Inefisiensi Penyaluran KUR Berdasarkan Pola Tipologi Wilayah Pati

kecamatan ini sebagai kecamatan dengan luas wilayah terkecil kelima di Kabupaten Pati setelah kecamatan Pati, kecamatan Wedarijaksa, kecamatan Trangkil dan kecamatan Tayu. Kecamatan ini mempunyai ketinggian berkisar antara 1-4 meter dpl dan terdiri atas tanah berjenis aluvial. Secara administratif, kecamatan Batangan terbagi ke dalam 18 desa yang terbagi lagi ke dalam 52 Rukun Warga RW dan 266 Rukun Tetangga RT. Jumlah penduduk kecamatan Batangan sebanyak 40.799 jiwa dengan komposisi 20.294 jiwa penduduk laki-laki dan 20.505 jiwa penduduk perempuan. Sebagian besar penduduk bermata pencarian sebagai petani, petani tambak dan nelayan. Dengan komoditas utama tanaman padi, tambak Udang Windu dan bandeng. Kecamatan ini hanya memiliki 1 buah pasar tradisional yang terletak di bagian selatan wilayah kecamatan tepatnya di desa Kuniran. Pasar tradisional ini beroperasi tiga kali seminggu yaitu pada hari Minggu, Selasa dan Jumat. Hari operasi pasar ini bergantian dengan pasar Ngulakan yang terdapat di Sumberejo kecamatan Jaken yang hanya berjarak 3 km dari pasar tersebut. Kecamatan Batangan meruapakan satu diantara 4 kecamatan di Kabuapten Pati yang memiliki Tempat Pelelangan Ikan TPI. TPI tersebut terletak di desa Pecangaan. Dengan adanya TPI ini maka akan semakin meningkatkan aktifitas kegiatan ekonomi di wilayah tersebut sehingga kebutuhan modal dan penyaluran KUR sangat diharapkan. Kecamatan Trangkil bank unit KJ. Kecamatan Trangkil terletak lebih kurang 11 km ke arah utara kota Pati. Terletak di ketinggian antara 1-36 meter dpl, wilayah kecamatan Trangkil terdiri dari tanah Regasol, Latosol dan sebagian lagi berjenis Red yellow mediteran. Dengan luas wilayah seluas 4.284 ha yang terdiri atas lahan persawahan seluas 1.035 dan lahan bukan sawah seluas 3.249. Dengan luas wilayah ini, kecamatan Trangkil merupakan kecamatan dengan wilayah tersempit ketiga di Kabupaten Pati setelah kecamatan pati dan kecamatan Wedarijaksa. Penduduk kecamatan Trangkil berjumlah 60.335 jiwa dengan komposisi 29.805 jiwa laki-laki dan sisanya 30.530 jiwa perempuan. Sebagian besar penduduk kecamatan Trangkil berprofesi sebagai petani dengan komoditas utama padi, tebu, palawija dan tanaman buah. Dalam bidang ekonomi, masyarakat kecamatan Trangkil memiliki 2 buah pasar tradisional yang salah satunya terletak di pusat kota kecamatan. Di kecamatan Trangkil terdapat sebuah pabrik gula yaitu PG. Trangkil. Pabrik ini telah berdiri sejak tahun 1835, kapasitas giling terpasang awal ketika didirikan adalah 800 tth. Hingga tahun 2005 PG Trangkil melakukan Program Pengembangan PT Kebon Agung dengan sasaran kapasitas giling 4.500 tth. Pabrik gula Trangkil terletak di desa Trangkil. Dengan adanya pabrik ini geliat ekonomi di wilayah ini hidup. Banyaknya pondok pesantren di wilayah ini meningkatkan santri pendatang dan aktifitas ekonomi meningkat, sehingga penyaluran KUR diperkirakan mampu optimal. Kecamatan Tlogowungu bank unit TR. Kecamatan Tlogowungu yang terletak lebih kurang 6 km di sebelah utara kota Pati merupakan salah satu kecamatan yang berada di sisi sebelah timur lereng Gunung Muria. Dari keadaan geografi tersebut menjadikan kecamatan ini sebagai