Risiko Kredit Credit Risk

Dalam฀ menetapkan฀ sasaran฀ pasar,฀ perusahaan฀ melakukan฀segmentasi฀pada฀pasar฀yang฀potensial. Secara฀ umum,฀ sasaran฀ pasar฀ perusahaan฀ dapat฀ dibagi฀ menjadi฀ konsumen฀ korporasi฀ dan฀ perorangan.฀ Berikut฀ merupakan฀ ilustrasi฀ penetapan฀sasaran฀pasar฀perusahaan: Konsumen Perorangan Individual Consumers Konsumen Korporasi Corporate Consumers Top Executive Professional Middle-Class฀ Employee Kerah฀Putih Low-Class฀ Employee Kerah฀Biru Usaha฀Mikro Pendapatan฀di฀atas Rp฀350฀juta Micro฀Business Income฀above Rp350฀million Non-Fixed฀Income Fixed฀Income฀Earners Usaha฀KecilKeluarga฀ Pendapatan฀di฀atas฀Rp฀1฀Miliar SmallFamily฀Business Income฀above฀฀Rp฀1฀billion฀ Perusahaan฀ InstitusionalFormal Formal฀Institution Belum฀tersentuh฀akses memenuhi฀persyaratan฀perbankan฀Unbankable UntoucableUnbankable Setelah฀sasaran฀pasar฀dan฀proil฀konsumen฀telah฀ ditetapkan฀yang฀mana฀hal฀in฀menjadi฀mekanisme฀ penyaring฀awal฀untuk฀memperoleh฀konsumen฀dan฀ sumber฀perolehan฀konsumen.฀Berikut฀merupakan฀ gambaran฀ penetapan฀ proil฀ konsumen฀ di฀ Adira฀ Finance: Manajemen Risiko Risk Management In฀determining฀the฀target฀market,฀the฀Company฀ performs฀ market฀ segmentation฀ on฀ the฀ potential฀ market.฀In฀general,฀the฀Company’s฀target฀market฀ could฀ be฀ divided฀ into฀ corporate฀ and฀ individual฀ consumers.฀The฀following฀is฀an฀illustration฀of฀the฀ Company’s฀target฀market฀determination: Once฀the฀target฀market฀and฀consumer฀proile฀has฀ been฀ established,฀ it฀ becomes฀ the฀ initial฀ iltering฀ mechanism฀ to฀ obtain฀ customer฀ income฀ sources.฀ The฀following฀is฀a฀description฀of฀the฀determination฀ of฀the฀consumer฀proile฀in฀Adira฀Finance: Adira Finance •฀Laporan Tahunan 2013 296 Analisa Konsumen Consumer฀Analysis Infrastruktur Teknologi Infrastructure฀฀Technology KebijakanPengambilan Keputusan PolicyDecision฀Making Tim Manajemen Risiko Risk฀Management฀T eam Sistem Informasi Management฀Information฀System Analisa Dealer Dealer฀Analysis √ √ √ √ √ ‘5C’s’ of Credit Character Capacity Collateral Capital Condition Low฀Risk Low฀Risk High฀Risk High฀Risk Analisa฀kelayakan฀kredit฀di฀Adira฀Finance฀dimulai฀ dari฀penilaian฀atas฀aspek฀kualitatif฀dan฀kuantitatif฀ calon฀konsumen฀dengan฀menggunakan฀metode฀ 5C’s of Credit,฀ terdiri฀ dari฀ Character฀ Karakter- reputasiintegritas฀ konsumen,฀ Capacity Kapasitas-kecukupan฀arus฀kas฀atau฀kemampuan฀ membayar฀ dengan฀ mengukur฀ pendapatan฀ terhadap฀ hutangDebt-Service Ratio,฀ Collateral Jaminan-aset฀ yang฀ dapat฀ digunakan฀ sebagai฀ jaminan฀ atas฀ kredit,฀ Capital฀ Modalaset฀ bersih฀ konsumen฀dan฀Condition฀Kondisi฀ekonomi฀dan฀ tujuan฀kredit.