17.415 2.60 2.30 9 Barkah Setyadi Divisi Penyelamatan

Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 136 Kerja Sama antara bank bjb dengan Manager Investasi Manager Investasi | Invest ment Manager Produk yang Dipasarkan Mar ket ed Pr oduct Jenis Reksa Dana Mut ual Funds Type PT Danar eksa Invest ment Management Ser uni Pasar Uang II Reksa Dana Pasar Uang Danar eksa Anggr ek Fleksibel Reksa Dana Campur an Danar eksa Mawar Reksa Dana Saham Danar eksa Indeks Syar iah Reksa Dana Indeks PT Bahana TCW Invest ment Management Bahana Dana Inf r ast r ukt ur Reksa Dana Campur an Dana Ekuit as Pr ima Reksa Dana Saham PT Tr imegah Asset Management Tr imkas 2 Reksa Dana Pasar Uang Tr im Kombinasi 2 Reksa Dana Campur an Tr im Syar iah Ber imbang Reksa Dana Campur an Tr im Kapit al Plus Reksa Dana Saham Tr im Syar iah Saham Reksa Dana Saham PT Syailendr a Capit al Syailendr a Balanced Oppor t unit y Fund Reksa Dana Campur an Syailendr a Equit y Oppor t unit y Fund Reksa Dana Saham Kerja Sama antara bank bjb dengan Perusahaan Asuransi Perusahaan Asuransi | Insur ance Company Produk yang Dipasarkan | Mar ket ed Pr oduct PT AIA Financial Bahagia Opt ima | Bahagia Opt ima Bahagia Ut ama | Bahagia Ut ama Bahagia Buah Hat i | Bahagia Buah Ut ama Melalui ker ja sama t er sebut dan st r at egi penjualan yang dilakukan Per ser oan, set iap t ahun nilai penjualan pr oduk wealt h management t er us mengalami per t umbuhan posit if . Ber ikut ini dat anya: Rp Juta Tahun | Year AUM Reksa Dana Premi Bancassurance 20 15 41.283.0 56.667 32.644.435.489 20 14 33.229.788.655 21.0 0 4.579.781 20 13 26.441.889.935 7.798.737.820 20 12 24.940 .639.742 6.531.60 0 .0 0 0 Perkembangan Perolehan Fee Based Income Produk Wealth Management Tahun | Year Fee Based Income Bancassurance Fee Based Income Reksa Dana Total Fee Based Income 20 15 10 .70 3.162.984 259.624.963 10 .962.787.947 20 14 7.220 .938.0 29 256.241.10 7 7.477.179.136 20 13 3.0 36.60 5.432 194.0 0 0 .0 0 0 3.230 .60 5.432 20 12 2.610 .120 .0 0 0 227.234.123 2.837.354.123 Cooperation between bank with Investment Managers Cooperation between bank bjb with Insurance Companies Thr ough t his cooper at ion and sales st r at egy car r ied out by t he Bank, t he value of sales der ived f r om wealt h management pr oduct s cont inues t o gr ow posit ively ever y year as shown by t he f ollowing dat a: Growth in Fee Based Income derived f rom Wealth Management Products bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 137 Rencana dan Strategi 20 16 Dalam r angka membuat layanan bjb pr ecious semakin opt imal dan memiliki positioning yang kuat di masyar akat, ser t a unt uk meningkat kan per saingan dengan layanan pr ior it as bank lain, maka bjb pr ecious akan melakukan beber apa inisiat if sebagai ber ikut : 1. Memenuhi kebut uhan SDM bjb pr ecious baik dar i segi kuant it as maupun kualit as. 2. St andar disasi ser t if ikasi Waper d dan AAJI bagi t enaga pemasar bjb pr ecious. 3. Melakukan penambahan ker ja sama dengan pihak ket iga Mer chant untuk menambah benef it kar tu bjb pr ecious. 4. Menambah 5 out let bjb pr ecious. 5. Melakukan Customer Gather ing ber upa big event dan small gat her ing, dengan t ujuan sosialisasi dan penjualan pr oduk Wealth maupun Pr oduk Funding. 6. Pr ogr am Member Get Member unt uk menambah NOA new Cust omer . 7. Membuat St andar disasi Out let bjb pr ecious. 8. Pelat ihan unt uk t im sales dan unit pendukung unt uk menambah kemampuan dalam pelayanan dan penjualan ser t a pengembangan pr ogr am. 9. Membuat pr ogr am-pr ogr am unt uk akuisisi maupun loyalt y pr ogr am. Plan and Strategy f or 20 16 To opt imize bjb pr ecious ser vices and secur e a st r ong posit ioning, as well as enhance compet it ion wit h ot her pr ior it y banking ser vices, bjb pr ecious t her ef or e int ends t o car r y out a number of init iat ives as f ollows: 1. Fulf ill HR r equir ement s f or bjb pr ecious bot h in t er ms of quant it y as well as qualit y. 2. St andar dizat ion of Waper d and AAJI cer t if icat ions f or bjb pr ecious’ mar ket ing per sonnel. 3. Int ensif y cooper at ion wit h t hir d par t ies Mer chant t o incr ease bjb pr ecious benef it car ds. 4. Add 5 bjb pr ecious out let s. 5. Car r y out a Cust omer Gat her ing in t he f or m of a big event and small gat her ing, wit h t he aim of incr easing awar eness and sales of Wealt h as well as Funding pr oduct s. 6. Member Get Member Pr ogr am t o incr ease NOA new Cust omer . 7. St andar dizat ion of bjb pr ecious Out let s. 8. Tr aining f or sales t eam and suppor t unit s t o impr ove ser vice and sales capabilit ies as well as develop t he pr ogr am. 9. Make pr ogr ams f or acquisit ion as well as loyalt y pr ogr am. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 138 Korporasi Kom ersial Co rp o rat e Co m m ercial Upaya bank bjb mengembangkan kr edit Kor por asi dan Komer sial dif okuskan pada pembiayaan sekt or -sekt or pr odukt if melalui pengembangan layanan dan pr oduk pinjaman yang ber or ient asi pada kebut uhan dan kepent ingan nasabah. Pr oduk kr edit komer sial dikembangkan sesuai kar akt er ist ik bisnis per usahaan ser t a kar akt er ist ik bisnis di sekt or indust r i. Pr oduk komer sial bank bjb t er bagi at as pr oduk cash loan dan non cash loan. Pr oduk cash loan ter dir i dar i kr edit modal ker ja dan kr edit invest asi. Sedangkan unt uk pr oduk non cash loan adalah layanan pener bit an Gar ansi Bank unt uk pr oyek- pr oyek pemer int ah maupun swast a. Kegiat an ini bisa meningkat kan f ee based income bank bjb. Ter kait dengan segmen, yang menjadi andalan bank bjb selama t ahun 20 15, di ant ar anya kr edit modal ker ja kepada per usahaan pembiayaan, konst r uksi, sindikasi dan gar ansi bank. Tantangan dan Strategi 20 15 A. Tant angan t ahun 20 15 1. Kondisi per ekonomian yang melambat Per ekonomian Indonesia 20 15 t umbuh sebesar 4,79 mer upakan per t umbuhan t er endah sejak t ahun 20 10 . Fakt or -f akt or mempengar uhi per lambat an ekonomi ant ar a lain penur unan per mint aan ekspor dar i negar a t ujuan seir ing dengan per lambat an ekonomi global, t ur unnya har ga minyak dan komodit as, r ealisasi anggar an belanja pemer int ah unt uk inf r ast r ukt ur yang belum opt imal, t ekanan nilai t ukar r upiah akibat r encana kenaikan suku bunga dar i Bank Sent r al AS. 2. Per mint aan kr edit yang t ur un Fakt or -f akt or yang mempengar uhi per lambat an ekomoni t er sebut diat as secar a ot omat is juga mempengar uhi iklim usaha di Indonesia, sehingga per mint aan kr edit t ur un dit ahun 20 15. 3. Per saingan yang ket at Akibat dar i per mint aan kr edit yang t ur un, hal ini memper ket at per saingan khususnya dalam mendapat kan at au bahkan memper t ahankan Debit ur baik unt uk segmen kor por asi dan komer sial. bank bjb’s ef f or t s t o develop Cor por at e and Commer cial loans is f ocused on f inancing pr oduct ive sect or s t hr ough development of loan pr oduct s and ser vices t hat ar e or ient ed t owar ds t he needs and int er est s of t he cust omer . Commer cial loan pr oduct s ar e developed in accor dance wit h t he char act er ist ics of t he company’s business as well as t he char act er ist ics of t he business wit hin t he indust r y. bank bjb’s commer cial pr oduct s ar e divided int o cash loan and non-cash loan pr oduct s. Cash loan pr oduct s compr ise of wor king capit al loans and invest ment loans. Meanwhile, non- cash loan pr oduct s compr ise of Bank Guar ant ee issuance ser vices f or gover nment as well as pr ivat e sect or pr oject s. This act ivit y can incr ease bank bjb’s f ee based income. In regards to this segment, which serves as a mainstay f or bank bjb throughout 2015, includes working capital loans f or f inancing companies, construction, syndications and bank guarantee. 20 15 Challenges and Strategy A. Challenges f or 20 15 1. Slow economic condit ions Indonesia’s economy in 2015 grew 4.79 that represents the lowest since 2010. Factors that brought about the economic slowdown includes declining export demand in line with the global economic slowdown, f alling oil and commodity prices, government budget expenditure f or inf rastructure that is not yet optimum, pressure on the Rupiah’s exchange rate value as a result of the interest rate hike pressure f rom the US Federal Reserve. 2. Decr easing loan demand Fact or s t hat led t o t his economic slowdown also aut omat ically af f ect ed Indonesia’s business climat e, wher eby loan demand f ell in 20 15. 3. Tight compet it ion As a r esult of t he declining loan demand, compet it ion t ight ened especially in r egar ds t o secur ing or maint aining bot h cor por at e and commer cial Debt or s. bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 139 4. Penur unan kualit as kr edit Per lambat an ekonomi yang mempengar uhi iklim usaha ot omat is juga mempengar uhi kondisi usaha debit ur , sehingga r isiko def ault debit ur yang dapat menyebabkan penur unan kualit as kr edit dapat t er jadi. B. St r at egi 20 15 Pada saat kondisi ekonomi pengalami per lambat an, kr edit kor por asi dan komer sial bank bjb t et ap membukukan per t umbuhan baik dar i segi kuant it as maupun kualit as yang t er cer min dar i pencapaian NPL 31 Desember 20 15 yang t ur un dibanding 31 Desember 20 14, sebagaimana t abel dibawah ini: 12,0 0 10 .0 0 0 9.0 0 0 8.0 0 0 7.0 0 0 6,0 0 0 5.0 0 0 4.0 0 0 3.0 0 0 2.0 0 0 1.0 0 0 - 80 ,0 0 10 ,0 0 60 ,0 0 40 ,0 0 20 ,0 0 10 ,0 0 0 ,0 0 Sept ember ‘15 Sept ember ‘15 9.172 7.30 0 Desember ‘15 December ‘15 9.246 7.60 0 Juni ‘15 June ‘15 7.597 7.424 Mar et ‘15 Mar ch ‘15 6.271 Desember ‘14 December ‘14 Realisasi Realizat ion Tar get Tar get 6.850 7.0 50 11,26 11,41 9,68 7,51 4,21 8,24 6,19 6,44 5,68 6,32 7.129 NPL NPL Tar get NPL Tar get NPL 125,64 10 2,33 87,96 97,16 Pr osent ase Pencapaian | Achievement Per cent age 121,66 4. Declining loan qualit y The economic slowdown t hat aut omat ically af f ect ed business climat e also af f ect ed t he debt or ’s business condit ion, wher eby t he r isk of debt or def ault led t o t he decline in loan qualit y. B. 20 15 St r at egy Amidst t his downt ur n in economic condit ions, bank bjb cor por at e and commer cial loans cont inued t o r egist er gr owt h bot h in t er ms of quant it y as well as qualit y t hat is r ef lect ed in t he act ual NPL in December 31, 20 15 t hat declined compar ed t o December 31, 20 14, as shown by t he t able below: Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 140 Pencapaian yang baik di t ahun 20 15 ini mer upakan hasil dar i st r at egi yang t elah dit er apkan ant ar a lain: 1. Pr ior it as dan f okus segmen pembiayaan: a. Inf r ast r ukt ur Konst r uksi yang ber sumber dar i APBN APBD Swast a. b. Mult i Finance dengan por si maksimal 35 dar i t ot al por t of olio. c. Sindikasi at au Club Deal. d. Sekt or lainnya secar a selekt if . 