Proses Pembiayaan Murabahah Implementasi pembiayaan Akad Murabahah Bank BNI Syariah Mikro

pembiayaan murabahah kepada unit mikro BNI Syariah yang bersangkutan. Permohonanaplikasi tersebut harus dilampiri dengan dokumen-dokumen yang dipersyaratkan, dan menyerahkan kepada pihak bank melalui asisten pemasaran atau langsung menyerahkan kepada unit mikro BNI Syariah. Dalam pengajuan permohonan pembiayaan oleh para pengusaha mikro sekurang-kurangnya memuat hal-hal sebagai berikut : 1. Mengisi permohonan yang telah disediakan oleh BNI Syariah Mikro 2. Tujuan pembiayaan 3. Besarnya pembiayaan dan jangka waktu pelunasan pembiayaan 4. Cara pengembalian pembiayaan 5. Agunan atau jaminan pembiayaan Permohonan pembiayaan dilampirkan dokumen-dokumen pendukung yang dipersyaratkan, yaitu : 1. Fotokopi KTP pemohon dan pasangan suamiistri 2. Fotokopi KK, akte nikahceraikematian 3. Fotokopi surat keterangan usaha pemerintah setempat 4. Fotokopi dokumen kepemilikan jaminan 5. Fotokopi catatatan keuangan usaha yang dijalankan 6. Fotokopi nomor pokok wajib pajakNPWP bagi nasabah plafon ≥ Rp50.000.000,00 Setelah permohonan tersebut diterima oleh pihak BNI Syariah Mikro, maka bank akan melakukan penelitian secara mendalan dan mendetail terhadap berkas permohonan pembiayaan yang diajukan. Apabila dari hasil penelitian yang dilakukan bank berpendapat bahwa berkas permohonan lengkap dan memenuhi syarat, maka bank BNI Syariah akan melakukan tahap selanjutnya yaitu penilaian kelayakan pembiayaan. Sedangkan apabila ternyata berkas permohonan yang diajukan tersebut belum memenuhi persyaratan yang ditentukan, maka bank akan meminta kepada calon nasabah untuk melengkapinya. Dalam tahap penilaian kelayakan pembiayaan ini, aspek yang akan dinilai, yaitu : a. Aspek Hukum, adalah penilaian terhadap keaslian dan keabsahan dokumen- dokumen yang diajukan oleh pemohon. b. Aspek PasarUsaha, adalah prospek usaha yang dijalankan oleh pemohon untuk sekarang dan yang akan datang. c. Aspek Keuangan, adalah aspek keuangan nasabah dalam menjalankan usahanya yang dimuat lampiran catatan keuangan usaha nasabah dan pemasukan lainnya jika nasabah juga adalah seorang pegawai. d. Aspek TeknisOprasional, adalah aspek teknisoprasional dari usaha nasabah yang mengajukan permohonan, misalnya lokasi tempat usaha, kondisi bangunan usaha dan prasarana lainnya. e. Aspek Manajemen, adalah menilai pengalaman pemohon dalam mengelola kegiatan usahanya, termasuk sumber daya manusia yang mendukung kegiatan usaha tersebut. Setelah semua penilaian kelayakan pembiayaan dari pihak bank bernilai positif maka pihak bank akan membuatkan proposal pembiayaan atas nasabah pemohon yang akan diajukan menggunakan sistem Electronic Financing Organizing EFO dan mencetak Surat Keputusan Pembiayaan setelahnya bersama nasabah menandatangi akad wakalah mewakilkan untuk melakukan pembelian barang modal kerja, investasi produktif atau konsumtif lainnya yang spesifikasinya diinginkan oleh nasabah, lalu bank melakukan pembayaran kepada supplier, setelahnya dilakukan penandatanganan akad murabhah oleh nasabah bersama bank. Setelahnya barang dikirim oleh supplier kepada nasabah, bukti jual beli diterima nasabah wajib diberikan kepada pihak bank sebagai bukti akad murabahah yang dilakukan oleh pihak bank dan nasabah. Dengan demikian pula nasabah wajib mentaati ketentuan-ketentuan akad murabahah yang telah disepakati. Dalam melaksanakan penyaluran pembiayaan, alur proses pembiayaan dapat dilihat pada Gambar 3. Calon Nasabah Bank Supplier Gambar 3. Alur proses pembiayaan dengan akad murabahah

4.2.4 Implementasi PUAN dalam pembiayaan Murabahah Bank BNI Syariah

Mikro Sebagai mana yang telah diuraikan sebelumnya, salah satu cara pihak BNI Syariah unit Mikro dalam mengelola angsuran nasabah pembiayaan adalah dengan tools yang dinamakan Pengambilan Uang Angsuran Nasabah disebut PUAN. Dengan adanya tools tersebut BNI syariah mikro bertujuan memberikan layanan prima kepada para nasabah mikro dan sebagai alat yang digunakan untuk melakukan pemantauan pembiayaan nasabah early warning system untuk meminimalisir peluang pengembalian pembiayaan atau angsuran nasabah yang macet dengan system jemput bola mengambil uang angsuran dengan cara mengunjungi nasabah. Fasilitas PUAN diberikan kepada semua nasabah pembiayaan akad murabahah. Kegiatan pengambilan Mulai Melakukan pembelian barangaset Terima SKP dan melakukan penandatanganan akad wakalah Mengajukan permohonan pembiayaan dan memenuhi kelengkapan persyaratan Bersama bank melakukan akad murabahah Terima barang dari pemasok Memberikan bukti kuitansi jual beli ke bank Terima permohonan dari nasabah dan mengeluarkan SKP Bersama nasabah melakukan akad murabahah Melakukan pembayaran ke pemasok Trima bukti jual beli dari nasabah Nasabah menjadi debitur dari bank Maintanance angsuran nasabah Selesai Terima pembayaran dari bank Mengirim barang ke calon nasabah uang angsuran nasabah dilakukan oleh tellerpetugas yang ditunjuk dalam pengambilan angsuran harianmingguandua minggua dari nasabah berdasarkan formulir jasa layanan pengambilan uang angsuran nasabah yang telah disetujui oleh nasabah yang bersangkutan. Dalam kegiatan pengambilan uang angsuran nasabah menggunakan dua media setoran, yang pertama adalah menggunakan Mobile EDC Electronic Data Capture alatmesin yang mencatat transaksi setoran pada saat pelaksanaan kegiatan PUAN yang digunakan oleh petugas, media berikutnya adalah Formulir Pengambilan Uang Angsuran Nasabah Mikro, selanjutnya disebut slip setoran bernomor PUAN adalah slip setoran bernomor rangkap dua yang telah diregister dan ditandatangani oleh pejabat dan dibubuhkan stempel KCMKCPM, serta digunakan oleh petugas PUAN dalam melakukan kegiatan PUAN, jika mesin Mobile EDC rusak atau tidak dapat berfungsi. Dan alur dalam pelaksanaan PUAN dapat dilihat pada Gambar 4. PLM Petugas PUAN Nasabah Teller Gambar 4. Alur proses kegiatan PUAN Mobile EDC berfungsi Registrasi Slip Setoran PUAN Inisiasi user id petugas PUAN Terima slip setoran teregistrasi Terima slip setoran nasabahisi slip puan Hitung hasil PUAN dan cocokan dengan telstruk Menyerahkan kartu ATM dan uang tunai Uploadvalidasi di system icon Hitung hasil PUAN dan cocokan dengan uang yang diterima