17.415 2.60 2.30 9 Barkah Setyadi Divisi Penyelamatan
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
136
Kerja Sama antara bank bjb dengan Manager Investasi Manager Investasi |
Invest ment Manager Produk yang Dipasarkan
Mar ket ed Pr oduct
Jenis Reksa Dana
Mut ual Funds Type
PT Danar eksa Invest ment Management Ser uni Pasar Uang II
Reksa Dana Pasar Uang Danar eksa Anggr ek Fleksibel
Reksa Dana Campur an Danar eksa Mawar
Reksa Dana Saham Danar eksa Indeks Syar iah
Reksa Dana Indeks PT Bahana TCW Invest ment Management
Bahana Dana Inf r ast r ukt ur Reksa Dana Campur an
Dana Ekuit as Pr ima Reksa Dana Saham
PT Tr imegah Asset Management Tr imkas 2
Reksa Dana Pasar Uang Tr im Kombinasi 2
Reksa Dana Campur an Tr im Syar iah Ber imbang
Reksa Dana Campur an Tr im Kapit al Plus
Reksa Dana Saham Tr im Syar iah Saham
Reksa Dana Saham PT Syailendr a Capit al
Syailendr a Balanced Oppor t unit y Fund Reksa Dana Campur an
Syailendr a Equit y Oppor t unit y Fund Reksa Dana Saham
Kerja Sama antara bank bjb dengan Perusahaan Asuransi Perusahaan Asuransi |
Insur ance Company Produk yang Dipasarkan | Mar ket ed Pr oduct
PT AIA Financial Bahagia Opt ima |
Bahagia Opt ima Bahagia Ut ama |
Bahagia Ut ama Bahagia Buah Hat i |
Bahagia Buah Ut ama
Melalui ker ja sama t er sebut dan st r at egi penjualan yang dilakukan Per ser oan, set iap t ahun nilai penjualan pr oduk
wealt h management t er us mengalami per t umbuhan posit if . Ber ikut ini dat anya:
Rp Juta Tahun |
Year AUM Reksa Dana
Premi Bancassurance
20 15 41.283.0 56.667
32.644.435.489 20 14
33.229.788.655 21.0 0 4.579.781
20 13 26.441.889.935
7.798.737.820 20 12
24.940 .639.742 6.531.60 0 .0 0 0
Perkembangan Perolehan
Fee Based Income
Produk
Wealth Management
Tahun | Year
Fee Based Income Bancassurance
Fee Based Income Reksa Dana
Total Fee Based Income
20 15 10 .70 3.162.984
259.624.963 10 .962.787.947
20 14 7.220 .938.0 29
256.241.10 7 7.477.179.136
20 13 3.0 36.60 5.432
194.0 0 0 .0 0 0 3.230 .60 5.432
20 12 2.610 .120 .0 0 0
227.234.123 2.837.354.123
Cooperation between bank with Investment Managers
Cooperation between bank bjb with Insurance Companies
Thr ough t his cooper at ion and sales st r at egy car r ied out by t he Bank, t he value of sales der ived f r om wealt h
management pr oduct s cont inues t o gr ow posit ively ever y year as shown by t he f ollowing dat a:
Growth in Fee Based Income derived f rom Wealth Management Products
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis
Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y
Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a
137
Rencana dan Strategi 20 16
Dalam r angka membuat layanan bjb pr ecious semakin
opt imal dan memiliki positioning yang kuat di masyar akat,
ser t a unt uk meningkat kan per saingan dengan layanan pr ior it as bank lain, maka
bjb pr ecious akan melakukan
beber apa inisiat if sebagai ber ikut : 1. Memenuhi kebut uhan SDM
bjb pr ecious baik dar i segi
kuant it as maupun kualit as. 2. St andar disasi ser t if ikasi Waper d dan AAJI bagi t enaga
pemasar bjb pr ecious.
3. Melakukan penambahan ker ja sama dengan pihak ket iga
Mer chant untuk menambah benef it kar tu bjb pr ecious.
4. Menambah 5
out let bjb pr ecious.
5. Melakukan Customer Gather ing ber upa big event dan
small gat her ing, dengan t ujuan sosialisasi dan penjualan pr oduk
Wealth maupun Pr oduk Funding. 6. Pr ogr am
Member Get Member unt uk menambah NOA new Cust omer .
7. Membuat St andar disasi
Out let bjb pr ecious.
8. Pelat ihan unt uk t im sales dan unit pendukung unt uk menambah kemampuan dalam pelayanan dan penjualan
ser t a pengembangan pr ogr am. 9. Membuat pr ogr am-pr ogr am unt uk akuisisi maupun
loyalt y pr ogr am.
Plan and Strategy f or 20 16
To opt imize bjb pr ecious ser vices and secur e a st r ong
posit ioning, as well as enhance compet it ion wit h ot her pr ior it y banking ser vices,
bjb pr ecious t her ef or e int ends t o
car r y out a number of init iat ives as f ollows: 1. Fulf ill HR r equir ement s f or
bjb pr ecious bot h in t er ms of
quant it y as well as qualit y. 2. St andar dizat ion of Waper d and AAJI cer t if icat ions f or
bjb pr ecious’ mar ket ing per sonnel.
