bjb Kredit Guna Bhakti bjb Kredit abdi Bhakti bjb Kredit Purna Bhakti Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb untuk debitur bjb Back to Back Loan Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb yang jaminannya bjb Kredit Pra Purna Bhakti bjb Kredit Guna Bhakti Po

Laporan Tahunan 2016 160 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 161 Growing Together with New Expanding Opportunities Portfolia Kredit bank bjb posisi 31 Desember 2016 Credit Portfolio of bank bjb of December 2016 70 17 7 2 4 Konsumer Consummer BPR LKM BPR LKMr Komersial Commercial Mikro Micro KPR KPR Selama lima tahun terakhir, kinerja kredit konsumer menunjukkan pertumbuhan positif. Secara rata-rata, pertumbuhan per tahun mencapai 18,51. Pada tahun 2016, kredit konsumer bank bjb tumbuh 15,57 dengan volume sebesar Rp44,71 triliun. Uraian pertumbuhan Kredit Retail dan Konsumer selama 5 lima tahun terakhir ialah sebagai berikut. Tabel Pertumbuhan Kredit Konsumer selama 5 tahun terakhir dalam juta Rupiah Tahun Portofolio Growth NPL 2012 22,879,036 19.15 0.13 2013 29,189,993 27.58 0.10 2014 33,962,999 16.35 0.08 2015 38,689,173 13.92 0.08 2016 44,713,407 15.57 0.07 Dalam penyaluran Kredit Konsumer bank bjb selalu mengiringi pertumbuhan volume kredit dengan tetap fokus terhadap pengelolaan aset yang berkualitas. Hal ini terlihat dari posisi kredit bermasalah NPL: Non-Performing Loan yang berada pada mengalami penurunan setiap tahunnya. Khusus pada tahun 2016 , rasio NPL berada pada posisi yang sama dengan tahun 2014, yaitu sebesar 0.07. Hal tersebut menunjukan bahwa dalam penyaluran kredit konsumer yang dilakukan oleh bank bjb memiliki kualitas yang baik termasuk didalamnya dengan penanganan terhadap kredit bermasalah. Hingga tahun 2016, bank bjb telah meluncurkan 7 tujuh produk kredit konsumer untuk melayani kebutuhan nasabah dari berbagai kelas yaitu: TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW

1. bjb Kredit Guna Bhakti

Produk ini merupakan pembiayaan untuk debitur berpenghasilan tetap yang gajinya telah disalurkan melalui bank bjb danatau tempat debitur bekerja telah memiliki perjanjian dengan bank bjb. Sumber pegembaliannya berasal dari gaji debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif multiguna.

2. bjb Kredit abdi Bhakti

Fasilitas kredit yang diberikan secara khusus kepada pegawai bank bjb.

3. bjb Kredit Purna Bhakti Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb untuk debitur

dengan status pensiunan sendiri atau pensiunan janda duda yang gaji pensiunnya telah disalurkan melalui bank bjb. Sumber dana untuk pengembalian kreditnya berasal dari manfaat pensiun debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif multiguna.

4. bjb Back to Back Loan Pembiayaan yang diberikan oleh bank bjb yang jaminannya

berupa agunan kascash collateral, baik yang berbentuk tabungan, giro, atau deposito.

5. bjb Kredit Pra Purna Bhakti

Pembiayaan untuk debitur berpenghasilan tetap yang gajinya telah disalurkan melalui bank bjb. Sumber pengembaliannya berasal dari gaji debitur yang digunakan untuk keperluan konsumtif multiguna dimana jangka waktu pembiayaan dapat melintasi masa pensiun debitur.

6. bjb Kredit Guna Bhakti Pola Channeling

Pemberian fasilitas kredit kepada debitur dengan sumber pendanaan seluruhnya berasal dari pihak bank bjb, yang disalurkan oleh agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank. Dana tersebut disalurkan kepada pegawai berpenghasilan tetap yang pembayaran gajinya dilakukan melalui agen, dalam hal ini Lembaga Keuangan Bank.

