AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
141
AnnualReport•
In order to answer these demands, in the year 2012 have been prepared in Information Technology Strategic Plan RSTI
Bank bjb for the period 2012 to 2016. Preparation RSTI also
by maintaining alignment between Business Strategy with IT Information Technology Strategy.
Disclosure of Business Partners That Support IT Division
In carrying out its functions execute operational information
technology infrastructure, IT Division bank bjb support by a
reliable business partner. Business partner has a role to play in supporting IT operations which are comprised of network
communications, hardware infrastructure, core banking systems, and other applications, to ensure IT operational services to
function properly, and doing developments of IT to support the business strategy of the Bank.
Business partners include:
a. In related operational support customer transactions
through ATM, bank bjb working with Artajasa, Prima, so
customers can transact at an ATM other than bank bjb’s ATM.
b. In a complementary feature electronic channel, bank bjb is
working with several business partners including payment transaction related Telkom, PLN, taps, Indosat and XL.
c. Tosupportbankingservice“realtimeonline”,bankbjb is
supported by a network provider Lintas Arta, Telkom, XL, Icon +, and Jabar Telematics.
d. bank bjb is also working with several universities to serve
the payment for the students.
Information Technology
Division Project
Implementation During The Year 2012
To be in line with business progresses, some adjustments are from time to time made to ensure business goal achievements.
IT Strategic Plan that has been aligned with the Bank’s Business Strategy is the key to the continuation of projects implemented
throughout 2012.
To secure safe, fast, and reliable information technology that
is suitable for our business needs, bank bjb strengthened its IT
infrastructure including infrastructure devices, communications network, and IT security by upgrading or making changes to it.
To maintain smooth operations, we brought some improvements
to our IT Policies and Procedures that are in line with bank bjb’s
strategy, legal aspect, regulations, and business. Demi menjawab tuntutan tersebut, di tahun 2012 telah disusun
Rencana Strategis Teknologi Informasi RSTI bank bjb untuk
kurun waktu 2012 - 2016. Penyusunan RSTI tersebut juga dengan tetap menjaga keselarasan alignment antara Business
Strategy dengan IT Information Technology Strategy.
Pengungkapan Mengenai Mitra Bisnis Yang Mendukung Divisi TI
Dalam melaksanakan fungsinya menjalankan operasional
infrastruktur teknologi informasi, Divisi TI bank bjb didukung
oleh mitra-mitra bisnis yang terpercaya. Mitra bisnis ini memiliki perannya masing-masing dalam mendukung operasional TI yang
terdiri dari layanan jaringan komunikasi, infrastruktur hardware, core banking, dan sistem aplikasi lainnya, guna memastikan
layanan operasional TI dapat berfungsi sebagaimana mestinya, serta melakukan pengembangan-pengembangan TI untuk
mendukung strategi bisnis Bank.
Mitra bisnis tersebut antara lain:
a. Dalam mendukung operasional terkait transaksi nasabah
melalui ATM, bank bjb bekerja sama dengan Artajasa,
Prima, sehingga nasabah dapat bertransaksi di ATM lain
selain ATM milik bank bjb. b. Dalam melengkapi fitur electronic channel, bank bjb
bekerja sama dengan beberapa mitra bisnis terkait transaksi pembayaran antara lain Telkom, PLN, PDAM, Indosat, dan
XL. c. Untukmendukunglayananperbankanyang“real time on
line”,bankbjb didukung oleh network provider yaitu Lintas
Arta, Telkom, XL, Icon+, dan Jabar Telematika.
d. bank bjb juga bekerja sama dengan beberapa perguruan
tinggi untuk melayani pembayaran bagi mahasiswanya.
Implementasi Proyek Divisi Teknologi Informasi Sepanjang Tahun 2012
Untuk dapat selaras dengan perkembangan bisnis, Teknologi Informasi Bank perlu adanya penyelarasan guna memastikan
adanya dukungan sistem informasi yang terpercaya sehingga tujuan bisnis dapat tercapai. Melalui Rencana Strategis Teknologi
Informasi yang selaras dengan Strategi Bisnis merupakan kunci pelaksanaan proyek-proyek yang berjalan sepanjang Tahun
2012. Untuk menjawab ketersediaan sistem teknologi informasi yang
aman, cepat, handal dan selaras dengan kebutuhan bisnis,
bank bjb memperkuat infrastruktur teknologi informasi baik
itu dari sisi perangkat infrastruktur, jaringan komunikasi dan pengamanan informasi dengan melakukan penambahan dan
atau perubahan didalamnya. Untuk memastikan kelancaran operasional secara berkelanjutan kami lakukan penyempurnaan
pada Kebijakan dan Prosedur bidang Teknologi Informasi yang
sejalan dengan strategi, hukum, regulasi dan bisnis bank bjb.
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
142
AnnualReport• AnnualReport•
Proyek Divisi Teknologi Informasi telah disampaikan dalam Rencana Bisnis Bank RBB di awal tahun dan merupakan
implementasi dari Rencana Strategis Teknologi Informasi yang
senantiasa selaras dengan Strategi Bisnis bank bjb sehingga
tujuan bisnis dapat tercapai. Untuk menjawab ketersediaan sistem teknologi informasi yang aman, cepat, handal, dan
selaras dengan kebutuhan bisnis, bank bjb memperkuat
infrastruktur teknologi informasi baik itu dari sisi aplikasi, perangkat infrastruktur, jaringan komunikasi dan pengamanan
informasi dengan melakukan penambahan dan atau perubahan didalamnya. Untuk memastikan kelancaran operasional secara
berkelanjutan, kami juga lakukan penyempurnaan pada Kebijakan dan Prosedur bidang Teknologi Informasi yang sejalan
dengan strategi, hukum, regulasi, dan bisnis bank bjb.
