liv
Tingkat bunga riil yang direalisasikan secara nyata disebut sebagai tingkat bunga riil ex post.
5. Suku Bunga Padanan
Suku bunga padanan adalah suku bunga yang besarnya dihitung setiap hari bunga harian, setiap minggu bunga mingguan, setiap bulan bunga
bulanan, dan setiap tahun bunga tahunan untuk sejumlah pinjaman atau investasi selama jangka waktu tertentu yang apabila dihitung secara
anuitas bunga berbunga akan memberi pengahasilan bunga dalam jumlah yang sama.
2.4.3 Komponen – Komponen Dalam Menentukan Bunga Kredit
Dalam menentukan besar kecilnya suku bunga kredit yang akan diberikan kepada debitur terdapat beberapa komponen yang perlu diperhatikan. Komponen
– komponen ini ada yang dapat diminimalkan dan ada pula yang tidak sama sekali. Adapun komponen dalam menentukan suku bunga kredit adalah :
1. Total Biaya Dana
Total biaya dana adalah total bunga yang dikeluarkan oleh bank untuk memperoleh dana simpanan bank dalam bentuk simpanan giro, maupun
deposito. Total biaya dana tergantung dari seberapa besar bunga yang ditetapkan untuk memperoleh dana yang diinginkan. Semakin besar bunga
yang dibebankan terhadap bunga simpanan maka semakin tinggi pula biaya dananya demikian pula sebaliknya.
Universitas Sumatera Utara
lv 2.
Biaya Operasi Biaya operasi merupakan biaya yang dikeluarkan oleh bank dalam
melaksanakan operasinya. Biaya ini terdiri dari biaya gaji pegawai, biaya administrasi, biaya pemeliharaan dan biaya – biaya lainnya.
3. Cadangan Resiko Kredit Macet
Cadangan resiko kredit macet adalah cadangan terhadap kredit macet yang diberikan, hal ini disebabkan setiap kredit yang diberikan pasti
mengandung suatu resiko tidak terbayar. Resiko ini dapat timbul baik sengaja maupun tidak sengaja.
4. Laba Yang Diinginkan
Dalam kegiatannya, bank selalu ingin memperoleh laba yang maksimal. Dalam hal ini biasanya bank disamping melihat kondisi nasabah apakah
nasabah prima atau bukan dan juga melihat sektor – sektor yang dibiayai. 5.
Pajak Pajak merupakan potongan dari laba yang dihasilkan oleh bank dan
diberikan kepada pemerintah yang merupakan kewajiban bank kepada pemerintah dalam mendukung pembangunan negara.
2.4.4 Jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit
Pembebanan jenis suku bunga oleh bank adalah dengan memperhatikan jenis kredit yang dibiayai, kemudian juga yang menjadi pertimbangan bank dalam
menentukan pembebanan suku bunga adalah tingkat resiko dari masing – masing jenis kredit.
Universitas Sumatera Utara
lvi Dewasa ini terdapat tiga jenis model pembebanan suku bunga kredit yang
sering dilakukan oleh bank. Adapun model pembebanan jenis suku bunga yang dimaksud adalah sebagai berikut :
1. Flat Rate
Flat rate merupakan perhitungan suku bunga yang tetap setiap periode, sehingga jumlah angsuran cicilan setiap periode pun tetap sampai
pinjaman tersebut lunas. Perhitungan suku bunga model ini adalah dengan mengalikan persen bunga per periode dikali dengan pinjaman.
2. Sliding Rate
Perhitunga suku bunga yang dilakukan dengan menglikan persentase bunga per periode dengan sisa pinjaman. Sehingga jumlah suku bunga
yang dibayar debitur semakin menurun, akibatnya angsuran yang dibayar pun menurun jumlahnya.
3. Floating Rate
Perhitungan suku bunga yang dilakukan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan yang bersangkutan. Dalam perhitungan modal ini suku bunga
dapat naik, turun atau tetap setiap periodenya. Begitu juga dengan jumlah angsuran yang dibayar sangat tergantung dari suku bunga pada bulan yang
bersangkutan.
2.4.5 Teori Suku Bunga 2.4.5.1 Teori Klasik