7. bjb Credit Card kartu kredit hasil kolaborasi antara bank bjb dan BNI yang

didesain khusus dan ditujukan bagi staff dan nasabah bank bjb. Para pemegang kartu mendapatkan segala kelebihan yang ditawarkan oleh kartu kredit regular BNI ditambah dengan program khusus yang dirancang oleh bank bjb. Kinerja Kredit Konsumer 2016 Kinerja produk-produk unggulan kredit konsumer menunjukan pertumbuhan yang cukup baik. Rata-rata pertumbuhan produk pada periode 2014-2016 adalah sebagai berikut. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW The description of Retail and Consumer Credit growth during the last 5 five years is as follows. Table of Consuber Credit Growth during the last 5 years in million Rupiah In distributing the Consumer Credit, bank bjb always deliver loan volume growth by keeping the focus on quality asset management. This is evident from the position of non- performing loans NPL which is always decreasing every year. Especially in 2016, the NPL ratio is at the same position as in 2014, i.e. by 0.07. This shows that in the distribution of consumer loan made by bank bjb has good quality including the handling of non-performing loans. Until 2016, bank bjb has launched seven 7 consumer credit products to serve the needs of customers from different classes:

1 bjb Kredit Guna Bhakti

This product is dedicated to debtor with fixed income whose salary is distributed through bank bjb andor debtor’s workplace which has signed an agreement with bank bjb. The source of return derives from debtor salary used for multipurpose consumptive purposes. 2 bjb Kredit Abdi Bhakti Loan facility specifically granted to employees of bank bjb. 3 bjb Kredit Purna Bhakti Financing granted by bank bjb to debtor with early retirement status or widowwidower pension whose salary has been distributed through bank bjb. The fund source of credit return comes from debtor’s pension benefits used for multipurpose consumptive purposes. 4 bjb Back to Back Loan Financing provided by bank bjb in the form of cash collateral, either in the form of savings, demand deposit, or deposits.

5 bjb Kredit Pra Purna Bhakti

Funding for debtor with fixed-income whose salary has been distributed through bank bjb. The source of return derives from the salary of the debtor used for multipurpose consumptive purposes in which the funding period can traverse the debtor retirement period. 6 bjb Kredit Guna Bhakti Provision of credit facilities to debtor, with funding entirely derives from bank bjb, which is distributed by agent, in this case Bank Financial Institution. The funds are distributed to employees with fixed income whose salary payment is made through an agent, in this case Bank Financial Institution. 7 bjb Credit Card A credit card as a result of collaboration between bank bjb and BNI specifically designed and intended for staffs and customers of bank bjb. The card holders get all advantages offered by BNI regular credit card plus special programs designed by bank bjb. Consumer Loan Performance in 2016 The performance of superior products consumer credit shows relatively strong growth. The average growth of the product in 2014-2016 period is as follows. Laporan Tahunan 2016 162 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