Langkah-Langkah Pengendalian Risiko Operasional Yang Dilakukan oleh Divisi TI Sepanjang Tahun
2012
Dalam melakukan pengendalian risiko operasional di bank bjb
termasuk risiko penggunaan Teknologi Informasi didalamnya, dilakukan secara komprehensif dan berkelanjutan. Selain itu,
fungsi tertentu seperti fungsi pengamanan informasi dan fungsi Business Continuity Plan BCP dilaksanakan dan dipantau
semaksimal mungkin untuk mencegah preventive controls disamping mendeteksi dan melakukan koreksi atas risiko yang
mungkin atau telah terjadi. Dalam rangka menjalankan fungsi Business Continuity Plan
BCP telah dilakukan ujicoba operasional disaster and recovery center DRC secara rutin yang melibatkan beberapa divisi
terkait khususnya untuk mission critical applications yang telah
didefinisikan dalam dokumen BCP bank bjb.
Kegiatan zero fraud yang telah dicanangkan manajemen bank
bjb secara komprehensif, divisi teknologi turut berpartisipasi
dengan menerapkan system keamanan informasi yang memadai yang didukung dengan kebijakan dan prosedur
tentang keamanan informasi. Projects of the Information Technology Division have been
presented in the Bank Business Plan RBB in the beginning of the year and the implementation of the Strategic Plan for
Information Technology Business Strategy is always aligned with
the Bank so that bank bjb business purposes can be achieved. To
answer the availability of information technology systems that are safe, fast, reliable, and aligned with business needs, bank
bjb has strengthened its information technology infrastructure
both in terms of applications, infrastructure software, network communications and security by providing additional information
andor change therein. To ensure smooth operations on an ongoing basis, we are also doing improvements to policies and
procedures in information technology in line with the strategy, legal, regulatory, and business of the Bank.
Operational Risk Control Measures Taken by IT Division During 2012
The control of operational risks in bank bjb including the
risk of use of Information Technology in it, is undertaken in a comprehensive and continuous manner. In addition, certain
functions such as information security function and Business Continuity Plan BCP function are implemented and monitored
as closely as possible to prevent as well as detect and correct the risks that may or have occurred.
In order to perform the function of a Business Continuity Plan BCP, the Bank has conducted operational testing of the
disaster recovery center DRC routinely, involving multiple divisions concerned, especially for mission critical applications
that have been defined in the BCP document of bank bjb.
The Information Technology Division has also participated in the Zero Fraud activities that have been implemented in a
comprehensive manner by bank bjb management, through the
implementation of an adequate information security system that is supported by policies and procedures on information
security.
Information Technology
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
143
AnnualReport•
Pengendalian keamanan informasi pada aplikasi dilakukan melalui pembatasan akses pengguna aplikasi serta pengendalian
keamanan perangkat merujuk pada standar yang berlaku baik yang ditetapkan oleh pihak regulator maupun best practice
yang digunakan pada dunia teknologi informasi secara umum. Dalam rangka peningkatan layanan yang lebih baik bagi
nasabah, bank bjb pada awal tahun 2012 telah mencanangkan
program zero offline untuk layanan ATM. Program ini diprakarsai oleh Divisi Jaringan dan Layanan dan merupakan sinergi dari
beberapa divisi yang terkait dengan operasional ATM antara lain:
1. Divisi Umum bertanggung jawab terhadap pemasangan dan kebersihan ATM
2. Kantor cabang bertanggung jawab terhadap pengisian uang
3. Divisi TI bertanggung jawab terhadap aplikasi dan jaringan komunikasi
4. Divisi JPL memonitor seluruh operasional ATM baik itu, aplikasi, pengisian dan performansi ATM
The control of information security in applications is undertaken restricting user access to the applications as well as security
control devices that refer to applicable standards set by both the regulator and the best practices used in the world of information
technology in general.
In order to improve the level of service for customers, bank bjb
in early 2012 has launched a program of zero offline for ATM services. This program was initiated by the Division of Network
and Services and is the synergy of several operating divisions relating to ATM, among others:
1. General Division is responsible for the installation and cleanliness of ATM units.
2. A branch office is responsible for charging money. 3. IT Division is responsible for communications and networking
applications. 4. Division JPL monitor all ATM operations comprising
applications, ATM replenishment and performance.
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
144
AnnualReport• AnnualReport•
Tinjauan Keuangan
Financial Review
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
145
AnnualReport•
Tinjauan Ekonomi Global
Tahun 2012 ditandai dengan perlambatan pertumbuhan ekonomi dunia yang didorong oleh krisis hutang pemerintah
Amerika Serikat dan Eropa sehingga mendorong pemerintah melakukan pengetatan fiskal ditengah kondisi ekonomi yang
belum pulih. Dampak pengetatan fiskal tersebut mendorong tingkat konsumsi yang menurun sehingga berdampak kepada
tingkat pertumbuhan ekonomi Cina dan Jepang sebagai eksportir utama dari konsumsi barang dan jasa negara-negara
barat. Pada akhir 2012, tingkat pertumbuhan ekonomi Amerika Serikat berada pada level 1,5, Eropa -0,9, Jepang 0,3,
dan Cina 7,9.
Tinjauan Ekonomi Global
Global Economic Review
US EU
Japan China
15,00 10,00
5,00 0,00
-5,00 -10,00
-15,00
2007 2008
2009 2010
2011 2012
Global Economic Review
Year of 2012 had been signified by the global economic slow down which was driven by United States and European
governments credit crises therefore led the governments to tighten the fiscal amid the unrecovered economic condition.
The impact of the tightened fiscal had driven the declining consumption level, which impacted to the economic growth
level in China and Japan as the main exporters from the goods and services of western countries. By the end of 2012, level
of economic growth in United States is in level 1.5, Europe -0.9, Japan 0.3, and China 7.9.