฀ Metode฀kedua฀yang฀digunakan฀adalah฀pengukuran฀ risiko฀berupa฀matrix฀analisa฀risiko฀konsumen฀dan฀ dealer.฀Dalam฀metode฀ini,฀perusahaan฀membuat฀ seperangkat฀ kriteria฀ untuk฀ mengukur฀ tingkat฀ risiko฀atas฀konsumen฀dan฀dealer฀yang฀merupakan฀ sumber฀utama฀perolehan฀konsumen฀untuk฀industri฀ pembiayaan฀ kendaraan฀ bermotor฀ di฀ Indonesia.฀ Adapun฀kombinasi฀metode฀5C’s of Credit฀dengan฀ metode฀ ini฀ selanjutnya฀ menjadi฀ fondasi฀ dalam฀ implementasi฀ pengelolaan฀ risiko฀ perusahaan.฀ Perusahaan฀ mendirikan฀ tim฀ manajemen฀ risiko฀ yang฀ bertanggung฀ jawab฀ memantau฀ pengendalian฀ risiko฀ perusahaan฀ a.l.฀ dengan฀ terlibat฀dalam฀pembuatan฀program฀produkkredit,฀ Analysis฀on฀the฀adequacy฀of฀credit฀in฀Adira฀Finance฀ initiated฀ from฀ the฀ assessment฀ of฀ the฀ qualitative฀ and฀quantitative฀aspects฀of฀the฀potential฀consumer฀ using฀the฀5C’s of Credit method,฀consisting฀of฀ Character฀ reputationintegrity฀ of฀ consumer,฀ Capacity฀ cash฀ low฀ suficiency฀ or฀ ability฀ to฀ pay฀ by฀ measuring฀ the฀ income฀ against฀ debtDebt- Service฀Ratio,฀Collateral฀assets฀that฀can฀be฀used฀ as฀collateral฀for฀loans,฀capital฀net฀assets฀of฀the฀ consumer฀ and฀ Condition฀ economic฀ conditions฀ and฀credit฀purposes. The฀ second฀ method฀ used฀ is฀ risk฀ assessment฀ in฀ the฀ form฀ of฀ consumer฀ and฀ dealer฀ risk฀ analysis฀ matrix.฀In฀this฀method,฀the฀Company฀established฀ a฀ set฀ of฀ criteria฀ to฀ measure฀ the฀ level฀ of฀ risk฀ on฀ the฀ consumer฀ and฀ the฀ dealer฀ which฀ is฀ a฀ major฀ source฀ of฀ customer฀ acquisition฀ for฀ the฀ vehicle฀ inancing฀industry฀in฀Indonesia.฀The฀combination฀ of฀Credit 5C’s method฀and฀this฀method฀are฀the฀ foundation฀for฀implementation฀of฀the฀Company’s฀ risk฀ management.฀ The฀ Company฀ set฀ up฀ a฀ risk฀ management฀team฀to฀responsible฀for฀monitoring฀ the฀ risk฀ management฀ of฀ the฀ Company,฀ among฀ others฀ by฀ being฀ involved฀ in฀ the฀ development฀ of฀ productcredit฀ programs,฀ establishing฀ credit฀ Adira Finance •฀2013฀Annual฀Report 297 penetapan฀ kebijakan฀ kredit,฀ penetapan฀ batasan฀ persetujuan฀pemberian฀kredit,฀analisa฀portofolio,฀ serta฀meninjau฀dan฀mengawasi฀kinerja฀portofolio฀ secara฀ rutin;฀ infrastruktur฀ dan฀ teknologi฀ yang฀ memungkinkan฀pengendalian฀risiko฀menjadi฀lebih฀ terpadu฀dan฀eisien;฀sistem฀informasi฀manajemen฀ sebagai฀ bentuk฀ pengendalian฀ internal฀ usaha;฀ serta฀ kebijakanpengambilan฀ keputusan฀ dengan฀ kerangka฀pengendalian฀risiko.