OPERATIONAL RISK ฀ Annual Report BRISyariah 2013

BRISyariah ฀•฀Laporan฀Tahunan฀2013฀|฀2013฀Annual฀Report 102 •฀ Pengelolaan฀Risiko฀likuiditas: ฀ Kondisi฀likuiditas฀bank฀secara฀berkala฀diukur฀ dan฀dimonitor฀melalui฀beberapa฀rasio฀likuiditas฀ seperti฀ Financing฀ to฀ Deposit฀ Ratio,฀ rasio฀ aset฀ likuid฀ AL฀ terhadap฀ Non฀ Core฀ Deposit฀ NCD,฀rasio฀AL฀terhadap฀Dana฀Pihak฀Ketiga฀ DPK,฀ rasio฀ kewajiban฀ antar-bank,฀ arus฀ kas฀ dan฀ kesenjangan฀ likuiditas.฀ Bank฀ senantiasa฀ melakukan฀ proses฀ identiikasi฀ atas฀ sumber- sumber฀ pendanaan,฀ memelihara฀ akses฀ ke฀ pasar฀ uang,฀ serta฀ menetapkan฀ strategi฀ diversiikasi฀ sumber฀ pendanaan฀ tersebut฀ dari฀ berbagai฀ segmen฀ termasuk฀ melakukan฀ behavior฀ alanalysis฀ baik฀ core฀ maupun฀ non- core฀ atas฀ dana฀ pihak฀ ketiga.฀ Bank฀ juga฀ memastikan฀pemenuhan฀terhadap฀cadangan฀ minimum฀GWM฀dan฀secondary฀reserve. ฀ Kebijakan,฀ prosedur฀ dan฀ metodologi฀ pengukuran฀ secara฀ berkala,฀ dievaluasi฀ dan฀ direview฀ oleh฀ Risk฀ Management฀ Group฀ bersama-sama฀ dengan฀ Treasury฀ Group,฀ dan฀ apabila฀ diperlukan฀ dilakukan฀ pembaharuan฀ dan฀ senantiasa฀ disesuaikan฀ dengan฀ kondisi฀ terkini฀dan฀regulasi฀terkait. ฀ Manajemen฀senior฀secara฀berkala฀memantau฀ eksposur฀ dan฀ strategi฀ pengelolaan฀ risiko฀ likuiditas฀ sekurangnya฀ satu฀ kali฀ dalam฀ satu฀ bulan฀ melalui฀ rapat฀ Asset฀ and฀ Liability฀ Committee฀ALCO.฀

4. RISIKO OPERASIONAL ฀

Risiko฀ Operasional฀ adalah฀ risiko฀ kerugian฀ yang฀ diakibatkan฀ oleh฀ proses฀ internal฀ yang฀ kurang฀ memadai,฀ kegagalan฀ proses฀ internal,฀ kesalahan฀ manusia,฀ kegagalan฀ system,฀ danatau฀ adanya฀ kejadian฀ eksternal฀ yang฀ mempengaruhi฀ operasional฀Bank. •฀ Pengelolaan฀Risiko฀Operational: ฀ Meningkatnya฀ kebutuhan฀ manajemen฀ risiko฀ operasional฀ yang฀ efektif฀ didorong฀ oleh฀ beberapa฀ faktor฀ sebagai฀ berikut:฀ kerugian฀ operasional฀ signiikan฀ yang฀ dialami฀ oleh฀ industri฀ perbankan฀ di฀ dunia;฀ berlakunya฀ regulasi฀baru฀dan฀praktik฀terbaik฀dalam฀skala฀ internasional;฀ perubahan฀ yang฀ sangat฀ cepat฀ Manajemen Risiko Risk Management Proil Perseroan Laporan Manajemen Pembahasan dan Analisa Manajemen Tata Kelola Perusahaan Tanggung Jawab Sosial Perusahaan Data Perusahaan Laporan Keuangan Konsolidasian •฀ liquidity฀Risk฀฀Management: ฀ The฀Bank’s฀liquidity฀is฀regularly฀measured฀and฀ monitored฀through฀some฀liquidity฀ratios฀such฀ as฀Financing฀to฀Deposit฀Ratio,฀Liquid฀Asset฀AL฀ to฀Non-Core฀Deposit฀NCD฀ratio,฀Liquid฀Asset฀ to฀ Third฀ Party฀ Funds฀ DPK฀ ratio,฀ interbank฀ liabilities฀ ratio,฀ cash฀ low฀ and฀ liquidity฀ gap฀ ratio.