Tinjauan Industri
Industry Review
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
146
AnnualReport• AnnualReport•
Di tengah upaya pengetatan fiskal tersebut, otoritas moneter negara maju terus melanjutkan kebijakan moneter ekspansif dan
non-konvensional melalui berbagai program pembelian surat hutang. Bank sentral Amerika Serikat, The Fed, meluncurkan
2 paket stimulus berupa 1 kebijakan pembelian surat hutang jangka panjang sebagian besar mortgage back securities
senilai USD 40 miliarbulan tanpa batas waktu yang dikenal dengan QE3 Quantitative Easing 3 2 komitmen pembelian
surat hutang senilai USD 45 miliarbulan guna mencegah potensi resesi akibat tertundanya kesepakatan fiskal. Sedikit
angin segar datang dari Eropa dimana Bank Sentral Eropa ECBEuropean Central Bank berhasil mencapai kesepakatan
untuk membentuk persatuan perbankan banking union yang memungkinkan mekanisme bailout dilakukan secara lebih
efektif dengan komitmen Uni Eropa sebagai penjamin. Di sisi lain, pemerintah negara-negara peripheral Eropa setuju untuk
menerapkan kebijakan pengetatan fiskal guna mengurangi tingkat defisit. Aksi kedua bank sentral tersebut cukup untuk
membawa sedikit ketenangan di pasar keuangan dunia. Namun, secara keseluruhan trend deleveraging penurunan
tingkat hutang yang membawa konsekuensi kepada rendahnya tingkat pertumbuhan ekonomi dunia mendorong pemerintah
Cina dan Jepang mengambil langkah preventif untuk menjaga tingkat pertumbuhan ekonomi domestik masing-masing negara.
Pemerintah Cina akhirnya setuju untuk mengambil langkah guna meningkatkan konsumsi domestik dan peningkatan
pemerataan penghasilan bagi penduduknya meski dengan harga pertumbuhan ekonomi yang akan cenderung lebih lambat
ke depan. Di saat yang sama, pemerintah Jepang mendorong mata uang Yen mereka untuk melemah guna mendorong
ekspor dan menolong pertumbuhan ekonomi Jepang. Relatif lambatnya arus perdagangan dan permintaan atas
barang dan jasa mempengaruhi permintaan terhadap komoditas global sehingga harga komoditas relatif stabil dengan harga
minyak yang berada di kisaran USD 94-95barrel pada tahun 2011 - 2012 sehingga menjaga level inflasi dunia dimana inflasi
Amerika Serikat berada pada level 1,7, Eropa sebesar 2,2, Jepang -0,1, dan Cina sebesar 2,5. Tingkat inflasi rendah
tersebut menjadi justifikasi bagi bank sentral untuk menahan suku bunganya pada level terendah selama 12 bulan terakhir
Amerika Serikat : 0,25, Eropa 0,75, Jepang 0,1, Cina 6,0.
In the middle of the tightened fiscal, the monetary authority of developed countries keeps continuing their expansive monetary
and non-conventional policies through many bonds buying program. United States Central Bank, The Fed, launched 2
stimulus packages in the form of 1 policy of long term bonds buying most are mortgage back securities in the amount of USD
40 billionmonth without deadline known as QE3 Quantitative Easing 3 2 commitment of buying bonds in the amount of
USD 45 billionmonth to prevent the potential of recession due to the delayed fiscal agreement. A small fresh breeze came from
the European Central Bank ECB that managed to draw an agreement to establish banking union which enables the more
effective bailout mechanism by the commitment that EU will be the guarantor. On the other side the peripheral European
countries agreed to apply the tightening fiscal policy to prevent deficit level. Both central banks’ actions were able to bring small
calm to the world financial market.
However, as a whole the deleveraging trend has brought consequences to the low level of global economic growth
which drove China and Japan to take preventive measure in maintaining the level domestic economic growth in each
country. Chinese government finally agreed to take action in improving the domestic consumption and increasing the
income distribution for its citizen even though with the price of slower economic growth in the future. At the same time, the
Japanese government has driven their yen to be weakened in order to increase export and to support the Japanese economic
growth.. The relatively slow trade and demand on goods and services
influenced the demand on global commodity; it caused the relatively stable oil price in the range of USD 94-95barrel in
2011-2012, maintained the global inflation level, whereas United States inflation in the level of 1.7, Europe in 2.2,
Japan -0.1, and China in 2.5. The low level of inflation had become the justification of central bank to maintain the interest
rate in the lowest level for the rest 12 months United States: 0.25, Europe 0.75, Japan 0.1, China 6.0.
Financial Review
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
147
AnnualReport•
Tinjauan Ekonomi Indonesia
Indonesia’s Economic Review
US EU
Japan China
10 8
6 4
2
-2 -4
2007 2008
2009 2010
2011 2012
Tinjauan Ekonomi Indonesia
Gambaran keadaan ekonomi dunia yang tetap bertumbuh namun dengan tingkat yang lebih rendah jika dibandingkan
sebelum krisis keuangan global pada tahun 2008 juga berpengaruh terhadap tingkat ekspor Indonesia. Keputusan
China untuk mendorong ekonomi domestik yang diimbangi dengan pertumbuhan ekonomi yang lebih lambat juga
menurunkan permintaan terhadap beberapa komoditas unggulan ekspor Indonesia antara lain batu bara dan berbagai
jenis logam. Kondisi tersebut membuat pertumbuhan ekonomi Indonesia turun ke 6,1 pada tahun 2012 atau lebih lambat
dibandingkan pertumbuhan real PDB sebesar 6,5 pada tahun 2011 dan 6,8 pada tahun 2010.
Kegiatan ekonomi yang sedikit melambat serta harga komoditas dunia yang relatif stabil menjaga tingkat inflasi tetap rendah.
Inflasi secara keseluruhan berada pada level 4,3 yang masih dalam target Bank Indonesia yang menargetkan range inflasi
sebesar 4,5 +- 1 sehingga bank sentral mempertahankan suku bunga pada 5,75 pada tahun 2012. Tingkat inflasi
diperkirakan akan tetap berada pada level yang ditargetkan bank sentral meskipun pada tahun 2013 meskipun dengan tren
naik mengingat 1 kenaikan UMR Upah Minimum Regional sebesar rata-rata 15 2 kenaikan Tarif Dasar Listrik sebesar
15.
