Mengembangkan bjb Incorporated. Faktor Pendukung

Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 71 Consolidated Financial Statements Nilai Simpanan Jumlah Rekening Nasabah pada Bank Umum Deposits Account Total Customer Account in Commercial Bank TAHUN YEAR REKENINGACCOUNT JUMLAHTOTAL Unit PERTUMBUHAN GROWTH NOMINAL Rp Milliar PERTUMBUHAN GROWTH 2009 88.086.017 6,48 1.995.789.56 12,84 2010 97.204.863 10,35 2.370.982.77 18,8 2011 101.503.564 4,42 2.830.322.74 19,37 2012 119.917.930 18,14 3.277.154.34 15,79 2013 140.527.064 17,19 3.617.854.69 10,4 Sumber: Otoritas Jasa Keuangan 2013 : Hingga November Sources: Financial Services Authority 2013 : Until November Selain itu, data Otoritas Jasa Keuangan OJK tentang statistik perbankan juga mengungkapkan bahwa nilai DPK di bank umum terus mengalami peningkatan, kendati dari sisi pertumbuhannya mengalami perlambanan. Dana nasabah yang terhimpun di perbankan umum pada tahun lalu tumbuh 14 dibandingkan tahun sebelumnya. Dengan melihat kondisi tersebut, bank bjb menyusun prioritas rencana bisnis untuk tahun 2013. Dana Pihak Ketiga di Bank Umum Hinggga Desember 2013, dalam miliar Rupiah Third Party Fund in Commercial Bank Until December 2013, in billion Rupiah Status 2009 2010 2011 2012 2013 Status Total DPK 1.950.712 2.338.824 2.785.024 3.225.198 3.663.968 Total DPK Pertumbuhan 11 20 19 16 14 Growth Dengan melihat kondisi tersebut, bank bjb menyusun prioritas rencana bisnis untuk tahun buku 2014 sebagai berikut: 1. Efisiensi biaya operasional dalam rangka meningkatkan daya saing dan kinerja bank. 2. Pengembangan dan peningkatan kualitas layanan. 3. Pengembangan kompetensi sumber daya manusia dan teknologi informasi.

4. Mengembangkan bjb Incorporated.

Terkait dengan rencana mengembangkan integrasi bisnis dengan perusahaan anak, dilakukan dalam rangka meningkatkan kinerja perusahaan demi terwujudnya cita-cita menjadikan bank bjb sebagai salah satu bank terbesar di Indonesia. Adapun langkah integrasi tersebut, salah satunya meliputi integrasi sistem. In addition, the data of the Financial Services Authority OJK on banking statistics also revealed that the value of deposits in commercial banks continued to increase; despite in terms of growth it experienced slowdown. Customer funds collected in commercial banks last year grew 14 over the previous year. By looking at these conditions, bank bjb established business plan priorities for the year 2013. By looking at these conditions, bank bjb also established business plan priorities for the financial year 2014 as follows: 1. Operational cost efficiency in order to enhance the competitiveness and performance of the bank. 2. Develop and improve of the quality of services. 3. Develop the competencies of human resources and information technology.

