cr edit Unions The benef it s pr ovided by t he pr oduct s of r ur al banks and MFIs loans ar e as f ollows: 1. Ease t he cr edit applicat ion pr ocess 2. The int er est r at e on compet ing 3. The pr esence of t he cont r ol and monit or ing f unct ions Inf or mat ion on pr oduct s and advant ages of lending t o r ur al banks and MFIs done t hr ough an invit ing gat her ing BPR par t ner s and pr ospect ive par t ner s in var ious cit ies in Java. SME loans In 20 15, SME loans by conduct ing int er nal consolidat ion of t he wor k pr ogr am as f ollows: 1. Mar ket ing MSME cr edit t o t he pat t er n of t he communit y wit h t he expansion of t he t ar get segment of t he cr edit segment int o segment s of Micr o Cr edit Loans f or Micr o, Small and Medium Ent er pr ises SMEs. 2. Impr ove t he business model f or SME cr edit pr ocess by making changes t o t he or ganizat ional st r uct ur e, namely: a. The separ at ion of f unct ions bet ween t he business f unct ions and f unct ions of cr edit analyst s, so t he f our -eyes pr inciple pr inciples can be implement ed adequat ely. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance 134 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t b. Pemisahan pengelolaan ant ar a debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL, sehingga t anggung jawab pengelolaan debit ur menjadi lebih jelas dan f okus. c. Peningkat an kont r ol t er hadap pr oses kr edit dengan pembent ukan f ungsi Qualit y Assur ance. 3. Melakukan per baikan kualit as monit or ing t er hadap pencapaian kiner ja har ian dengan membuat por t al bjb- MOKHA Monit or ing Kiner ja Har ian. 4. Melakukan launching pr ogr am PESAT Pember dayaan Ekonomi Masyar akat Ter padu sebagai Unique Value Pr oposit ion UVP dar i Divisi Kr edit UMKM bank bjb. Tujuan pembent ukan dar i PESAT adalah unt uk meningkat kan kapasit as UMKM yang t elah menjadi debit ur bank bjb ser t a unt uk mendukung pencipt aan wir ausaha UMKM bar u yang akan menjadi debit ur bank bjb. 5. Melakukan penyusunan kur ikulum unt uk meningkat kan kompet ensi dar i pegawai Divisi Kr edit UMKM melalui pr ogr am Pendidikan dan Pelat ihan. Selama pr oses konsolidasi di t ahun 20 15, Divisi Kr edit UMKM melakukan kebijakan Select ive Selling dan f okus pada per baikan kualit as kr edit . Kinerja Kredit Mikro 20 15 Kredit BPR LKM Per kembangan posisi kr edit Divisi Kr edit BPR dan LKM per iode Desember 20 14 sd. Desember 20 15 adalah sebagai ber ikut : 1,40 0 ,0 0 0 1,60 0 ,0 0 0 1,20 0 ,0 0 0 1,0 0 0 ,0 0 0 80 0 ,0 0 0 60 0 ,0 0 0 40 0 ,0 0 0 20 0 ,0 0 0 0 0 0 Des’14 Jan’15 Feb’15 Mar ’15 Apr ’15 Mei’15 Jun’15 Jul’15 Agt ’15 Des’15 Okt ’15 Nov’15 Des’15 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 - 14.0 0 Baki Debet NPL Baki Debet NPL NPL NPL Posisi Kr edit Posisi Kr edit 10 .98 11.62 11.38 10 .34 10 .0 3 9.69 7.95 890 ,120 97,731 98,0 93 97,857 97,512 97,231 96,699 90 ,188 92,10 2 93,841 92,278 91,986 94,0 25 84,146 844,0 84 859,752 942,915 1,135,0 0 5 1,128,713 1,127,0 35 1,154,538 1,127,895 1,176,10 8 1,349,777 969,470 998,0 0 2 8.16 8.33 7.99 8.16 7.99 6.23 b. The separ at ion bet ween t he management of t he debt or Col 1 2 wit h NPL debt or , so t he r esponsibilit y f or t he management of t he debt or becomes mor e clear and f ocused. c. Incr eased cont r ol over t he loan pr ocess wit h t he est ablishment of t he Qualit y Assur ance f unct ion. 3. Make impr ovement s t o t he qualit y monit or ing of t he daily per f or mance achievement by cr eat ing a por t al bjb- Mokha Per f or mance Monit or ing Daily. 4. Launching FAST pr ogr am Int egr at ed Communit y Economic Empower ment as a Unique Value Pr oposit ion UVP of SME Cr edit Division bjb bank. The pur pose of t he est ablishment of FAST is t o incr ease t he capacit y of SMEs t hat have become bjb bank debt or s as well as t o suppor t t he cr eat ion of new SME ent r epr eneur s who would be t he debt or bank bjb. 5. Cur r iculum t o impr ove t he compet ence of employees of SMEs t hr ough t he Cr edit Division of Educat ion and Tr aining pr ogr am. Dur ing t he consolidat ion pr ocess in 20 15, t he Cr edit Division of SMEs do Selling Select ive policies and a f ocus on impr oving cr edit qualit y. Perf ormance Microcredit 20 15 Cr edit BPR MFI The development of t he cr edit posit ion of Cr edit Division BPR and MFI per iod t ill December 20 14. December 20 15 is as f ollows: 135 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a Perkembangan berdasarkan Produk Developments Based Products No Produk | Product Desember | December 20 14 Ekspansi | Expansion Run Of f ¨āā