฀ Adapun฀ dari฀ penggabungan฀ metode฀ di฀ atas,฀ sasaran฀ yang฀ hendak฀ dicapai฀ adalah฀ adanya฀ portofolio฀ yang฀ sehat฀ dengan฀ tingkat฀ risiko฀ yang฀terkendali฀dan฀proil฀konsumen฀yang฀dapat฀ diandalkan฀ sehingga฀ manajemen฀ konsumen฀ menjadi฀efektif. Proil฀ konsumen฀ Perusahaan฀ terbilang฀ cukup฀ terdiversiikasi฀ sehingga฀ risiko฀ tidak฀ terpusat฀ di฀ salah฀ satu฀ proil.฀ Berikut฀ merupakan฀ beberapa฀ proil฀ konsumen฀ Perusahaan฀ pada฀ tahun฀ 2012฀ dan฀2013: Proil฀Konsumen฀Berdasarkan฀Jenis฀Pekerjaan Consumer฀Proile฀Based฀on฀Type฀of฀Occupation 2013 2 54 44 2012 44 2 54 Karyawan Employed Wiraswasta Self Employed Lain-lain Others Manajemen Risiko Risk Management policies,฀ determination฀ of฀ credit฀ limit฀ approvals,฀ portfolio฀ analysis,฀ as฀ well฀ as฀ reviewing฀ and฀ monitoring฀the฀performance฀of฀the฀portfolio฀on฀ a฀ regular฀ basis;฀ infrastructure฀ and฀ technology฀ which฀ allow฀ risk฀ management฀ to฀ become฀ more฀ integrated฀and฀eficient;฀management฀information฀ systems฀ as฀ a฀ form฀ of฀ internal฀ business฀ control,฀ and฀policydecision฀making฀in฀the฀framework฀of฀ risk฀control. From฀the฀incorporation฀of฀the฀two฀above-stated฀ methods,฀ the฀ objective฀ to฀ be฀ achieved฀ is฀ the฀ presence฀of฀a฀healthy฀portfolio฀with฀a฀controlled฀ level฀ of฀ risk฀ and฀ a฀ reliable฀ consumer฀ proile฀ so฀ that฀ the฀ management฀ of฀ customer฀ risk฀ can฀ be฀ effective.฀ The฀ Company’s฀ consumer฀ proile฀ is฀ quite฀ diversiied;฀hence,฀the฀risk฀is฀not฀concentrated฀in฀ one฀ proile.฀ The฀ following฀ are฀ several฀ consumer฀ proiles฀of฀the฀Company฀in฀2012-2013: Adira Finance •฀Laporan Tahunan 2013 298 Proil฀Konsumen฀Berdasarkan฀Pendapatan฀Bulanan Consumer฀Proile฀Based฀on฀Monthly฀Income 2013 8 12 80 7 11 82 2012 ≤ Rp5.000.000 Rp5.000.000 ≥ Rp10.000.000 Rp10.000.000 Hal฀ ini฀ dapat฀ dilihat฀ dari฀ proil฀ konsumen฀ berdasarkan฀ jenis฀ pekerjaan,฀ yang฀ mana฀ Perusahaan฀ memiliki฀ konsumen฀ dengan฀ komposisi฀ yang฀ seimbang฀ antara฀ konsumen฀ dengan฀ pendapatan฀ tetap฀ karyawan฀ dan฀ tidak฀ tetap฀ wiraswasta.฀ Dengan฀ demikian,฀ Perusahaan฀ dapat฀ mendapatkan฀ perpaduan฀ segmen฀pasar฀yang฀tepat฀sesuai฀dengan฀tingkat฀ pengembalian฀yang฀maksimal฀dengan฀risiko฀yang฀ dapat฀dikelola. Lebih฀lanjut,฀proil฀konsumen฀berdasarkan฀tingkat฀ pendapatan฀ bulanan฀ menunjukkan฀ adanya฀ pergeseran฀ ke฀ tingkat฀ pendapatan฀ bulanan฀ yang฀ lebih฀ tinggi.