Main Micro Credit KMU Open Selling Policy Quality of Micro Credit Monitoring Method

bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 126 pemerintah pusat, provinsi maupun kabupatenkota untuk memasarkan produk-produk Divisi Mikro bagi para pelaku UMKM di daerah, dan pemetaan potensi pembiayaan untuk masing-masing jaringan kantor bank bjb. Selain upaya penurunan NPL, Divisi Mikro juga memiliki strategi untuk melakukan ekspansi kredit yang berkualitas di tahun 2014, yakni dengan melakukan inventarisir para debitur existing untuk dilakukannya top up, tentunya strategi ini ditujukan kepada debitur yang memiliki riwayat kredit yang sehat, debitur dapat dikatakan sehat jika memiliki beberapa kriteria sebagai berikut : •฀ Telah฀menjalani฀setengah฀jangka฀waktu฀kredit฀ •฀ Kolektibilitas฀Lancar฀ •฀ Memenuhi฀persyaratan฀bank฀teknis฀untuk฀dilakukan฀Top Up kredit.

2. Kebijakan Open Selling Kredit Mikro Utama KMU

Adanya penurunan posisi Kredit Mikro Utama KMU sejak bulan Juli 2013 sampai dengan Desember 2013 dari posisi Rp3.644 miliar menjadi sebesar Rp3.362 miliar turun 7,74 atau sebesar Rp282 miliar, sehingga penurunan posisi kredit dimungkinkan berlanjut di tahun 2014. Penyebab turunnya posisi KMU dikarenakan : •฀ Adanya฀status฀“Stop Selling” terhadap jaringan kantor yang NPL 5 yaitu sebanyak 180 jaringan kantor atau 49,31 dari total 365 jaringan kantor. Rendahnya ekspansi KMU jaringan kantor yang terkena status stop selling dikarenakan kantor tersebut hanya dapat melakukan ekspansi dari debitur existing berupa penawaran top up. •฀ Run off dari pencairan KMU, dimana per Januari sampai dengan November 2013, terdapat run off sebesar Rp571 miliar atau rata-rata 3,18 per bulan. Adapun rencana mekanisme Open Selling di tahun 2014 adalah sebagai berikut: Diberlakukan sistem Cut Off berdasarkan posisi Desember 2013, dimana posisi NPL per 31 Desember 2013 tidak diperhitungkan sebagai kriteria “Stop Selling”, sehingga di tahun 2014, seluruh KCKCP diberlakukan status “Open Selling” dan dapat melakukan ekspansi kondisi normal.

3. Metode Monitoring Kualitas Kredit Mikro

a Perubahan struktur Organisasi dari model bisnis unit menjadi branch model: •฀ Penambahan฀ fungsi฀ Credit Review, bisnis legal dan putusan kredit berdasarkan komite, sehingga diharapkan proses kredit akan lebih prudent. •฀ Penerapan฀sistem฀Account฀Oficer b Mewajibkan debitur yang telah direalisasikan untuk mengikuti customer gathering di bulan berikutnya, dengan tujuan sebagai berikut: MARKETING ASPECT ASPEK PEMASARAN government agencies, both central government, provincial and regency city to market products of the Micro Division to SMEs in the region, and mapping of potential funding for each bank bjb office network. In addition to NPL reduction efforts, the Micro Division also has a strategy to expand its quality credits in 2014, namely by inventorying the existing borrowers to perform a top up, undoubtedly, this strategy is intended for borrowers who have a healthy credit history, debtors can be labeled healthy if they have the following criteria: •฀ Have฀undergone฀half฀of฀the฀credit฀period฀ •฀ Current฀Collectibility฀ •฀ Meet฀the฀technical฀requirements฀of฀the฀bank฀to฀perform฀the฀ credit Top Up.

2. Main Micro Credit KMU Open Selling Policy

A decrease in the Main Micro Credit KMU position since July 2013 to December 2013 from the position of Rp3,644 billion to Rp3,362 billion a decrease of 7.74 or in the amount of Rp282 billion, making possible decline to continue in 2014. The reason of the decline of the KMU position is due to : •฀ A฀“Stop฀Selling”฀status฀to฀ofice฀networks฀with฀an฀NPL฀of฀฀ 5 in the amount of 180 office networks or 49.31 of the total 365 office networks. The low expansion of the KMU office networks imposed by the stop selling status is because the office can only expand from the existing borrowers in the form of top up offerings. •฀ Run฀off฀from฀KMU฀disbursements,฀in฀which฀as฀of฀January฀to฀ November 2013, there were run off totalling an amount of Rp571 billion or 3.18 per month on average. The Open Selling mechanism plan in 2014 is as follows: The Cut Off system was put into effect based on the position in December 2013, where the NPL position as of December 31, 2013 was not included in the “Stop Selling” criteria, thus in 2014, the “Open Selling” status was applied at all KC KCP and able to perform expansions normal condition.