Desember | December 20 14 - Desember | December 20 15 Desember | December NPL 1 Kr edit BPR | Cr edit BPR 624.0 98 747.797 279.40 2 468.395 75,1 1.0 92.493 - 2 Kr edit Koper asi | Cr edit Cooper at ives 266.0 22 97.20 3 10 5.940 8.737 -3,3 257.285 32,71 TOTAL 890 .120 845.0 0 0 385.342 459.658 51,6 1.349.778 6,23 Kr edit kelolaan Divisi Kr edit BPR dan LKM mengalami per t umbuhan sebesar Rp. 459,67 miliar pada per iode Desember 20 14 sd. Desember 20 15 at au t umbuh sebesar 51,64, dengan per t umbuhan Kr edit kepada BPR sebesar Rp. 468,39 miliar 75,0 5, sedangkan Kr edit kepada Koper asi mengalami negat if gr owt h sebesar Rp 8,74 miliar -3,28. Dengan kualit as kr edit NPL yang semakin membaik yait u 6,23, sehingga out st anding kr edit kelolaan Divisi Kr edit BPR dan Lembaga Keuangan Mikr o per 31 Desember 20 15 adalah sebesar Rp. 1,35 Tr iliun. Kredit UMKM Selama t ahun 20 15, t ot al pencair an kr edit Divisi Kr edit UMKM adalah sebesar Rp.50 6 milliar . Disisi lain, unt uk per baikan kualit as kr edit , st r at egi manajemen dengan melakukan pemisahan pengelolaan debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL member ikan hasil yang menggembir akan, dimana selama t ahun 20 15, t er dapat penur unan nominal NPL Divisi Kr edit UMKM sebesar Rp.270 miliar . Unt uk t ot al Out st anding Divisi Kr edit UMKM pada Desember 20 15 adalah sebesar Rp.1,97 milliar , dimana Pr oduk Kr edit Mikr o Ut ama adalah pr oduk ut ama dar i Divisi Kr edit UMKM dengan kont r ibusi sebesar 66,59 Rp.442 milliar . Selain Kr edit Mikr o Ut ama, bank bjb memiliki pr oduk unggulan Kr edit Cint a Rakyat , yait u kr edit yang diber ikan kepada pelaku usaha per or angan mikr o dan kecil dalam sekt or ekonomi pr odukt if yang ada di wilayah Pr ovinsi Jawa Bar at unt uk t ujuan modal ker ja dan at au invest asi yang mengikut i pr ogr am dana ber gulir dar i Pemer int ah Pr ovinsi Jawa Bar at . PRODUK NOA OUTSTANDING PRODUCT KREDIT CINTA RAKYAT 6.767 135.864.245.520 KREDIT CINTA RAKYAT KREDIT MIKRO UTAMA 35.483 1.313.960 .360 .970 KREDIT MIKRO UTAMA KREDIT PROGRAM 165 25.773.0 21.570 KREDIT PROGRAM KREDIT USAHA RAKYAT 6.40 0 497.588.592.674 KREDIT USAHA RAKYAT Grand Total 48.815 1.973.186.220 .734 Grand Total Cr edit Division RB channeling loans and MFI gr ew by Rp. 459.67 billion in t he per iod up t o December 20 14. December 20 15, an incr ease of 51.64, wit h t he gr owt h of loans t o r ur al banks Rp. 468.39 billion 75.0 5, while loans t o t he Cooper at ive exper ienced a negat ive gr owt h of Rp 8.74 billion -3.28. Wit h cr edit qualit y NPL is get t ing bet t er , namely 6.23, r esult ing in managed loans out st anding BPR Cr edit Division and Micr of inance Inst it ut ions per December 31, 20 15 amount ed t o Rp. 1.35 Tr illion. SME loans Dur ing 20 15, t ot al cr edit disbur sement SME Cr edit Division amount ed t o Rp.50 6 billion. On t he ot her hand, f or t he impr ovement of cr edit qualit y, management st r at egies by separ at ing t he management of t he debt or Col 1 2 wit h t he debt or NPL pr ovide encour aging r esult s, dur ing 20 15, t her e is a nominal decline in NPL Division MSME cr edit amount ing t o Rp.270 billion. Tot al Out st anding Loans t o SMEs Division in December 20 15 amount ed Rp.1,97 billion, wher e pr oduct s Top Micr ocr edit is t he main pr oduct of t he Cr edit Division of SMEs wit h a cont r ibut ion of 66.59 Rp.442 billion. Besides Micr ocr edit Main, bank bjb have excellent pr oduct s Cr edit Cint a Rakyat , t hat cr edit is given t o t he individual business micr o and small in t he pr oduct ive economy sect or in t he r egion of West Java pr ovince f or wor king capit al pur poses and or invest ment pr ogr am r evolving f und of West Java Pr ovincial gover nment . Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance 136 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t Rencana dan Strategi 20 16 A. Kr edit BPR dan Lembaga Keungan Mikr o LKM Ber bagai r encana dan st r at egi t elah disusun Divisi Kr edit BPR LKM, ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Gebyar Awal Tahun 20 16 – Pr icing Khusus Khusus unt uk penar ikan f asilit as Loan Commit ment Unused LCU t ahun 20 15 dan Pember ian Fasilit as bar u 2. Sosialisasi mengenai kebijakan-kebijakan yang ber laku di Divisi Kr edit BPR dan LKM 3. Ber sama Divisi Pendidikan dan Pelat ihan menyelenggar akan pendidikan bagi par a Account Of f icer BPR LKM 4. Penyelenggar aan Gat her ing dan Wor kshop unt uk BPR-BPR pot ensial. 5. Pengembangan Gr up Regional Bisnis menjadi t iga, yang masing – masing mengelola Kant or Cabang sebagai ber ikut :

