60
bank kepada calon nasabah adalah ringan. Sebagian besar responden menyatakan bahwa biaya provisi yang mereka bayarkan tidak memberatkan
karena dibandingkan dengan pinjaman bank keluarkan. Sedangkan 7 responden menyatakan biaya provisi adalah ringan dan 2 responden
menyatakan berat. Biaya provisi terdiri atas biaya beberapa materai yaitu satu buah untuk surat pengakuan utang, satu buah kuitansi pencairan dana kredit
dan dua buah untuk surat kuasa memasang hak tanggungan.
4. Tingkat Bunga
Tingkat bunga adalah biaya yang dibebankan kepada nasabah sebagai bentuk dukungan operasional kegiatan bagi bank. Tingkat suku bunga kredit
ini ditetapkan agar menutup seluruh biaya pembiayaan, diantaranya biaya operasional, biaya risiko kredit, serta merupakan keuntungan yang digunakan
untuk menjaga kelangsungan dan pengembangan bank itu sendiri. Ketentuan tingkat bunga setiap produk kredit mikro Bank BJB Cabang Bogor berbeda-
beda, yakni Kredit Mikro Utama sebesar 14,00 untuk nasabah baru dan 12,00 untuk nasabah lama, Kredit Cinta Rakyat Jawa Barat sebesar 8,30
efektif per tahun, dan Kredit Usaha Rakyat sebesar 22,00 efektif per tahun. Indikator dari penilaian penyaluran kredit mikro berdasarkan tingkat
bunga adalah : a. Ringan, yaitu tidak memberatkan biaya kepada peminjam dan diberikan
pemahaman dengan jelas kegunaan jasa yang diberikan. b. Sedang, yaitu tidak memberatkan biaya kepada peminjam, tetapi tidak
ada penjelasan kegunaannya.
61
c. Berat, yaitu memberatkan biaya kepada peminjam dan tidak mendapat penjelasan kegunaannya.
Tabel 16. Penilaian Responden Berdasarkan Tingkat Bunga
Kriteria Penilaian Rating
Frekuensi Orang
Skor Ringan
3 24
72 Sedang
2 7
14 Berat
1 4
4 Total
35 90
Berdasarkan Tabel 16, dari 35 responden sebanyak 24 orang menyatakan
bahwa tingkat bunga yang ditetapkan pihak bank untuk kredit mikro adalah ringan. Sedangkan responden yang menyatakan bahwa tingkat suku bunga
sedang sebanyak 7 responden. Hal ini disebabkan karena responden mengharapkan tingkat bunga lebih kecil lagi. Karena sebagian besar
responden menyatakan bahwa tingkat bunga ringan, maka penyaluran kredit mikro berdasarkan tingkat bunga dinilai baik.
5. Agunan
Jaminan adalah bentuk pembayaran terakhir yang diharapkan oleh bank apabila pengembalian kredit bermasalah atau macet. Pemberian kredit harus
berdasarkan pada keyakinan bank atas kemampuan dan kesanggupan nasabah untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan. Bank harus
melakukan penilaian yang seksama terhadap personal, kemampuan membayar calon nasabah, modal, prospek usaha debitur, dan agunan.
Agunan yang dimiliki calon nasabah sebelumnya diperiksa oleh petugas bank bahkan didokumentasikan ke dalam berkas pinjaman nasabah. Hal ini
untuk membuktikan bahwa calon nasabah tersebut memiliki agunan yang
62
dapat dijadikan jaminan untuk mengajukan pinjaman kredit dan sebagai salah satu syarat yang harus dipenuhi dalam permohonan pinjaman kredit.
Besarnya agunan juga turut mempengaruhi besarnya pinjaman kredit yang disetujui oleh pihak bank. Calon nasabah pun diberi penjelasan bahwa pada
saat permohonan telah disetujui, maka agunan calon nasabah adalah objek jaminan. Jenis agunan yang diberikan nasabah diantaranya BPKB kendaraan
bermotor, Surat Keterangan Usaha, Surat Tanah, Surat Kepemilikan Bangunan, dan Surat Berharga Deposito, Tabungan, ORI, dll.
Indikator dari penilaian penyaluran kredit mikro berdasarkan agunan adalah :
a. Mudah, yaitu mudah dipenuhi dan biaya relatif murah. b. Kurang, yaitu mudah dipenuhi dan biaya relatif tinggi.
c. Sulit, yaitu sulit dijangkau dan biaya relatif tinggi. Tabel 17. Penilaian Responden Berdasarkan Agunan