3. Int ensif y cooper at ion wit h t hir d par t ies Mer chant t o incr ease
bjb pr ecious benef it car ds.
4. Add 5
bjb pr ecious out let s.
5. Car r y out a Cust omer Gat her ing in t he f or m of a big event and small gat her ing, wit h t he aim of incr easing
awar eness and sales of Wealt h as well as Funding pr oduct s.
6. Member Get Member Pr ogr am t o incr ease NOA new Cust omer .
7. St andar dizat ion of
bjb pr ecious Out let s.
8. Tr aining f or sales t eam and suppor t unit s t o impr ove ser vice and sales capabilit ies as well as develop t he
pr ogr am. 9. Make pr ogr ams f or acquisit ion as well as loyalt y
pr ogr am.
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
138
Korporasi Kom ersial
Co rp o rat e Co m m ercial
Upaya bank bjb mengembangkan kr edit Kor por asi dan
Komer sial dif okuskan pada pembiayaan sekt or -sekt or pr odukt if melalui pengembangan layanan dan pr oduk
pinjaman yang ber or ient asi pada kebut uhan dan kepent ingan nasabah. Pr oduk kr edit komer sial dikembangkan sesuai
kar akt er ist ik bisnis per usahaan ser t a kar akt er ist ik bisnis di sekt or indust r i.
Pr oduk komer sial bank bjb t er bagi at as pr oduk
cash loan dan
non cash loan. Pr oduk cash loan ter dir i dar i kr edit modal ker ja dan kr edit invest asi. Sedangkan unt uk pr oduk
non cash loan
adalah layanan pener bit an Gar ansi Bank unt uk pr oyek- pr oyek pemer int ah maupun swast a. Kegiat an ini bisa
meningkat kan f ee based income bank bjb.
Ter kait dengan segmen, yang menjadi andalan bank bjb
selama t ahun 20 15, di ant ar anya kr edit modal ker ja kepada per usahaan pembiayaan, konst r uksi, sindikasi dan gar ansi
bank.
Tantangan dan Strategi 20 15
A. Tant angan t ahun 20 15 1. Kondisi per ekonomian yang melambat
Per ekonomian Indonesia 20 15 t umbuh sebesar 4,79 mer upakan per t umbuhan t er endah sejak t ahun 20 10 .
Fakt or -f akt or mempengar uhi per lambat an ekonomi ant ar a lain penur unan per mint aan ekspor dar i negar a
t ujuan seir ing dengan per lambat an ekonomi global, t ur unnya har ga minyak dan komodit as, r ealisasi
anggar an belanja pemer int ah unt uk inf r ast r ukt ur yang belum opt imal, t ekanan nilai t ukar r upiah akibat
r encana kenaikan suku bunga dar i Bank Sent r al AS. 2. Per mint aan kr edit yang t ur un
Fakt or -f akt or yang mempengar uhi per lambat an ekomoni t er sebut diat as secar a ot omat is juga
mempengar uhi iklim usaha di Indonesia, sehingga per mint aan kr edit t ur un dit ahun 20 15.
3. Per saingan yang ket at Akibat dar i per mint aan kr edit yang t ur un, hal
ini memper ket at per saingan khususnya dalam mendapat kan at au bahkan memper t ahankan Debit ur
baik unt uk segmen kor por asi dan komer sial. bank
bjb’s ef f or t s t o develop Cor por at e and Commer cial
loans is f ocused on f inancing pr oduct ive sect or s t hr ough development of loan pr oduct s and ser vices t hat ar e
or ient ed t owar ds t he needs and int er est s of t he cust omer . Commer cial loan pr oduct s ar e developed in accor dance
wit h t he char act er ist ics of t he company’s business as well as t he char act er ist ics of t he business wit hin t he indust r y.
bank bjb’s commer cial pr oduct s ar e divided int o cash loan
and non-cash loan pr oduct s. Cash loan pr oduct s compr ise of wor king capit al loans and invest ment loans. Meanwhile, non-
cash loan pr oduct s compr ise of Bank Guar ant ee issuance ser vices f or gover nment as well as pr ivat e sect or pr oject s.
This act ivit y can incr ease bank bjb’s f ee based income.
In regards to this segment, which serves as a mainstay f or bank
bjb throughout 2015, includes working capital loans f or f inancing
companies, construction, syndications and bank guarantee.
20 15 Challenges and Strategy
A. Challenges f or 20 15 1. Slow economic condit ions
Indonesia’s economy in 2015 grew 4.79 that represents the lowest since 2010. Factors that
brought about the economic slowdown includes declining export demand in line with the global
economic slowdown, f alling oil and commodity prices, government budget expenditure f or inf rastructure
that is not yet optimum, pressure on the Rupiah’s exchange rate value as a result of the interest rate
hike pressure f rom the US Federal Reserve. 2. Decr easing loan demand
Fact or s t hat led t o t his economic slowdown also aut omat ically af f ect ed Indonesia’s business climat e,
wher eby loan demand f ell in 20 15. 3. Tight
compet it ion As a r esult of t he declining loan demand, compet it ion
t ight ened especially in r egar ds t o secur ing or maint aining bot h cor por at e and commer cial
Debt or s.