฀ The฀ Bank฀ continuously฀ identiies฀ the฀ available฀sources฀of฀funding,฀maintain฀access฀ to฀money฀market,฀and฀establish฀diversiication฀ strategy฀of฀such฀funding฀sources฀from฀various฀ segments฀including฀behavior฀analysis฀on฀core฀ and฀ non-core฀ third฀ party฀ funds.฀ ฀ The฀ Bank฀ also฀ensures฀the฀maintenance฀of฀its฀minimum฀ reserve฀ requirement฀ RR฀ and฀ secondary฀ reserve.฀ ฀ Policy,฀procedure฀and฀measuring฀methodology฀ are฀regularly฀evaluated฀and฀reviewed฀by฀Risk฀ Management฀ Group฀ jointly฀ with฀ Treasury฀ Group,฀ and฀ when฀ necessary,฀ have฀ them฀ renewed฀ and฀ adjusted฀ to฀ the฀ most฀ current฀ condition฀and฀related฀regulations.฀ ฀ Senior฀ Management฀ regularly฀ monitors฀ the฀ exposure฀ and฀ strategy฀ of฀ liquidity฀ risk฀ management฀at฀least฀once฀a฀month฀through฀ Asset฀ and฀ Liability฀ Committee฀ ALCO฀ meeting.฀

4. OPERATIONAL RISK ฀

Operational฀risk฀is฀the฀risk฀of฀loss฀in฀consequence฀ of฀inadequate฀internal฀process,฀internal฀process฀ failure,฀ human฀ error,฀ system฀ failure,฀ andor฀ external฀events฀affecting฀the฀Bank’s฀operations. •฀ Operational฀Risk฀Management: ฀ The฀ increasing฀ need฀ of฀ effective฀ operational฀ risk฀ management฀ is฀ driven฀ by฀ a฀ number฀ of฀ factors,฀ as฀ follows:฀ signiicant฀ operational฀ loss฀ experienced฀ by฀ global฀ banking฀ industry;฀ new฀ regulation฀ enforcement฀ and฀ international฀ best฀ practices;฀ rapid฀ changes฀ in฀ business฀ environment;฀ growing฀ need฀ to฀ BRISyariah ฀•฀Laporan฀Tahunan฀2013฀|฀2013฀Annual฀Report 103 optimize฀ economic฀ capital฀ and฀ performance฀ measurement;฀ and฀ protection฀ and฀ enhancement฀to฀shareholders’฀value. ฀฀ In฀ providing฀ an฀ appropriate฀ response฀ to฀ the฀ above฀ factors฀ and฀ combined฀ with฀ the฀ Bank’s฀ vision฀ whilst฀ maintaining฀ a฀ balance฀ between฀risk฀and฀business฀growth,฀the฀Bank฀ recognizes฀ the฀ need฀ to฀ increase฀ operational฀ risk฀ awareness฀ and฀ the฀ ฀ establishment฀ of฀ operational฀ risk฀ management฀ framework,฀ adequate฀ policies฀ and฀ procedures฀ including฀ their฀consistent฀application. ฀ The฀operational฀risk฀management฀framework฀ is฀ implemented฀ jointly฀ by฀ the฀ three฀ line฀ of฀ defense฀ function฀ to฀ ensure฀ that฀ operational฀ risk฀ control฀ has฀ been฀ carried฀ out฀ effectively.฀ At฀the฀irst฀level฀of฀defense,฀the฀Bank฀makes฀it฀ sure฀that฀inherent฀control฀has฀been฀executed฀ effectively฀ including฀ the฀ 10฀ principles฀ of฀ operational฀ risk฀ control,฀ which฀ are:฀ ฀ dual฀ control,฀veriication,฀segregation฀of฀authority,฀ mechanism฀ of฀ approval,฀ authorization฀ limit,฀ prooing฀ and฀ reconciliation,฀ mechanism฀ of฀ conirmation,฀ logical฀ protection,฀ physical฀ protection,฀dan฀back-up฀contingency฀plan. ฀ At฀ the฀ second฀ level฀ of฀ defense,฀ Risk฀ Management฀Group฀together฀with฀Operation฀ ฀ Service฀ Group฀ is฀ responsible฀ to฀ ensure฀ the฀ availability฀ of฀ adequate฀ operational฀ risk฀ management฀ framework,฀ policy,฀ and฀ procedures฀to฀mitigate฀the฀risk. ฀ Internal฀audit฀unit฀is฀responsible฀to฀check฀that฀ the฀entire฀banking฀activities฀and฀transactions฀ have฀ been฀ conformed฀ to฀ the฀ bank’s฀ policies฀ and฀ effective฀ operating฀ procedures,฀ and฀ that฀ internal฀ control฀ has฀ been฀ exercised฀ effectively. Manajemen Risiko Risk Management Company Proile Management’s Report Management’s Discussion and Analysis Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data Consolidated Financial Satements dalam฀ dunia฀ bisnis;฀ tumbuhnya฀ kebutuhan฀ akan฀ optimalisasi฀ economic฀ capital฀ dan฀ pengukuran฀ kinerja;฀ perlindungan฀ dan฀ pengembangan฀ terhadap฀ nilai฀ pemegang฀ saham. ฀ Dalam฀ memberikan฀ respon฀ yang฀ tepat฀ terhadap฀faktor-faktor฀di฀atas,฀dikombinasikan฀ dengan฀ visi฀ dari฀ Bank฀ serta฀ tetap฀ menjaga฀ risiko฀ yang฀ seimbang฀ dengan฀ pertumbuhan฀ bisnis,฀ Bank฀ menyadari฀ kebutuhan฀ untuk฀ meningkatkan฀ kesadaran฀ akan฀ risiko฀ operasional฀dan฀pembentukan฀kerangka฀kerja฀ manajemen฀risiko฀operasional,฀kebijakan฀dan฀ prosedur฀yang฀memadai฀serta฀penerapannya฀ yang฀konsisten. ฀ Pelaksanaan฀ kerangka฀ kerja฀ manajemen฀ risiko฀ operasional฀ dilakukan฀ secara฀ terpadu฀ oleh฀ ketiga฀ fungsi฀ lini฀ pertahanan฀ risiko฀ untuk฀ memastikan฀ pengendalian฀ risiko฀ operasional฀ sudah฀ dijalankan฀ dengan฀ maksimal.฀ Pada฀ tingkat฀ pertahanan฀ pertama฀ Bank฀ memastikan฀ bahwa฀ pengawasan฀ melekat฀telah฀dilakukan฀dan฀memastikan฀10฀ prinsip฀utama฀pengendalian฀risiko฀operasional฀ yaitu฀ dual฀ control,฀ veriikasi,฀ pemisahan฀ kewenangan,฀ mekanisme฀ persetujuan,฀ otorisasi฀ limit,฀ pembuktian฀ dan฀ rekonsiliasi,฀ mekanisme฀ konirmasi,฀ logical฀ protection,฀ physical฀protection,฀dan฀back-up฀contingency฀ plan฀telah฀dilaksanakan฀secara฀efektif. ฀ Pada฀ pertahanan฀ kedua,฀ Risk฀ Management฀ Group฀ bersama-sama฀ dengan฀ Operation฀ ฀ Service฀ Group฀ memastikan฀ ketersediaan฀ kerangka฀kerja,฀kebijakan,฀dan฀prosedur฀risiko฀ operasional฀yang฀memadai฀untuk฀memitigasi฀ risiko฀operasional. ฀ Satuan฀ kerja฀ audit฀ internal฀ bertanggung฀ jawab฀ untuk฀ melakukan฀ pemeriksaan฀ di฀ seluruh฀ lini฀ untuk฀ memastikan฀ seluruh฀ transaksi฀ dan฀ aktiitas฀ operasional฀ bank฀ telah฀dilakukan฀sesuai฀dengan฀kebijakan฀dan฀ prosedur฀ yang฀ berlaku฀ dan฀ internal฀ kontrol฀ telah฀dilaksanakan฀dengan฀efektif.