salah satu daerah pertanian yang subur. Komoditas utama daerah ini adalah padi, aneka buah-buahan, dan tanaman keras seperti pohon jati. Selain itu budi daya sayuran dan tanaman hias juga banyak dikembangkan oleh masyarakat di kecamatan ini. Wilayahnya seluas 9.446 ha yang merupakan kecamatan dengan wilayah terluas kelima setelah kecamatan Sukolilo, kecamatan Pucakwangi, kecamatan Winong dan kecamatan 103 Kayen. Tanah di kecamatan ini berjenis tanah latosol dan red yellow mediteran. Secara administratif, kecamatan Tlogowungu hanya terdiri atas 15 desa yang terbagi dalam 70 Rukun Warga RW dan 318 Rukun Tetangga RT. Dibandingkan dengan kecamatan lainnya di Kabupaten Pati, kecamatan Tlogowunggu, bersama kecamatan Gunungwungkal merupakan kecamatan dengan jumlah desa paling sedikit keempat setelah kecamatan Gembong, kecamatan Dukuhseti dan kecamatan Cluwak. Penduduk kecamatan Tlogowungu berjumlah 49.556 jiwa 2006 dengan komposisi 24.625 jiwa laki-laki dan sisanya 24.391 jiwa perempuan. Sebagian besar penduduk kecamatan Tlogowungu berprofesi sebagai petani dengan komoditas utama padi, tanaman buah dan tanaman keras. Dalam bidang ekonomi, masyarakat kecamatan Tlogowungu memiliki 2 buah pasar tradisional yang salah satunya terletak di pusat kota kecamatan. Tempat-tempat pariwisata di kecamatan Tlogowungu antara lain: Sendang Tirta Marta Sani terletak di Desa Tamansari Kecamatan Tlogowungu. Bumi Perkemahan Regaloh salah satu bumi perkemahan di Pati yang masih terawat terletak di desa Regaloh, sekitar 1 km ke arah utara ibu kota kecamatan Tlogowungu. Bumi Perkemahan yang mampu menampung ribuan peserta ini merupakan salah satu tempat berkemah tervaforit di Kabupaten Pati selain Bumi Perkemahan Jolong. Air terjun Santi Tretes, satu dari dua air terjun Santi. Satunya lagi disebut Jenar terletak di pada lereng gunung Muria di desa Tlogosari kecamatan Tlogowungu. Air terjun kedua dinamakan Jenar terletak di sebelah atas. Air terjun kedua ini lebih besar dan tinggi dari pada air terjun yang pertama. Dengan kondisi tanah pertanian yang subur dan banyaknya tempat wisata di wilayah ini diperkirakan yang mendorong semakin meningkatnya kegiatan ekonomi dan penyaluran KUR bisa optimal dan mencapai efisien apalagi di wilayah ini hanya ada satu bank unit TR Kecamatan Gunung Wungkal . Bank unit GW yang berada di kecamatan ini mampu mencapai kinerja penyaluran KUR yang optimal dan efisien. Dengan luas wilayah 61,80 m2 kecamatan ini menjadi salah satu kecamatan yang terhitung kecil di kabupaten pati, dengan wilayah sebagian adalah persawahan dan perbukitan. Dengan jumlah penduduk sekitar 34.950 jiwa terdiri dari 17.559 jiwa laki-laki dan 17.391 jiwa perempuan, menjadikan kecamatan terkecil penduduknya di kabupaten Pati. Meski demikian satu-satunya bank penyalur KUR di wilayah ini, bank unit GW mampu mencapai efisien. Kecamatan Pati Kota . Desa yang berada di kecamatan pati ini banyak sekitar 29 desa. Aktifitas di tengah kota sangat tinggi, sehingga kehadirannya KUR sangat diharapkan oleh rumah tangga usaha mikro. Permintaan KUR pastilah sangat luas sehingga di kecamatan ini terdapat 4 bank unit yaitu PK1, PK 2, MH dan TH. PK 2 dan Tambaharjo merupakan bank unit yang mampu beroperasi secara optimal