interest and sharia expenses

Kemampuan membayar utang juga terlihat dari tingkat likuiditas Bank tahun 2015 yang diukur melalui Loan to Deposit Ratio LDR mencapai 70,17. Nilai tersebut lebih rendah dibandingkan tahun sebelumnya. Hal ini menunjukkan semakin selektifnya Bank dalam menyalurkan pinjaman dengan mempertimbangkan kondisi ekonomi saat ini dan masa yang akan datang. KoLeKTiBiLiTas PiUTanG Tingkat kolektibilitas piutang yang juga mencerminkan kualitas aset yang dimiliki oleh Bank pada tahun 2015 yang ditunjukkan melalui rasio aset produktif dan non produktif bermasalah terhadap total aset produktif dan non produktif serta rasio aset produktif bermasalah terhadap total aset produktif mengalami penurunan sehingga masing-masing mencapai 2,63 dan 2,86. Sedangkan, berdasarkan NPL gross dan NPL nett masing-masing mengalami penurunan menjadi 4,48 dan 3,93. Pencapaian rasio tersebut menunjukkan bahwa Bank mengalami penurunan tingkat kolektibilitas piutang maupun kualitas aset sebagai dampak dari luktuasi kondisi perekonomian global dan domestik di tahun 2015. Namun demikian, pencapaian rasio tersebut masih dalam batas yang ditetapkan regulator sebagai “bank yang sehat”. PRoFiTaBiLiTas Tingkat proitabilitas Bank dapat ditunjukkan melalui pencapaian rasio Return on Asset ROA dan Return on Equity ROE, serta Net Interest Margin NIM. Pada tahun 2015, rasio ROA mencapai 0,65 dan rasio ROE mencapai 6,73. Pencapaian tersebut menurun dibandingkan tahun sebelumnya. Namun, NIM mengalami peningkatan menjadi 2,08. Hal tersebut menunjukkan bahwa Bank telah menerapkan strategi peningkatan pendapatan bunga bersih dengan baik meskipun kondisi ekonomi turut mempengaruhi operasional Bank. eFisiensi Tingkat eisiensi Bank tahun 2015 yang diukur melalui rasio beban operasional terhadap pendapatan Operasional BOPO mencapai 93,89. Nilai tersebut lebih tinggi dibandingkan tahun sebelumnya. Hal ini menunjukkan peningkatan risiko yang dihadapi Bank sehingga beban yang ditanggung Bank, khususnya cadangan kerugian penurunan nilai, juga menjadi lebih besar. KePaTUHan Pada tahun 2015, tingkat kepatuhan Bank yang diukur melalui persentase pelanggaran Batas Maksimum Pemberian Kredit BMPK, persentase pelampauan BMPK, Giro Wajib Minimum GWM, dan posisi devisa neto menunjukkan bahwa Bank telah memenuhi Peraturan Bank Indonesia yang berlaku. KonTRiBUsi KePaDa neGaRa Bank Victoria dan Entitas Anak melaksanakan kontribusi kepada Negara melalui pembayaran pajak sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Manajemen Bank secara periodik The Bank’s ability to pay debt also measure by the Bank’s liquidity level is measured through the Loan to Deposit Ratio LDR, which in 2015 reached 70.17. This value is lower than the previous year’s. This shows the Bank became more selective in its lending activities, taking into account the current and future economic conditions. ReCeivaBLes CoLLeCTiBiLiTY The receivables collectibility ratio relects the quality of the assets held by the Bank in 2015 as indicated by the ratio of earning assets and non-earning assets to total earning assets and non-earning assets, as well as the ratio of earning assets to total earning assets, which decreased by 2.63 and 2.86, respectively. Meanwhile, NPL gross and NPL net respectively decreased to 4.48 and 3.93. Achievement of these ratios indicate that the Bank had a lower receivables collectibility and asset quality as a result of luctuations in the global and domestic economic conditions in 2015. However, these ratios were still within the limits set by regulators to be considered as a “inancially sound” bank. PRoFiTaBiLiTY The Bank’s proitability levels are shown by the Return on Assets ROA and Return on Equity ROE, as well as Net Interest Margin NIM ratios. In 2015, ROA was 0.65 and ROE was 6.73, both lower than the previous year. However, NIM increased to 2.08, showing that the Bank has implemented the appropriate strategy to increase net interest income despite the heavy economic conditions that inluenced the Bank’s operations. eFFiCienCY The eiciency of the Bank in 2015 as measured by the ratio of operating expenses to income from operations reached 93.89. This value was higher than the previous year’s. This indicates an increased risk faced by the Bank so that the burden borne by the Bank, especially impairment losses, became greater. CoMPLianCe In 2015, the level of compliance of the Bank as measured by the percentage of violations of the Legal Lending Limit LLL, the percentage of exceedance to the LLL, Minimum Reserve Requirement MRR, and the Net Open Position indicates that the Bank has complied with all the applicable regulations of Bank Indonesia. ConTRiBUTion To THe sTaTe Bank Victoria and Subsidiaries contribute to the State through the payment of taxes in accordance with the applicable regulations. The Bank’s Management periodically