฀฀ BRISyariah ฀•฀Laporan฀Tahunan฀2013฀|฀2013฀Annual฀Report 104 ฀ Seluruh฀ lini฀ bisnis฀ dan฀ fungsi฀ pendukung฀ sebagai฀ unit฀ kerja฀ wajib฀ mengidentiikasi฀ faktor-faktor฀ yang฀ dapat฀ menyebabkan฀ timbulnya฀ risiko฀ operasional฀ atas฀ aktivitas฀ produk,฀ proses,฀ jasa,฀ organisasi฀ dan฀ sistem฀ informasinya,฀ mengukur,฀ menganalisa,฀ memonitor,฀ dan฀ melaporkan฀ setiap฀ kejadian฀ risiko฀ operasional,฀ melakukan฀ Risk฀ Control฀ Self฀Assessment฀RCSA฀dan฀Key฀Risk฀Indicator฀ KRI฀secara฀periodik. ฀ Bank฀ menekankan฀ pentingnya฀ control฀ mencegahan฀ dan฀ mekanisme฀ deteksi฀ dini฀ atas฀ eksposur฀ risiko฀ operasional฀ dengan฀ menerapkan฀ kebijakan฀ pengelolaan฀ fraud฀ dan฀ dengan฀ menempatkan฀ Branch฀ Quality฀ Assurance฀ BQA฀ oficer฀ di฀ tingkat฀ cabang.฀ Fungsi฀ BQA฀ mengambil฀ peran฀ untuk฀ memperkuat฀ sistem฀ pengendalian฀ internal฀ di฀ seluruh฀ cabang฀ dan฀ fungsi฀ ini฀ bersifat฀ independen฀ berada฀ di฀ bawah฀ Risk฀ Management฀Group. ฀ Bank฀ telah฀ memiliki฀ kerangka฀ kerja฀ dan฀ kebijakan฀ Business฀ Continuity฀ Management฀ dan฀ pada฀ tahun฀ 2013฀ bank฀ telah฀ berhasil฀ melakukan฀ uji฀ coba฀ Data฀ Recovery฀ terhadap฀ Core฀ Banking฀ System.฀ Selain฀ itu,฀ seluruh฀ insiden฀yang฀terjadi฀selama฀tahun฀2013฀telah฀ mampu฀direspon฀dengan฀efektif. ฀ Sifat฀ dan฀ tingkat฀ risiko฀ operasional฀ dapat฀ berubah฀ dengan฀ cepat฀ sebagai฀ respon฀ terhadap฀perubahan฀pada฀perilaku฀manusia,฀ struktur฀ organisasi,฀ proses,฀ sistem,฀ dan฀ faktor-faktor฀ eksternal.฀ Oleh฀ karena฀ itu,฀ kajian฀ terus฀ menerus฀ dan฀ pemantauan฀ risiko฀ serta฀ efektivitas฀ pengendalian฀ secara฀ dinamis฀ sangatlah฀ penting฀ untuk฀ mencapai฀ manajemen฀risiko฀operasional฀yang฀efektif. ฀ All฀business฀lines฀and฀supporting฀functions฀as฀ working฀units฀are฀required฀to฀identify฀factors฀ that฀may฀have฀operational฀risk฀in฀the฀activities฀ of฀ product,฀ process,฀ service,฀ organization฀ and฀ information฀ system,฀ to฀ measure,฀ analyze,฀monitor,฀report฀any฀operational฀risk฀ occurrence,฀ and฀ conduct฀ Risk฀ Control฀ Self- Assessment฀ RCSA฀ and฀ Key฀ Risk฀ Indicator฀ KRI฀on฀periodic฀basis.฀฀ ฀ Bank฀ also฀ emphasizes฀ the฀ importance฀ of฀ preventative฀ control฀ and฀ early฀ detection฀ mechanisms฀ over฀ operational฀ risk฀ exposures฀ through฀the฀application฀of฀Fraud฀Management฀ Policy฀ and฀ assignment฀ of฀ Branch฀ Quality฀ Assurance฀ BQA฀ oficers฀ at฀ branch฀ level.฀฀ BQA฀function฀is฀to฀strengthen฀internal฀control฀ system฀in฀all฀branch฀ofices฀and฀the฀function฀ which฀ is฀ independent฀ is฀ placed฀ under฀ Risk฀ Management฀Group.฀฀ ฀ The฀Bank฀has฀established฀the฀framework฀and฀ policy฀ of฀ Business฀ Continuity฀ Management฀ and฀in฀2013฀the฀Bank฀successfully฀performed฀ tests฀ on฀ Data฀ Recovery฀ of฀ Core฀ Banking฀ System.