a. Grup Regional Bisnis I

Cabang | Br anch Cabang | Br anch Cabang | Br anch 1 Ut ama Bandung 10 Cianjur 19 Sumber 2 Cir ebon 11 Kuningan 20 Banjar 3 Kar awang 12 Majalengka 21 Palabuhan Rat u 4 Ciamis 13 Gar ut 22 Padalar ang 5 Tasikmalaya 14 Pur wakar t a 23 Majalaya 6 Sukabumi 15 Sor eang 24 Buah Bat u 7 Subang 16 Cimahi 25 Singapar na 8 Indr amayu 17 Suci 26 Sukajadi 9 Sumedang 18 Tamansar i 27 Jat inangor

b. Grup Regional Bisnis II

Cabang | Br anch 1 Sur abaya 2 Semar ang 3 Makassar 4 Balikpapan 5 Tegal 6 Denpasar 7 Sur akar t a 8 Bajar masin

c. Grup Regional Bisnis III

Cabang Cabang Cabang 1 Khusus Bant en 9 Cilegon 17 Bat am 2 Bekasi 10 Rawamangun 18 Pekanbar u 3 Tanger ang 11 Cibinong 19 Hasyim Ashar i Plans and Strategies 20 16 A. Rur al banks and micr of inance inst it ut ions MFIs Var ious plans and st r at egies have been developed RB Cr edit Division and MFIs, among ot her s, as f ollows: 1. Gebyar Ear ly Year s 20 16 - Special Pr icing Special f or dr awdown Unused Loan Commit ment LCU 20 15 and t he gr ant ing of new f acilit ies 2. Socializat ion of policies in f or ce at Cr edit Division BPR and MFPs 3. Joint Educat ion and Tr aining Division or ganizes educat ion f or r ur al banks and MFIs Account Of f icer 4. Implement at ion Gat her ing and Wor kshop f or BPRs pot ent ial. 5. Development of Regional Business Gr oup int o t hr ee, r espect ively - each managing br anch of f ice as f ollows: 137 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a Cabang Cabang Cabang 4 Bogor 12 Balar aja 20 Bandar Lampung 5 Rangkasbit ung 13 Khusus Jakar t a 21 Palembang 6 Labuan 14 Kebayor an Bar u 22 Daan Mogot 7 Pandeglang 15 BSD Ser pong 23 Rasuna Said 8 Depok 16 Gajah Mada 24 S. Par man 9 Cikar ang 17 Medan 25 Sahar jo