Indonesia’s Economic Review
The description of growing economic condition however lower growth compared to prior global financial crisis in 2008 also
affected the Indonesian export level. The decision of China to drive the domestic economy balanced with slower economic
growth had also lower the demand to several prime Indonesian export commodities such as coal and many types of metal. That
condition made Indonesian economic growth lowered to 6.1 in 2012 compared to real growth of GDP of 6.5 in 2011 and
6.8 in 2010.
The slowing down economy as well as the global commodity price that was relatively stable maintained the inflation rate to
be low. Inflation as a whole was in the level of 4.3, still in the target of Bank of Indonesia which was targeting inflation
range in 4.5 +- 1 so that the central bank maintained the interest rate of 5.7 in 2012. The inflation level was estimated
will still be in the targeted level by the central bank even though in 2013 there will be trending of increase because 1 the raise
of Regional Minimum Wage in the amount of averagely 15 2 the raise of Electrical Power Basic Rate of 15.
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
148
AnnualReport• AnnualReport•
CPI GDP Growtjh
14 12
10 8
6 4
2
2007 2008
2009 2010
2011 2012
Baiknya tingkat pertumbuhan ekonomi dan rendahnya tingkat inflasi menggiring tingkat kepercayaan konsumen tetap terjaga
pada berada level tertingginya selama beberapa tahun terakhir sehingga mendorong pertumbuhan konsumsi privat yang
naik 5,3 sedangkan tingkat investasi naik 9,8. Di sisi lain pertumbuhan ekspor, konsumsi pemerintah, dan komponen
impor yang berlaku sebagai pengurang masing-masing naik sebesar 2,0, 1,3, dan 6,6. Secara keseluruhan, konsumsi
masih menjadi kontributor utama ekonomi Indonesia dengan 54,6, diikuti komponen investasi sebesar 33,2, konsumsi
pemerintah 8,9, ekspor sebesar 24,3, sedangkan impor sebesar 25,8.
Consumer Confidence
Index
Index points
130 120
110 100
90 80
70 60
2007 2008
2009 2010
2011 2012
Baiknya pertumbuhan ekonomi mendorong Indonesia untuk mencapai PDB per kapita sebesar Rp 33,3 juta, naik 9,5
dari Rp 30,4 juta pada tahun 2011. Dalam denominasi dolar AS, PDB per kapita telah mencapai USD 3.562,6 dimana USD
3,000 sering dinyatakan sebagai batas threshold pendapatan menengah yang menjadi ciri booming ekonomi dari sisi
konsumsi. Masa keemasan ekonomi Indonesia tersebut juga didukung oleh rendahnya tingkat inflasi yang hanya sebesar
The well economic growth level and the low inflation rate had driven and maintained the consumer trust level; it had been the
highest level for the last couple of years so that it driven the private consumption growth level. It grew 5.3 meanwhile the
investment rate increased to 9.8. On the other side, the export growth, government consumption, and import component that
was applied as the reducer each increased in the level of 2.0, 1.3, and 6.6. As a whole, consumption was still the main
contributor of Indonesian economy with 54.6, followed by investment component of 33.2, government consumption
8.9, export 24.3, along with import 25.8.
The good economic growth has made Indonesia to achieve GDP per capita of Rp 33.3 million, increasing from Rp 30.4
million in 2011. In the USD denomination, GDP per capita has achieved USD 3,562.6 whereas USD 3,000 was often stated
as the threshold of middle income that was indicating the economic booming from the consumption perspective. The
golden era of Indonesian economy was also supported by the low level of inflation of 4.3 in 2012. Seeing the very positive
Financial Review
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
149
AnnualReport•
4,3 pada tahun 2012. Melihat perkembangan yang sangat positif tersebut, FDI Foreign Direct Investment yang naik
26,7 ke USD 22,8 miliar.
Current Account Balance of payment
FDI Portfolio Investment
15,000 10,000
5,000
-5,000 -1,000
2007 2008
2009 2010
2011 2012
Namun demikian, tantangan ekonomi ke depan akan tergantung kepada pemerintah dalam menjaga iklim investasi
dan langkah untuk memperbaiki struktur ekonomi yang terlalu tergantung kepada impor dengan meningkatkan investasi
pada industri manufaktur guna memproduksi value-added goods yang diperlukan untuk mendukung konsumsi ekonomi
domestik. Kelemahan struktural ekonomi tersebut tercermin dari peningkatan impor yang naik signifikan seiring dengan
pertumbuhan ekonomi di tengah lemahnya pasar ekspor sehingga membawa dampak bagi neraca pembayaran balance
of payment dan neraca perdagangan current account Indonesia yang terus mencatat posisi defisit selama tahun 2012
sehingga membawa pelemahan bagi rupiah yang secara rata- rata terdepresiasi sebanyak 7,0 dibandingkan tahun 2011.
Tinjauan Sektor Perbankan
Bagi sektor perbankan sendiri, pertumbuhan ekonomi yang tinggi didukung oleh ekonomi domestik dan tingkat investasi
menggiring pertumbuhan kredit yang tinggi. Total kredit naik Rp 514 triliun +23,1 YoY mencapai Rp 2.738 triliun dengan
kredit investasi naik Rp 127 triliun +27,6 YoY ke level Rp 591 triliun, kredit modal kerja naik Rp 250 triliun +23,3
YoY ke level Rp 1.325 triliun, dan kredit konsumsi naik Rp 136 triliun +19,9 YoY ke level Rp 821 triliun. Dari sisi dana
pihak ketiga DPK, total DPK naik Rp 427 triliun +15,6 YoY ke posisi Rp 3.163 triliun dimana deposito naik Rp 141 triliun
+26,5 YoY ke level Rp 1.367 triliun, giro naik Rp 105 triliun +19,6 YoY mencapai Rp 710 triliun, dan tabungan naik Rp
180 triliun +13,8 YoY ke level Rp 1.085 triliun. Pertumbuhan kredit yang naik lebih cepat dibandingkan dana pihak ketiga
menyebabkan defisit setara Rp 87 triliun sehingga LDR naik ke level 86,5 dari 81,3 pada posisi akhir 2011.
development, FDI Foreign Direct Investment increased 26.7 to USD 22.8 billion.