฀ ฀ Furthermore,฀ all฀ incidents฀ taking฀ place฀ in฀ 2013฀ has฀ been฀ responded฀ and฀ handled฀effectively. ฀ The฀ nature฀ and฀ level฀ of฀ operational฀ risks฀ may฀ vary฀ rapidly฀ in฀ response฀ to฀ changes฀ in฀ people฀ behavior,฀ organizational฀ structure,฀ process,฀ system,฀ and฀ other฀ external฀ factors.฀฀ Consequently,฀ continuous฀ reviews฀ and฀ risk฀ monitoring฀ including฀ dynamic฀ effective฀ internal฀ control฀ are฀ essential฀ to฀ achieve฀ aneffective฀operational฀risk฀management. Manajemen Risiko Risk Management Proil Perseroan Laporan Manajemen Pembahasan dan Analisa Manajemen Tata Kelola Perusahaan Tanggung Jawab Sosial Perusahaan Data Perusahaan Laporan Keuangan Konsolidasian BRISyariah ฀•฀Laporan฀Tahunan฀2013฀|฀2013฀Annual฀Report 105 5.฀ RISIKO฀REPutASI ฀ Risiko฀ reputasi฀ adalah฀ risiko฀ yang฀ berkaitan฀ dengan฀ menurunnya฀ tingkat฀ kepercayaan฀ stakeholder฀ yang฀ muncul฀ dari฀ persepsi฀ negatif฀ terhadap฀perusahaan. •฀ Pengelolaan฀Risiko฀Reputasi: ฀ Risiko฀ Reputasi฀ dijaga฀ melalui฀ pengelolaan฀ seluruh฀risiko฀yang฀berpotensi฀mempengaruhi฀ reputasi฀Bank฀melalui฀tata฀kelola฀perusahaan฀ yang฀baik฀dan฀proses฀manajemen฀risiko฀yang฀ efektif. ฀ Pengelolaan฀Risiko฀Reputasi฀dilakukan฀melalui฀ pemantauan฀ secara฀ aktif฀ atas฀ berita-berita฀ yang฀ beredar,฀ informasi฀ atas฀ perkembangan฀ pasar,฀ persepsi฀ stakeholders฀ dan฀ publikasi฀ di฀ media฀ massa฀ yang฀ dikelola฀ oleh฀ Unit฀ Kerja฀ Corporate฀Communication.฀฀Keluhan฀nasabah฀ yang฀ masuk฀ diterima฀ oleh฀ Bank฀ dikelola฀ menggunakan฀sistem฀Customer฀Handling฀dan฀ tindak฀lanjutnya฀dikelola฀oleh฀Service฀Quality฀ Departemen฀ secara฀ baik฀ dan฀ sesuai฀ dengan฀ tenggat฀waktu฀yang฀telah฀ditentukan. ฀ Bank฀ juga฀ berperan฀ serta฀ dalam฀ program฀ tanggung฀ jawab฀ sosial฀ perusahaan฀ CSR฀ di฀ bawah฀program฀“BRISyariah฀Peduli”฀dengan฀ fokus฀ pada฀ bidang฀ ฀ pendidikan,฀ kesehatan,฀ pemberdayaan฀ ekonomi,฀ dakwah฀ dan฀ pembangunan฀sarana฀ibadah,฀serta฀bantuan฀ untuk฀ korban฀ bencana฀ alam.฀ Tercapainya฀ perbaikan฀ dalam฀ seluruh฀ aspek฀ tersebut฀ tentunya฀akan฀melahirkan฀generasi฀yang฀lebih฀ cerdas,฀lebih฀sehat,฀lebih฀kuat฀dan฀lebih฀rilijius฀ yang฀diharapkan฀dapat฀berkontribusi฀di฀masa- masa฀mendatang฀terhadap฀lingkungan฀sekitar฀ mereka฀dan฀Indonesia฀yang฀lebih฀baik. 5.฀ REPutAtION฀RISK ฀ Reputation฀risk฀is฀the฀risk฀related฀to฀the฀decreasing฀ level฀ of฀ stakeholder’s฀ conidence฀ arising฀ from฀ negative฀perceptions฀of฀the฀company.