2. Mendor ong per t umbuhan kr edit segmen komer sial di Kant or Cabang selain kr edit KMK Konst r uksi APBN APBD 3. Konsist en dan f okus t er hadap pencapaian Pipe Line Kr edit yang t elah dit et apkan. 4. Pemant auan kualit as kr edit , yait u: a. Kr edit yang akan jat uh t empo. b. Per ger akan kolekt ibilit as dar i Per f or ming Loan ke Non Per f or ming Loan. Kinerja Korporasi dan Komersial 20 15 Unt uk per iode 20 15, kr edit kor por asi dan komer sial member ikan kont r ibusi sebesar 16,57 t er hadap t ot al penyalur an kr edit oleh bank bjb. Pencapaian t er sebut mengalami peningkat an kiner ja sebesar 2,80 dibanding t ahun 20 14 yang sebesar 13,77. Per t umbuhan kr edit kelolaan Divisi Kor por asi dan Komer sial t ahun 20 15 meningkat sebesar Rp2,4 t r iliun at au 34,80 dibandingkan t ahun sebelumnya YoY dar i posisi Rp6,842 t r iliun menjadi Rp9,22 t r iliun. Dalam kur un wakt u lima t ahun t er akhir , per t umbuhan t ahun 20 15 mer upakan per t umbuhan t er t inggi dibanding t ahun- t ahun sebelumnya. Pencapaian kr edit pr oduk cash loan pada t ahun 20 15 mencapai Rp9,22 t r iliun, lebih t inggi 34,80 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp6,84 t r iliun. Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15 Rp Jut a Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Credit Type KI PDAM 4.675,35 10 .692,58 12.831,0 9 9.198,25 - Invest ment Facilit y PDAM KI Pinjaman Dalam Neger i 948.642,51 779.811,32 580 .830 ,98 20 6.641,28 - Domest ic Invest ment Facilit y KIU 821.247,45 815.246,0 3 90 9.10 3,27 823.984,60 60 6.713,45 Gener al Invest ment Facilit y GIF KIU Pinjaman Daer ah - - - 6.120 ,91 - GIF Regional Loans KIU Sindikasi 1.333.858,18 1.0 84.326,54 758.0 0 8,12 423.163,10 281.490 ,11 GIF Syndicat ions KK Asset Buy 21.410 ,69 33.788,75 61.935,78 113.341,43 224.139,92 GIF Asset Buy KMK Cash Collat er al 3.113,52 - - - - Wor king Capit al Loan KMK Cash Collat er al KMK Pengembang 8.847,96 - - - - Wor king Capit al Loan KMK t o Developer s KMK Umum - Pada Per usahaan Pembiayaan 2.384.183,49 1.0 50 .495,85 1.0 99.928.,26 1.0 32.845,69 334.511,20 Gener al Wor king Capit al Loan KMK – At a Financing Company The accomplishment s achieved in 20 15 was br ought about by t he st r at egy applied, which includes: 1. Financing segment pr ior it y and f ocus: a. Inf r ast r uct ur e Const r uct ion der ived f r om Gover nment Regional Pr ivat e sect or f unding. b. Mult i Finance wit h a maximum por t ion of 35 of t he t ot al por t f olio. c. Syndicat ion or Club Deal. d. Ot her sect or s on a select ive basis 2. Pr omot e commer cial segment loan gr owt h in t he Br anches apar t f r om Gover nment Regional Budget ed Const r uct ion Loans KMK Konst r uksi APBN APBD. 3. Consist ent and f ocused on achieving set Pipe Line Loans. 4. Monitoring loan quality Pemantauan kualitas kredit, yaitu: a. Loans t hat will mat ur e. b. Collect abilit y movement f r om Per f or ming Loans t o Non-Per f or ming Loans. 20 15 Commercial and Corporate Performance For t he 20 15 per iod, cor por at e and commer cial loan’s cont r ibut ion amount s t o 16.57 of t ot al loans disbur sed by bank bjb. This achievement r epr esent s a a gr owt h in per f or mance of 2.80 compar ed t o 20 14 of 13.77. Gr owt h in loans managed by t he Cor por at e and Commer cial Division in 20 15 incr eased by Rp2.4 t r illion or 34.80 compar ed t o t he pr evious year ’s YoY posit ion of Rp6.842 t r illion t o Rp9.22 t r illion. Over a span of f ive year s, 20 15’s gr owt h r epr esent s t he highest t han in t he pr evious year s. Cash loan pr oduct loans in 20 15 amount s t o Rp9.22 t r illion, or 34.80 higher compar ed t o 20 14 of Rp6.84 t r illion. Table of Corporate and Commercial Cash Loan Product In the Last Five Years 20 11-20 15 Rp Million bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 141 Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Credit Type KMKK 2.693.153.0 4 1.983.418.66 1.870 .274.30 1.793.50 5.82 751.790 .87 KMKK KMKU 282.30 6.68 447.315.69 90 4.786.34 1.0 0 6.644.17 1.339.182.75 KMKU KMKU R C 643.283.74 456.10 .21 515.459.69 538.855.86 527.584.99 KMKU R C KMKU Sindikasi 97.212.18 181.10 0 .85 270 .772.53 344.590 .79 356.58.33 KMKU Syndicat ions TOTAL 9.245.974.80 6.842.30 0 .47 6.983.930 .37 6.298.891.89 4.421.996.64 TOTAL Sedangkan unt uk pr oduk non cash loan bank bjb hingga akhir t ahun 20 15 mencapai Rp1,65 t r iliun at au meningkat 34,4 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp1,23 t r iliun. Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15 Table of Corporate and Commercial Cash Loan Product In the Last Five Years 20 11-20 15 Jenis Kredit 20 15 20 14 20 13 20 12 20 11 Credit Type Gar ansi Bank-Jaminan Tender 132.0 1,36 76.769,0 6 65.90 6,99 30 .449,52 25.0 41,87 Bank Guar ant ee – Tender Guar ant ee Gar ansi Bank-Jaminan Pelaksanaan 763.265,59 753.889,22 769.118,0 9 480 .845,95 391.493,25 Bank Guar ant ee – Per f or mance Guar ant ee Gar ansi Bank-Jaminan Uang Muka Pr oyek 339.177,63 118.616,73 71.127,47 111.171,57 45.929,34 Bank Guar ant ee – Advance Payment of Pr oject Guar ant ee Gar ansi Bank-Jaminan Pemelihar aan 254.535,18 167.192,18 169.445,17 145.50 1,17 123.20 3,0 1 Bank Guar ant ee – Maint enance Guar ant ee Bank Gar ansi-Jaminan Pembayar an 158.915,10 110 .188,0 3 171.172,82 20 2.968,75 123.497,27 Bank Guar ant ee – Payment Guar ant ee Gar ansi yg Diber ikan Shipping Guar ant ee - - - - 13.160 ,98 Gur ant ee pr ovided by Shipping Guar ant ee Gar ansi Bank - Sanggahan Banding - 59,52 10 7,57 220 ,46 6,72 Bank Guar ant ee – Appeal Guar ant ee Gar ansi Bank - Per dagangan Umum 2.50 0 ,0 0 - 2.0 0 0 ,0 0 - - Bank Guar ant ee – Gener al Tr ading Total 1.650 .40 5,85 1.226.714,74 1.248.878,11 971.157,43 722.332,44 Total Rencana dan Strategi 20 16 Demi menjaga per t umbuhan kr edit bisnis Kor por asi dan Komer sial secar a ber kelanjut an, bank bjb menyusun r encana dan st r at egi t ahun 20 16. Di ant ar anya adalah: 1. Penyempur naan bisnis model dan per kuat an bisnis pr oses melalui kebijakan int er nal. 2. Ekspansi kr edit yang sehat dengan melaksanakan st r at egi: a. SDM yang kompet en di bidangnya b. Pelaksanaan ident if ikasi kebut uhan nasabah secar a menyelur uh dalam memenuhi keper luan bisnis. c. Meningkat kan ker ja sama yang baik dengan lembaga dan inst ansi ser t a siner gi dengan unit bisnis lainnya. d. Penyalur an kr edit pada segmen nasabah at au sekt or ekonomi indust r i yang sust ainable dan member ikan yield yang opt imal. e. Penguat an super visi kr edit unt uk menghindar i penur unan kualit as kr edit . 3. Pelaksanaan pengembangan teknologi dalam pr oses kr edit yang ber basis pada t eknologi. 4. Pengelolaan administ r asi kr edit yang ber basis r isiko dan ber or ient asi bisnis. Meanwhile, bank bjb’s non-cash loan pr oduct s up t o t he end of 20 15 amount s t o Rp1.65 t r illion or incr eased 34.4 compar ed t o 20 14 of Rp1.23 t r illion. Plans and Strategy 20 16 bank bjb f or mulat ed t he 20 16 plan and st r at egy t o sust ainably maint ain Cor por at e and Commer cial Loan, as f ollows: 1. Impr ove t he business model and st r engt hen business pr ocess t hr ough int er nal policies. 2. Loan expansion t hat is healt hy by implement ing t he st r at egy: a. Compet ent human r esour ces at it s f ield b. Compr ehensively ident if y t he needs of t he cust omer t o f ulf ill business r equir ement s. c. Enhance cooper at ion wit h agencies and inst it ut ions as well as syner gies wit h ot her business unit s. d. Channel loans t o cust omer segment s or economic sect or s deemed sust ainable and pr ovides opt imum yields. e. St r engt hen loan super vision t o avoid decline in loan qualit y. 3. Implement t echnological development s in t echnology- based loan pr ocesses. 4. Manage r isk-based and business-or ient ed loan administ r at ion. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 142 M ikro M icro Pada t ahun 20 15, Per ser oan membagi 2 penanganan kr edit mikr o yait u dengan dibent uknya Divisi Kr edit UMKM dan Divisi BPR LKM yang disahkan pada SK Dir eksi Nomor 621 SK-DIR PS 20 15 t anggal 1 Juli 20 15. Pembagian t er sebut dilakukan guna memaksimalkan ekspansi kr edit bank bjb kepada sekt or mikr o, baik penyalur an kr edit r it el maupun kepada lembaga keuangan. Hal ini t er lihat pada pencapaian kr edit kelolaan kedua Divisi bar u t er sebut , sebagai ber ikut : DIVISI | DIVISION 20 15 20 14 20 13 NOMINAL Rp Pertumbuhan Gr owt h NOMINAL Rp Pertumbuhan Growth NOMINAL Rp KREDIT LKM | LKM LOANS 1.349.0 0 0 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 51,55 890 .120 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 32,29 672.876.387.10 6,0 0 KREDIT UMKM | UMKM LOANS 1.973.186.220 .734 -45,43 3.615.720 .175.384 12,70 3.20 8.336.661.225,0 0 MIKRO | MICRO 3.322.186.220 .734,0 0 -26,27 4.50 5.840 .175.384,0 0 16,0 9 3.881.213.0 48.331,0 0 Tantangan dan Strategi 20 15 Per ubahan st r ukt ur or ganisasi yang dinamis pada t ahun 20 15 menjadi t ant angan int er nal Per ser oan kar ena diper lukan adanya penyesuaian dan konsolidasi di ber bagai lini. Kredit BPR LKM Dengan bar u dibent uknya sat uan ker ja yang menangani penyalur an kr edit kepada BPR LKM, Per ser oan mengalami t ant angan yang cukup ber ar t i. Penyesuaian di ber bagai lini dan aspek, baik pemenuhan SDM yang mumpuni ser t a penyesuaian dalam pr oses kr edit dilakukan unt uk mengejar dan mencapai t ar get yang t elah dit et apkan dengan t et ap memper hat ikan pr insip kehat i-hat ian. St r at egi penyalur an kr edit kepada BPR dan LKM yang dikembangkan oleh Per ser oan dilengkapi