However, the economic challenge in the future will depend on the government to maintain the investment climate and measure
to fix the economy structure that was too dependent on import and improving the investment in manufacture industry in order
to produce value-added goods necessary for the domestic economy consumption. The weakness of economy structure
will be reflected to the significant increase of import along with the economic growth amid the weak export market, hence
bringing impact to Indonesia’s balance of payment and current account that recorded deficit position during 2012, weakened
the rupiah averagely depreciated 7.0 compared to 2011.
Banking Sector Review
For the banking sector itself, the high economic growth supported by the domestic economy and investment level has assisted high
credit growth. Total of credit increased Rp 514 trillion +23.1 YoY achieved Rp 2.738 trillion with investment credit increased
in the amount of Rp 127 trillion +27.6 YoY to level Rp 591 trillion, work capital credit increased Rp 250 trillion +23.3 YoY
to level of Rp 1.325 trillion, and consumption credit increased Rp 136 trillion +19.9 YoY to level of Rp 821 trillion. From the
aspect of third party fund, total fund was Rp 427 trillion +15.6 YoY to position of Rp 3.163 trillion, whereas deposit increased
Rp 141 trillion +26.5 YoY to level of Rp 1.367 trillion, current account increased Rp 105 trillion +19.6 YoY that achieved Rp
710 trillion, and saving increased Rp 180 trillion +13.8 YoY to level of Rp 1.085 trillion. Credit growth increased faster than
third party fund, which caused deficit that was equal to 87 trillion so that LDR increased to level 86.5 from 81.3 at the final
position in 2011.
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
150
AnnualReport• AnnualReport•
100.0 90.0
80.0 70.0
60.0 50.0
40.0 30.0
20.0 10.0
- 45.0
40.0 35.0
35.0 30.0
25.0 20.0
15.0 10.0
5.0
Jan-03 Jul-03
Jan-04 Jul-04
Jan-05 Jul-05
Jan-06 Jul-06
Jan-07 Jul-07
Jan-08 Jul-08
Jan-09 Jul-09
Jan-10 Jul-10
Jan-11 Jul-11
Jan-12
Jul-12
LDR Loans Growth
Loans Growth
Jan-03 Aug-03
Mar -04
Oct-04 May-05
Dec-05 Jul-06
Feb-07 Sep-07
Apr -08
Nov-08 Jun-09
Aug-10 jan-10
Mar -11
Oct-11
May-12
60.0 50.0
40.0 30.0
20.0 10.0
- -10.0
LDR Loans Growth
Loans Growth
Dari sisi mata uang, kredit rupiah membukukan pertumbuhan Rp 449 triliun +24 YoY ke level Rp 2.327 triliun sedangkan
DPK rupiah membukukan kenaikan Rp 427 triliun +14,7 YoY ke level Rp 3.163 triliun. Sehingga LDR rupiah mencapai 85,9,
naik dari posisi 79,4 pada akhir tahun 2011. Kredit valas naik Rp 64 triliun +18,6 YoY ke level Rp 410 triliun sedangkan
DPK valas naik Rp 80 triliun +21,6 YoY ke level Rp 453 triliun sehingga LDR valas turun ke level 90,5 dari 92,8 pada
akhir tahun 2011. Pelemahan nilai tukar rupiah pada tahun 2012 menjadi penyebab penurunan pertumbuhan kredit valas
tersebut mengingat pelemahan rupiah akan menyebabkan kenaikan cost of fund bagi debitur kredit valas.
Dengan tren pertumbuhan kredit yang tumbuh kencang sedangkan DPK tidak dapat mengimbangi pertumbuhan
dimaksud serta ditambah dengan berbagai regulasi yang mendorong
perbankan untuk
meningkatkan fungsi
intermediasinya telah menyebabkan tingkat persaingan di sektor perbankan semakin meningkat. Seiring dengan tujuan
peningkatan fungsi intermediasi perbankan dan usaha untuk From the currency aspect, rupiah credit had booked the growth
of Rp 449 trillion +24 YoY to level of Rp 2.327 trillion meanwhile third party fund booked the increase of Rp 427
trillion +14.7 YoY to level Rp 3.163 trillion. Meanwhile rupiah’s LDR reached 85.9, increase from the position 79.4
in the end of 2011. Foreign exchange credit increased Rp 64 trillion +18.6 YoY to Rp 410 trillion meanwhile the third
party fund in foreign exchange increased Rp 80 trillion +21.6 YoY to Rp 453 trillion so that foreign exchange LDR decreased
to level 90.5 from 92.8 in the end of 2011. Weakening Rupiah exchange rate in 2012 caused the decrease of foreign
exchange credit growth, as the weakening rupiah will increase of cost of fund of the foreign exchange credit debtors.
With the credit growth trend which grown rapidly meanwhile third party fund cannot balance the growth, added with many
regulations which drive the banking sector to increase the intermediation function has caused competition level in banking
sector keep improving. Along with the objective of increasing the banking and business intermediation function to in improve
the financial inclusion level, NIM of banking sector decreased
Financial Review
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
151
AnnualReport•
menambah tingkat financial inclusion, NIM sektor perbankan turun ke level 5,5. Meski demikian, pertumbuhan volume
kredit yang baik serta didukung penurunan tingkat cost of fund secara keseluruhan yang disebabkan rendahnya tingkat
suku bunga serta berbagai kebijakan Bank Indonesia untuk melepaskan ketergantungan sektor perbankan terhadap SBI
dalam pengelolaan likuiditas mendukung tingkat profitabilitas terjaga baik dengan ROA terjaga pada level 3,1. Sektor
perbankan membukukan laba sebesar Rp 92,8 triliun +23,6 YoY pada Desember 2012.