sedangkan PK1 dan MH tidak efisien. Jumlah penduduk di kecamatan ini hampir 2 kalinya dibandingkan dengan kecamatan-kecamatan lainnya yaitu sekitar 108.930 jiwa yang tersebar di wilayah seluas 42,49 km2 dengan kepadatan mencapai 2.564 jiwakm2. Kecamatan Kayen . Di kecamatan ini hanya terdapat satu bank unit saja yaitu bank unit KY dan mampu menyalurkan KUR terbanyak di Kabupaten Pati. Bank unit ini mampu menekan biaya operasionalnya semakin hemat, namun pendapatannya malah meningkat. Sektor pertanian di Kecamatan Kayen memiliki hasil yang cukup melimpah. Luasnya areal pertanian, cukupnya ketersediaan air irigasi, dan suburnya tanah merupakan beberapa contoh faktor pendukung di sektor ini. Padi, jagung, ubi-ubian, sayur mayur, buah-buahan, dan ikan air tawar adalah beberapa hasil dari sektor pertanian dan perikanan. 10 IMPLIKASI KEBIJAKAN

10.1 Pemerintah Pusat: Kebijakan Terkait keberlanjutan dan Prioritas Target

10.1.1 Kebijakan Terkait Keberlanjutan

Kebijakan suatu program yang baik hendaknya bisa berlangsung lama, mencapai target atau sasaran yang sudah ditentukan diawal. Keberlangsungan suatu program sangat penting sehingga biaya yang dikeluarkan selama program berlangsung tidak sia-sia. Suatu kebijakan dianggap berhasil apabila program tersebut memberi manfaat atau berdampak positif bagi semua pihak. Pihak-pihak yang terlibat dalam penyaluran kredit secara garis besarnya dibagi dua pihak, yaitu pihak penyalur KUR dan pihak penerima KUR atau nasabah. Kedua pihak ini harus mendapatkan manfaat yang positif. Dampak KUR pada ekonomi rumah tangga usaha mikro ternyata memberikan peningkatan pada keuntungan sehingga meningkatkan juga pendapatan dan kepemilikan aset ekonomi rumah tangga. Dalam kaitannya dengan tujuan KUR dicanangkan untuk mengurangi kemiskinan, maka melalui jumlah pekerja yang bisa diserap oleh usaha mikro, maka dengan adanya KUR ini maka jumlah pekerja yang bisa diserap oleh usaha mikro makin banyak yang berarti tujuan KUR untuk mengurangi kemiskinan melalui pemberdayaan usaha mikro tercapai. Melalui KUR ini maka pengangguran bisa ditekan, pada akhirnya pengurangan kemiskinan berhasil. Selain manfaat yang bisa diambil oleh nasabah KUR sendiri melalui peningkatan pendapatan, nasabah juga harus mampu dan mau membayar cicilan dengan baik. Terkadang suatu program memberikan dampak pada rumah tangga tetapi mereka tidak mampu atau tidak mau membayar tagihan. Dari hasil penelitian, resiko gagal bayar nasabah sangat kecil bahkan bisa diabaikan. Selain dari sisi nasabah, maka bagi bank pelaksana penyalur KUR juga harus mendapatkan manfaat yang positif. Suatu bank juga harus mendapatkan keuntungan dan tidak mengalami kerugian. Kerugian bisa terjadi jika nasabah gagal bayar atau non performance loannya NPL tinggi. Ternyata NPLnya semakin rendah dan saat ini hanya 0,5 persen. Kinerja bank-bank unit penyalur KUR sebagian besar atau lebih dari 51,43 persen beroperasi secara relatif efisien. Ketidakefisien tidak mencerminkan bahwa bank unit mengalami kerugian operasional. Hanya ada 1 bank unit yang mengalami kerugian operasionalnya yaitu bank unit Juwono 1. Nilai efisiensi dalam penelitian ini bukanlah nilai mutlak, namun efisiensi relatif antara bank-bank unit yang menyalurkan