4. Develop bjb Incorporated.

Associated with the plan to develop business integration with the subsidiary companies, implementation was conducted to improve the performance of the Company in order to realize the ideals of making bank bjb as one of the largest banks in Indonesia. One of the steps of the integration includes the integration of system. bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 72 INDUSTRY REVIEW TINJAUAN INDUSTRI Hal itu dilakukan untuk mempermudah pengolahan data. Integrasi sistem ini akan mendukung kerja sama Host to Host antara Perseroan dengan perusahaan anak melalui perantara switching system. Keterangan Description Jenis Kerja Sama Cooperation Type Kontribusi Contribution bank bjb Syariah - Penambahan Gerai Syariah di beberapa kantor cabang bank bjb Addition of Sharia Outlet in several bank bjb branch offices - Proses kerja sama Host to Host antara bank bjb dan bank bjb Syariah Host to Host interface process between bank bjb and bank bjb Syariah Manfaat: - Diversifikasi layanan dan produk Services and Product Diversification - Meningkatkan profitabilitas bjb dari dividen Increasing bank bjb profitability from dividends received PT Asuransi Bangun Askrida - Pertanggungan atas Kredit Guna Bhakti, KPR, garansi bank, dan mikro di bank bjb Collateral on Kredit Guna Bhakti, KPR, bank guarantee, and micro loan in bank bjb - Penempatan dana Askrida di bank bjb Placement of Askrida funds at bank bjb - Meningkatkan profitabilitas bjb dari dividen Increasing bank bjb profitability from dividends received - Mendukung peningkatan DPK Support for increased third party funds BPR - Penyaluran kredit linkage program dan kredit eksekuting Rekening Koran Disbursement of linkage program loans and executing loans overdraft loans - Kerja sama Host to Host antara bank bjb dan BPR untuk sementara hanya untuk BPR perusahaan anak Host to Host interfacing process between bank bjb and BPR temporarily only for BPR subsidiaries Meningkatkan profitabilitas bjb baik dari penerimaan bunga kredit dan sekaligus peningkatan penerimaan dividen Increased profitability for bank bjb from loan interest income as well as from increased dividends Terkait dengan rencana Perseroan untuk memperkuat dan meningkatkan aset serta penerimaan dividen, pada 2014 terdapat rencana untuk melakukan tambahan penyertaan modal kepada anak perusahaan dan perusahaan terafiliasi sesuai dengan RBB 2014. Rinciannya adalah: Dalam Juta Rp In million Rp Rencana Penyertaan bank bjb Nominal bank bjb Inclusion Plan BPR 30.650 BPR PT Asuransi Bangun Askrida 5.000 PT Asuransi Bangun Askrida bank bjb Syariah 100.000 bank bjb Syariah Total Penyertaan 135.650 Total Inclusion Sedangkan terhadap perusahaan di luar anak dan terafiliasi, pada 2013 bank bjb berencana melakukan proses penyertaan modal kepada perusahaan asuransi PT Asuransi Staco Mandiri sebesar Rp70.371 juta. Untuk rencana ini, Perseroan telah mengajukan izin penyertaan modal ke Bank Indonesia. Bank Indonesia belum memberikan keputusan menolak ataupun menyetujui atas permohonan tersebut melainkan mengembalikan. Hal itu terjadi karena terdapat persyaratan tambahan yang harus dipenuhi oleh Perseroan surat BI No. 15188DPKP2013 tanggal 31 Oktober 2013 perihal Permohonan Persetujuan Penyertaan Modal Bank Saudara dan surat BI No. 15217DPKPBd tanggal 9 Desember 2013 perihal Permohonan Persetujuan Modal Bank Saudara. This was conducted to facilitate the processing of data. The integration of system will support Host to Host cooperation between the Company and its subsidiaries through the intermediary of switching system. Related to the plan of bank bjb to strengthen and increase assets and dividend income, bank bjb plans to add capital investments to our subsidiaries and affiliated companies in 2014 in accordance with the Bank’s Business Plan 2014. The details are: Meanwhile in 2013, bank bjb also planned to add capital investments to a company outside our subsidiaries and affiliated companies, namely the insurance company PT Asuransi Staco Mandiri with the amount of Rp70,371 million. For this plan, the Company has requested permission from Bank Indonesia. Bank Indonesia did not issue rejection nor approval of the request, however returned the request to the Company because there are additional requirements that must be met by bank bjb BI letter No. 15188DPKP2013 dated October 31, 2013 concerning the Application for Approval of Capital Investment of Bank Saudara and BI letter No. 15217DPKPBd dated December 9, 2013 concerning the Application for Approval of Capital of Bank Saudara. Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 73 Consolidated Financial Statements Pada tahun 2014 bank bjb akan mencoba mengusulkan kembali pengajuan ulang mengenai rencana penyertaan modal kepada PT Asuransi Staco Mandiri melalui OJK. Jika otoritas keuangan tersebut menyetujui permohonan, maka untuk realisasinya akan dianggarkan kembali pada Revisi RBB 2014, sehingga total penyertaan menjadi sebagai berikut: Dalam Juta Rp In million Rp Rencana Penyertaan bank bjb Nominal bank bjb Inclusion Plan BPR 30.650 BPR PT Asuransi Bangun Askrida 5.000 PT Asuransi Bangun Askrida bank bjb Syariah 100.000 bank bjb Syariah PT Asuransi Staco Mandiri 70.371 PT Asuransi Staco Mandiri Total Penyertaan 206.021 Total Inclusion In 2014 bank bjb will try to resubmit the request for capital investment in PT Asuransi Staco Mandiri through the FSA. If the financial authority approves the request, the realization will be budgeted in the Revised Bank Business Plan in 2014, thus the total investment will be as follows: bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 74 KREDIT KONSUMER CONSUMER LOAN CONSUMER LOAN KREDIT KONSUMER Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 75 Consolidated Financial Statements Konsumer Hasil Survei Konsumen yang dilakukan Bank Indonesia memperlihatkan bahwa pada tahun ini tingkat keyakinan konsumen terhadap perekonomian tampak positif. Hal itu ditunjukan oleh Indeks Keyakinan Konsumen pada Januari 2014 yang mencapai 116,7, lebih tinggi dibandingkan periode yang sama tahun lalu, yaitu 116,2. Hal ini menunjukan tingkat keyakinan konsumen terhadap perekonomian nasional pada enam bulan ke depan. Terutama terkait dengan ekspektasi ketersediaan lapangan kerja dan penghasilan. Karena itulah, bank bjb terus berupaya mengembangkan layanan jasa di sektor consumer banking. Hal itu dilakukan demi memenuhi kebutuhan nasabah bank bjb pada semua golongan. Kredit Konsumer Hingga tahun 2013, bank bjb telah meluncurkan 6 enam produk kredit konsumer untuk melayani kebutuhan nasabah dari berbagai kelas. A. bjb Kredit Guna Bhakti Produk ini merupakan pembiayaan untuk debitur berpenghasilan tetap yang gajinya telah disalurkan melalui bank bjb danatau tempat debitur bekerja telah memiliki perjanjian dengan bank bjb. Sumber pengembaliannya berasal dari gaji debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif maupun produktif. Consumer The Consumer Survey conducted by Bank Indonesia shows positive result on the level of consumer confidence towards the economy this year. This is reflected by the Consumer Confidence Index in January 2014 which reached 116.7, higher than the number at the same period last year which was 116.2. This number shows the level of consumer confidence towards the national economy within the next six months, particularly with regard to the expectations of the availability of employment and income. Therefore, bank bjb continues to develop our services in consumer banking. This is conducted in order to meet the needs of all customers of bank bjb. Consumer Loan Until 2013, the bank bjb has launched 6 six consumer loan products to serve the needs of customers from various classes.

A. bjb Kredit Guna Bhakti

This product is the financing for fixed-income debtor whose salary is channeled through bank bjb and or the Bank is involved in an agreement with the place of work of the debtor. Source of repayment comes from the salary of the debtor used for consumptive and productive purposes. 29,19T Kredit Konsumer Consumer Loan 27,58 Pertumbuhan Growth Rp + bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 76 B. Kredit Abdi Bhakti Fasilitas kredit yang diberikan secara khusus kepada pegawai bank bjb. C. bjb Kredit Purna Bhakti Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb untuk debitur dengan status pensiunan sendiri atau pensiunan jandaduda yang gaji pensiunnya telah disalurkan melalui bank bjb. Sumber dana untuk pengembalian kreditnya berasal dari gaji pensiun debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif maupun produktif.

D. bjb Back to Back Loan

Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb yang jaminannya berupa agunan kascash collateral, baik yang berbentuk tabungan, giro, atau deposito. E. bjb Pra Purna Bhakti Pembiayaan untuk debitur berpenghasilan tetap yang gajinya telah disalurkan melalui bank bjb. Sumber pengembaliannya berasal dari gaji debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif. Jangka waktu pembiayaan dapat melintasi masa pensiun debitur. F. bjb Kredit Guna Bhakti Pola Channeling Pemberian fasilitas kredit kepada debitur dengan sumber pendanaan seluruhnya berasal dari pihak bank bjb, yang disalurkan oleh agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank Bank Bengkulu dan Bank Sulselbar. Dana tersebut disalurkan kepada pegawai berpenghasilan tetap yang pembayaran gajinya dilakukan melalui agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank Bank Bengkulu dan Bank Sulselbar. Kinerja Kredit Konsumer Consumer Loan Kredit Konsumer bjb dan Total Kredit Industri bjb Consumer Loan and Total Industry Loan Total Kredit Industri Total Industry Loan Total Kredit Konsumer Total Consumer Loan 21,80 27,58 27,58 CONSUMER LOAN KREDIT KONSUMER B. Kredit Abdi Bhakti The credit given specifically to the employee of bank bjb. C. bjb Kredit Purna Bhakti Product is the financing provided by bank bjb for debtor with the status of retired or widow widower of retiree whose pension salary is channeled through bank bjb. The source of fund for the repayment comes from the pension salary used for consumptive and productive purposes.

D. bjb Back to Back Loan

The financing provided by bank bjb with collateral in the form of cashcash collateral, either in the form of savings, current accounts, or deposits.

E. bjb Pra Purna Bhakti

The financing for fixed-income debtor whose salary is channeled through bank bjb. The source of repayment comes from the salary of the debtor used for consumptive purposes. Financing period can exceed the retirement period of the debtor.