dengan ber bagai macam f it ur -f it ur nya yait u: 1. Kr edit kepada BPR a. Inst allment Loan b. Back t o Back Loan c. Rekening Kor an d. Kr edit Invest asi In 20 15, t he Bank divided 2 micr o loan handling, namely wit h t he f or mat ion of t he MSME Loan Division and t he Rur al Banking BPR Micr o Lending Inst it ut ion LKM Division t hat was appr oved by t he Boar d of Dir ect or s Decr ee Number 621 SK-DIR PS 20 15 dat ed July 1, 20 15. This division was aimed at maximizing bank bjb’s expansion t o micr o sect or loans, bot h in t er ms of r et ail loans as well as t o f inancial inst it ut ions. This is r ef lect ed in t he loan management achieved by t he t wo new divisions as f ollows: Challenges and Strategies in 20 15 Changes in organizational structure dynamic in 2015 to the Company’s internal challenge because it requires the existence of an adjustment and consolidation in various lines. BPR LKM Loans The Bank f aced signif icant challenges wit h t he f or mat ion of t eams t hat handle t he disbur sement of loans t o BPR LKM. Adjust ment acr oss var ious lines and aspect s, bot h in f ulf illing adequat e HR as well as loan pr ocesses, wer e car r ied out t o pur sue and achieve set t ar get s while simult aneously adher ing t o pr udent pr inciples. The loan disbur sement st r at egy t o BPR and LKM t hat was developed by t he Company wer e equipped wit h var ious f eat ur es, namely: 1. Loans t o BPR a. Inst allment Loan b. Back t o Back Loan c. Checking account d. Invest ment Loan bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 143 2. Kr edit kepada Koper asi a. Kr edit Koper asi Kar yawan b. Kr edit Koper asi Simpan Pinjam Keunggulan yang diber ikan oleh pr oduk-pr oduk Kr edit BPR dan LKM ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Kemudahan dalam pr oses pengajuan kr edit . 2. Tingkat suku bunga ber saing. 3. Ter dapat nya f ungsi kont r ol dan monit or ing. Inf or masi mengenai pr oduk dan keunggulan penyalur an kr edit kepada BPR LKM dilakukan melalui gat her ing yang mengundang BPR r ekanan maupun calon r ekanan di ber bagai kot a besar di Pulau Jawa. Kredit UMKM Di t ahun 20 15, Kr edit UMKM melakukan konsolidasi int er nal dengan melakukan pr ogr am ker ja sebagai ber ikut : 1. Pemasar an Kr edit UMKM dengan pola komunit as dengan per luasan t ar get segmen kr edit dar i segmen Kr edit Usaha Mikr o menjadi segmen Kr edit Usaha Mikr o, Kecil dan Menengah UMKM. 2. Per baikan bisnis model unt uk pr oses kr edit UMKM dengan melakukan per ubahan st r ukt ur or ganisasi yait u: a. Pemisahan f ungsi ant ar a f ungsi bisnis dan f ungsi analis kr edit , sehingga pr insip f our -eyes pr inciples dapat dilaksanakan secar a memadai. 2. Loans t o Cooper at ives a. Employee Cooper at ive Loans b. Savings and Loans Cooper at ive The advant ages of f er ed by BPR and LKM loan pr oduct s include, among ot her s: 1. Ease in t er ms of t he loan pr oposal pr ocess. 2. Compet it ive int er est r at e levels. 3. Pr esence of a cont r ol and monit or ing f unct ion. The inf or mat ion r egar ding t he pr oduct and advant ages of loan disbur sals t o BPR LKM is implement ed t hr ough gat her ings t hat invit e par t ner BPR as well as pr ospect ive par t ner s in var ious big cit ies in Java. MSME Loans In 20 15, MSME Loans implement ed an int er nal consolidat ion by car r ying a wor k pr ogr am as f ollows: 1. Mar ket ing of MSME Loans t hat is communit y-based by expanding t he t ar get loan segment f r om Micr o Business Loans t o Micr o, Small and Medium Scale Ent er pr ise MSME Loans. 2. Impr ove t he MSME loan pr ocess business model by changing t he or ganizat ion st r uct ur e, namely: a. Separ at ing business and loan analysis f unct ions, wher ein t he f our -eyes pr inciples can be adequat ely applied. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 144 b. Pemisahan pengelolaan ant ar a debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL, sehingga t anggung jawab pengelolaan debit ur menjadi lebih jelas dan f okus. c. Peningkat an kont r ol t er hadap pr oses kr edit dengan pembent ukan f ungsi Qualit y Assur ance. 3. Melakukan per baikan kualit as monit or ing t er hadap pencapaian kiner ja har ian dengan membuat por t al bjb- MOKHA Monit or ing Kiner ja Har ian. 4. Melakukan launching program PESAT Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Terpadu sebagai Unique Value Proposition UVP dari Divisi Kredit UMKM bank bjb. Tujuan pembentukan dari PESAT adalah untuk meningkatkan kapasitas UMKM yang telah menjadi debitur bank bjb serta untuk mendukung penciptaan wirausaha UMKM baru yang akan menjadi debitur bank bjb. 5. Melakukan penyusunan kur ikulum unt uk meningkat kan kompet ensi dar i pegawai Divisi Kr edit UMKM melalui pr ogr am Pendidikan dan Pelat ihan. Selama pr oses konsolidasi di t ahun 20 15, Divisi Kr edit UMKM melakukan kebijakan Select ive Selling dan f okus pada per baikan kualit as kr edit . Kinerja Kredit Mikro 20 15 Kredit BPR LKM Per kembangan posisi kr edit Divisi Kr edit BPR dan LKM per iode Desember 20 14 sampai dengan Desember 20 15 adalah sebagai ber ikut : 1.40 0 .0 0 0 1.60 0 .0 0 0 1.20 0 .0 0 0 1.0 0 0 .0 0 0 80 0 .0 0 0 60 0 .0 0 0 40 0 .0 0 0 20 0 .0 0 0 Des’14 Jan’15 Feb’15 Mar ’15 Apr ’15 Mei’15 Jun’15 Jul’15 Agt ’15 Des’15 Okt ’15 Nov’15 Des’15 - 0 .0 0 - 2,0 0 - 4,0 0 - 6,0 0 - 8,0 0 - 10 ,0 0 - 12,0 0 - 14,0 0 Baki Debet NPL Out st anding NPL NPL NPL Posisi Kr edit Cr edit Posit ion 10 ,98 11,62 11,38 10 ,34 10 ,0 2 9,68 7,94 886.929 97,388 98,0 93 97,757 97,537 96,130 96,250 89,788 92,10 2 93,353 92,385 92,0 75 99,10 3 84,417 841.0 25 856.790 942.915 1.131.198 1.126.10 5 1.127.0 35 1.151.49 1.127.895 1.173.10 4 1.346.622 965.470 999.139 8,15 8,31 8,0 2 8,19 8,0 2 6,27 b. Separ at ing management bet ween Col 1 2 debt or s wit h NPL debt or s, t her eby t he r esponsibilit ies f or handling t he debt or s become clear and f ocused. c. Enhance loan pr ocess cont r ol wit h t he f or mat ion of t he Qualit y Assur ance f unct ion. 3. Impr ove monit or ing qualit y in r espect t o daily per f or mance by cr eat ing a bjb-MOKHA Daily Per f or mance Monit or ing por t al. 4. Launch t he Int egr at ed Communit y Economic Empower ment PESAT Pr ogr am as a Unique Value Pr oposit ion UVP of bank bjb’s MSME Loan Division. The pur pose of PESAT’s est ablishment is t o incr ease MSME’s capacit y t hat have become bank bjb’s debt or s as well as t o suppor t t he cr eat ion of new MSME ent r epr eneur s t hat will become debt or s of bank bjb. 5. For mulat e a cur r iculum t o impr ove t he compet ence of MSME Loan Division’s employees t hr ough an Educat ion and Tr aining pr ogr am. Thr oughout t he consolidat ion pr ocess in 20 15, t he MSME Loan Division applied Select ive Selling policies and f ocused on impr oving loan qualit y. Micro Loan Perf ormance in 20 15 BPR LKM Loans Development of t he BPR and LKM Loan Division Loan Posit ion f or t he per iod f r om December 20 14 up t o December 20 15 ar e as f ollows: bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 145 Perkembangan berdasarkan Produk Development based on Product No Produk | Product Desember | December 20 14 Ekspansi | Expansion Run Of f ¨ Desember | December 20 14 - Desember | December 20 15 Desember | December 20 15 NPL 1 Kr edit BPR | Cr edit BPR 624.0 98 747.797 279.40 2 468.395 75,1 1.0 92.493 - 2 Kr edit Koper asi | Cr edit Cooper at ives 266.0 22 97.20 3 10 5.940 8.737 -3,3 257.285 32,71 TOTAL 890 .120 845.0 0 0 385.342 459.658 51,6 1.349.778 6,23 Kr edit kelolaan Divisi Kr edit BPR dan LKM mengalami per t umbuhan sebesar Rp459,67 miliar pada per iode Desember 20 14 sampai dengan Desember 20 15 at au t umbuh sebesar 51,64, dengan per t umbuhan Kr edit kepada BPR sebesar Rp468,39 miliar 75,0 5, sedangkan Kr edit kepada Koper asi mengalami negat if gr owt h sebesar Rp8,74 miliar -3,28. Dengan kualit as kr edit NPL yang semakin membaik yait u 6,23, sehingga out st anding kr edit kelolaan Divisi Kr edit BPR dan Lembaga Keuangan Mikr o per 31 Desember 20 15 adalah sebesar Rp1,35 t r iliun. Kredit UMKM Selama t ahun 20 15, t ot al pencair an kr edit Divisi Kr edit UMKM adalah sebesar Rp50 6 milliar . Disisi lain, unt uk per baikan kualit as kr edit , st r at egi manajemen dengan melakukan pemisahan pengelolaan debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL member ikan hasil yang menggembir akan, dimana selama t ahun 20 15, t er dapat penur unan nominal NPL Divisi Kr edit UMKM sebesar Rp270 miliar . Unt uk t ot al Out st anding Divisi Kr edit UMKM pada Desember 20 15 adalah sebesar Rp1,97 milliar , dimana Pr oduk Kr edit Mikr o Ut ama adalah pr oduk ut ama dar i Divisi Kr edit UMKM dengan kont r ibusi sebesar 66,59 Rp442 milliar . Selain Kr edit Mikr o Ut ama, bank bjb memiliki pr oduk unggulan Kr edit Cint a Rakyat , yait u kr edit yang diber ikan kepada pelaku usaha per or angan mikr o dan kecil dalam sekt or ekonomi pr odukt if yang ada di wilayah Pr ovinsi Jawa Bar at unt uk t ujuan modal ker ja dan at au invest asi yang mengikut i pr ogr am dana ber gulir dar i Pemer int ah Pr ovinsi Jawa Bar at . PRODUK NOA OUTSTANDING Rp PRODUCT KREDIT CINTA RAKYAT 6.767 127.0 0 2.692.335 KREDIT CINTA RAKYAT KREDIT MIKRO UTAMA 35.483 1.321.565.270 .0 66 KREDIT MIKRO UTAMA KREDIT PROGRAM 165 26.0 29.612.240 KREDIT PROGRAM KREDIT USAHA RAKYAT 6.40 0 50 8.374.0 39.77 KREDIT USAHA RAKYAT TOTAL 48.815 1.982.971.614.418 TOTAL Loans managed by t he BPT and LKM Division exper ienced gr owt h amount ing t o Rp459.67 billion f or t he per iod f r om December 20 14 up t o December 20 15 or gr ew by as much as 51.64, wit h BPR’s loan gr owt h amount ing t o Rp468.39 billion 75.0 5, while Loan t o Cooper at ives under went negat ive gr owt h of Rp8.74 billion -3.28. Wit h incr easingly impr oved loan qualit y NPL of 6.23, t her ef or e, out st anding loan managed by t he BPR and LKM Loan Division as of December 31, 20 15 amount s t o Rp1.35 t r illion. MSME Loans Tot al loans disbur sed by t he MSME Loan Division t hr oughout 20 15 amount s t o Rp50 6 billion. On t he ot her hand, t o impr ove loan qualit y, management ’s st r at egy t hat segr egat es management of Col 1 2 debt or s wit h NPL debt or s pr ovided