KUR. Ketidakefisiensi lebih disebabkan karena ketidakoptimalan penyaluran KUR dari yang seharusnya. Semakin optimal KUR yang disalurkan, akan semakin besar usaha rumah tangga mikro terlayani dan semakin besar keuntungan yang bisa diraih. Dengan karakteristik masing-masing bank unit yang hampir sama, untuk 105 bank-bank unit yang belum mencapai efisiensi bisa mengacu ke bank-bank unit yang sudah efisien. Bank unit Kayen bisa menjadi role model bagi bank-bank unit lainnya, selain juga bank unit Pati 2, Dukuhseti, Pakis dan Tambaharjo. Bank- bank unit yang tidak efisien, terutama bank unit Gabus tetap memiliki potential improvement untuk dapat menjadi efisien karena memiliki kondisi input yang memadai, sebagai contoh memiliki dana simpanan pihak ke-3 yang jauh memadai selain juga memiliki sumber daya manusia dengan sistem perekrutan, training dan pengembangan yang sama dengan bank-bank unit lain yang efisen. Barangkali dengan sistem rotasi karyawan atau dengan pelatihan akan mendorong dalam pencapaian target kembali. Karena menurut Khanmohammadiotaqsara et al. 2012 tujuan suatu organisasi tergantung pada kemampuan karyawan untuk melakukan tugas dan beradaptasi dengan perubahan lingkungan yang terjadi. Dengan pelatihan sumber daya manusia, maka akan mendorong individu untuk berkegiatan secara efektif dan efisien. Jangkauan outreach dilihat dari besarnya pinjaman KUR yang disalurkan mencapai rata-rata Rp 10,2 juta per nasabah, yang berarti sasaran KUR terhadap usaha rumah tangga mikro mencapai targetnya dan ternyata tingkat NPLnya hanya mencapai 0,5 persen. Peluang untuk menyalurkan KUR masih terbuka luas karena baru sekitar 13 persen usaha mikro yang terlayani KUR dari total usaha mikro yang ada. Ini menunjukkan keberlangsungan KUR dari sisi bank penyalur KUR menunjukkan mampu berlanjut, hanya diperlukan inovasi SDM selain tehnologi. Singkatnya, tidak terjadi trade off antara outreach dan sustainability dalam penelitian ini, sejalan dengan penelitian zerai Rani 2012 namun tidak sejalan dengan Hermes et al. 2011. Ketersediaan bank unit ini di hampir setiap kecamatan memungkinkan mampu menjangkau nasabah sampai tingkat desa. Dari uraian diatas maka sustainability dari dua sisi baik nasabah maupun penyalur KUR tercapai, maka sebaiknya program KUR dilanjutkan oleh pemerintah. Diperlukan inovatif yang kreatif agar jangkauan penyaluran KUR semakin luas. Untuk lebih profesional dan spesialis, maka sebaiknya bank pelaksana penyaluran KUR sebaiknya ditunjuk kepada bank-bank yang selama ini mampu menyalurkan kredit mikro kepada usaha rumah tangga usaha mikro. Selama ini, banyak bank pelaksana penyalur KUR yang ditunjuk dan diberi kesempatan tidak melakukan penyaluran sesuai dengan yang diharapkan, namun hanya melayani usaha-usaha besar yang bagi mereka lebih menguntungkan saja padahal NPLnya malah tinggi. Dengan demikian, implikasi kebijakan untuk keberlanjutan program KUR tersebut bahwa program KUR harus tetap dilanjutkan dan untuk meningkatkan dan mempercepat penyaluran KUR maka penting pemerintah menetapkan kewajiban bagi bank-bank penyalur KUR untuk lebih berkomitmen dalam menyalurkan KUR mikro dengan mewajibkan sekian persen dari dana pihak ketiganya untuk disalurkan sebagai KUR.