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis
Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y
Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a
139
4. Penur unan kualit as kr edit Per lambat an
ekonomi yang
mempengar uhi iklim
usaha ot omat is juga mempengar uhi kondisi usaha debit ur , sehingga r isiko
def ault debit ur yang dapat menyebabkan penur unan kualit as kr edit dapat
t er jadi. B. St r at egi
20 15 Pada saat kondisi ekonomi pengalami per lambat an, kr edit
kor por asi dan komer sial bank bjb t et ap membukukan
per t umbuhan baik dar i segi kuant it as maupun kualit as yang t er cer min dar i pencapaian NPL 31 Desember 20 15
yang t ur un dibanding 31 Desember 20 14, sebagaimana t abel dibawah ini:
12,0 0 10 .0 0 0
9.0 0 0 8.0 0 0
7.0 0 0 6,0 0 0
5.0 0 0 4.0 0 0
3.0 0 0 2.0 0 0
1.0 0 0 -
80 ,0 0 10 ,0 0
60 ,0 0 40 ,0 0
20 ,0 0 10 ,0 0
0 ,0 0
Sept ember ‘15 Sept ember ‘15
9.172 7.30 0
Desember ‘15 December ‘15
9.246 7.60 0
Juni ‘15 June ‘15
7.597 7.424
Mar et ‘15 Mar ch ‘15
6.271
Desember ‘14 December ‘14
Realisasi Realizat ion
Tar get Tar get
6.850 7.0 50
11,26 11,41
9,68 7,51
4,21 8,24
6,19 6,44
5,68 6,32
7.129
NPL NPL
Tar get NPL Tar get NPL
125,64 10 2,33
87,96 97,16
Pr osent ase Pencapaian | Achievement Per cent age
121,66
4. Declining loan qualit y The economic slowdown t hat aut omat ically af f ect ed
business climat e also af f ect ed t he debt or ’s business condit ion, wher eby t he r isk of debt or def ault led t o
t he decline in loan qualit y. B. 20 15 St r at egy
Amidst t his downt ur n in economic condit ions, bank bjb
cor por at e and commer cial loans cont inued t o r egist er gr owt h bot h in t er ms of quant it y as well as qualit y t hat
is r ef lect ed in t he act ual NPL in December 31, 20 15 t hat declined compar ed t o December 31, 20 14, as shown by
t he t able below:
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
140
Pencapaian yang baik di t ahun 20 15 ini mer upakan hasil dar i st r at egi yang t elah dit er apkan ant ar a lain:
1. Pr ior it as dan f okus segmen pembiayaan: a. Inf r ast r ukt ur Konst r uksi yang ber sumber dar i
APBN APBD Swast a. b.
Mult i Finance dengan por si maksimal 35 dar i t ot al por t of olio.
c. Sindikasi at au
Club Deal. d. Sekt or lainnya secar a selekt if .
2. Mendor ong per t umbuhan kr edit segmen komer sial di Kant or Cabang selain kr edit KMK Konst r uksi APBN APBD
3. Konsist en dan f okus t er hadap pencapaian Pipe Line
Kr edit yang t elah dit et apkan. 4. Pemant auan kualit as kr edit , yait u:
a. Kr edit yang akan jat uh t empo. b. Per ger akan kolekt ibilit as dar i
Per f or ming Loan ke Non Per f or ming Loan.
Kinerja Korporasi dan Komersial 20 15
Unt uk per iode 20 15, kr edit kor por asi dan komer sial member ikan kont r ibusi sebesar 16,57 t er hadap t ot al
penyalur an kr edit oleh bank bjb. Pencapaian t er sebut
mengalami peningkat an kiner ja sebesar 2,80 dibanding t ahun 20 14 yang sebesar 13,77.
Per t umbuhan kr edit kelolaan Divisi Kor por asi dan Komer sial t ahun 20 15 meningkat sebesar Rp2,4 t r iliun at au 34,80
dibandingkan t ahun sebelumnya YoY dar i posisi Rp6,842 t r iliun menjadi Rp9,22 t r iliun.
Dalam kur un wakt u lima t ahun t er akhir , per t umbuhan t ahun 20 15 mer upakan per t umbuhan t er t inggi dibanding t ahun-
t ahun sebelumnya. Pencapaian kr edit pr oduk cash loan
pada t ahun 20 15 mencapai Rp9,22 t r iliun, lebih t inggi 34,80 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp6,84 t r iliun.
Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15
Rp Jut a
Jenis Kredit 20 15
20 14 20 13
20 12 20 11
Credit Type
KI PDAM 4.675,35
10 .692,58 12.831,0 9
9.198,25 -
Invest ment Facilit y PDAM KI Pinjaman Dalam Neger i
948.642,51 779.811,32
580 .830 ,98 20 6.641,28
- Domest ic Invest ment Facilit y
KIU 821.247,45
815.246,0 3 90 9.10 3,27
823.984,60 60 6.713,45
Gener al Invest ment Facilit y GIF KIU Pinjaman Daer ah
- -
- 6.120 ,91
- GIF Regional Loans
KIU Sindikasi 1.333.858,18
1.0 84.326,54 758.0 0 8,12
423.163,10 281.490 ,11
GIF Syndicat ions KK Asset Buy
21.410 ,69 33.788,75
61.935,78 113.341,43
224.139,92 GIF Asset Buy
KMK Cash Collat er al 3.113,52
- -
- -
Wor king Capit al Loan KMK Cash Collat er al
KMK Pengembang 8.847,96
- -
- -
Wor king Capit al Loan KMK t o Developer s
KMK Umum - Pada Per usahaan Pembiayaan
2.384.183,49 1.0 50 .495,85
1.0 99.928.,26 1.0 32.845,69
334.511,20 Gener al Wor king Capit al Loan
KMK – At a Financing Company
The accomplishment s achieved in 20 15 was br ought about by t he st r at egy applied, which includes:
1. Financing segment pr ior it y and f ocus: a. Inf r ast r uct ur e Const r uct ion
der ived f r om
Gover nment Regional Pr ivat e sect or f unding. b. Mult i Finance wit h a maximum por t ion of 35 of t he
t ot al por t f olio. c. Syndicat ion or Club Deal.
d. Ot her sect or s on a select ive basis 2. Pr omot e commer cial segment loan gr owt h in t he
Br anches apar t f r om Gover nment Regional Budget ed Const r uct ion Loans KMK Konst r uksi APBN APBD.
3. Consist ent and f ocused on achieving set Pipe Line Loans. 4. Monitoring loan quality Pemantauan kualitas kredit, yaitu:
a. Loans t hat will mat ur e. b. Collect abilit y movement f r om Per f or ming Loans t o
Non-Per f or ming Loans.
20 15 Commercial and Corporate Performance
For t he 20 15 per iod, cor por at e and commer cial loan’s cont r ibut ion amount s t o 16.57 of t ot al loans disbur sed
by bank bjb. This achievement r epr esent s a a gr owt h in
per f or mance of 2.80 compar ed t o 20 14 of 13.77. Gr owt h in loans managed by t he Cor por at e and Commer cial
Division in 20 15 incr eased by Rp2.4 t r illion or 34.80 compar ed t o t he pr evious year ’s YoY posit ion of Rp6.842
t r illion t o Rp9.22 t r illion. Over a span of f ive year s, 20 15’s gr owt h r epr esent s t he
highest t han in t he pr evious year s. Cash loan pr oduct loans in 20 15 amount s t o Rp9.22 t r illion, or 34.80 higher compar ed
t o 20 14 of Rp6.84 t r illion.
Table of Corporate and Commercial Cash Loan Product In the Last Five Years 20 11-20 15
Rp Million
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis
Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y
Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a
141
Jenis Kredit 20 15
20 14 20 13
20 12 20 11
Credit Type
KMKK 2.693.153.0 4
1.983.418.66 1.870 .274.30
1.793.50 5.82 751.790 .87
KMKK KMKU
282.30 6.68 447.315.69
90 4.786.34 1.0 0 6.644.17
1.339.182.75 KMKU
KMKU R C 643.283.74
456.10 .21 515.459.69
538.855.86 527.584.99
KMKU R C KMKU Sindikasi
97.212.18 181.10 0 .85
270 .772.53 344.590 .79
356.58.33 KMKU Syndicat ions
TOTAL 9.245.974.80
6.842.30 0 .47 6.983.930 .37
6.298.891.89 4.421.996.64
TOTAL
Sedangkan unt uk pr oduk non cash loan bank bjb hingga akhir
t ahun 20 15 mencapai Rp1,65 t r iliun at au meningkat 34,4 dibandingkan t ahun 20 14 yang sebesar Rp1,23 t r iliun.
Tabel Produk Cash Loan Kredit Korporasi dan Komersial Dalam Lima Tahun Terakhir 20 11-20 15
Table of Corporate and Commercial Cash Loan Product In the Last Five Years 20 11-20 15
Jenis Kredit 20 15
20 14 20 13
20 12 20 11
Credit Type
Gar ansi Bank-Jaminan Tender 132.0 1,36
76.769,0 6 65.90 6,99
30 .449,52 25.0 41,87
Bank Guar ant ee – Tender Guar ant ee
Gar ansi Bank-Jaminan Pelaksanaan
763.265,59 753.889,22
769.118,0 9 480 .845,95
391.493,25 Bank Guar ant ee – Per f or mance
Guar ant ee Gar ansi Bank-Jaminan Uang
Muka Pr oyek 339.177,63
118.616,73 71.127,47
111.171,57 45.929,34
Bank Guar ant ee – Advance Payment of Pr oject Guar ant ee
Gar ansi Bank-Jaminan Pemelihar aan
254.535,18 167.192,18
169.445,17 145.50 1,17
123.20 3,0 1 Bank Guar ant ee – Maint enance
Guar ant ee Bank Gar ansi-Jaminan
Pembayar an 158.915,10
110 .188,0 3 171.172,82
20 2.968,75 123.497,27
Bank Guar ant ee – Payment Guar ant ee
Gar ansi yg Diber ikan Shipping Guar ant ee
- -
- -
13.160 ,98 Gur ant ee pr ovided by Shipping
Guar ant ee Gar ansi Bank - Sanggahan
Banding -
59,52 10 7,57
220 ,46 6,72
Bank Guar ant ee – Appeal Guar ant ee
Gar ansi Bank - Per dagangan Umum
2.50 0 ,0 0 -
2.0 0 0 ,0 0 -
- Bank Guar ant ee – Gener al
Tr ading
Total 1.650 .40 5,85
1.226.714,74 1.248.878,11
971.157,43 722.332,44
Total
Rencana dan Strategi 20 16
Demi menjaga per t umbuhan kr edit bisnis Kor por asi dan Komer sial secar a ber kelanjut an, bank
bjb menyusun r encana
dan st r at egi t ahun 20 16. Di ant ar anya adalah: 1. Penyempur naan bisnis model dan per kuat an bisnis
pr oses melalui kebijakan int er nal. 2. Ekspansi kr edit yang sehat dengan melaksanakan
st r at egi: a. SDM yang kompet en di bidangnya
b. Pelaksanaan ident if ikasi kebut uhan nasabah secar a menyelur uh dalam memenuhi keper luan bisnis.