F. bjb Kredit Guna Bhakti with Channeling Scheme

The provision of credit to debtor with funding source entirely from bank bjb, which is distributed by the agent, in this case Bank Financial Institutions Bank Bengkulu and Bank Sulselbar. The fund is channeled to the employee with fixed-income, where salary payments are conducted through the agents, in this case Bank Financial Institutions Bank Bengkulu and Bank Sulselbar. bjb Kredit Guna Bhakti Bersama bank bjb yang selalu setia kapan saja memenuhi kebutuhan kredit Anda Sejak dulu, kini, dan nanti, kami tetap melayani sepenuh hati Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 77 Consolidated Financial Statements Sepanjang lima tahun terakhir, kinerja kredit konsumer Perseroan menunjukkan pertumbuhan yang cukup baik dan secara konsisten terus tumbuh positif. Secara rata-rata, pertumbuhan tahunannya mencapai 18,09. Khusus untuk tahun 2013, kredit konsumer bank bjb tumbuh 27,58 dengan volume sebesar Rp6,3 triliun. Berikut ini Kredit Konsumer selama 5 lima tahun terakhir: Periode Volume PertumbuhanGrowth NPL 2009 14.406.550 12,66 0,15 2010 15.990.687 11,00 0,12 2011 19.201.401 20,08 0,11 2012 22.879.036 19,15 0,13 2013 29.189.993 27,58 0,10 bank bjb selalu mengiringi pertumbuhan volume kredit tersebut dengan fokus terhadap pengelolaan aset yang berkualitas. Hal ini dapat terlihat dari posisi kredit bermasalah NPL: Non-Performing Loan yang mengalami penurunan dibanding tahun sebelumnya, yaitu dari 0,13 menjadi 0,10. Maka dengan demikian hal tersebut menunjukan bahwa dalam penyaluran dana kredit yang dilakukan oleh bank bjb memiliki kualitas yang baik. Begitupun dengan penanganan terhadap kredit bermasalahnya. Kinerja Berdasarkan Produk Kinerja produk-produk unggulan kredit konsumer selama 5 lima tahun terakhir memperlihatkan pertumbuhan yang cukup baik. Rata-rata pertumbuhan produk per tahun pada periode 2009-2013 adalah sebagai berikut: - bjb Kredit Guna Bhakti 17,81 - bjb Kredit Abdi Bhakti 19,55 - bjb Kredit Purna Bhakti 30,06 - bjb Back to Back Loan 30,91 Sedangkan penyaluran bjb KGB melalui pola channeling mengalami penurunan dari tahun ke tahun. Hal ini disebabkan plafon bjb KGB pola channeling telah tersalurkan seluruhnya, sehingga pengulangan kredit top up debitur tidak lagi menggunakan dana bank bjb, melainkan dana Agen Channeling. Dengan demikian, portofolio bjb KGB pola Channeling akan terus menurun selama tidak dilakukan pembaharuan jumlah plafon kredit dalam Perjanjian Kerja sama antara bank bjb dengan Agen Channeling. Throughout the past five years, consumer loan performance of the Company showed steady growth and consistently grows positively. On average, the annual growth is 18.09. Particularly for the year 2013, bank bjb consumer loan growth 27.58 with the volume of Rp6.3 trillion. Below the of Consumer loan within the past 5 five years: bank bjb always associates the growth of the volume of credit with the focus on the management of quality assets. This is reflected by the position of non-performing loans NPL which decreased compared to the previous year, from 0.13 to 0.10. This shows that loan disbursements conducted by bank bjb are of good quality, likewise with the handling of non-performing loans. Product Based Performance The performance of superior products consumer loan for the past 5 five years showed steady growth. Average product growth per year in the period of 2009-2013 was as follows: - bjb Kredit Guna Bhakti 17.81 - bjb Kredit Abdi Bhakti 19.55 - bjb Kredit Purna Bhakti 30.06 - bjb Back to Back Loan 30.91 Meanwhile bjb KGB is channeled through the channeling scheme, and has experienced decrease from year to year. This is because the ceiling of bjb KGB with channeling scheme has been used entirely, thus the repetition of credit top up of the debtor no longer uses the fund of bank bjb, but the fund of a Channeling Agent. Thus, the portfolio bjb KGB with channeling scheme will continue to decline as long as credit ceiling renewal in the cooperation agreement between bank bjb and the Channeling Agency is not renewed. bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 78 Berikut financial result produk Kredit Konsumer berdasarkan produk selama 5 lima tahun terakhir: Periode Priod bjb KGB bjb KPB bjb KAB bjb BTBL bjb CHANELING bjb KPPB Kredit Lainnya 2009 13.557.695 433.830 149.050 35.601 - 230.374 2010 15.162.072 440.014 158.420 52.751 83.474 - 93.940 2011 17.808.706 536.654 301.126 58.861 459.557 - 36.497 2012 21.279.758 667.114 392.793 91.562 296.403 137.860 13.545 2013 26.431.408 929.634 467.279 114.045 134.635 1.107.901 5.901 Produk bjb Kredit Pra Purna Bhakti yang baru diluncurkan pada Oktober 2012, pencapaian per Desember 2012 sebesar Rp137,8 miliar atau sebesar 0,60 dari total kredit konsumer. Satu tahun kemudian, yaitu akhir tahun 2013, jumlahnya menjadi Rp1,1 triliun atau 3,80 dari keseluruhan kredit konsumer. Sedangkan 2 dua jenis kredit konsumer lainnya. yakni bjb Kredit Graha Bhakti dan Kredit Wirausaha Bhakti sudah tidak dipasarkan lagi. Saat ini hanya menyisakan outstanding baki debet pada posisi Desember 2013. bjb Kredit Guna Bhakti memiliki kontribusi terbesar terhadap total portofolio kredit bank bjb. No Jenis KreditCredit Type Outstanding NPL Jumlah Debitur 1 bjb Kredit Guna Bhakti 26.431.407.686.853 0,08 308.636 2 bjb Kredit Purna Bhakti 929.634.175.133 0,14 18.307 3 bjb Kredit Pra Purna Bhakti 1.107.900.731.494 0,05 10.311 4 bjb Kredit Abdi Bhakti 467.279.108.389 0,12 2.561 5 bjb Back to Back Loan 114.045.175.081 3,24 464 6 bjb KGB Pola Channeling 134.634.891.528 0,11 2.380 7 bjb Kredit Wirausaha Bhakti 215.651.040 5,34 20 8 bjb Kredit Graha Bhakti 4.875.698.592 13,81 443 Total Kredit Konsumer 29.189.993.118.110 0,10 343.122 Kontribusinya per 31 Desember 2013 terhadap total kredit konsumer mencapai 90,55, dengan NPL sebesar 0,08 gross. Hal ini menunjukkan bahwa captive market bank bjb dalam penyaluran dananya memiliki kualitas yang baik. Komposisi Produk Kredit Konsumer Composition of Consumer Credit Products bjb KGB Pola Channeling bjb Back To Back Loan bjb Kredit Wirahusah Bhakti bjb Kredit Graha Bhakti bjb Kredit Abdi Bhakti bjb Kredit Pra Purna Bhakti bjb Kredit Prapurna Bhakti bjb Kredit Guna Bhakti 13,81 5,34 0,11 3,24 0,12 0,05 0,14 0,08 13,81 CONSUMER KONSUMER Below is the financial result of the Consumer loan based on the products for this past 5 five years: The product bjb Kredit Pra Purna Bhakti was newly launched in October 2012, realization as of December 2012 amounted Rp137.8 billion or 0.60 of the total consumer loans. One year later, as of the end of 2013, the amount became Rp1.1 trillion, or 3.80 of the total consumer loans. Meanwhile the two 2 other types of consumer loans, namely bjb Kredit Graha Bhakti and Kredit Wirausaha Bakti are no longer marketed, and only leaves current outstanding outstanding balance as of December 2013. bjb Kredit Guna Bhakti contributes the largest to the total loan portfolio of bank bjb. Contribution per December 31, 2013 to the total consumer loans reached 90.55, with NPL of 0.08 gross. This suggests that bank bjb captive market in the distribution of fund is of good quality. Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 79 Consolidated Financial Statements Faktor Pendukung dan Penghambat Beberapa hal yang menjadi faktor penghambat dalam pertumbuhan kredit konsumer, di antaranya: A. Resistensi debitur B. Kondisi ekonomi masyarakat yang pada momen tertentu mempengaruhi tingkat konsumtif debitur. Misalnya pada Juli- Agustus, pencapaian kredit konsumer relatif rendah. C. Tingkat persaingan kredit sejenis yang semakin kompetitif. Adapun faktor pendukung pertumbuhan kredit konsumer sepanjang tahun 2013 adalah karena adanya perubahan kebijakan, pricing strategy, dan pemberlakuan program sebagai berikut:

A. Penyesuaian tingkat suku bunga bjb Kredit Guna Bhakti dan bjb

Kredit Pra Purna Bhakti, sehingga mempunyai daya saing yang lebih tinggi. B. Dilakukannya diversifikasi produk kredit bjb KGB yaitu dengan diberlakukannya skim kredit baru yaitu bjb Kredit Pra Purna Bhakti pada tahun 2012 yang mendapatkan respons sangat positif dari masyarakat. C. Diberlakukannya program-program khusus bagi debitur KGB bjb Kredit Pra Purna Bhakti dan debitur bjb Kredit Purna Bhakti, antara lain: 1. Consumer Loan Loyalty Program: a. Pemberian Voucher bagi debitur yang memperoleh fasilitas kredit konsumer bank bjb bjb KGB, bjb KPPB, dan bjb KPB, baik pengajuan kredit baru maupun pengulangan. b. Program Promosi Provisi Kredit Konsumer Yaitu program promosi biaya kredit yang diberikan kepada debitur kredit konsumer yang melakukan realisasi kredit selama periode program, baik untuk debitur baru maupun debitur yang mengulang. 2. Program Member Get Member MGM Yaitu program pemberian reward berupa insentif yang diberikan khusus bagi debitur kredit konsumer bank bjb yang berhasil mereferensikan rekan atau koleganya menjadi debitur baru kredit konsumer bank bjb.

D. Perubahan kebijakan produk bjb Kredit Purna BhaktiPra Purna

Bhakti yang mencakup perubahan maksimal plafon kredit dan jangka waktu serta usia pada saat kredit jatuh tempo. E. Diberlakukannya program suku bunga khusus untuk daerah di luar Jawa Barat dan Banten untuk mendorong portofolio bjb KGB. F. Pelayanan yang lebih baik. Supporting And Constraining Factors Some of the factors the limiting the growth of consumer loan, include: A. Resistance of debtors. B. The economic condition of the society at a given moment affects the level of consumption of debtors. For example, in July-August, the achievement of consumer loan is relatively low. C. The increasingly competitive level of competition of similar credit. Meanwhile the factors supporting the growth of consumer loan throughout the year 2013 occurred due to the change in policy, pricing strategy, and the implementation of the program as follows:

A. Interest rate adjustments of bjb Kredit Guna Bhakti and bjb

Kredit Pra Purna Bhakti, thus obtaining higher competitiveness. B. bjb KGB credit product diversification, through the enactment of a new credit scheme, namely bjb Kredit Pra Purna Bhakti in 2012 which received positive response from the public. C. The implementation of special programs for debtors of bjb KGB, bjb Kredit Pra Purna Bhakti and debtors of bjb Kredit Purna Bhakti, among others: 1. Consumer Loan Loyalty Program: a. Giving Vouchers for debtors who obtain consumer loan from bank bjb bjb KGB, bjb KPPB, and bjb CDE, either new credit applications and recurring applications. b. The Consumer Loan Provision Promotion Program, namely a promotion of credit cost to consumer loan debtors who conduct credit realization during the period of the program, either new debtors or recurring debtors. 2. Program Member Get Member MGM namely the program to give reward in the form of incentives for consumer loan debtors of bank bjb who successfully refer friends or colleagues to become new debtors of bank bjb consumer loan.