10.1.2 Kebijakan Terkait Gender

Perempuan tampaknya belum menjadi target prioritas untuk penyaluran KUR dalam meningkatkan pemberdayaan perempuan, karena laki-laki masih memiliki peluang untuk akses yang lebih besar dibandingkan dengan perempuan. Berdasarkan hasil penelitian, rumah tangga usaha mikro yang dikelola oleh laki- laki dan perempuan hampir seimbang. Untuk usaha mikro yang tidak menggunakan KUR, lebih 60 persen dikelola oleh perempuan, namun usaha mikro yang mendapatkan KUR, lebih 78 persen didominasi oleh laki-laki. Jika kepemilikan aset rumah tangga sebagai alasan bagi perempuan untuk tidak bisa mengakses kredit formal karena kepemilikan aset masih didominasi laki-laki, maka prioritas penyaluran KUR bagi usaha mikro perempuan bisa dilakukan dengan model basis kelompok melalui kelompok PKK atau kegiatan perempuan di pedesaan. Pemerintah melalui kebijakan penyaluran KUR bisa memberikan atau menetapkan kewajiban pemenuhan kuota dari total KUR yang disalurkan diperuntukkan bagi perempuan agar lebih berpartisipasi, misalnya menetapkan 30- 40 persen nasabah KUR harus berasal dari wanita.

10.1.3 Kebijakan Terkait Bidang Usaha

Dalam penelitian ini jenis usaha yang banyak ditekuni oleh rumah tangga usaha mikro adalah usaha informal berupa ritel seperti warung dan jenis-jenis usaha lainnya yang umum di pedesaan mencapai 60,24 persen. Usaha-usaha tersebut memiliki karakteristik barrier to entry yang rendah, bahkan bisa diabaikan dengan tingkat pengembalian modal kerja sampai 70 persen Grimm et al . 2011. Sehingga banyak orang baik dengan pendidikan tinggi maupun rendah dengan mudah untuk memasuki usaha ini. Untuk usaha mikro yang pinjam KUR, jenis usaha terbanyak juga sektor ritel 45,16 persen diikuti jasa 19,36persen, sektor pengolahan 16,77persen, peternakan dan perikanan masing-masing 7,74 persen. Barangkali alasan sektor lain di luar ritel seperti pengolahan, pertanian termasuk peternakan dan perikanan memiliki tingkat resiko yang dianggap lebih tinggi dari sektor ritel sehingga bank enggan memberikan kredit kepada mereka. Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan memang usaha mikro pengolahan memiliki peluang untuk terlambat membayar kembali pinjaman KUR dibandingkan dengan usaha lain seperti ritel dan jasa. Sektor pengolahan memang rentan terhadap resiko gejolak pasar seperti kenaikan BBM, namun sektor ini mampu menyerap tenaga kerja lebih dibandingan dengan sektor lainnya. Sehingga penting pemerintah untuk memberikan prioritas bagi sektor pengolahan begitu juga sektor pertanian dan peternakan juga merupakan sektor yang penting sebagai penopang swasembada pangan. Bagaimana dukungan nyata pemerintah dalam memberikan prioritas pada bidang usaha adalah dengan membuat atau menetapkan target kepada bank penyalur KUR untuk menaikkan jumlah KUR yang disalurkan pada bidang usaha sektor pengolahan dan pertanian. Untuk mengurangi resiko yang dihadapi oleh perbankan, maka pemerintah harus menaikkan penjaminan atau subsidi premi atau bunga untuk sektor-sektor tersebut. 