฀ Pergeseran฀ terjadi฀ sesuai฀ dengan฀strategi฀penyaluran฀pembiayaan,฀dimana฀ Perusahaan฀ memiliki฀ aspirasi฀ untuk฀ memiliki฀ portofolio฀ yang฀ seimbang฀ antara฀ pembiayaan฀ sepeda฀ motor฀ dan฀ mobil,฀ mengingat฀ jumlah฀ masyarakat฀kelas฀menengah฀yang฀sedang฀tumbuh฀ di฀ Indonesia,฀ diikuti฀ dengan฀ pertumbuhan฀ yang฀ kuat฀pada฀penjualan฀mobil฀nasional. As฀ observed฀ in฀ the฀ consumer฀ proile฀ based฀ on฀ occupation,฀ the฀ Company’s฀ consumers฀ have฀ a฀ balance฀ composition฀ between฀ consumers฀ with฀ ixed฀ income฀ employed฀ and฀ non-ixed฀ income฀ self-employed.฀ Hence,฀ the฀ Company฀ could฀ have฀ an฀ appropriate฀ mixed฀ of฀ market฀ segment฀ according฀ to฀ the฀ optimal฀ return฀ with฀ managed฀ risk. Moreover,฀the฀consumer฀proile฀based฀on฀monthly฀ income฀ level฀ shows฀ that฀ there฀ is฀ a฀ shifting฀ to฀ a฀ higher฀ level฀ monthly฀ income.฀ The฀ shifting฀ took฀ place฀ in฀ line฀ with฀ the฀ inancing฀ disbursement฀ strategy,฀whereby฀the฀Company฀has฀an฀aspiration฀ to฀have฀a฀balance฀portfolio฀between฀motorcycle฀ and฀ car฀ inancing,฀ bearing฀ in฀ mind฀ that฀ middle฀ income฀people฀are฀growing฀in฀Indonesia,฀followed฀ by฀the฀strong฀growth฀in฀the฀national฀car฀sales. Adira Finance •฀2013฀Annual฀Report 299 b Analisa dalam Risiko Kredit Pengendalian฀ risiko฀ kredit฀ tidak฀ cukup฀ dengan฀ dilakukan฀ hanya฀ pada฀ tahap฀ akuisisi฀ konsumen฀ saja,฀ melainkan฀ harus฀ tetap฀ dilakukan฀ hingga฀ konsumen฀ telah฀ menyelesaikan฀ kewajibannya฀ terhadap฀Adira฀Finance.฀Dalam฀hal฀ini,฀Perusahaan฀ menggunakaan฀ metode฀ statistik฀ untuk฀ memperoleh฀ analisa฀ yang฀ kemudian฀ digunakan฀ untuk฀mengukur฀tingkat฀risiko฀secara฀End to End approach.฀ Secara฀ umum,฀ analisis฀ kredit฀ dengan฀ menggunakan฀ metode฀ statistik฀ yang฀ digunakan฀ perusahaan฀adalah฀sebagai฀berikut: 1.฀ Proses฀Akuisisi Dalam฀ melakukan฀ analisa฀ di฀ proses฀ akuisisi,฀ Perusahaan฀ menetapkan฀ kelayakan฀ kredit฀ calon฀ konsumen,฀ untuk฀ melihat฀ indikasi฀ adanya฀ kemungkinan฀ gagal฀ bayar฀ atau฀ tidaknya฀di฀masa฀depan. 2.฀ Penagihan Perusahaan฀ melakukan฀ analisa฀ untuk฀ mengidentiikasi฀ perilaku฀ konsumen฀ yang฀ dapat฀ membantu฀ tim฀ Penagihan฀ Collection฀ dalam฀mengorganisir฀strategi฀penagihan. 3.฀ Pemulihan Tujuan฀ analisa฀ adalah฀ untuk฀ menetapkan฀ kemungkinan฀ piutang฀ konsumen฀ yang฀ telah฀ dihapusbukukan฀ agar฀ dapat฀ dipulihkan฀ kembali฀ di฀ masa฀ depan฀ sehingga฀ dapat฀ digunakan฀ dalam฀ menyusun฀ strategi฀ pemulihan. Dalam฀ metode฀ ini,฀ aspek฀ kualitatif฀ konsumen฀ maupun฀ calon฀ konsumen฀ dikonversi฀ menjadi฀ aspek฀ kuantitatif฀ berupa฀ analisa฀ secara฀ statistik.฀ Perusahaan฀ telah฀ memiliki฀ bagian฀ yang฀ terpisah฀ dalam฀ penanganan฀ konsumen฀ pada฀ masing- masing฀ tahap฀ ini,฀ sehingga฀ perlu฀ dilakukan฀ analisa฀ yang฀ terpisah฀ pada฀ masing-masing฀ proses฀diatas.