163

Growing Together with New Expanding Opportunities Tabel rata-rata pertumbuhan Produk Kredit konsumer xxx Rata-rata Pertumbuhan Produk Periode 2015-2016 bjb Kredit Guna Bhakti : 5,09 bjb Kredit pra purna Bhakti : 134,71 bjb Kredit purna Bhakti : 38,21 bjb Back to Back Loan : 121,65 bjb Credit Card : 147,8 Penyaluran bjb KGB melalui pola channeling mengalami penurunan dari tahun ke tahun, hal ini disebabkan plafon bjb KGB pola channeling telah tersalurkan seluruhnya sehingga pengulangan kredit top up debitur tidak lagi menggunakan dana bank bjb, melainkan dana Agen Channeling. Penyaluran kredit pola channelling kepada Bank SulutGo pada tahun 2015 sebesar Rp 500 Milyar namun telah terdapat penurunan outstanding pada bulan Desember tahun 2016 menjadi 282 Milyar. Berikut financial result produk Kredit Konsumer berdasarkan produk selama 5 lima tahun terakhir. Periode bjb KGb bjb KPPb bjb KPb bjb KAb bjb bTb bjb Channeling bjb Asset buy Kredit Lainnya Total 2012 21,279,758 138 667,114 392,793 91,562 296,403 13,545 22,741,313 2013 26,431,408 1,107,901 929,634 467,279 114,045 134,635 5,901 29,190,803 2014 30,519,810 1,145,901 1,215,795 579,817 121,901 70 2,306 33,585,600 2015 33,602,303 2,327,078 1,628,389 720,571 185,906 54,776 169,049 1,097 38,689,169 2016 35,311,950 5,461,938 2,250,605 774,982 412,068 282,660 218,713 491 44,713,407 Pertumbuhan portofolio paling tinggi pada produk kredit konsumer adalah pada Produk bjb Kredit Pra Purna Bhakti dengan rata-rata pertumbuhan pada 3 tiga tahun terakhir sebesar 80.41. Di tahun 2016 bjb Kredit Pra Purna Bhakti menunjukkan growthpertumbuhan paling tinggi dibanding dengan produk lainnya dimana bjb Kredit Pra Purna Bhakti tumbuh sebesar Rp 3.134 trilun sehingga total bjb Kredit Pra Purna Bhakti pada akhir tahun 2016 menjadi Rp5.461 triliun. Sedangkan kredit konsumer lainnya. yakni bjb Kredit Graha Bhakti dan Kredit Wirausaha Bhakti sudah tidak dipasarkan lagi dan saat ini hanya menyisakan outstanding baki debet pada posisi Desember 2016. Sedangkan untuk bjb Credit Card dari awal produk diluncurkan sampai dengan sekarang tumbuh secara agresif, hal tersebut ditunjukkan dengan pertumbuhan jumlah pemegang kartu bjb Credit Card dari 2015-2016 sebesar 147,8 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Berikut komposisi Kredit Konsumer posisi per 31 Desember 2016. Produk Outstanding Komposisi NPL jumlah Deb bjb KGB 35,311,950 78.97 0.05 319,909 bjb KppB 5,461,938 12.22 0.01 36,011 bjb KpB 2,250,605 5.03 0.01 26,243 bjb KaB 774,982 1.73 0.00 6,172 bjb BTB 412,068 0.92 0.00 728 bjb Channeling 282,660 0.63 0.00 1,985 bjb asset Buy 218,713 0.49 0.00 2,188 Kredit Lainnya 491 0.00 0.00 47 Total 44,713,407 100.00 0.07 393,283 Kontribusi bjb Kredit Guna Bhakti per 31 Desember 2016 terhadap total portofolio kredit konsumer mencapai 78.97 dengan NPL sebesar 0,07 gross. Hal ini menunjukkan bahwa captive market bank bjb dalam penyaluran dananya memiliki kualitas yang baik. Produk andalan Berdasarkan pencapaian kredit posisi Desember 2016, dapat dilihat bahwa yang menjadi produk andalan adalah bjb Kredit Guna Bhakti dan bjb Kredit Pra Purna Bhakti. Pencapaian bjb Kredit Guna Bhakti pada periode itu sebesar Rp35,31 triliun atau sebesar 78,97 dari total kredit konsumer. Sedangkan bjb Kredit Pra