3. Quality of Micro Credit Monitoring Method

a Changes in the Organizational structure from the business unit model to the branch model: •฀ The฀ addition฀ of฀ the฀ Credit฀ Review,฀ legal฀ business,฀ and฀ credit decision functions based on committees, thus the credit process will be more prudent. •฀ The฀implementation฀of฀the฀Account฀Oficer฀system b Requiring realized debtors to attend the customer gathering in the following month, with the following objectives: Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 127 Consolidated Financial Statements •฀ Mempererat฀hubungan฀antara฀bank฀bjb dengan debitur sehingga dapat mendorong timbulnya rasa loyalitas tinggi •฀ Sebagai฀ media฀ pembinaan฀ kepada฀ debitur฀ untuk฀ memberikan pemahaman cara penggunaan kredit dengan maksimal •฀ Dapat฀digunakan฀sebagai฀media฀promosi฀dan฀pemasaran฀ cross selling Kredit keloaan divisi Mikro lainnya. c Pengembangan Loan Origination System LOS Pengembangan Loan Origination System merupakan program kerja tahun 2013 yang dilanjutkan pada Rencana Bisnis Bank 2014-2016. Manfaat dari Loan Origination System antara lain: •฀ Meningkatkan฀ eisiensi฀ dan฀ service level melalui otomasi •฀ Tracking aplikasi dari mulai awal hingga persetujuan •฀ Mengurangi฀pemasukan฀data฀yang฀berulang-ulang฀ •฀ Meningkatkan฀fungsi฀kontrol฀dan฀monitoring aplikasi •฀ Memastikan฀ bahwa฀ semua฀ aplikasi฀ disetiap฀ bagian฀ di proses dalam jangka waktu yang sudah ditentukan service level •฀ Meningkatkan฀produktivitas฀para฀staff dan kemampuan kapasitas prosesnya. d Monitoring On Call MOC Melakukan monitoring terkait First Payment Default FPD, dari hasil monitoring akan diperoleh informasi penyebab terjadinya FPD, yaitu: •฀ Dana฀untuk฀angsuran฀terpakai฀untuk฀kebutuhan฀lain •฀ Debitur฀ masih฀ mengumpulkan฀ dana฀ untuk฀ angsuran,฀ dikarenakan adanya keterlambatan pembayaran piutang dari konsumen •฀ Kesalahpahaman฀ debitur฀ mengenai฀ tabungan฀ beku฀ yang dianggap sebagai angsuran pertama •฀ Force Majeur cuaca buruk yang menyebabkan beberapa usaha pertanian debitur mengalami gagal panen •฀ Kurangnya฀monitoring dari petugas KCKCP •฀ Ketidaksesusaian฀penggunaan฀fasilitas฀kredit฀untuk฀hal- hal diluar pembiayaan kredit. Dari sisi kredit KPR bank bjb tetap mengedepankan kualitas kredit KPR diantaranya melalui: •฀ Diberlakukan฀ penalty apabila dilakukan pelunasan kredit pada masa Fixed Rate + 1 Satu Tahun, yaitu sebesar 3 - 4 dari pembayaranpelunasan pokok. •฀ Adanya฀produk฀Top Up kredit untuk debitur existing yang bunga lebih rendah dari suku bunga floating. •฀ Akan฀ diadakan฀ “Program Retention” apabila take over nasabah. •฀ Strengthening฀the฀relationship฀between฀bank฀bjb with the debtors in order to encourage a high sense of loyalty •฀ As฀ a฀ coaching฀ media฀ to฀ the฀ debtors฀ to฀ provide฀ an฀ understanding of how to utilize the credit maximally •฀ Can฀ be฀ used฀ as฀ a฀ promotional฀ and฀ marketing฀ media฀ cross selling of Credits managed by other Micro divisions. c The development of the Loan Origination System LOS The development of the Loan Origination System is a work program in 2013 which is resumed in the 2014- 2016 Business Plan of the Bank. The benefits of the Loan Origination System are, among others: •฀ To฀ improve฀ eficiency฀ and฀ level฀ of฀ services฀ through฀ automations •฀ To฀track฀application฀from฀the฀beginning฀to฀approval •฀ To฀reduce฀repeated฀data฀entries •฀ To฀ improve฀ the฀ control฀ and฀ monitoring฀ application฀ function •฀ To฀ ensure฀ that฀ all฀ applications฀ in฀ every฀ sections฀ are฀ processed in the set amount of time service level •฀ To฀ improve฀ the฀ productivity฀ of฀ the฀ staff฀ and฀ their฀ processing capacity abilities. d Monitoring On Call MOC Conduct monitoring related to First Payment Default FDP, the results of the monitoring will generate the information on the cause of FPD, namely: •฀ Installment฀funds฀was฀used฀for฀other฀needs •฀ Debtor฀is฀still฀collecting฀funds฀for฀the฀installment,฀due฀to฀ the delay in the account receivables of their customers •฀ Misconception฀of฀the฀debtors฀who฀regards฀their฀savings฀ as the first installment •฀ Force฀Majeur฀bad฀weather฀causing฀crop฀failures฀of฀the฀ debtors’ agricultural business •฀ Lack฀of฀monitoring฀by฀the฀KCKCP฀oficers •฀ Incompatibility฀ of฀ credit฀ facilities฀ utilizations฀ for฀ items฀ outside of the credit financing. In terms of mortgage loans bank bjb continues to promote the quality of the mortgage loans, among others thorugh: •฀ The฀imposition฀of฀penalty฀in฀the฀event฀of฀credit฀acquittal฀in฀the฀ Fixed Rate + 1 One Year period, which is in the amount of 3-4 of the payment settlement of the principal. •฀ The฀presence฀of฀the฀Top฀Up฀product฀for฀existing฀borrowers฀with฀ lower than the floating interest rates. •฀ “Program฀Retention”฀program฀will฀be฀carried฀out฀in฀the฀event฀ customer take over occur. bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 128 Penghimpunan Dana Pihak Ketiga

1. Dalam melakukan strategi untuk perluasan bisnis bank bjb