10.2 Pemerintah Daerah: Kebijakan Terkait Penyampaian Informasi 10.2.1 Program KUR Program KUR dicanangkan pemerintah untuk tercapainya keuangan yang inklusif, khususnya usaha mikro untuk membantu pembiayaan modal kerja dan investasi dari sumber pembiayaan formal perbankan. Dari total 332 responden rumah tangga usaha mikro, terdapat 46,7 persen yang sudah mengakses KUR dan 53,3 persen tidak menggunakan sumber pinjaman KUR dalam usahanya. Sumber 107 pembiayaan selain KUR yang ada di masyarakat seperti PNPM, koperasi, BMT, tetangga, rentenir maupun saudara. Total usaha mikro yang menggunakan sumber pinjaman lain sebanyak 33,4 persen. Tidak semua rumah tangga usaha mikro yang mendapatkan pinjaman KUR sesuai dengan yang diminta, bahkan ada yang ditolak. Sebagian malah memang tidak mengajukan KUR karena tidak membutuhkan, tidak tahu program, takut maupun apriori dengan bank. Secara keseluruhan, tampaknya masih ada gap yang besar atas permintaan kredit dengan yang mampu mengakses kredit. Penolakan kredit sebaiknya diberikan alasan secara obyektif kepada nasabah sehingga mereka bisa memperbaiki di kemudian hari. Informasi mengenai produk tampaknya belum sampai ke semua masyarakat, karena alasan tidak mengakses KUR karena ketidaktahuan program 40,36persen termasuk ketidaktahuan bagaimana cara pengajuan KUR. Chau et al. 2012 mengatakan bahwa di wilayah pedesaan, informasi dari penyedia kredit sangat penting bagi peminjam untuk memperoleh pinjaman. Alasan lain rumah tangga tidak mengajukan KUR adalah rasa takut akan resiko kredit risk averse dan karena kurangnya pengetahuan dan pendidikan, memberikan persepsi bahwa persyaratan, tingkat suku bunga dan menganggap dibutuhkan jaminan yang besar untuk mendapatkan kredit bank. Disinilah pentingnya peran pemerintah daerah melalui instansi terkait ikut memperkenalkan program KUR kepada masyarakat. Misalnya penyampaian informasi melalui organisasi-organisasi baik formal maupun informal baik yang ada di pedesaan maupun di kecamatan. Melalui koperasi-koperasi yang ada wilayah kabupaten, maka program KUR ini diperkenalkan. Informasi kredit bisa melalui staf atau organisasi kemasyarakatan. Dengan begitu staf-staf penyedia KUR sebaiknya lebih gencar dalam memperkenalkan produk-produk perbankan kepada masyarakat baik produk tabungan maupun produk pinjaman. Iklan-iklan di televisi penting juga sebagai sarana promosi.

10.2.2 Data Calon Debitur

Pemerintah daerah bisa berperan serta dalam memberdayakan usaha-usaha mikro di wilayahnya. Tentunya melalui instansi-instansi terkait, pemerintah daerah mengetahui sentra-sentra industri rumah tangga di wilayah masing-masing. Pemerintah daerah dengan mengalokasikan APBDnya bisa melakukan pembinaan, pengembangan dan pendampingan usaha mikro baik yang sedang menerima KUR mikro maupun yang belum menerima KUR. Dengan demikian, pemerintah daerah melalui instansi terkait bisa mengidentifikasi data calon debitur potensial berdasarkan sektor atau jenis usaha sekaligus berdasarkan wilayah untuk mendapatkan prioritas untuk mendapatkan pinjaman KUR. Dengan kerja sama antara instansi terkait dengan perbankan, dalam jangka panjang diharapkan mampu menyusun Basis Data KUR Mikro.