c. Meningkat kan ker ja sama yang baik dengan lembaga dan inst ansi ser t a siner gi dengan unit bisnis lainnya.
d. Penyalur an kr edit pada segmen nasabah at au sekt or ekonomi indust r i yang
sust ainable dan member ikan yield yang opt imal.
e. Penguat an super visi kr edit unt uk menghindar i penur unan kualit as kr edit .
3. Pelaksanaan pengembangan teknologi dalam pr oses kr edit yang ber basis pada t eknologi.
4. Pengelolaan administ r asi kr edit yang ber basis r isiko dan ber or ient asi bisnis.
Meanwhile, bank bjb’s non-cash loan pr oduct s up t o t he
end of 20 15 amount s t o Rp1.65 t r illion or incr eased 34.4 compar ed t o 20 14 of Rp1.23 t r illion.
Plans and Strategy 20 16
bank bjb f or mulat ed t he 20 16 plan and st r at egy t o sust ainably
maint ain Cor por at e and Commer cial Loan, as f ollows: 1. Impr ove t he business model and st r engt hen business
pr ocess t hr ough int er nal policies. 2. Loan expansion t hat is healt hy by implement ing t he
st r at egy: a. Compet ent human r esour ces at it s f ield
b. Compr ehensively ident if y t he needs of t he cust omer t o f ulf ill business r equir ement s.
c. Enhance cooper at ion wit h agencies and inst it ut ions as well as syner gies wit h ot her business unit s.
d. Channel loans t o cust omer segment s or economic sect or s deemed sust ainable and pr ovides opt imum
yields. e. St r engt hen loan super vision t o avoid decline in loan
qualit y. 3. Implement t echnological development s in t echnology-
based loan pr ocesses. 4. Manage r isk-based and business-or ient ed loan
administ r at ion.
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
142
M ikro
M icro
Pada t ahun 20 15, Per ser oan membagi 2 penanganan kr edit mikr o yait u dengan dibent uknya Divisi Kr edit UMKM dan
Divisi BPR LKM yang disahkan pada SK Dir eksi Nomor 621 SK-DIR PS 20 15 t anggal 1 Juli 20 15. Pembagian t er sebut
dilakukan guna memaksimalkan ekspansi kr edit bank bjb
kepada sekt or mikr o, baik penyalur an kr edit r it el maupun kepada lembaga keuangan. Hal ini t er lihat pada pencapaian
kr edit kelolaan kedua Divisi bar u t er sebut , sebagai ber ikut :
DIVISI | DIVISION
20 15 20 14
20 13 NOMINAL
Rp Pertumbuhan
Gr owt h
NOMINAL Rp
Pertumbuhan Growth
NOMINAL Rp
KREDIT LKM | LKM LOANS
1.349.0 0 0 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 51,55
890 .120 .0 0 0 .0 0 0 ,0 0 32,29
672.876.387.10 6,0 0 KREDIT UMKM |
UMKM LOANS 1.973.186.220 .734
-45,43 3.615.720 .175.384
12,70 3.20 8.336.661.225,0 0
MIKRO | MICRO
3.322.186.220 .734,0 0 -26,27
4.50 5.840 .175.384,0 0 16,0 9
3.881.213.0 48.331,0 0
Tantangan dan Strategi 20 15
Per ubahan st r ukt ur or ganisasi yang dinamis pada t ahun 20 15 menjadi t ant angan int er nal Per ser oan kar ena diper lukan
adanya penyesuaian dan konsolidasi di ber bagai lini.
Kredit BPR LKM
Dengan bar u dibent uknya sat uan ker ja yang menangani penyalur an kr edit kepada BPR LKM, Per ser oan mengalami
t ant angan yang cukup ber ar t i. Penyesuaian di ber bagai lini dan aspek, baik pemenuhan SDM yang mumpuni ser t a
penyesuaian dalam pr oses kr edit dilakukan unt uk mengejar dan mencapai t ar get yang t elah dit et apkan dengan t et ap
memper hat ikan pr insip kehat i-hat ian. St r at egi penyalur an kr edit kepada BPR dan LKM yang
dikembangkan oleh Per ser oan dilengkapi dengan ber bagai macam f it ur -f it ur nya yait u:
1. Kr edit kepada BPR a.
Inst allment Loan b.