D. The change in the policies of the product bjb Kredit Purna Bhakti

Pre Purna Bhakti which include changes in the maximum credit limit and time period, and age at the time of loan maturity. E. Application of special interest program for areas outside of West Java and Banten to boost the portfolio of bjb KGB. F. Provide better services. bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 80 Produk Andalan Berdasarkan pencapaian kredit posisi Desember 2013, dapat dilihat bahwa yang menjadi produk andalan adalah bjb Kredit Guna Bhakti dan bjb Kredit Purna Bhakti. Pencapaian bjb Kredit Guna Bhakti pada periode itu sebesar Rp26,4 triliun atau sebesar 90,55 dari total kredit konsumer. Sedangkan bjb Kredit Purna Bhakti sebesar Rp929,63 miliar atau 3,18 dari total kredit konsumer yang diberikan. Sementara itu, produk bjb Kredit Pra Purna Bhakti menjadi produk andalan baru di tahun 2013. Posisi pencapaian per Desember 2013 sebesar Rp1,11 triliun atau 3,80 dari total kredit konsumer. Ini berarti mengalami peningkatan sekitar 700 dibandingkan tahun sebelumnya. Rencana Strategi Pemasaran Mengingat pentingnya posisi kredit konsumer, bank bjb sudah menyiapkan rencana dan strategi demi menjaga pertumbuhan berkelanjutan dan berkualitas. Rencana tersebut adalah: A. Product dan Pricing - Melakukan kajian kembali atas kebijakan kredit konsumer. - Melakukan diversifikasi produk, di antaranya pengembangan kredit bjb KGB dengan sektor produkif dan kredit kendaraan bermotor terkait dengan rencana akuisisi perusahaan multifinance. B. Promosi - Pelaksanaan promosi pemasaran yang lebih efektif dan berkesinambungan, seperti pembuatan marketing tools untuk kredit konsumer serta pemasaran melalui media publikasi. - Pelaksanaan program “Member Get Member”, yaitu pemberian reward berupa insentif khusus bagi debitur kredit konsumer bank bjb yang berhasil mereferensikan rekan atau koleganya menjadi debitur baru. - Pelaksanaan consumer loan loyalty program yang merupakan gimmick program yang akan diberikan kepada debitur bjb KGB, bjb KPPB, dan bjb KPB, baik berupa hadiah langsung, undian berhadiah, atau bentuk promosi lainnya yang disesuaikan dengan minat debitur. - Pelaksanaan program promosi below the line berupa gathering dengan dinasperusahaan tempat debiturcalon debitur bekerja. C. Layanan - Pengembangan aplikasi web-scoring dan Analisa Kredit Konsumer. - Standardisasi formulir aplikasi pengajuan Kredit Konsumer. - Penetapan SLA Service Level Agreement proses persetujuan kredit konsumer one day services. - Penerapan standar layanan, yaitu dengan mengoptimalkan CONSUMER LOAN KREDIT KONSUMER Mainstay Products Based on the achievement credit as of the position in December 2013, products that become the mainstay are bjb Kredit Guna Bhakti and bjb Kredit Purna Bhakti. bjb Kredit Guna Bhakti in that period reached up to Rp26.4 trillion or 90.55 of the total consumer loans. Meanwhile bjb Kredit Purna Bhakti reached Rp929.63 billion or 3.18 of the total consumer loans. Meanwhile, the bjb Kredit Pra Purna Bhakti became the new mainstay product in 2013. As of December 2013 this product reached up to Rp1.11 trillion or 3.80 of the total consumer loans. This means an increase of about 700 over the previous year. Marketing Strategy Plan Given the importance of the position of consumer loan,bank bjb has prepared plans and strategies in order to maintain sustainable growth with quality, described as follows: A. Product and Pricing - Conduct review on consumer loan policies. - Perform product diversification, including the development of bjb KGB within the productive sector and vehicle loans related to the plan to acquire a multi-finance company. B. Promotion - Conduct more effective and sustainable marketing campaigns, such as creating marketing tools for consumer loan and marketing through publication media. - Conduct the program “Member Get Member”, namely the provision of rewards in the form of incentives for consumer loan debtors of bank bjb who successfully refer their associates or colleagues to become new debtors. - Conduct the consumer loan loyalty program, namely the gimmick program that will be given to the debtors of bjb KGB, bjb KPPB, and bjb KPB, either directly in the form of prizes, sweepstakes, or other forms of promotion which are tailored to the interests of the debtors. - Conduct the promotional program below the line in the form of gathering with the agenciescompanies where the debtorspotential debtors work. C. Services - Develop the applications web-scoring and Consumer Loan Analysis. - Standardize the consumer loan application form - Determine SLA Service Level Agreement of the consumer loan one day services approval process. - Implementation of service standards, ie by optimizing the Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 81 Consolidated Financial Statements standardisasi layanan kredit konsumer yang di antaranya meliputi: •฀ Kenyamanan฀ruang฀pelayanan฀dan฀sikap฀pelayanan฀para฀ petugas kredit konsumer. •฀ Pemberian฀atensi฀kepada฀debitur฀kredit฀konsumer. •฀ Pemberian฀ fasilitas฀ kesehatan,฀ merupakan฀ fasilitas฀ kesehatan yang diberikan kepada debitur bjb KGB, bjb KPPB, bjb KPB berupa layanan pemeriksaan gratis. D. Penjualan - Pemasaran secara proaktif dan berkesinambungan. - Optimalisasi pemasaran kepada Pensiunan dan calon Pensiunan. - Penyaluran kredit melalui pola channeling - Aliansi strategis yang lebih intensif dengan institusilembaga pengelola dana pensiun standardization of consumer loan services, which include: •฀ Convenience฀ of฀ the฀ service฀ room฀ and฀ attitude฀ of฀ the฀ consumer loan officer. •฀ Provide฀attention฀to฀consumer฀loan฀debtors.฀ •฀ Provision฀of฀health฀facilities฀to฀the฀debtors฀of฀bjb KGB, bjb KPPB, and bjb KPB in the form of free medical examination. D. Sales - Proactive and continuous marketing. - Optimize marketing to retirees and prospective retirees. - Distribution of loan through the channeling scheme - More intensive strategic alliance with institutions agencies that manage pension fund. Deposito on Call Investasi yang menguntungkan bagi likuiditas Anda Instrumen penempatan dana jangka pendek dengan keuntungan yang optimal Syarat dan ketentuan berlaku DPLK bank bjb Rencanakan hari tua anda dari sekarang bersama DPLK bank bjb bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 82 bjb PRECIOUS bjb PRECIOUS bjb PRECIOUS bjb PRECIOUS Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 83 Consolidated Financial Statements P e r k e m b a n g a n b j b P r e c i o u s b e s e r t a keunggulannya bjb precious melakukan rebranding layanan prioritasnya pada 12 Desember 2012, sehingga terjadi perubahan nama layanan “bjb prioritas” berganti menjadi “bjb Precious”, rebranding tersebut bertujuan agar menjadikan bjb Precious sebagai suatu brand yang kuat dimata masyarakat dan juga sekaligus menegaskan kredibilitas dan ekslusivitas layanan bjb Precious, dengan harapan dapat meningkatkan customer loyalty, serta menambah nilai dan memiliki daya saing terhadap layanan sejenis yang dimiliki oleh kompetitor. Layanan bjb Precious adalah layanan yang bersifat eksklusif dan personal bagi pribadi-pribadi istimewa nasabah perseorangan yang memiliki simpanan pada bank bjb dalam jumlah tertentu. bjb Precious meletakkan prinsip- prinsip dan falsafah “yang sangat berharga” sebagai fondasi dalam mewujudkan tujuan layanan eksklusif perbankan yang di khususkan bagi nasababah prima melalui peningkatan kredibilitas dan eksklusivitas yang dimilikinya melalui konsep Keramahan, Kemudahan, dan Kenyamanan. Untuk memberikan pelayanan secara optimal kepada para nasabah bjb precious, maka hingga tahun 2013 bjb Precious telah memiliki 11 Outlet, yang berlokasi di:

a. bjb Precious Bandung b. bjb Precious Rasuna Said

c. bjb Precious Serang d. bjb Precious Cirebon

e. bjb Precious Tasikmalaya f. bjb Precious Bogor

The development of bjb Precious and Its Excellence bjb rebranded our priority services on December 12, 2012, resulting in a change of name from “bjb Priority” to “bjb Precious”. The rebranding aims to make bjb Precious as a strong brand in the eyes of the public and simultaneously affirm the credibility and exclusiveness of the services of bjb Precious, with the hope to increase customer loyalty, as well as increase value and competitiveness towards similar services owned by the competitors. The services of bjb Precious are both exclusive and personalized for special individual customers who have certain amount of savings in bank bjb. bjb Precious places the principles and philosophy of “”valuable” as the foundation for realizing the goal of exclusive banking services dedicated to the prime customers through increased credibility and exclusivity through the concept of Hospitality, Ease and Convenience. To provide optimum services to our bjb Precious customers, until 2013 there are 11 bjb Precious outlets located in:

a. bjb Precious Bandung b. bjb Precious Rasuna Said

c. bjb Precious Serang d. bjb Precious Cirebon

e. bjb Precious Tasikmalaya f. bjb Precious Bogor

3,2T Dana Kelolaan bjb Precious Fund under Management at bjb Precious 3.429 Rp Nasabah Customer percayakan berbagai mata uang asing anda di deposito valas bank bjb dengan berbagai keuntungan dana tumbuh bersama bjb valas bjb Deposito Valas bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 84

g. bjb Precious Bekasi h. bjb Precious Kelapa Gading

i. bjb Precious Tangerang

j. bjb Precious Semarang

k. bjb Precious Surabaya

Keunggulan Layanan bjb Precious Sebagai layanan prima, nasabah bjb Precious berhak mendapatkan layanan terbaik dan eksklusif dengan berbagai: •฀฀ Kemudahan bjb Precious sangat memahami kesibukan dan berharganya waktu nasabah. Untuk itu, bjb Precious menyediakan berbagai kemudahan untuk anda dalam melaksanakan transaksi perbankan, diantaranya: - Pelayanan transaksi perbankan secara personal dari bjb precious. - Save deposit box. - Serta beragam kemudahan lainnya. •฀฀ Keramahan Keramahan dan ketulusan adalah sikap utama dalam melayani nasabah sebagai member bjb precious. bjb precious siap membantu menangani segala urusan perbankan anda secara profesional. •฀฀ Kenyamanan Demi menjaga kenyamanan dan privacy setiap transaksi yang dilakukan, maka setiap nasabah akan dilayani di ruangan yang didisain khusus sebagai komitmen untuk senantiasa memberikan yang terbaik untuk anda. •฀฀ Keuntungan฀lainnya Kartu member bjb Precious dapat digunakan di lebih dari 1.138 ATM bank bjb, 49.630 ATM Bersama, dan 59.662 PRIMA ATM di seluruh Indonesia. •฀฀ Fasilitas฀pemakaian฀ruang฀meeting. •฀฀ Airport฀lounge,฀fasilitas฀ruang฀tunggu฀di฀bandara,฀hanya฀dengan฀ menunjukan kartu member bjb Precious. •฀฀ Travel arrangement. •฀฀ Nasabah฀tidak฀perlu฀antri฀untuk฀bertransaksi. •฀฀ Customer gathering. Strategi dalam mendukung kegiatan bjb Precious a. Mengadakan program-program menarik untuk mendorong peningkatan jumlah member bjb Precious b. Mengadakan gathering baik yang bersifat akuisisi maupun bersifat atensi untuk meningkatkan loyalitas member eksisting bjb Precious c. Menambah kerjasama dengan pihak ketiga untuk meningkatkan privilege kepada member bjb Precious. d. Meningkatkan kualitas layanan dengan membenahi dan melakukan standarisasi outlet bjb Precious e. Menggali potensi dana di beberapa wilayah tertentu, yang belum terdapat outlet bjb Precious dengan penempatan PIC Person In Charge marketing bjb Precious bjb PRECIOUS bjb PRECIOUS

g. bjb Precious Bekasi h. bjb Precious Kelapa Gading

i. bjb Precious Tangerang

j. bjb Precious Semarang

k. bjb Precious Surabaya

Service Excellence of bjb Precious As our prime customers, bjb Precious customers are entitled for the best and exclusive services with various: •฀฀ Ease bjb Precious understands the value of time of busy customers. To that end, bjb Precious provides various facilities for our customers in carrying out banking transactions, including: - bjb Precious personalized banking services - Save deposit box. - Other services with ease. •฀฀ Hospitality Hospitality and sincerity is the main attitude in serving the bjb Precious customers. bjb Precious is ready to assist you with all of your banking needs in a professional manner. •฀฀ Convenience฀ In order to maintain the comfort and privacy of every transaction, every customer will be served in a room that was designed specifically as a commitment to always provide the best for you. •฀฀ Other฀Beneits bjb Precious membership card can be used in more than 1,138 bank bjb ATM, 49,630 Joint ATM, and 59,662 PRIMA ATM throughout Indonesia. •฀฀ The฀facility฀to฀use฀the฀meeting฀room.฀ •฀฀ Airport฀ lounge,฀ facilities฀ in฀ the฀ airport฀ waiting฀ room,฀ just฀ by฀ showing your bjb Precious membership card. •฀฀ Travel฀arrangement. •฀฀ Customers฀do฀not฀need฀to฀queue฀when฀conducting฀transactions.฀ •฀฀ Customer฀gathering. Strategies to support the activities of bjb Precious include

a. Create interesting programs to increase the number of bjb

Precious customers. b. Organize gathering with the purpose of both acquisition and attention in order to increase the loyalty of existing bjb Precious customers.