Purna Bhakti sebesar Rp5,46 triliun atau 12,21 dari total kredit konsumer yang diberikan. bjb Credit Card bjb Credit Card launching pada tahun 2014 dengan segala manfaat yang diberikan, pertumbuhan pemegang kartu kredit serta transaksional tumbuh secara agresif, berikut kami sampaikan fee base serta pencapaian jumlah pemegang kartu bjb Credit Card. Tabel kinerja bjb Credit Card xxx Tahun jumlah Pemegang Kartu Sales Volume Annual Fee Sharing Fee 2014 6340 rp 32,737,656,575 - rp 98,212,970 2015 13965 rp 119,527,781,040 rp 242,706,000 rp 327,415,655 2016 34606 rp 288,607,790,459 rp 2,065,634,225 rp 840,291,621 faktor Pendukung dan Penghambat Beberapa hal yang menjadi faktor penghambat dalam pertumbuhan kredit konsumer, di antaranya: a. Retensi debitur TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Channeling of bjb KGB decreased from year to year, it is because the ceiling of bjb KGB with channeling pattern has been channeled entirely so that the debtor top up is no longer using bjb bank funds, but Channeling Agent funds. Loan channeling to Bank SulutGo in 2015 of Rp500 Billion, yet there has been a decline of oustanding loan in December 2016 to Rp282 Billion. Below is the financial result of Consumer Credit product based on product during the last 5 five years. bjb Kredit Pra Purna Bhakti product has the highest growth in product consumer loan portfolio in the last 3 three years, i.e. 80.41. In 2016 bjb Kredit Pra Purna Bhakti showed the highest growth compare to other products, i.e. Rp3,134 trillion to total of bjb Kredit Pra Purna Bhakti in late 2016 to Rp5,461 trillion. As for other consumer loans, namely bjb Kredit Graha Bhakti dan Kredit Wirausaha Bhakti are no longer marketed and currently only leave outstanding balance per December 2016. As for bjb Credit Card from its initial product launch until now has grown aggressively, it is shown by the growing number of bjb Credit Card holders from 2015-2016 amounted to 147.8 bjb Kredit Guna Bhakti contributions per December 31, 2016 to total consumer loan portfolio reached 78.97 with NPL of 0.07 gross. This indicates that bank bjb captive market in channeling funds has good quality. Main products on the achievements credit position december 2016 , can be seen that who to be a main is bjb credit to bhakti and bjb credit pre purna bhakti .The achievement of bjb credit to bhakti in the period totaling rp35,31 trillion or of 78,97 of the total credits consumer .While bjb credit pre purna bhakti of rp5,46 trillion or 12,21 of the total credits consumer given bjb Credit Card bjb Credit Card was launched in 2014 with all the benefits provided, the growth of credit card holders, as well as aggressive transactional grow, below we will present the following fee base and the number of bjb Credit Card holders. Table of bjbCredit Card Performance Supporting and Limiting factors Some of the limiting factors in the growth of consumer credit, include: a. Retention debtor b. Economic conditions which at certain moment affect consumer consumptive level. For example in July-August, the achievement of consumer loans is relatively low. c. The level of competition for similar credit is increasingly competitive. Laporan Tahunan 2016 164 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