Dari sisi permodalan, total modal sektor perbankan naik sebesar Rp 92 triliun +22,8 YoY ke level Rp492triliun sedangkan
ATMR naik Rp 329 triliun +13,1 YoY ke level Rp 2.849 triliun sehingga total CAR naik dari 16,6 ke level 17,4 pada akhir
tahun 2012. Kenaikan ATMR yang lebih rendah dari pertumbuhan aset perbankan yang sebesar Rp 610 triliun +16,7 YoY
dan kredit perbankan yang naik Rp 514 triliun +23,1 YoY sehubungan dengan penerapan Basel II Standardized Approach
yang menyebabkan turunnya perhitungan ATMR Aset Tertimbang Menurut Risiko perbankan. Trend penurunan level
ATMR tersebut akan terus terjadi mengingat pada akhir tahun 2012 sektor perbankan Indonesia akan mengadopsi PSAK 60
yang merupakan konvergensi dari IFRS 7 guna menyongsong penerapan Foundation IRB Internal Rating Based Approach
dan Advanced IRB Internal Rating Based Approach guna mengukur ATMR risiko kredit ke depan. Penurunan level ATMR
sektor perbankan adalah hal yang positif bagi pertumbuhan ekonomi mengingat hal tersebut akan meningkatkan efisiensi
permodalan perbankan dalam mendukung pertumbuhan ekonomi melalui kegiatan perbankan pada umumnya, terutama
dari sisi pemberian kredit. Penerapan Basel II tersebut juga berdampak kepada penurunan
tingkat provisi sektor perbankan di Indonesia dimana perhitungan penyediaan provisi sekarang bergeser dari PPAP
Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif yang menggunakan sistem persentase tetap untuk setiap kategori kolektibilitas
ke metode CKPN Cadangan Kerugian Penyisihan Nilai yang menggunakan perhitungan probabilitas dan dampak dalam hal
terjadinya penurunan kualitas aktiva yang diadopsi dari tata cara perhitungan komite Basel. Total CKPN kredit terhadap
total kredit turun dari 2,9 pada tahun 2011 ke 2,3 pada tahun 2012 seiring dengan tingkat NPL yang turun dari 2,2
ke 1,9. to level 5.5. However, the good credit volume growth and
supported by the decreasing cost of fund level as a whole caused by the low interest rate as well as various policies from
Bank of Indonesia to erase the dependency of banking sector to Bank of Indonesia Bonds SBI in the liquidity management
in maintaining the profitability rate with ROA in level 3.1. Banking sector booked profit in the amount of Rp 92.8 trillion
+23.6 YoY on December 2012.
From capital aspect, total of capital in the banking sector increased in the amount of Rp 92 trillion +22.8 YoY to
level of Rp 492 trillion meanwhile Risk-weighted Asset RWA increased in the amount of Rp 329 trillion +13.1 YoY to
the level of Rp 2.849 trillion so that total CAR increased from 16.6 to level of 17.4 by end of 2012. The increase of RWA
lower than the growth of banking asset in the amount of Rp 610 trillion +16.7 YoY and increasing banking credit Rp
514 trillion +23.1 YoY in correlation with the application of Basel II Standardized Approach which caused the decrease
of banking RWA estimation. Trend of decreasing the RWA level will always continue because in the end of 2012 the Indonesian
banking sector will adopt PSAK 60 Indonesian GAAP which was a convergence from IFRS 7 to approach the Foundation
Internal Rating Based Approach IRB approach and Advanced IRB to calculate the credit risk RWA in the future. The decrease
of RWA level of banking sector is the positive aspect for the economic growth, bearing in mind that it will increase the
efficiency of banking capital in supporting economy through general banking activity, especially from credit loaning.
The implementation of Basel II was also impacted to the decrease of banking sector provision rate in Indonesia whereas
the calculation of provision supply now shift from Elimination of Productive Assets Ratio PPAP which uses fixed percentage
system for all collectability category for the Reserve for Impairment Loss CKPN which uses the calculation of probability
and impact in the decreasing quality of the asset adopted from the Basel committee calculation method. Total credit Reserve for
Impairment Loss CKPN to the total credit decrease from 2.9 in 2011 to 2.3 in 2012 along with the lower NPL rate from
2.2 to 1.9.
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
152
AnnualReport• AnnualReport•
Basel II banyak dikritisi sebagai sebuah peraturan yang pro-cyclical dimana pada saat kondisi ekonomi berjalan baik, kombinasi
dari 1 tingkat pertumbuhan kredit yang tinggi menyebabkan angka NPL menurun 2 baiknya kondisi ekonomi dan bisnis
menyebabkan tingkat kualitas kredit secara keseluruhan terjaga 3 kombinasi kedua faktor di atas akan menurunkan PD
Probability of Default sehingga berdampak pada terdapatnya justifikasi bagi bank untuk menurunkan tingkat provisi 4
rating tentunya akan meningkat seiring dengan kondisi positif dimaksud sehingga kembali memberikan justifikasi penurunan
provisi bagi bank 5 kombinasi pertumbuhan tinggi, kualitas aset yang baik, dan penurunan provisi akan membuat bank
mendapatkan profit secara signifikan. Ketika kondisi ekonomi menurun, hal sebaliknya akan terjadi dimana kombinasi 1
pertumbuhan yang melambat akan meningkatkan tingkat NPL 2 penurunan aktivitas ekonomi dan bisnis menyebabkan cash
flow perusahaan terganggu sehingga menurunkan kualitas kredit secara keseluruhan 3 kombinasi kedua faktor tersebut akan
meningkatkan PD Probability of Default 4 penurunan rating secara signifikan sehingga bank dipaksa untuk menyediakan
lebih banyak provisi 5 kombinasi lambatnya pertumbuhan, penurunan kualitas aset, dan kewajiban penambahan provisi
menyebabkan bank mengalami kerugian secara signifikan. Untuk kondisi Indonesia secara spesifik, Bank Indonesia
mengeluarkan PBI 1418PBI2012 dimana pada selisih antara PPAP dan CKPN akan diberlakukan sebagai pengurang modal
inti secara langsung. Dengan diberlakukannya ketentuan tersebut, PPAP yang dihitung dengan persentase tetap fix dari
kolektibilitas kredit tentunya terbilang lebih konservatif dari CKPN yang cara perhitungannya dapat terpengaruh kondisi
ekonomi sebagaimana telah dijelaskan di atas. Hal tersebut tentunya akan memberikan insentif bagi sektor perbankan untuk
menjaga tingkat provisi yang dapat menjaga keberlangsungan bisnis perbankan pada sebuah jalan yang lebih berorientasi
jangka panjang. Terlalu agresifnya melakukan pengurangan provisi secara langsung akan tampak pada posisi permodalan
bank itu sendiri.