c. Increase cooperation with third parties to improve bjb Precious

privileges to customers. d. Improving the quality of services by improving and standardizing the bjb Precious Outlets. e. Explore the potential of funds in certain areas where there is no bjb Precious outlets with the placement of the PIC Person in Charge for bjb Precious marketing. Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 85 Consolidated Financial Statements f. Melakukan peningkatan SDM bjb Precious khususnya dalam hal penambahan kuantitas serta peningkatan kualitas SDM bjb Precious Kinerja Layanan bjb Precious sampai dengan Desember 2013 Dana Pihak Ketiga bjb precious per Desember 2008 hingga Desember 2013 dalam miliar rupiah OBP Desember 2013 Desember 2012 Desember 2011 Deember 2010 Desember 2009 Nasabah Nominal Nasabah Nominal Nasabah Nominal Nasabah Nominal Nasabah Nominal Bandung 1.232 1.236.356 1.045 1.081.398 823 1.074.773 497 538.953 531 535.750 Jakarta 266 205.745 168 238.807 115 102.406 227 439.553 126 144.208 Serang 334 244.993 260 299.647 180 251.573 144 183.723 131 132.667 Cirebon 223 210.148 161 187.870 133 142.550 93 108.234 Tasik 166 145.769 121 113.755 85 98.260 53 51.594 Bogor 336 275.960 207 225.047 181 215.728 154 129.621 Bekasi 168 159.486 131 148.894 104 114.114 91 82.155 K. Gading 208 301.419 147 356.782 97 286.669 Tangerang 200 184.789 127 121.890 72 96.861 Semarang 104 40.289 89 45.823 83 50.049 Surabaya 192 156.766 151 197.501 113 169.326 TOTAL 3.429 3.161.721 2.607 3.017.415 1.986 2.602.309 1.259 1.533.832 788 812.626 Kegiatan pemasaran bjb Precious sampai dengan Desember 2013 Dalam mengelola pertumbuhannya, bjb telah melakukan beberapa kegiatan pemasaran, diantaranya sebagai berikut: •฀ Melakukan฀ customer gathering untuk lebih meningkatkan hubungan yang baik dengan nasabah, baik nasabah existing maupun prospect customer. •฀ Penyelengaraan฀ program฀ Member Get Member nasabah bjb Precious. Rencana dan strategi layanan bjb Precious tahun 2014 Dalam rangka membuat layanan bjb Precious semakin optimal dan memiliki positioning yang kuat di masyarakat, serta untuk meningkatkan persaingan dengan layanan prioritas bank lain, maka bjb Precious akan melakukan beberapa inisiatif sebagai berikut: •฀ Memenuhi฀kebutuhan฀SDM฀bjb Precious baik dari segi kuantitas maupun kualitas. •฀ Melakukan฀ penambahan฀ kerja฀ sama฀ pada฀ Merchant, Medical Arrangement, dan Education Arrangement sebagai bentuk pemberian fasilitas yang eksklusif kepada member bjb Precious. •฀ Melakukan฀ renovasi฀ di฀ beberapa฀ outlet bjb Precious sebagai bentuk standardisasi dalam memberikan kenyamanan terhadap member bjb Precious, sehingga nasabah eksisting maupun nasabah potensial merasa nyaman dan teristimewakan, tidak seperti berada di banking hall. •฀ Melakukan฀ Customer Gathering produk-produk Wealth Management serta program eksklusif lainya baik bagi nasabah eksisting maupun nasabah potensial bank bjb. f. Improve the human resources of bjb Precious, especially in terms of adding the quantity and improving the quality of the human resources of bjb Precious. Performance of services of bjb Precious until December 2013 Third-Party Funds of bjb Precious per December 2008 to December 2013 in million rupiah The marketing activities of bjb Precious until December 2013 In managing growth, bjb conducted several marketing activities, including: •฀ Organize฀customer฀gathering฀in฀order฀to฀further฀enhance฀good฀ relationships with customers, both existing customers and prospect customers. •฀ Perform฀ Member฀ Get฀ Member฀ Program฀ for฀ bjb Precious customers. bjb Precious Plan and Strategy in 2014 In order optimize the services of bjb Precious and to build strong positioning within the Public, as well as to increase competition with other banks’ priority services, bjb Precious will perform several initiatives as follows: •฀ Fulil฀the฀need฀of฀human฀resources฀of฀bjb Precious in terms of both quantity and quality. •฀ Improve฀ cooperation฀ on฀ Merchants,฀ Medical฀ Arrangements,฀ and Education Arrangements as a form of providing exclusive facilities to bjb Precious customers. •฀ Renovate฀ several฀ outlets฀ of฀ bjb Precious as a form of standardization in providing comfort to the bjb Precious customers, thus existing and potential customers will feel comfortable and privileged, not like being in the banking hall. •฀ Organize฀Customer฀Gathering฀for฀Wealth฀Management฀products฀ and other exclusive programs for both existing customers and potential customers of bank bjb. bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 86 KORPORASI DAN KOMERSIAL CORPORATE AND COMMERCIAL CORPORATE AND COMMERCIAL KORPORASI DAN KOMERSIAL Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 87 Consolidated Financial Statements Tahun 2013 bisa dikatakan sebagai masa penuh cobaan bagi industri di Tanah Air. Banyak risiko bisnis yang menjadi perhatian dan mempengaruhi kinerja korporasi. Sejak awal 2013, kalangan industri masih dibayangi oleh ancaman eksternal berupa penurunan permintaan global, yang disertai dengan menurunnya harga komoditas. Selain itu, kebijakan bank sentral Amerika Serikat atau Federal Reserve The Fed yang akan melakukan tapering off atau pengurangan stimulus moneter, juga telah berdampak terhadap aliran modal keluar. Di dalam negeri, hal itu mengakibatkan tekanan terhadap nilai tukar rupiah. Tekanan terhadap kondisi internal juga cukup besar. Terutama terkait dengan peningkatan biaya produksi akibat kenaikan harga bahan bakar minyak, tarif listrik, serta penyesuaian upah minimum regional pada sejumlah daerah di Indonesia. Dalam situasi tersebut, bank bjb selalu menjaga unsur kehati- hatian dalam penyaluran kredit, walaupun selalu berupaya mengembangkan kredit korporasi dan komersial. Dalam konteks ini, Perseroan memfokuskan diri pada pembiayaan sektor produktif melalui pengembangan layanan produk pinjaman yang berorientasi pada kebutuhan dan kepentingan nasabah. Produk kredit korporasi dan komersial dikembangkan sesuai karakteristik bisnis perusahaan serta sektor industri. 2013 can be regarded as a time of trial for the Indonesian industry. Several business risks affecting the Company’s performance required attention. In early 2013, the industry was still overshadowed by an external threat in the form of decline in the global demand, accompanied by the fall of commodity prices. In addition, the Central Bank of the U.S or the Federal Reserve the Fed performed tapering off or reduction of monetary stimulus, thus providing impact on capital outflows. Domestically, it resulted pressure on the exchange rate. Pressure towards the internal condition was also significantly large, particularly related to the increase in production costs due to the higher fuel-oil price, electricity tariff and the adjustment to minimum wage in some areas in Indonesia. In such situation, bank bjb always implemented the principle of prudence in lending while striving to increase corporate and commercial loans. In this context, the Company focused on the financing of the productive sector through the development of customer need and interest oriented loan products. Corporate and commercial loan products were developed according to the characteristics of business of the Company and the industrial sectors. 6,98T Kredit Korporasi Komersial Corporate Commercial Credit 10,88 Pertumbuhan Growth Rp + kirim dan terima uang asing menjadi lebih mudah dan lebih cepat dimanapun Anda, kini kirim dan terima uang asing menjadi lebih mudah dan lebih cepat dengan bjb transfer valas transfer valas bjb Dengan nilai tukar yang bersaing, bjb Foreign Exchange siap melayani kebutuhan transaksi mata uang asing Anda Berbagai kemudahan dan keuntungan dalam transaksi valuta asing Foreign Exchange bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 88 Hingga Desember 2013, posisi kredit kelolaan Divisi Korporasi dan Komersial telah mencapai Rp6,983 triliun atau 15,37 dari total posisi kredit bank bjb yang mencapai Rp45,435 triliun. Perkembangan Bisnis Melalui strategi tersebut, kredit korporasi dan komersial terus tumbuh positif. Sepanjang tahun 2013, kredit kelolaan Divisi Korporasi dan Komersial mengalami pertumbuhan sebesar Rp685 miliar atau 10,88 YoY, yaitu dari Rp6,298 triliun menjadi Rp6,983 triliun. Pertumbuhan tersebut didominasi oleh kredit kepada Pemerintah Republik Indonesia dalam bentuk Pinjaman Dalam Negeri dan Kredit Sindikasi. Kredit Pinjaman Dalam Negeri tumbuh Rp374 miliar atau naik 181,08 YoY, sedangkan kredit Investasi Sindikasi tumbuh Rp334 miliar atau naik 79,13 YoY. Dari sisi pangsa pasar dibandingkan dengan total kredit yang disalurkan oleh industri sepanjang 2013, porsinya masih sangat kecil, yaitu 0,019. Total kredit yang disalurkan bank umum seperti data Statistik Perbankan Bank Indonesia, mencapai Rp3.319,842 triliun. Kinerja Produk Produk komersial Perseroan terbagi atas: cash loan dan non-cash loan. Sedangkan khusus produk cash loan terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi. Untuk produk non-cash loan adalah layanan penerbitan garansi bank untuk proyek-proyek pemerintah maupun swasta, di mana kegiatan ini bisa meningkatkan fee based income bank bjb. Produk Cash Loan Total produk cash loan yang dibukukan bank bjb di tahun 2013 mencapai Rp6,9 triliun atau meningkat 10,88 dibanding posisi pada tahun 2012. Jenis KreditTypes of Credit 2013 KMKU 904.786.340.378 KMKU RC 515.459.693.120 KMKK 1.870.274.301.696 KMK Umum - Pada Perusahaan Pembiayaan 1.099.928.259.353 KIU 909.103.267.348 KK Asset Buy 61.935.783.037 KI PINJAMAN DALAM NEGERI S 580.830.975.391 KI PDAM 12.831.094.772 KMKU Sindikasi 270.772.529.672 KIU Sindikasi 758.008.122.830 KIU Pinjaman Daerah TOTAL 6.983.930.369.610 As of December 2013, credit managed by the Corporation and Commercial Division reached Rp6.983 trillion or 15.37 of the total loans of bjb which reached Rp45.435 trillion. Business Development Through this strategy, corporate and commercial loans continued to grow positively. Throughout the year 2013, loans managed by the Corporation and Commercial Division grew by Rp685 billion, or by 10.88 YoY, from Rp6.298 trillion to Rp6.983 trillion. The growth was dominated by the loan to the Government of the Republic of Indonesia in the form of Domestic Loan and Syndication Loan. Domestic loan grew by Rp374 billion, or an increase of 181.08 YoY, while Syndication Investment loan grew by Rp334 billion, or an increase of 79.13 YoY. In terms of market share compared to the total loans disbursed by the industry during 2013, the share was still significantly small, ie 0.019. The total loans distributed by commercial banks as recorded by the Bank Indonesia Banking Statistics data reached Rp3,319.842 trillion. Product Performance bank bjb commercial products are divided into: cash loan and non- cash loan. Meanwhile, the cash loan product consists working capital loan and investment loan. Non-cash loan is the service to issue bank guarantee for government or private projects, in which these activities can increase the fee-based income of bank bjb. Cash Loan In 2013, the total cash loan of bank bjb reached Rp6.9 trillion, an increase of 10.88 compared to the position in 2012. CORPORATE AND COMMERCIAL KORPORASI DAN KOMERSIAL Introduction Management Discussion Analysis on Company Performance Good Corporate Governance Corporate Social Responsibility Corporate Data bank bjb •฀Laporan฀Tahunan฀2013฀Annual฀Report 89 Consolidated Financial Statements Produk Non Cash Loan Sementara produk non-cash loan bank bjb hingga akhir tahun 2013 mencapai Rp1,249 triliun. Jenis Non Cash Loan 2013 Garansi Bank Penawaran Bank Guarantee Offering 65.906.991.679 Garansi Bank Pelaksanaan Bank Guarantee Executing 769.118.085.812 Garansi Bank Uang Muka Proyek Bank Guarantee Project Advance 71.127.474.046 Garansi Bank Pemeliharaan Bank Guarantee Maintaining 169.445.166.899 Garansi Bank Pembayaran Bank Guarantee Payment 171.172.821.320 Garansi Guarantee Bank Guarantee 300.000.000 Garansi Bank Sanggahan Banding Bank Guarantee Appeal 107.569.412 Garansi Bank Transaksi Perdagangan Umum Bank Guarantee General Trade Transaction 2.000.000.000 TOTAL 1.249.178.111.182 Faktor Pendukung dan Penghambat

