INFORMASI SEGMEN USAHA lanjutan SEGMENT INFORMATION continued RISIKO KREDIT CREDIT RISK

Laporan฀Tahunan฀• ฀Annual฀Report฀• bank bjb 2011 477 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk DAN ENTITAS ANAK CATATAN ATAS LAPORAN KEUANGAN KONSOLIDASIAN Tahun yang berakhir pada tanggal-tanggal 31 Desember 2011 dan 2010 Disajikan dalam jutaan rupiah, kecuali dinyatakan lain PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk AND SUBSIDIARY NOTES TO THE CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS Years ended December 31, 2011 and 2010 Expressed in millions of rupiah, unless otherwise stated 147 39. INFORMASI SEGMEN USAHA lanjutan 39. SEGMENT INFORMATION continued 2011 2010 Pendapatan operasional neto Net operating income Jawa Barat 1.527.431 1.800.250 West Java Banten 342.971 155.823 Banten DKI Jakarta 551.807 704.257 DKI Jakarta Jawa Tengah 19.484 16.665 Central Java Jawa Timur 16.286 25.998 East Java Sumatera utara 13.949 12.485 North Sumatera Kepulauan Riau 6.294 6.130 Kepulauan Riau Bali 5.306 - Bali Sulawesi Selatan 5.950 - South Sulawesi Riau 4.307 Riau Kalimantan Timur 4.697 - East Kalimantan Total 1.274.894 1.190.538 Total Laba sebelum pajak Income before income tax Jawa Barat 768.332 877.244 West Java Banten 484.379 255.382 Banten DKI Jakarta 109.000 108.317 DKI Jakarta Jawa Tengah 11.873 3.223 Central Java Jawa Timur 5.128 2.985 East Java Sumatera utara 5.385 4.467 North Sumatera Kepulauan Riau 5.701 5.301 Kepulauan Riau Bali 5.357 - Bali Sulawesi Selatan 5.922 - South Sulawesi Riau 4.379 - Riau Kalimantan Timur 5.229 - East Kalimantan 1.322.993 1.224.967 Eliminasi 3.177 5.339 Elimination Total 1.319.816 1.219.628 Total Terdiri dari pendapatan bunga dan bagi hasil syariah, pendapatan provisi dan komisi dan pendapatan operasional lainnya. Consist of interest and sharia profit sharing income, fees and commission income and other operating income. Terdiri dari beban bunga dan bagi hasil syariah, dan beban operasional lainnya. Consist of interest expense and sharia profit sharing and other operating expense. Laporan฀Tahunan฀• ฀Annual฀Report฀•฀bank฀bjb 2011 478 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk DAN ENTITAS ANAK CATATAN ATAS LAPORAN KEUANGAN KONSOLIDASIAN Tahun yang berakhir pada tanggal-tanggal 31 Desember 2011 dan 2010 Disajikan dalam jutaan rupiah, kecuali dinyatakan lain PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk AND SUBSIDIARY NOTES TO THE CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS Years ended December 31, 2011 and 2010 Expressed in millions of rupiah, unless otherwise stated 148 40. RISIKO KREDIT 40. CREDIT RISK Sesuai dengan karakteristiknya, kredit yang ada di Bank saat ini terbagi dalam kredit produktif dan kredit konsumtif. Untuk mengelola risikonya, Bank mengukur risiko kredit dari portofolio yang ada baik secara kuantitatif maupun secara kualitatif. Hal ini untuk memastikan kemungkinan kerugian dari tidak dibayarnya pinjaman yang diberikan menjadi seminimal mungkin, baik untuk debitur individual maupun secara keseluruhan. In accordance with the loan characteristics, the Bank’s loan portfolio is classified into productive loans and consumer loans. In order to manage the risk, the Bank measures credit risk arising from the existing portfolio quantitatively and qualitatively to ensure that the potential losses from default loans are minimized, both for individual borrowers and the overall portfolio. Sistem dan prosedur kredit Bank telah dibakukan untuk menjamin diterapkannya kebijakan dan pelaksanaan pemberian pinjaman secara konsisten. Untuk kredit produktif, Bank menggunakan model Internal Credit Risk Rating untuk menganalisis risiko bisnis dan finansial dari debitur secara obyektif dan memberikan rating kepada nasabahnya. Selain itu, Bank juga menggunakan Credit Risk Capital Allocation and Pricing untuk mengkuantifikasi risiko kredit dan menentukan harga yang sesuai berdasarkan risiko kredit. The Bank’s credit system and procedures have been formalized to ensure consistent implementation and policy in credit approval. For productive loans, the Bank uses the Internal Credit Risk Rating model to analyze the business and financial risks of debtors objectively and to give ratings to debtors. In addition, the Bank also uses Credit Risk Capital Allocation and Pricing in quantifying credit risk and determining the appropriate pricing. Untuk kredit konsumtif, Bank menggunakan model Internal Credit Scoring untuk menganalisis dan menghitung risiko dari pemberian kredit konsumtif. For consumer loans, the Bank uses the Internal Credit Scoring model to analyze and calculate the credit risk of consumer loans. Dalam rangka menerapkan prinsip pemberian kredit yang sehat, Bank menerapkan prinsip Four Eyes pengambilan keputusan kredit yang dilakukan oleh dua orang atau lebih pada setiap kantor cabang dengan memisahkan fungsi analisis pemasaran dan analisis risiko kredit. To implement a healthy credit granting process, the Bank applies the Four Eyes Principle credit decision-making by two persons or more at each branch office by separating the functions of marketing and credit analysis. Berikut ini adalah rasio kredit bermasalah non-performing loan NPL dan rasio kualitas aset produktif Bank konsolidasi pada tanggal- tanggal 31 Desember 2011 dan 2010: The following are the non-performing loans NPL ratio and the earnings asset quality ratio of the Bank consolidated as of December 31, 2011 and 2010: 2011 2010 Rasio NPL-bruto 1,22 1,86 NPL ratio - gross Rasio NPL-bersih 0,41 0,34 NPL ratio - net Rasio kualitas aset produktif 0,73 1,14 Earnings assets quality ratio Rasio kualitas aset produktif merupakan rasio aset yang diklasifikasikan sebagai non-performing dibandingkan dengan jumlah aset produktif. Earnings asset quality ratio is the ratio of assets classified as non-performing to total earning assets. Sistem pengelolaan manajemen risiko kredit Bank telah dibakukan dalam suatu Pedoman Perusahaan PP dan dikaji secara periodik. The Bank credit risk management system has been standardized in the Company’s Guidelines PP and reviewed periodically. Laporan฀Tahunan฀• ฀Annual฀Report฀• bank bjb 2011 479 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk DAN ENTITAS ANAK CATATAN ATAS LAPORAN KEUANGAN KONSOLIDASIAN Tahun yang berakhir pada tanggal-tanggal 31 Desember 2011 dan 2010 Disajikan dalam jutaan rupiah, kecuali dinyatakan lain PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA BARAT DAN BANTEN Tbk AND SUBSIDIARY NOTES TO THE CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS Years ended December 31, 2011 and 2010 Expressed in millions of rupiah, unless otherwise stated 149 40. RISIKO KREDIT lanjutan 40. CREDIT RISK continued