bank bjb Rencana Strategis
Untuk menjaga momentum pertumbuhan ke depan, adalah penting bagi bank untuk memiliki lebih banyak source of income
dan diversifikasi bisnis demi menjaga tingkat profitabilitas bagi pemegang saham di tengah kondisi – kondisi sebagaimana
disebutkan di atas yaitu 1 tingkat pertumbuhan tinggi 2 tingkat kompetisi yang tinggi 3 LDR perbankan yang terus naik
4 penurunan NIM secara struktural, maka pertumbuhan sektor perbankan ke depan akan sangat tergantung pada beberapa
hal sebagai berikut 1 menjaga tingkat pertumbuhan secara keseluruhan 2 diversifikasi sumber pendapatan 3 kemampuan
menjaga prudential banking untuk menjaga kualitas kredit yang diberikan.
Basel II has been criticized by many as the pro-cyclical regulation when the economy condition runs well, the combination of 1
high credit growth rate that caused NPL rate went lower 2 the well economy and business condition caused maintained credit
quality rate as a whole 3 combination of both previous factors will decrease the Probability of Default PD so it will impact
to the justification for the bank to lower the provision rate 4 rating will keep on increasing along with the respective positive
condition so it will give the bank justification to decrease the provision 5 combination of high growth, good asset quality,
and the decrease of provision will make the bank earn profit significantly. When the economy condition declining, the
opposite will happen where the combination of 1 slowing growth will increase the NPL rate 2 the decline of economic
and business activity will disturb the company cash flow so it will reduce the credit quality as a whole 3 combination of two
factors will increase the PD Probability of Default 4 significant rating decline, will cause the bank forced to provide more
provisions 5 combination of the slow growth, decrease of asset quality, and the obligation to increase provision will cause
the bank having significant loss.
For the specific Indonesian condition, Bank of Indonesia stipulated Regulation of Bank of Indonesia PBI 1418PBI2012
where the difference between Elimination of Productive Assets Ratio PPAP and Reserve for Impairment Loss CKPN will be
applied as the core capital reducer directly. Since the regulation, PPAP is calculated with fixed percentage from the credit
collectability for sure is more conservative than CPKN which calculation method may be affected by the economy condition
as explained above. That factor will provide incentive for the banking sector to maintain the provision rate that will be able
to maintain the provision rate which will be able to maintain the longer orientation banking business. By too aggressively
decrease the provision directly will be seen in the position of the bank capital position itself.
bank bjb Strategic Planning
To keep the growth momentum in the future, it is important for the bank to have more source of income and business
diversification in order to maintain the profitability rate for the shareholders in the middle of the above mentioned conditions,
i.e. 1 high growth level 2 high competition level 3 Banking LDR that keeps increasing 4 structural NIM reduction, hence
the banking sector growth will greatly depend on the following several factors 1 maintain the growth level as a whole 2
diversification of source of income 3 the ability to maintain prudential banking to keep the credit quality.
Financial Review
AnnualReport• AnnualReport•
Performance Good Corporate
Laporan Tahunan 2012 AnnualReport•
bank bjb
153
AnnualReport•
Dengan latar belakang berbagai kondisi di atas, bank bjb telah mempersiapkan 3 pilar utama bisnis bank bjb ke depan
yaitu 1 bisnis konsumer 2 bisnis mikro 3 produk tabungan dengan tujuan mendapatkan diversifikasi sumber pendapatan
perusahaan sekaligus menjaga tingkat pertumbuhan dengan memasuki bisnis baru di luar segmen kredit bagi pegawai negeri
sipil yang merupakan pangsa pasar spesifik bagi bank bjb.
Adapun pengembangan produk tabungan adalah perlu guna memperbaiki struktur pendanaan yang lebih bersifat jangka
panjang dan menurunkan cost of fund untuk menjaga tingkat profitabilitas Bank secara keseluruhan.
Demi mendukung 3 pilar bisnis tersebut, bank bjb terus giat
berinvestasi pada jaringan cabang yang jumlahnya telah
meningkat secara signifikan. Jumlah cabang bank bjb telah
mencapai 56 buah cabang utama didukung oleh 228 kantor cabang pembantu, 140 cash outlets, 101 payment points, 743
ATM, dan 437 waroeng bjb untuk mendukung ekspansi bisnis
mikro. Ekspansi cabang ini akan terus ditingkatkan seiring
dengan visi bank bjb untuk menjadi “10 Bank Terbesar dan
Berkinerja Baik di Indonesia”. Beberapa
perkembangan peraturan
yang signifikan
mempengaruhi kondisi operasional dan bisnis bank bjb ke depan
antara lain tercermin dari terbitnya Peraturan Bank Indonesia Nomor 1426PBI2012 tentang Kegiatan Usaha dan Jaringan
Kantor Berdasarkan Modal Inti Bank yang mengklasifikasikan bank menjadi 4 kategori utama yaitu BUKU Bank Umum
Kategori Usaha 1 – 4 berdasarkan jumlah modal inti bank pada posisi 31 Desember 2012. Dengan tingkat profitabilitas dan
pertumbuhan bank bjb, diharapkan bank bjb akan mencapai
posisi BUKU 3 pada tahun 2013 dimana kategori BUKU 3 adalah kategori bank yang memiliki full-banking license. Untuk itu,
strategi permodalan yang efektif dan efisien juga akan menjadi
fokus manajemen seiring dengan terus bertumbuhnya bank bjb
menjadi bank yang semakin besar dan semakin kuat. Dengan berbagai kondisi dan keinginan tersebut di atas, Annual
Report bank bjb tahun 2012 yang bertajuk “Continuously
Developing Fundamental for Sustainable Growth and Profit”
mencerminkan komitmen bank bjb untuk terus meningkatkan
posisi kompetitif Bank di masa depan dengan terus membangun fundamental Bank melalui investasi pembukaan kantor cabang
dan jaringan serta strategi diversifikasi bisnis tanpa melupakan tingkat profitabilitas. Dengan fokus tersebut, manajemen
mengharapkan untuk terus dapat menjaga bukan saja performa jangka pendek namun juga profitabilitas jangka panjang Bank.