B. Kredit UMKM

Unt uk menghadapi t ahun 20 16, Divisi Kr edit UMKM memiliki r encana dan st r at egi sebagai ber ikut : 1. Implement asi pr oses bisnis kr edit UMKM sesuai dengan st r ukt ur or ganisasi t er bar u, dengan f okus ut ama : a. Peningkat an pr odukt if it as Account Of f icer AO UMKM b. Disiplin pr oses pemasar an sesuai wilayah ker ja yang dit ent ukan. c. Ter t ib administ r asi sesuai ket ent uan yang ber laku. d. Peningkat an kont r ol t er hadap pr oses kr edit melalui f ungsi Qualit y Assur ance. 2. Re-Br anding dar i War oeng BJB menjadi BJB Sahabat Usaha – Layanan UMKM dengan ket er angan sebagai ber ikut : a. Pada t ahap awal, akan dioper asikan 150 Kant or Layanan UMKM ber kant or di jar ingan kant or oper asional bank bjb dan dapat ber kembang sesuai dengan pot ensi bisnis yang ada. b. Unt uk daer ah yang belum t er dapat kant or oper asional bank bjb namun memiliki pot ensi bisnis yang baik, akan dijangkau menggunakan MoDis Mobile Dist r ibut ion. Unt uk t ahap awal, akan dioper asikan 15 MoDis. 3. Memper er at ker jasama bank bjb dengan Pemer int ah Daer ah dengan pr ogr am PESAT dengan t ujunan peningkat an kapasit as pengusaha UMKM dan at au mencipt akan wir ausaha UMKM bar u. 4. Melakukan r eview t er hadap t ingkat suku bunga kr edit UMKM sesuai dengan per kembangan suku bunga acuan BI Rat e dan SBDK bank bjb unt uk mendukung pr ogr am pemer int ah unt uk per luasan akses kr edit kepada pengusaha UMKM 5. Pengembangan Loan Management Syst em sehingga dapat meningkat kan Ser vice Level Agr eement SLA pr oses kr edit UMKM dan t er dokument asikan dengan baik. 6. Peningkat an kompet ensi pegawai Divisi Kr edit UMKM melalui pendidikan sesuai kur ikulum yang t elah disusun.