posit ive r esult s, wher ein t hr oughout 20 15, t her e was a decline in MSME Loan Division’s nominal NPL amount ing t o Rp270 billion. MSME Loan Division’s t ot al Out st anding in December 20 15 amount s t o Rp1.97 billion, wher eby Main Micr o Loan pr oduct is t he main pr oduct der ived f r om t he MSME Loan Division wit h a cont r ibut ion of 66.59 Rp442 billion. Aside f r om t he Main Micr o Loan, bank bjb has t he exemplar y ‘Love t he People Loan’ Kr edit Cint a Rakyat , which is a loan gr ant ed t o individual micr o and small businesses t hat oper at e in t he pr oduct ive economic sect or in West Java f or wor king capit al and or invest ment pur poses t hat par t icipat e in t he r evolving f und pr ogr am of t he West Java Pr ovincial gover nment . Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 146 Rencana dan Strategi 20 16 A. Kr edit BPR dan Lembaga Keungan Mikr o LKM Ber bagai r encana dan st r at egi t elah disusun Divisi Kr edit BPR LKM, ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Gebyar Awal Tahun 20 16 – Pr icing Khusus Khusus unt uk penar ikan f asilit as Loan Commit ment Unused LCU t ahun 20 15 dan Pember ian Fasilit as bar u. 2. Sosialisasi mengenai kebijakan-kebijakan yang ber laku di Divisi Kr edit BPR dan LKM. 3. Ber sama Divisi Pendidikan dan Pelat ihan menyelenggar akan pendidikan bagi par a Account Of f icer BPR LKM. 4. Penyelenggar aan Gat her ing dan Wor kshop unt uk BPR-BPR pot ensial. 5. Pengembangan Gr up Regional Bisnis menjadi t iga, yang masing-masing mengelola Kant or Cabang sebagai ber ikut :

a. Grup Regional Bisnis I

Cabang | Br anch Cabang | Br anch Cabang | Br anch 1 Ut ama Bandung 10 Cianjur 19 Sumber 2 Cir ebon 11 Kuningan 20 Banjar 3 Kar awang 12 Majalengka 21 Palabuhan Rat u 4 Ciamis 13 Gar ut 22 Padalar ang 5 Tasikmalaya 14 Pur wakar t a 23 Majalaya 6 Sukabumi 15 Sor eang 24 Buah Bat u 7 Subang 16 Cimahi 25 Singapar na 8 Indr amayu 17 Suci 26 Sukajadi 9 Sumedang 18 Tamansar i 27 Jat inangor

b. Grup Regional Bisnis II

Cabang | Br anch 1 Sur abaya 2 Semar ang 3 Makassar 4 Balikpapan 5 Tegal 6 Denpasar 7 Sur akar t a 8 Bajar masin

c. Grup Regional Bisnis III

Cabang | Br anch Cabang | Br anch Cabang | Br anch 1 Khusus Bant en 9 Cilegon 17 Bat am 2 Bekasi 10 Rawamangun 18 Pekanbar u 3 Tanger ang 11 Cibinong 19 Hasyim Ashar i Plan and Strategy f or 20 16 A. Rural Bank BPR and Micro Finance Institution LKM Loans The BPR LKM Loan Division developed var ious plans and st r at egies, which includes t he f ollowing: 1. Gebyar Awal Tahun 20 16 – Special Pr icing t o dr awdown Loan Commit ment Unused LCU f acilit ies f or 20 15 and Gr ant ing of new Facilit ies. 2. Incr ease awar eness r egar ding pr evailing policies in t he BPR and LKM Loan Division. 3. Car r y out t r aining f or BPR LKM Account Of f icer t oget her wit h t he Educat ion and Tr aining Division. 4. Implement Gat her ing and Wor kshop f or pot ent ial BPR. 5. Develop t he Regional Business Gr oup int o t hr ee, which r espect ively manage Br anches as f ollows: bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a 147 Cabang | Br anch Cabang | Br anch Cabang | Br anch 4 Bogor 12 Balar aja 20 Bandar Lampung 5 Rangkasbit ung 13 Khusus Jakar t a 21 Palembang 6 Labuan 14 Kebayor an Bar u 22 Daan Mogot 7 Pandeglang 15 BSD Ser pong 23 Rasuna Said 8 Depok 16 Gajah Mada 24 S. Par man 9 Cikar ang 17 Medan 25 Sahar jo

B. Kredit UMKM

Unt uk menghadapi t ahun 20 16, Divisi Kr edit UMKM memiliki r encana dan st r at egi sebagai ber ikut : 1. Implement asi pr oses bisnis kr edit UMKM sesuai dengan st r ukt ur or ganisasi t er bar u, dengan f okus ut ama: a. Peningkat an pr odukt if it as Account Of f icer AO UMKM b. Disiplin pr oses pemasar an sesuai wilayah ker ja yang dit ent ukan. c. Ter t ib administ r asi sesuai ket ent uan yang ber laku. d. Peningkat an kont r ol t er hadap pr oses kr edit melalui f ungsi Qualit y Assur ance. 2. Re-Br anding dar i War oeng bjb menjadi bjb Sahabat Usaha-Layanan UMKM dengan ket er angan sebagai ber ikut : a. Pada t ahap awal, akan dioper asikan 150 Kant or Layanan UMKM ber kant or di jar ingan kant or oper asional bank bjb dan dapat ber kembang sesuai dengan pot ensi bisnis yang ada. b. Unt uk daer ah yang belum t er dapat kant or oper asional bank bjb namun memiliki pot ensi bisnis yang baik, akan dijangkau menggunakan MoDis Mobile Dist r ibut ion. Unt uk t ahap awal, akan dioper asikan 15 MoDis. 3. Memper er at ker ja sama bank bjb dengan Pemer int ah Daer ah dengan pr ogr am PESAT dengan t ujuan peningkat an kapasit as pengusaha UMKM dan at au mencipt akan wir ausaha UMKM bar u. 4. Melakukan r eview t er hadap t ingkat suku bunga kr edit UMKM sesuai dengan per kembangan suku bunga acuan BI Rat e dan SBDK bank bjb unt uk mendukung pr ogr am pemer int ah unt uk per luasan akses kr edit kepada pengusaha UMKM. 5. Pengembangan Loan Management Syst em sehingga dapat meningkat kan Ser vice Level Agr eement SLA pr oses kr edit UMKM dan t er dokument asikan dengan baik. 6. Peningkat an kompet ensi pegawai Divisi Kr edit UMKM melalui pendidikan sesuai kur ikulum yang t elah disusun.