฀Analisa฀yang฀dihasilkan฀digunakan฀ sebagai฀ panduan฀ bagi฀ masing-masing฀ bagian฀ dalam฀menetapkan฀action plan฀ataupun฀tindakan฀ perbaikan.฀ Hasil฀ akhir฀ yang฀ hendak฀ dicapai฀ adalah฀optimalisasi฀pendapatan฀dan฀minimalisasi฀ kerugian. Manajemen Risiko Risk Management b Analysis in Credit Risk The฀ management฀ of฀ credit฀ risk฀ is฀ not฀ only฀ implemented฀ in฀ the฀ consumer฀ acquisition฀ stage,฀but฀it฀is฀continuously฀performed฀until฀the฀ consumer฀ has฀ completed฀ hisher฀ obligations฀ to฀ Adira฀Finance.฀In฀this฀regard,฀the฀Company฀utilizes฀ the฀statistical฀method฀to฀obtain฀the฀analysis฀which฀ will฀ then฀ be฀ used฀ to฀ measure฀ the฀ level฀ of฀ risk฀ using฀ the฀ End-to-End฀ approach.฀ In฀ general,฀ the฀ credit฀analysis฀with฀statistical฀method฀used฀by฀the฀ Company฀is฀as฀follows: 1.฀ Acquisition฀Process In฀ the฀ acquisition฀ process฀ analysis,฀ the฀ Company฀determines฀the฀credit-worthiness฀of฀ prospective฀consumer,฀in฀order฀to฀see฀if฀there฀ is฀ any฀ potential฀ of฀ default฀ indications฀ in฀ the฀ future.฀ 2.฀ Collection The฀ Company฀ has฀ analysis฀ to฀ identify฀ the฀ behaviour฀ of฀ consumer฀ with฀ the฀ help฀ of฀ Collection฀ Team฀ in฀ organizing฀ the฀ collection฀ strategy. 3.฀ Recovery The฀ objective฀ of฀ this฀ analysis฀ is฀ to฀ ind฀ any฀ probability฀of฀written-off฀consumer฀receivables฀ for฀recovery฀in฀the฀future,฀thus,฀could฀be฀used฀ to฀develop฀a฀recovery฀strategy.฀ In฀ this฀ method,฀ the฀ qualitative฀ aspects฀ of฀ the฀ consumers฀ and฀ potential฀ consumers฀ are฀ converted฀ into฀ quantitative฀ aspects฀ in฀ the฀ form฀ of฀ statistical฀ analysis.฀ The฀ Company฀ already฀ has฀ separates฀sections฀in฀handling฀consumers฀in฀each฀ cycles,฀thus฀a฀separate฀analysis฀is฀required฀for฀each฀ process.฀ The฀ analysis฀ is฀ used฀ as฀ a฀ guide฀ in฀ each฀ section฀ in฀ determining฀ action฀ plan฀ or฀ remedial฀ actions.฀The฀expected฀end฀result฀to฀be฀achieved฀is฀ revenue฀optimization฀and฀minimization฀of฀losses. Adira Finance •฀Laporan Tahunan 2013 300 Perusahaan฀ juga฀ menerapkan฀ Pedoman฀ Penerapan฀ Prinsip฀ Mengenal฀ Nasabah฀ yang฀ diatur฀ oleh฀ Peraturan฀ Menteri฀ Keuangan฀ No.฀ 45KMK.062003฀ tanggal฀ 30฀ Januari฀ 2003฀ tentang฀ Penerapan฀ Prinsip฀ Mengenal฀ Nasabah฀ bagi฀ Lembaga฀ Keuangan฀ Non฀ Bank,฀ yang฀ telah฀ dirubah฀dengan฀Peraturan฀Menteri฀Keuangan฀No.฀ 74PMK.0122006฀tanggal฀31฀Agustus฀2006฀dan฀ Keputusan฀Direktur฀Jenderal฀Lembaga฀Keuangan฀ No.