Back t o Back Loan c. Rekening
Kor an d. Kr edit
Invest asi In 20 15, t he Bank divided 2 micr o loan handling, namely wit h
t he f or mat ion of t he MSME Loan Division and t he Rur al Banking BPR Micr o Lending Inst it ut ion LKM Division t hat
was appr oved by t he Boar d of Dir ect or s Decr ee Number 621 SK-DIR PS 20 15 dat ed July 1, 20 15. This division was aimed at
maximizing bank bjb’s expansion t o micr o sect or loans, bot h
in t er ms of r et ail loans as well as t o f inancial inst it ut ions. This is r ef lect ed in t he loan management achieved by t he
t wo new divisions as f ollows:
Challenges and Strategies in 20 15
Changes in organizational structure dynamic in 2015 to the Company’s internal challenge because it requires the
existence of an adjustment and consolidation in various lines.
BPR LKM Loans
The Bank f aced signif icant challenges wit h t he f or mat ion of t eams t hat handle t he disbur sement of loans t o BPR
LKM. Adjust ment acr oss var ious lines and aspect s, bot h in f ulf illing adequat e HR as well as loan pr ocesses, wer e car r ied
out t o pur sue and achieve set t ar get s while simult aneously adher ing t o pr udent pr inciples.
The loan disbur sement st r at egy t o BPR and LKM t hat was developed by t he Company wer e equipped wit h var ious
f eat ur es, namely: 1. Loans t o BPR
a. Inst allment Loan b. Back t o Back Loan
c. Checking account d. Invest ment Loan
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis
Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y
Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a
143
2. Kr edit kepada Koper asi a. Kr edit Koper asi Kar yawan
b. Kr edit Koper asi Simpan Pinjam Keunggulan yang diber ikan oleh pr oduk-pr oduk Kr edit BPR
dan LKM ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Kemudahan dalam pr oses pengajuan kr edit .
2. Tingkat suku bunga ber saing. 3. Ter dapat nya f ungsi kont r ol dan monit or ing.
Inf or masi mengenai pr oduk dan keunggulan penyalur an kr edit kepada BPR LKM dilakukan melalui
gat her ing yang mengundang BPR r ekanan maupun calon r ekanan di
ber bagai kot a besar di Pulau Jawa.
Kredit UMKM
Di t ahun 20 15, Kr edit UMKM melakukan konsolidasi int er nal dengan melakukan pr ogr am ker ja sebagai ber ikut :
1. Pemasar an Kr edit UMKM dengan pola komunit as dengan per luasan t ar get segmen kr edit dar i segmen Kr edit
Usaha Mikr o menjadi segmen Kr edit Usaha Mikr o, Kecil dan Menengah UMKM.
2. Per baikan bisnis model unt uk pr oses kr edit UMKM dengan melakukan per ubahan st r ukt ur or ganisasi yait u:
a. Pemisahan f ungsi ant ar a f ungsi bisnis dan f ungsi analis kr edit , sehingga pr insip
f our -eyes pr inciples dapat dilaksanakan secar a memadai.
2. Loans t o Cooper at ives a. Employee Cooper at ive Loans
b. Savings and Loans Cooper at ive The advant ages of f er ed by BPR and LKM loan pr oduct s
include, among ot her s: 1. Ease in t er ms of t he loan pr oposal pr ocess.
2. Compet it ive int er est r at e levels. 3. Pr esence of a cont r ol and monit or ing f unct ion.
The inf or mat ion r egar ding t he pr oduct and advant ages of loan disbur sals t o BPR LKM is implement ed t hr ough
gat her ings t hat invit e par t ner BPR as well as pr ospect ive par t ner s in var ious big cit ies in Java.
MSME Loans
In 20 15, MSME Loans implement ed an int er nal consolidat ion by car r ying a wor k pr ogr am as f ollows:
1. Mar ket ing of MSME Loans t hat is communit y-based by expanding t he t ar get loan segment f r om Micr o Business
Loans t o Micr o, Small and Medium Scale Ent er pr ise MSME Loans.
2. Impr ove t he MSME loan pr ocess business model by changing t he or ganizat ion st r uct ur e, namely:
a. Separ at ing business and loan analysis f unct ions, wher ein t he f our -eyes pr inciples can be adequat ely
applied.
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
144
b. Pemisahan pengelolaan ant ar a debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL, sehingga t anggung jawab
pengelolaan debit ur menjadi lebih jelas dan f okus. c. Peningkat an kont r ol t er hadap pr oses kr edit dengan
pembent ukan f ungsi Qualit y Assur ance. 3. Melakukan per baikan kualit as monit or ing t er hadap
pencapaian kiner ja har ian dengan membuat por t al bjb-
MOKHA Monit or ing Kiner ja Har ian. 4. Melakukan
launching program PESAT Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Terpadu sebagai
Unique Value
Proposition UVP dari Divisi Kredit UMKM bank bjb. Tujuan
pembentukan dari PESAT adalah untuk meningkatkan kapasitas UMKM yang telah menjadi debitur bank
bjb
serta untuk mendukung penciptaan wirausaha UMKM baru yang akan menjadi debitur bank
bjb.