Dengan dasar pertimbangan di atas, maka manajemen telah
menyusun strategic focus bank bjb ke depan antara lain 1
pengembangan organisasi dan SDM sumber daya manusia untuk meningkatkan kualitas layanan kepada nasabah dan
By the background above mentioned, bank bjb has prepared 3 main pillars of bank bjb business in the future 1 consumer
business 2 micro business 3 saving product with the objective to earn diversification of company revenue as well as maintaining
the growth level by entering new business outside the credit segment for the civil servants who are the specific target market
for bank bjb. Meanwhile the development of the saving product is to improve the funding structure with long-term nature and
decrease the cost of fund to maintain the Bank profitability level as a whole.
To support 3 business pillars, bank bjb always invest dynamically to its branches that significantly increasing in its number.
Number of bank bjb branches has reached 56 head branch supported by 228 supporting branch offices, 140 cash outlets,
101 payment points, 743 ATM, and 437 waroeng bjb to support micro business expansion. The expansion of this branch will be
improved along with the vision of bank bjb to be “10 Largest and Well-performed Bank in Indonesia”.
Several regulations development that significantly influence the operational condition and the business of bank bjb in the future
will be reflected from the stipulation of Regulation of Bank of Indonesia Number 1426PBI2012 concerning the Business
Activities and Office Network Based on Bank Core Capital which classifies the bank to 4 main categories: Business Category
General Bank BUKU 1-4 based on the bank core capital in its position in 31 December 2012. Seeing the level of profitability
and the growth of bank bjb, it is expected that bank bjb will earn position of BUKU 3 in 2013 whereas category BUKU 3 is
the category of bank with full-banking license. Therefore, the effective and efficient capital strategy will also be the focus of
management along with the ever growing bank bjb to be larger and stronger.
With variety of condition and expectation, bank bjb Annual Report in 2012 is titled “Continuously Developing Fundamental
for Sustainable Growth and Profit” to reflect the commitment of bank bjb to improve the Bank’s competitive position in the
future to keep developing the company foundation through the branch office and network opening as well as the business
diversification strategy without forgetting the profitability. By that focus, the management expected to maintain not only the
short term performance but also the long term profitability of the Bank.
On that above mentioned considerations, the management has drafted the bank bjb strategic focus for the future, i.e. 1
organization and human resources development to improve the service quality for the customer and increase the target market
AnnualReport• Laporan Tahunan 2012
AnnualReport•
bank bjb
154
AnnualReport• AnnualReport•
memperbesar pangsa pasar 2 peningkatan infrastruktur termasuk electronic banking 3 pengembangan Service Culture yang baik
untuk mendukung pengembangan bisnis konsumer dan mikro.
Pencapaian Kinerja Perusahaan berdasarkan strategis
Di tahun 2012 industri perbankan domestik tetap berhasil mempertahankan tingkat pertumbuhan yang tinggi dengan
posisi aset perbankan yang naik 18,2 ke posisi Rp 4.103 triliun didorong oleh pertumbuhan dana pihak ketiga yang
tumbuh 18,3 ke posisi Rp 3.130 triliun. Total laba bank umum mencapai Rp 84.8 triliun atau naik sebesar 22,1 dari posisi
November 2011 didorong kredit yang tumbuh sebesar 22,6 ke posisi Rp 2.661 triliun didukung positifnya kinerja ekonomi
nasional yang tumbuh sebesar 6,2.
Bank bjb sebagai salah satu perbankan nasional ikut serta
memberikan kontribusi terhadap pertumbuhan tersebut. Arah
kebijakan bank bjb untuk memasuki “next level” menjadi
Bank Nasional yang tumbuh berkesinambungan dengan tingkat profitabilitas tinggi telah memasuki tahun kedua
dalam implementasinya. Selama tahun 2012 beberapa unit kerja baru telah dibentuk untuk mengoptimalkan kinerja
korporat termasuk Perbankan Konsumer untuk mendukung pertumbuhan tabungan perseroan ke depan, hal ini tercermin
dengan realisasi keuangan sebagai berikut: 1. Dana Pihak Ketiga tercapai 103,89 dari target tahun
2012, atau tumbuh sebesar 25,20 dari tahun 2011 ke posisi Rp 47,5 triliun dengan komposisi dana murah yang
naik ke 48,8. 2. Kredit tercapai 98,19 dari target tahun 2012, atau
tumbuh 29,8 dari tahun 2011 ke posisi Rp35,0 triliun
didorong seluruh lini bisnis bank bjb sedangkan porsi dana
murah meningkat dari 45,9 ke 48,8 pada Desember 2012.
3. Laba Sebelum Pajak tercapai 98,29 dari target tahun 2012 dengan tumbuh sebesar 9,11 dari tahun 2011 ke
posisi Rp 1,4 triliun. Pencapaian giro sebesar 126,9 dari target ke posisi Rp 14,5
triliun atau tumbuh 32,55 dari posisi tahun 2011, didukung dengan beberapa strategi utama yaitu:
1. Fokus bisnis yang terarah terutama sektor korporat yang didukung oleh institutional banking melalui pelayanan
single point of contact 2. Pengelolaan Dana Kas Daerah yang optimal didukung
pertumbuhan ekonomi Jawa Barat dan Banten yang positif sehingga menyebabkan pertumbuhan Pendapatan Asli
Daerah yang baik
3. Peran bank bjb sebagai agen pembayaran pajak daerah