21 kriteria effectiveness, yaitu kredit yang diberikan benar-benar digunakan untuk
pembiayaan sebagaimana dicantumkan dalam rencana pengajuan kreditnya Hasibuan, 2008.
Seberapa besar intensitas, penekanan dan kelengkapan persyaratan tersebut, akan bervariasi antar lembaga dan jenis skim kredit yang diberikan. Bagi
kredit-kredit program, beberapa persyaratan tertentu bahkan dihilangkan. Contohnya persyaratan Collateral atau agunan untuk kredit usaha kecil yang bisa
dalam bentuk lebih ringan.
2.1.2. Kredit Mikro dan Lembaga Keuangan Mikro
Istilah kredit mikro microcredit erat kaitannya dengan kredit bagi usaha skala mikro dan kecil. Kredit mikro ini merupakan kredit dengan plafon pinjaman
kurang dari Rp.50 juta dan terdiri dari kredit modal kerja, kredit investasi dan kredit konsumsi Bank Indonesia, 2006. Kredit mikro menjadi populer karena
“metode kontroversial” dikembangkan di negara-negara miskin dan juga di negara kaya, karena bank komersial sulit untuk memenuhi permintaan kredit dari rakyat
miskin yang tidak memiliki agunan fisik physical collateral tetapi layak mendapat kredit creditworthy Hollis dan Sweetman, 1998.
Konsep kredit mikro merupakan inovasi dari Grameen bank, yaitu pinjaman dalam jumlah minimal tanpa agunan kepada rakyat miskin untuk
memenuhi kebutuhan dan meningkatkan pendapatan keluarga. Sejak dikembang- kan tahun 1976 sistem penyaluran kredit ini telah membuat Grameen bank
menjadi lembaga penyalur kredit mikro terbesar di Bangladesh. Di tahun 1980-an skim kredit mikro yang diperuntukan bagi kelompok perempuan miskin ini telah
berkembang dan populer di seluruh dunia Rahman, 1999.
22 Pengalaman
dari Grameen bank
memperlihatkan bahwa pinjaman bagi orang miskin dapat menciptakan wirausaha dan memberi pendapatan.
Kemampuan wirausaha itu ternyata universal, hampir setiap orang punya bakat mengenali peluang disekitarnya. Realitas di perdesaan menunjukkan rumahtangga
merupakan unit produksi dan wirausaha sebagai cara bagi orang untuk mencari nafkah. Dari pengamatan langsung terhadap perilaku orang yang dipinjami uang,
segera diketahui bahwa meminjamkan uang kepada perempuan jauh memberikan manfaat bagi seluruh keluarga. Dengan begitu, meminjamkan kepada perempuan
menciptakan efek air terjun cascading effect yang bermanfaat bagi seluruh keluarga dan akhirnya kepada seluruh komunitas Yunus dan Weber, 2008.
Penambahan modal dari luar juga akan memberikan pertumbuhan yang tinggi kepada kelompok yang menerima pinjaman dengan adanya snowball effect,
sehingga dalam jangka panjang mampu memberi harapan pada masyarakat berpenghasilan rendah Raynor, 2003.
Ada tiga karakteristik kredit mikro ini sehingga dapat berkembang dan terus berkelanjutan hingga saat ini, yaitu: 1 ditujukan bagi rakyat miskin dalam
rangka meningkatkan aktivitas usaha mikro produksi dan konsumsi, 2 fokus pada kelompok perempuan yang merupakan kontributor utama dalam keluarga,
dan 3 memakai tehnik penyaluran kelompok dan pertemuan kelompok, yang potensial membangun modal sosial Anderson et al., 2002 .
Lembaga Keuangan Mikro microfinance institutionals atau MFIs adalah institusi yang menyediakan jasa-jasa keuangan kepada penduduk yang
berpendapatan rendah dan termasuk dalam kelompok miskin. Lembaga keuangan