1. Faktor Pendukung

Dalam menjalankan bisnis kredit korporasi dan komersial, bank bjb mempunyai beberapa faktor pendukung, di antaranya: A. Bersifat Makro •฀ Perekonomian฀ nasional฀ yang฀ tetap฀ tumbuh฀ akibat฀ adanya peningkatan permintaan domestik, terutama dalam investasi infrastruktur dan konstruksi yang masih tinggi. •฀ Penerapan฀Undang-undang฀Mineral฀dan฀Batubara฀tahun฀ 2014 akan memunculkan investasi baru di sektor hilirisasi yang nilainya cukup besar. Sehingga, penanaman modal domestik asing akan tumbuh +- 15 berdasarkan proyeksi BKPM. •฀ Isu฀ impor฀ kebutuhan฀ pangan฀ sapi,฀ kedelai,฀ dan฀ lain- lain dapat ditangani pemerintah dengan baik, sehingga harga pasar dapat dikendalikan. B. Bersifat Mikro •฀ Market size untuk segmen komersial di bank bjb masih memiliki potensi besar untuk ditingkatkan. •฀ Terjadinya฀ kenaikan฀ biaya฀ kehidupan฀ yang฀ tinggi฀ kurs, Inflasi modal kerja usaha akan naik, sehingga mengakibatkan peningkatan permohonan pembiayaan. •฀ Kenaikan฀ biaya฀ modal฀ upah฀ dan฀ Bahan฀ baku฀ akan฀ menimbulkan perkembangan industri yang lebih bervariasi, terutama perusahaan eksisting yang memiliki kekuatan modal yang tinggi. •฀ Pembukaan฀ jaringan฀ di฀ Jakarta฀ yg฀ merupakan฀ sentra฀ keuangan dan industri di Indonesia Product Non Cash Loan Meanwhile the products of non-cash loan bank bjb until the end of 2013 reached Rp1,249 trillion. Supporting and Constraining Factors