10.3 Perbankan: Kebijakan Terkait Kolateral

Program KUR ini merupakan kombinasi program pemerintah dalam usaha untuk mencapai keuangan inklusif melalui lembaga keuangan komersil yang profesional. Hasilnya menunjukkan bahwa tingkat non performance loannya yang rendah dibawah 5 persen yang disyaratkan pemerintah. Namun demikian ada beberapa nasabah rumah tangga usaha mikro tetap ada yang mengalami kesulitan dalam pengembalian pinjaman meskipun tidak sampai terjadi gagal bayar atau default . Nasabah yang mengalami pembayaran tidak lancar atau terlambat lebih dari dua kali mencapai 13,55 persen. Secara umum, faktor-faktor karakteristik peminjam seperti gender wanita, peningkatan usia dan pendidikan yang lebih tinggi dianggap memiliki moral hazard yang lebih baik dalam pembayaran pinjaman, namun kenyataannya tidak signifikan mempengaruhi dalam pembayaran pinjaman. Sehingga berkaitan dengan utang piutang, moral hazard tidak mampu diandalkan untuk menilai seseorang jujur atau tepat waktu dalam pembayaran hutang. Screening awal yang dilakukan oleh bank penyalur KUR untuk menentukan apakah nasabah perlu dibatasi kreditnya atau tidak, bisa dilihat dari kinerja kegiatan ekonomi rumah tangga usaha mikro seperti tingkat penjualan, tingkat pendapatan yang dihasilkan oleh rumah tangga usaha mikro maupun jenis usahanya. Proses screening awal yang tepat tetap menjadi prioritas pihak penyalur pinjaman untuk menghindari gagal bayar di kemudian hari. Proses monitoring penting, namun tampaknya belum menjadi prioritas yang dilakukan oleh pemberi pinjaman KUR. Hal ini bisa dilihat dari jumlah pengalihan kredit, bisa dikatakan sebagai moral hazard juga yang seharusnya untuk modal kerja dan investasi tapi digunakan untuk keperluan lain, belum sepenuhnya terkontrol oleh bank. Untungnya, pengalihan ini tidak signifikan mempengaruhi dalam pengembalian kredit, karena sebagian besar pengalihan kredit digunakan untuk mencicil motor. Alat transportasi ini masih bisa diperdebatkan sebagai alat yang menunjang usaha juga. Dengan demikian proses screening awal dari penyedia KUR sangat penting, sehingga apakah nasabah KUR harus menyediakan jaminan atau tidak tergantung hasil dari analisis kredit oleh bank. Meskipun kebijakan KUR oleh pemerintah tidak menggunakan jaminan dalam meminjam KUR, sebaiknya keputusan apakah nasabah harus dikenakan jaminan atau tidak diserahkan oleh bank pelaksana KUR. Namun persyaratan kredit yang mudah dan kecepatan pencairan kredit sangat penting agar tidak menghambat masyarakat dalam berusaha. Terkadang banyak pola kredit yang diberikan tanpa adanya agunan, tetapi malah tidak berhasil karena masyarakat menganggapnya sebagai bantuan. Ternyata dampaknya malah memberikan etos kerja yang berbeda. Hal ini juga menyangkut moral hazard, dimana ketika orang tidak dikenakan agunan maka kemungkinan orang tersebut justru memiliki insentif untuk kurang memberikan perhatian pada usahanya sifat ini mencerminkan kualitassikap seseorang yang dapat mengarah kepada tindakan sub-optimal kurang acuh terhadap kegiatannya . Target nasabah KUR ini bukanlah the poors, tetapi rumah tangga usaha mikro dengan rata-rata modal kerja maupun jumlah pinjaman KUR sekitar Rp 10 jutaan. Dengan demikian rata- rata mereka memiliki sesuatu untuk diagunankan. Potensi penyaluran KUR untuk usaha mikro masih sangat luas karena yang sudah mendapatkan KUR masih dibawah 13 persen. Sehingga kebijakan pengenaan kolateral sewajarnya diserahkan kepada bank pelaksana KUR yang mengetahui kondisi calon nasabah. Akan tetapi screening awal apakah calon nasabah akan disetujui pengajuan kreditnya atau tidak bukan hanya semata-mata karena kemampuannya untuk menyediakan jaminan, tetapi hendaknya dilihat dari potensi usaha rumah tangga usaha mikro tersebut. Dalam hal ini, aktifitas usahanya juga bisa menjadi