5. Melakukan penyusunan kur ikulum unt uk meningkat kan kompet ensi dar i pegawai Divisi Kr edit UMKM melalui
pr ogr am Pendidikan dan Pelat ihan. Selama pr oses konsolidasi di t ahun 20 15, Divisi Kr edit
UMKM melakukan kebijakan Select ive Selling dan f okus pada
per baikan kualit as kr edit .
Kinerja Kredit Mikro 20 15 Kredit BPR LKM
Per kembangan posisi kr edit Divisi Kr edit BPR dan LKM per iode Desember 20 14 sampai dengan Desember 20 15
adalah sebagai ber ikut :
1.40 0 .0 0 0 1.60 0 .0 0 0
1.20 0 .0 0 0 1.0 0 0 .0 0 0
80 0 .0 0 0 60 0 .0 0 0
40 0 .0 0 0 20 0 .0 0 0
Des’14 Jan’15
Feb’15 Mar ’15
Apr ’15 Mei’15
Jun’15 Jul’15
Agt ’15 Des’15
Okt ’15 Nov’15
Des’15
- 0 .0 0 - 2,0 0
- 4,0 0 - 6,0 0
- 8,0 0 - 10 ,0 0
- 12,0 0 - 14,0 0
Baki Debet NPL Out st anding NPL
NPL NPL
Posisi Kr edit Cr edit Posit ion
10 ,98 11,62
11,38 10 ,34
10 ,0 2 9,68
7,94
886.929
97,388 98,0 93
97,757 97,537
96,130 96,250
89,788 92,10 2
93,353 92,385
92,0 75 99,10 3
84,417 841.0 25
856.790 942.915
1.131.198 1.126.10 5 1.127.0 35 1.151.49
1.127.895 1.173.10 4
1.346.622
965.470 999.139
8,15 8,31
8,0 2 8,19
8,0 2 6,27
b. Separ at ing management bet ween Col 1 2 debt or s wit h NPL debt or s, t her eby t he r esponsibilit ies f or
handling t he debt or s become clear and f ocused. c. Enhance loan pr ocess cont r ol wit h t he f or mat ion of
t he Qualit y Assur ance f unct ion. 3. Impr ove monit or ing qualit y in r espect t o daily
per f or mance by cr eat ing a bjb-MOKHA Daily
Per f or mance Monit or ing por t al. 4.
Launch t he Int egr at ed Communit y Economic Empower ment PESAT Pr ogr am as a Unique Value
Pr oposit ion UVP of bank bjb’s MSME Loan Division. The
pur pose of PESAT’s est ablishment is t o incr ease MSME’s capacit y t hat have become bank
bjb’s debt or s as well as
t o suppor t t he cr eat ion of new MSME ent r epr eneur s t hat will become debt or s of bank
bjb.
5. For mulat e a cur r iculum t o impr ove t he compet ence of MSME Loan Division’s employees t hr ough an Educat ion
and Tr aining pr ogr am. Thr oughout t he consolidat ion pr ocess in 20 15, t he MSME
Loan Division applied Select ive Selling policies and f ocused on impr oving loan qualit y.
Micro Loan Perf ormance in 20 15 BPR LKM Loans
Development of t he BPR and LKM Loan Division Loan Posit ion f or t he per iod f r om December 20 14 up t o December
20 15 ar e as f ollows:
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
St ock Obligat ion Highlight s Management Discussion Analysis
Good Cor por at e Gover nance Cor por at e Social Responsibilit y
Consolidat ed Financial St at ement s Cor por at e Dat a
145
Perkembangan berdasarkan Produk
Development based on Product No
Produk | Product
Desember |
December
20 14 Ekspansi |
Expansion
Run Of f
¨
Desember | December 20 14 - Desember |
December 20 15 Desember
| December
20 15 NPL
1 Kr edit BPR |
Cr edit BPR 624.0 98
747.797 279.40 2
468.395 75,1
1.0 92.493 -
2 Kr edit Koper asi |
Cr edit Cooper at ives
266.0 22 97.20 3
10 5.940 8.737
-3,3 257.285
32,71 TOTAL
890 .120 845.0 0 0
385.342 459.658
51,6 1.349.778
6,23
Kr edit kelolaan Divisi Kr edit BPR dan LKM mengalami per t umbuhan sebesar Rp459,67 miliar pada per iode Desember
20 14 sampai dengan Desember 20 15 at au t umbuh sebesar 51,64, dengan per t umbuhan Kr edit kepada BPR sebesar
Rp468,39 miliar 75,0 5, sedangkan Kr edit kepada Koper asi mengalami
negat if gr owt h sebesar Rp8,74 miliar -3,28. Dengan kualit as kr edit NPL yang semakin membaik yait u
6,23, sehingga out st anding kr edit kelolaan Divisi Kr edit
BPR dan Lembaga Keuangan Mikr o per 31 Desember 20 15 adalah sebesar Rp1,35 t r iliun.