B. MSME Loans

To f ace 20 16, t he MSME Loan Division has plans and st r at egies as f ollows: 1. Implement at ion of t he MSME loan business pr ocess in accor dance wit h t he newest or ganizat ion st r uct ur e, mainly f ocused on: a. Impr ove MSME Account Of f icer AO pr oduct ivit y b. Mar ket ing pr ocess discipline in accor dance wit h t he pr escr ibed wor k ar ea. c. Or der ly administ r at ion in accor dance wit h pr evailing r ules and r egulat ions. d. Impr ove cont r ol of t he loan pr ocess t hr ough a Qualit y Assur ance f unct ion. 2. Re-Br anding of t he War oeng bjb t o become bjb Sahabat Usaha – MSME Ser vices wit h t he f ollowing explanat ion: a. Will oper at e, in t he init ial st ages, 150 MSME Ser vices Of f ices oper at e f r om bank bjb’s net wor k of oper at ional of f ices and can develop in accor dance wit h exist ing business pot ent ial. b. Ar eas t hat do not have bank bjb oper at ional of f ices but possess pr ospect s, will be r eached by using MoDis Mobile Dist r ibut ion wher ein 15 MoDis will be oper at ed in t he f ir st phase. 3. Enhance bank bjb’s cooper at ion wit h t he Local Gover nment wit h t he PESAT pr ogr am wit h t he aim of impr oving t he capacit y of MSME’s and or cr eat e new MSME ent r epr eneur s. 4. Conduct a r eview of t he int er est r at e in accor dance wit h benchmar k int er est r at e BI Rat e and bank bjb SDBK development t o suppor t t he gover nment ’s pr ogr am expand loan access t o MSME 5. Develop Loan Management Syst em so as t o impr ove and well document t he MSME loan pr ocess Ser vice Level Agr eement SLA. 6. Enhance MSME Loan Division employees’ compet ence t hr ough educat ion in accor dance wit h t he pr escr ibed cur r iculum. Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan Management Discussion Analysis on Company Per f or mance bank bjb Lapor an Tahunan 20 15 Annual Repor t 148 Int ernasional Tresuri Int ernat io nal Treasury Internasional Divisi Int er nasional mengelola ber bagai layanan pr oduk per bankan t er kait t r ansaksi per dagangan int er nasional dan per dagangan lokal, seper t i pener bit an let t er of cr edit LC impor dan out going SKBDN, pr e shipment f inancing dan post shipment f inancing pr oduk t r ade f inance, r emit ansi, dan money changer . Unt uk mendukung kelancar an t r ansaksi, Per ser oan memiliki lebih dar i 40 0 bank kor esponden dan 10 Deposit or y Cor r espondent dengan 15 Nost r o Account yang t er dir i dar i 9 cur r ency. Selain it u, Per ser oan juga mengembangkan ker ja sama st r at egis dengan lembaga keuangan bank maupun non bank, t idak hanya melalui pembent ukan cr edit line unt uk mendukung bisnis Bank t et api juga melakukan t r ansaksi ant ar bank dengan underlying tr ade f inance untuk meningkatkan f ee base dan inter est income. Str ategi ini dilakukan untuk mendukung t er capainya laba Per ser oan. Tantangan dan Strategi 20 15 Per lambanan yang t er jadi pada per ekonomian global sangat ber pengar uh t er hadap kiner ja nasabah yang ber ger ak di bidang per dagangan ekspor dan impor . Kondisi ini, pada akhir nya ber pot ensi member ikan pengar uh negat if bagi kegiat an usaha Per ser oan di bidang layanan jasa per bankan int er nasional. Dalam r angka mengant isipasi t er jadinya kont r aksi pada kiner ja usaha ser t a unt uk mendukung pencapaian t ar get , sepanjang t ahun Per ser oan t er us mengembangkan pr oduk dan layanan t er baik. Beber apa hal yang t elah dilakukan, ant ar a lain: 1. Pengembangan pr oduk ant ar bank yang t elah dilakukan melalui pr oduk Guar ant ee under counter guar antee, yait u pener bit an gar ansi bank yang dit ujukan kepada per usahaan yang ber ger ak di bidang minyak dan gas, ser t a counter par ty bank tr ade f inancing yaitu pembiayaan yang diber ikan kepada counter par ty bank unt uk pener bit an SKBDN. International The Int er nat ional Division manages var ious banking pr oduct ser vices per t aining t o int er nat ional t r ade and local t r ade t r ansact ions, such as t he issuance of an impor t let t er of cr edit LC and out going SKBDN, pr e-shipment f inancing and post -shipment f inancing t r ade f inance pr oduct , r emit t ances, and money changer . To suppor t t hese t r ansact ions, t he Bank has over 40 0 cor r espondent banks and 10 Deposit or y Cor r espondent s wit h 15 Nost r o Account t hat compr ise of 9 cur r encies. Mor eover , t he Bank also develops st r at egic cooper at ion wit h bank as well as non-bank f inancial inst it ut ions, not only t hr ough t he est ablishment of cr edit lines t o suppor t t he Bank’s business but also t hr ough int er -bank t r ansact ions wit h under lying t r ade f inance t o incr ease f ee base and int er est income. This st r at egy is car r ied out t o suppor t t he Bank’s pr of it abilit y. 20 15 Challenges and Strategy The slowdown t hat occur r ed in t he global economy st r ongly af f ect ed t he expor t and impor t cust omer ’s per f or mance. This condit ion, subsequent ly pot ent ially had a negat ive impact on t he Bank’s business in t he f ield of int er nat ional banking ser vices. In t er ms of ant icipat ing a cont r act ion t o t he business per f or mance as well as t o suppor t t he achievement of t he t ar get s, t he Bank cont inues t o develop t he best pr oduct s and ser vices t hr oughout t he year . The act ions t aken included: 1. Development of int er -bank pr oduct s t hat wer e car r ied out t hr ough Guar ant ee under count er guar ant ee pr oduct , specif ically issuing a bank guar ant ee aimed at companies t hat oper at e in t he oil and gas business, as well as count er par t y bank t r ade f inancing, wher ein f inancing is pr ovided t o t he count er par t y bank t o issue a SKBDN.