฀ Kep-2833LK2003฀ tanggal฀ 12฀ Mei฀ 2003฀ tentang฀Pedoman฀Pelaksanaan฀Penerapan฀Prinsip฀ Mengenal฀ Nasabah฀ pada฀ Lembaga฀ Keuangan฀ Non฀Bank. Lebih฀ lanjut,฀ Komite฀ Manajemen฀ Risiko฀ di฀ bawah฀ Direksi฀ yang฀ beranggotakan฀ Pejabat฀ Senior฀ Perusahaan฀ bertugas฀ untuk฀ melakukan฀ pengawasan฀ dan฀ menyusun฀ strategi฀ yang฀ diperlukan฀ dalam฀ menangani฀ kondisi฀ yang฀ dihadapi฀ Perusahaan.฀ Dengan฀ adanya฀ alat฀ ukur฀ yang฀ dapat฀ diandalkan฀ dan฀ Komite฀ Manajemen฀ Risiko฀yang฀melakukan฀pengawasan,฀risiko฀kredit฀ yang฀dihadapi฀oleh฀Perusahaan฀dapat฀terkendali฀ dengan฀baik. Hasil฀dari฀pengelolaan฀risiko฀ini,฀dapat฀dilihat฀dari฀ tren฀ tingkat฀ kredit฀ bermasalah฀ Perusahaan฀ yang฀ masih฀ dalam฀ koridor฀ risiko฀ yang฀ direncanakan฀ oleh฀ perusahaan฀ dimana฀ terlihat฀ pada฀ tahun฀ 2013,฀2012฀dan฀2011฀dan฀masing-masing฀sebesar฀ 1,3,฀ 1,4฀ dan฀ 1,3.฀ Hal฀ ini฀ membuktikan฀ bahwa฀strategi฀dan฀budaya฀risiko฀yang฀dibentuk฀ dan฀ dibangun฀ sejalan฀ dengan฀ tujuan฀ serta฀ perilaku฀usaha฀Perusahaan.

2. Risiko Operasional

Risiko฀ operasional฀ adalah฀ risiko฀ yang฀ antara฀ lain฀ disebabkan฀ ketidakcukupan฀ danatau฀ tidak฀ berfungsinya฀ proses฀ internal,฀ kesalahan฀ manusia,฀ kegagalan฀sistem,฀atau฀adanya฀problem฀eksternal฀yang฀ mempengaruhi฀operasional฀perusahaan.฀Perusahaan฀ sangat฀ perduli฀ terhadap฀ risiko฀ operasional,฀ karena฀ jika฀terdapat฀permasalahan฀yang฀timbul฀sehubungan฀ dengan฀ risiko฀ ini฀ bisa฀ berdampak฀ dan฀ berpengaruh฀ luas฀bagi฀kinerja฀Perusahaan฀secara฀keseluruhan.฀ The฀ Company฀ also฀ implements฀ the฀ Know฀ Your฀ Customer฀ Principles฀ which฀ is฀ stipulated฀ by฀ the฀ Minister฀ of฀ Finance฀ Regulation฀ No.฀ 45KMK.062003฀ on฀ Know฀ Your฀ Customer฀ Principles฀ for฀ Non-Bank฀ Financial฀ Institutions,฀ as฀ amended฀ by฀ Ministry฀ of฀ Finance฀ Regulation฀ No.฀ 74PMK.0122006฀ and฀ Director฀ General฀ of฀ Financial฀ Institutions฀ Decision฀ No.฀ Kep-2833 LK2003฀ on฀ Know฀ Your฀ Customer฀ Principles฀ Guidelines฀for฀Non-Bank฀Financial฀Institutions. Furthermore,฀ the฀ Risk฀ Management฀ Committee฀ under฀ the฀ Board฀ of฀ Directors฀ consists฀ of฀ Senior฀ Oficers฀ with฀ the฀ duty฀ to฀ supervise฀ and฀ develop฀ the฀ necessary฀ risk฀ mechanisms฀ in฀ handling฀ conditions฀encountered฀by฀the฀Company.฀With฀the฀ presence฀ of฀ reliable฀ measuring฀ instruments฀ and฀ the฀ supervisory฀ Risk฀ Management฀ Committee,฀ the฀credit฀risks฀faced฀by฀the฀Company฀can฀be฀well฀ managed. The฀results฀of฀the฀risk฀management฀can฀be฀seen฀ from฀ the฀ trend฀ of฀ non-performing฀ loans฀ as฀ still฀ within฀risk฀parameters฀as฀seen฀in฀2013,฀2012฀and฀ 2011฀at฀respectively฀1.3,฀1.4฀and฀1.3.฀This฀ shows฀that฀the฀risk฀strategy฀and฀culture฀formed฀ are฀in฀accordance฀with฀the฀Company’s฀objectives฀ and฀business฀conduct.