Kredit UMKM
Selama t ahun 20 15, t ot al pencair an kr edit Divisi Kr edit UMKM adalah sebesar Rp50 6 milliar . Disisi lain, unt uk per baikan
kualit as kr edit , st r at egi manajemen dengan melakukan pemisahan pengelolaan debit ur Kol 1 2 dengan debit ur NPL
member ikan hasil yang menggembir akan, dimana selama t ahun 20 15, t er dapat penur unan nominal NPL Divisi Kr edit
UMKM sebesar Rp270 miliar . Unt uk t ot al Out st anding Divisi
Kr edit UMKM pada Desember 20 15 adalah sebesar Rp1,97 milliar , dimana Pr oduk Kr edit Mikr o Ut ama adalah pr oduk
ut ama dar i Divisi Kr edit UMKM dengan kont r ibusi sebesar 66,59 Rp442 milliar . Selain Kr edit Mikr o Ut ama, bank
bjb
memiliki pr oduk unggulan Kr edit Cint a Rakyat , yait u kr edit yang diber ikan kepada pelaku usaha per or angan mikr o
dan kecil dalam sekt or ekonomi pr odukt if yang ada di wilayah Pr ovinsi Jawa Bar at unt uk t ujuan modal ker ja dan
at au invest asi yang mengikut i pr ogr am dana ber gulir dar i Pemer int ah Pr ovinsi Jawa Bar at .
PRODUK NOA
OUTSTANDING Rp PRODUCT
KREDIT CINTA RAKYAT 6.767
127.0 0 2.692.335 KREDIT CINTA RAKYAT
KREDIT MIKRO UTAMA 35.483
1.321.565.270 .0 66 KREDIT MIKRO UTAMA
KREDIT PROGRAM 165
26.0 29.612.240 KREDIT PROGRAM
KREDIT USAHA RAKYAT 6.40 0
50 8.374.0 39.77 KREDIT USAHA RAKYAT
TOTAL 48.815
1.982.971.614.418 TOTAL
Loans managed by t he BPT and LKM Division exper ienced gr owt h amount ing t o Rp459.67 billion f or t he per iod f r om
December 20 14 up t o December 20 15 or gr ew by as much as 51.64, wit h BPR’s loan gr owt h amount ing t o Rp468.39 billion
75.0 5, while Loan t o Cooper at ives under went negat ive gr owt h of Rp8.74 billion -3.28. Wit h incr easingly impr oved
loan qualit y NPL of 6.23, t her ef or e, out st anding loan managed by t he BPR and LKM Loan Division as of December
31, 20 15 amount s t o Rp1.35 t r illion.
MSME Loans
Tot al loans disbur sed by t he MSME Loan Division t hr oughout 20 15 amount s t o Rp50 6 billion. On t he ot her
hand, t o impr ove loan qualit y, management ’s st r at egy t hat segr egat es management of Col 1 2 debt or s wit h NPL
debt or s pr ovided posit ive r esult s, wher ein t hr oughout 20 15, t her e was a decline in MSME Loan Division’s nominal
NPL amount ing t o Rp270 billion. MSME Loan Division’s t ot al Out st anding in December 20 15 amount s t o Rp1.97 billion,
wher eby Main Micr o Loan pr oduct is t he main pr oduct der ived f r om t he MSME Loan Division wit h a cont r ibut ion
of 66.59 Rp442 billion. Aside f r om t he Main Micr o Loan, bank
bjb has t he exemplar y ‘Love t he People Loan’ Kr edit
Cint a Rakyat , which is a loan gr ant ed t o individual micr o and small businesses t hat oper at e in t he pr oduct ive economic
sect or in West Java f or wor king capit al and or invest ment pur poses t hat par t icipat e in t he r evolving f und pr ogr am of
t he West Java Pr ovincial gover nment .
Analisa Pembahasan at as Kiner ja Per ser oan
Management Discussion Analysis on Company Per f or mance
bank bjb
Lapor an Tahunan 20 15
Annual Repor t
146
Rencana dan Strategi 20 16
A. Kr edit BPR dan Lembaga Keungan Mikr o LKM Ber bagai r encana dan st r at egi t elah disusun Divisi Kr edit
BPR LKM, ant ar a lain sebagai ber ikut : 1. Gebyar Awal Tahun 20 16 –
Pr icing Khusus Khusus unt uk penar ikan f asilit as
Loan Commit ment Unused LCU t ahun 20 15 dan Pember ian Fasilit as bar u.
2. Sosialisasi mengenai kebijakan-kebijakan yang ber laku di Divisi Kr edit BPR dan LKM.
3. Ber sama Divisi Pendidikan dan Pelat ihan
menyelenggar akan pendidikan bagi par a Account Of f icer BPR LKM.
4. Penyelenggar aan Gat her ing dan Wor kshop unt uk
BPR-BPR pot ensial. 5. Pengembangan
Gr up Regional
Bisnis menjadi
t iga, yang masing-masing mengelola Kant or Cabang
sebagai ber ikut :