฀ •฀ Reputation฀Risk฀Management: ฀ Reputation฀risk฀is฀preserved฀by฀managing฀all฀ risks฀potentially฀affecting฀the฀Bank’s฀reputation฀ through฀the฀good฀corporate฀governance฀and฀ effective฀risk฀management฀process.฀฀ ฀ Reputation฀ Risk฀ Management฀ is฀ conducted฀ through฀active฀monitoring฀on฀the฀circulating฀ news,฀information฀on฀market฀developments,฀ perception฀ of฀ stakeholders,฀ and฀ publications฀ in฀mass฀media฀that฀are฀managed฀by฀Corporate฀ Communications฀ Department.฀ Incoming฀ complaints฀from฀customers฀are฀received฀by฀the฀ Bank฀ and฀ processed฀ by฀ Customer฀ Handling฀ System฀ and฀ followed฀ up฀ and฀ monitored฀ by฀ Service฀Quality฀Department฀in฀good฀order฀and฀ in฀accordance฀with฀the฀speciied฀target฀date. ฀ The฀ Bank฀ also฀ actively฀ involved฀ in฀ corporate฀ social฀responsibility฀CSR฀under฀the฀program฀ “BRISyariah฀ Peduli”฀ focusing฀ on฀ education,฀ health,฀economy฀empowerment,฀dakwah฀and฀ construction฀ of฀ house฀ of฀ worship,฀ including฀ aids฀for฀the฀victims฀of฀natural฀disaster.฀฀฀฀The฀ improvements฀ in฀ all฀ aspects฀ will฀ positively฀ produce฀ future฀ generation฀ who฀ is฀ more฀ smarter,฀healthier,฀stronger฀and฀more฀religious,฀ expected฀ to฀ contribute฀ to฀ the฀ environment฀ and฀bring฀Indonesia฀to฀a฀better฀future. Manajemen Risiko Risk Management Company Proile Management’s Report Management’s Discussion and Analysis Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data Consolidated Financial Satements BRISyariah ฀•฀Laporan฀Tahunan฀2013฀|฀2013฀Annual฀Report 106 6.฀ RISIKO฀huKuM ฀ Risiko฀ Hukum฀ adalah฀ risiko฀ akibat฀ tuntutan฀ hukum฀danatau฀kelemahan฀aspek฀yuridis. •฀ Pengelolaan฀Risiko฀hukum: ฀ Risiko฀ Hukum฀ dikelola฀ oleh฀ satuan฀ kerja fungsi฀yang฀membawahi฀bidang฀hukum฀yaitu฀ Departemen฀ Hukum฀ di฀ bawah฀ Corporate฀ Secretary฀ Group.฀ Departemen฀ Hukum฀ melakukan฀ identiikasi฀ dan฀ mengukur฀ risko฀ hukum฀ yang฀ mungkin฀ timbul฀ dalam฀ setiap฀ produk฀dan฀aktivitas฀bank.฀฀ ฀ Perjanjian฀pembiayaan฀dan฀seluruh฀perjanjian฀ lainnya฀ yang฀ dilakukan฀ oleh฀ bank฀ akan฀ diperiksa฀ secara฀ seksama฀ oleh฀ Departemen฀ Hukum฀sebelum฀ditandatangani฀oleh฀pejabat฀ yang฀berwenang.฀฀ ฀ Untuk฀mempercepat฀proses฀dan฀mengurangi฀ variasi฀ di฀ lapangan,฀ Bank฀ melakukan฀ standarisasi฀ terhadap฀ akad฀ perjanjian฀ pembiayaan฀ induk฀ dan฀ produk฀ program.฀ Departemen฀ Hukum฀ secara฀ berkala฀ juga฀ melakukan฀ evaluasi฀ terhadap฀ ฀ kontrak฀ dan฀ perjanjian฀ antara฀ Bank฀ dengan฀ pihak฀ lain,฀ antara฀ lain฀ dengan฀ cara฀ melakukan฀ penilaian฀฀kembali฀terhadap฀efektivitas฀proses฀ enforce฀ ability฀ guna฀ memeriksa฀ kembali฀ validitas฀ hak฀ dalam฀ kontrak฀ dan฀ perjanjian฀ tersebut฀ sehingga฀ kepentingan฀ Bank฀ dapat฀ terlindungi.

7. RISIKO KEPATUHAN ฀