B. SME Loans

To deal in 20 16, SME Cr edit Division has a plan and st r at egy as f ollows: 1. Implement at ion of SME loans business pr ocesses in accor dance wit h t he lat est or ganizat ional st r uct ur e, wit h t he main f ocus: a. Incr eased pr oduct ivit y Account Of f icer AO SMEs b. Discipline mar ket ing pr ocess in accor dance designat ed wor k ar ea. c. Or der ly administ r at ion accor ding t o applicable r egulat ions. d. Incr eased cont r ol over t he loan pr ocess t hr ough Qualit y Assur ance f unct ion. 2. Re-Br anding of War oeng BJB be BJB Ent er pr ises Companion - Ser vice MSMEs wit h t he f ollowing capt ion: a. In t he ear ly st ages, would be oper at ed 150 Of f ice Ser vice MSMEs housed in a net wor k of of f ices bjb bank oper at ions and can develop in accor dance wit h t he exist ing business pot ent ial. b. For ar eas t hat ar e not yet oper at ional of f ices bjb bank but has good business pot ent ial, will be r eached using MODIS Mobile Dist r ibut ion. For t he f ir st phase, will be oper at ed 15 f ashionable. 3. Deepen cooper at ion wit h t he Local Gover nment bjb bank wit h t he FAST pr ogr am t ujunan MSMEs incr eased capacit y and or cr eat e new SME ent r epr eneur s. 4. Conduct a r eview of t he int er est r at e in accor dance wit h t he development of SME loans benchmar k int er est r at e BI Rat e and bjb bank pr ime lending r at e t o suppor t t he gover nment ’s pr ogr am f or t he expansion of access t o cr edit t o MSMEs 5. Development Loan Management Syst em so as t o impr ove t he Ser vice Level Agr eement SLA pr ocess SME loans and well document ed. 6. Impr ove SME Cr edit Division employee compet ency t hr ough appr opr iat e educat ional cur r iculum had been developed. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance 138 bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t Int ernasional Tresuri Int ernat io nal Treasury Internasional Divisi Int er nasional mengelola ber bagai layanan pr oduk per bankan t er kait t r ansaksi per dagangan int er nasional dan per dagangan lokal, seper t i pener bit an let t er of cr edit LC impor dan out going SKBDN, pr e shipment f inancing dan post shipment f inancing pr oduk t r ade f inance, r emit ansi, dan money changer . Unt uk mendukung kelancar an t r ansaksi, Per ser oan memiliki lebih dar i 40 0 bank kor esponden dan 10 Deposit or y Cor r espondent dengan 15 Nost r o Account yang t er dir i dar i 9 cur r ency. Selain it u, Per ser oan juga mengembangkan ker ja sama st r at egis dengan lembaga keuangan bank maupun non bank, t idak hanya melalui pembent ukan cr edit line unt uk mendukung bisnis Bank t et api juga melakukan t r ansaksi ant ar bank dengan under lying tr ade f inance untuk meningkatkan f ee base dan inter est income. Str ategi ini dilakukan untuk mendukung t er capainya laba Per ser oan. Tantangan dan Strategi 20 15 Per lambanan yang t er jadi pada per ekonomian global sangat ber pengar uh t er hadap kiner ja nasabah yang ber ger ak di bidang per dagangan ekspor dan impor . Kondisi ini, pada akhir nya ber pot ensi member ikan pengar uh negat if bagi kegiat an usaha Per ser oan di bidang layanan jasa per bankan int er nasional. Dalam r angka mengant isipasi t er jadinya kont r aksi pada kiner ja usaha ser t a unt uk mendukung pencapaian t ar get , sepanjang t ahun Per ser oan t er us mengembangkan pr oduk dan layanan t er baik. Beber apa hal yang t elah dilakukan, ant ar a lain: 1. Pengembangan pr oduk ant ar bank yang t elah dilakukan melalui pr oduk Guar ant ee under counter guar antee, yait u pener bit an gar ansi bank yang dit ujukan kepada per usahaan yang ber ger ak di bidang minyak dan gas, ser t a counter par ty bank tr ade f inancing yaitu pembiayaan yang diber ikan kepada counter par ty bank unt uk pener bit an SKBDN. International Int er nat ional Division manages a var iet y of ser vices r elat ed banking pr oduct s in int er nat ional t r ade and local t r ade, such as t he issuance of let t er s of cr edit LC Impor t and out going SKBDN, pr e-shipment f inancing and post shipment f inancing t r ade f inance pr oduct s, r emit t ances, and money changer . To suppor t a smoot h t r ansact ion, t he Company has mor e t han 40 0 cor r espondent banks and 10 Deposit or y Cor r espondent wit h 15 Nost r o Account consist ing of 9 cur r ency. In addit ion, t he Company is also developing a st r at egic par t ner ship wit h non-bank f inancial inst it ut ions and banks, not only t hr ough t he est ablishment of cr edit line t o suppor t t he Bank’s business, but also conduct int er -bank t r ansact ions wit h under lying t r ade f inance t o incr ease t he base f ee and int er est income. This st r at egy is t o suppor t t he achievement of t he Company’s pr of it . Challenges and Strategies in 20 15 The slowdown in t he global economy is ver y inf luent ial on t he per f or mance of client s engaged in expor t and impor t t r ade. These condit ions, in t ur n has t he pot ent ial t o negat ively impact t he Company’s oper at ions in t he f ield of int er nat ional banking ser vices. In or der t o ant icipat e a cont r act ion in business per f or mance as well as t o suppor t t he achievement of t he t ar get , dur ing t he year t he Company cont inued t o develop t he best pr oduct s and ser vices. Some t hings have been done, among ot her t hings: 1. Development of int er -bank pr oduct t hat has been done t hr ough t he Guar ant ee pr oduct s under count er guar ant ee, t he bank guar ant ee is aimed at companies engaged in oil and gas, as well as t he count er par t y bank t r ade f inancing is f inancing pr ovided t o t he count er par t y bank f or t he issuance SKBDN.