2. Operational Risk

Operational฀ risk฀ is฀ the฀ risk฀ caused฀ by฀ insuficiency฀ andor฀ internal฀ process฀ malfunction,฀ human฀ error฀ and฀system฀failure,฀or฀by฀external฀problems฀that฀affect฀ the฀ Company’s฀ operations.฀ The฀ Company฀ is฀ very฀ concerned฀ about฀ operational฀ risk,฀ as฀ problems฀ that฀ arise฀in฀connection฀with฀these฀risks฀may฀impact฀and฀ widely฀inluence฀the฀performance฀of฀the฀Company฀as฀ a฀whole. Adira Finance •฀2013฀Annual฀Report 301 Secara฀umum,฀penanganan฀risiko฀operasional฀dalam฀ Adira฀Finance฀dilakukan฀dengan฀jalan:฀ i.฀ Mengidentiikasi฀risiko฀yang฀melekat฀dalam฀setiap฀ produk฀dan฀aktivitas฀operasional; ii.฀ Mengukur฀ proil฀ risiko฀ Perusahaan฀ agar฀ mendapatkan฀ gambaran฀ dari฀ efektiitas฀ penerapan฀ manajemen฀ risiko฀ serta฀ tingkat฀ kepatuhan฀ terhadap฀ prosedur฀ dan฀ kebijakan฀ yang฀tersedia;฀dan฀ iii.฀ Mengelola,฀mengawasi฀dan฀mengendalikan฀risiko฀ dalam฀bentuk฀tindakan฀proaktif฀sehingga฀kerugian฀ operasional฀ yang฀ terjadi฀ tidak฀ melewati฀ batasan฀ yang฀ telah฀ ditentukan฀ dan฀ tidak฀ mengganggu฀ jalannya฀usaha฀Perusahaan.฀ Ketiga฀ langkah฀ di฀ atas฀ merupakan฀ satu฀ kesatuan฀ proses฀ yang฀ tidak฀ terpisahkan.฀ Langkah฀ di฀ atas฀ telah฀ diterjemahkan฀ Perusahaan฀ dalam฀ mekanisme฀ manajemen฀risiko฀operasional฀sebagai฀berikut: •฀ Risk Control Self Assessment฀RCSA RCSA฀merupakan฀suatu฀konsep฀manajemen฀risiko฀ yang฀ dibentuk฀ berdasarkan฀ Prosedur฀ Operasi฀ Standar฀ yang฀ berlaku฀ dalam฀ Perusahaan฀ untuk฀ menelaah฀dan฀mengukur฀besarnya฀potensi฀risiko- risiko฀ yang฀ berlangsung฀ selama฀ proses฀ internal฀ untuk฀ menghasilkan฀ status฀ risiko฀ operasional฀ dan฀ dilaporkan฀ secara฀ periodik฀ triwulanan฀ kepada฀Perusahaan฀Induk.฀Unit฀kerja฀yang฀telah฀ ditetapkan฀di฀dalam฀Perusahaan฀akan฀melakukan฀ Self Assessment฀ Unit฀ SA฀ yang฀ menghasilkan฀ rating฀RCSA฀bagi฀setiap฀Unit฀SA.฀ •฀ Operational Risk Management System฀ORMS ORMS฀ merupakan฀ implementasi฀ dari฀ kewajiban฀ Perusahaan฀ sebagai฀ Perusahaan฀ Anak฀ dari฀ Bank฀ Danamon฀ Indonesia฀ untuk฀ melakukan฀ pengendalian฀ risiko฀ operasional฀ dengan฀ cara฀ melakukan฀ pencatatan฀ kejadian฀ berisiko฀ pada฀ saat฀terjadinya฀kejadian฀berisiko฀tersebut,฀seperti฀ yang฀ diatur฀ di฀ dalam฀ Peraturan฀ Bank฀ Indonesia฀ No.฀ 86PBI2006.฀ ORMS฀ digunakan฀ sebagai฀ alat฀ bantu฀ pengelola฀ risiko฀ operasional฀ yang฀ Manajemen Risiko Risk Management In฀ general,฀ operational฀ risk฀ management฀ in฀ Adira฀ Finance฀can฀be฀illustrated฀by฀the฀following: i.฀ Identifying฀all฀risk฀attached฀to฀every฀product฀and฀ operational฀activity; ii.฀ Measure฀ the฀ Company’s฀ risk฀ proile฀ in฀ order฀ to฀ obtain฀ a฀ picture฀ of฀ the฀ effectiveness฀ of฀ risk฀ management฀ implementation฀ and฀ the฀ level฀ of฀ compliance฀towards฀the฀available฀procedures฀and฀ policies;฀and฀ iii.฀ Managing,฀monitoring,฀and฀controlling฀risks฀in฀the฀ form฀of฀proactive฀action,฀hence฀operational฀losses฀ will฀not฀exceed฀limits฀and฀disrupt฀the฀Company’s฀ operations.฀ The฀above฀three฀steps฀are฀an฀integral฀and฀inseparable฀ process.฀ The฀ above฀ steps฀ were฀ transcribed฀ by฀ the฀ Company฀ into฀ the฀ operational฀ risk฀ management฀ mechanisms฀as฀follows: •฀ Risk฀Control฀Self฀Assessment฀RCSA RCSA฀ is฀ a฀ risk฀ management฀ mechanism฀ established฀ based฀ on฀ the฀ applicable฀ Standard฀ Operating฀Procedures฀in฀the฀Company฀to฀examine฀ and฀ measure฀ the฀ magnitude฀ of฀ risks฀ during฀ the฀ internal฀ processes,฀ in฀ order฀ to฀ generate฀ an฀ operational฀risk฀status฀to฀be฀reported฀quarterly฀to฀ the฀Parent฀Company฀for฀selected฀working฀units.฀ The฀work฀unit฀determined฀by฀the฀Company฀will฀ conduct฀ Self-Assessment฀ Unit฀ SA฀ which฀ will฀ result฀in฀RCSA฀rating฀for฀each฀Unit฀SA. •฀ Operational฀Risk฀Management฀System฀ORMS ORMS฀ is฀ an฀ implementation฀ of฀ obligations฀ of฀ the฀Company฀as฀a฀Subsidiary฀of฀Bank฀Danamon฀ Indonesia฀to฀perform฀operational฀risk฀control฀by฀ means฀ of฀ recording฀ events฀ at฀ the฀ time฀ of฀ risk฀ occurrence,฀ as฀ stipulated฀ in฀ Bank฀ Indonesian฀ Regulation฀ No.฀ 86PBI2006.฀ ORMS฀ is฀ used฀ as฀ a฀ real-time฀ risk฀ management฀ tool฀ to฀ record฀ operational฀ risk฀ events฀ into฀ a฀ database.฀ Reports฀ via฀ the฀ report฀ menu฀ will฀ then฀ be฀ transferred฀ to฀ Adira Finance •฀Laporan Tahunan 2013 302