165

Growing Together with New Expanding Opportunities b. Kondisi ekonomi masyarakat yang pada momen tertentu mempengaruhi tingkat konsumtif debitur. Misalnya pada Juli-Agustus, pencapaian kredit konsumer relatif rendah. c. Tingkat persaingan kredit sejenis yang semakin kompetitif. Adapun faktor pendukung pertumbuhan kredit konsumer sepanjang tahun 2016 adalah karena adanya perubahan kebijakan, pricing strategy, dan pemberlakuan program sebagai berikut.

a. Penyesuaian tingkat suku bunga bjb Kredit Guna Bhakti dan

bjb Kredit Pra Purna Bhakti dan bjb Kredit Purna Bhakti. b. Dilakukannya penyesuaian Fitur Produk untuk seluruh Produk Kredit Retail Konsumer untuk meningkatkan daya saing terhadap produk sejenis dengan bank kompetitor. c. Diberlakukannya program-program khusus bagi debitur KGB bjb Kredit Pra Purna Bhakti dan debitur bjb Kredit Purna Bhakti, antara lain: 1. Consumer Loan Loyalty Program: Pemberian Voucher bagi debitur yang memperoleh fasilitas kredit konsumer bank bjb bjb KGB, bjb KPPB, dan bjb KPB, baik pengajuan kredit baru maupun pengulangan. 2. Program Member Get Member MGM Program pemberian reward berupa insentif yang diberikan khusus bagi debitur kredit konsumer bank bjb yang berhasil mereferensikan rekan atau koleganya menjadi debitur baru kredit konsumer bank bjb, terdiri dari: MGM Hadiah Langsung, MGM Reward Key Person Debitur Top Up. 3. Program Wisata Religi 4. Program Merah Putih 5. Program Diskon Provisi 6. Program Reward Key Person Debitur Top Up 7. Program bjb Purna Bahagia 8. Program Mengulang Setia 9. Program Nasabah Setia d. Diberlakukannya program suku bunga khusus untuk daerah di luar Jawa Barat dan Banten untuk mendorong portofolio Kredit Konsumer khususnya bjb KGB. e. Pelayanan yang lebih baik. Produk andalan Berdasarkan pencapaian kredit posisi Desember 2016, dapat dilihat bahwa yang menjadi produk andalan adalah bjb Kredit Guna Bhakti dan bjb Kredit Pra Purna Bhakti. Pencapaian bjb Kredit Guna Bhakti pada periode itu sebesar Rp35,31 triliun atau sebesar 78,97 dari total kredit konsumer. Sedangkan bjb Kredit Pra Purna Bhakti sebesar Rp5,46 triliun atau 12,21 dari total kredit konsumer yang diberikan. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Komersial Upaya bank bjb mengembangkan kredit Korporasi dan Komersial difokuskan pada pembiayaan sektor-sektor produktif melalui pengembangan layanan dan produk pinjaman yang berorientasi pada kebutuhan dan kepentingan nasabah. Produk kredit komersial dikembangkan sesuai karakteristik bisnis perusahaan serta karakteristik bisnis di sektor industri. Produk komersial bank bjb terbagi atas produk cash loan dan non cash loan. Produk cash loan terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi. Sedangkan untuk produk non cash loan adalah layanan penerbitan Garansi Bank untuk proyek- proyek pemerintah maupun swasta, dimana kegiatan ini bisa meningkatkan fee based income bank bjb. Produk segmen kredit korporasi dan komersial yang menjadi andalan bank bjb selama tahun 2016 diantaranya KMK Kepada Perusahaan Pembiayaan, KMK Konstruksi, Sindikasi, Kredit Jangka Pendek dan Garansi Bank, hal ini didukung oleh Sumber Daya Manusia SDM yang kompeten di bidangnya serta pelaksanaan identifikasi kebutuhan nasabah secara menyeluruh dalam memenuhi keperluan bisnis. Kinerja Kredit Komersial tahun 2016 Kontribusi kredit Korporasi dan Komersial di tahun 2016 mencapai 16,99 terhadap total penyaluran kredit oleh bank bjb , mengalami peningkatan kinerja sebesar 0,42 dibanding tahun 2015 yaitu sebesar 16,57. Pertumbuhan kredit kelolaan Divisi Korporasi dan Komersial tahun 2016 meningkat sebesar Rp1,57 triliun atau 17,11 dibandingkan tahun sebelumnya YoY dari posisi Rp9,22 triliun menjadi Rp10,80 triliun. Pertumbuhan kredit sebesar 17,11 ini terealisasi dari pemberian kredit kepada perusahaan pembiayaan, sektor kontruksi dan sindikasi, yang juga mengalami peningkatan tertinggi dibanding tahun sebelumnya. Berdasarkan Statistik Perbankan Indonesia per September 2016, market share kredit segmen komersial dibandingkan dengan total kredit nasional adalah sebesar 0,26. Rincian terkait kinerja pertumbuhan kredit segmen korporasi dan komersial untuk periode 2015-2016 diuraikan sebagai berikut. Keterangan 2016 Komposisi 2015 Komposisi Pertumbuhan KI pDaM 6,416 0.06 8,554 0.09 24.99 KI pinjaman Dalam negeri 978,591 9.06 948,898 10.29 3.13 KI Cash Collateral 6,380 0.06 - - 100.00 KIu 773,029 7.16 814,254 8.83 5.06 KIu pinjaman Daerah 8,319 0.08 - - 100.00 KIu Sindikasi 1,263,006 11.69 1,329,245 14.41 4.98 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW The factors supporting consumer loan growth throughout 2016 were due to change of policy, pricing strategy, and the implementation of the program as follows. a. Interest rate adjustment of bjb Kredit Guna Bhakti, bjb Kredit Pra Purna Bhakti, and bjb Kredit Purna Bhakti. b. Product Features adjustments are made for the entire Retail Consumer Credit Products to improve competitiveness against similar products by the competitors. c. Enactment of special programs for bjb KGB bjb Kredit Pra Purna Bhakti debtors and bjb Kredit Purna Bhakti debtors, among others: 1. Consumer Loan Loyalty Program: Award Vouchers for debtors who obtain bank bjb consumer credit facility bjb KGB, bjb KPPB, and bjb KPB, both for new credit application and top-up. 2. Member Get Member MGM Program Reward giving program in the form of special incentives for bank bjb consumer debtor who successfully refer their friends or colleagues to become the new debtor of bjb bank consumer loan, consisting of: MGM Hadiah Langsung, MGM Reward Key Person Debitur Top Up. 3. Wisata Religi Program 4. Merah Putih Program 5. Diskon Provisi Program 6. Reward Key Person Debitur Top Up Program 7. bjb Purna Bahagia Program 8. Mengulang Setia Program 9. Nasabah Setia Program d. The imposition of special interest rate program for regions outside West Java and Banten to encourage Consumer Loan portfolio, especially bjb KGB. e. Better services. flagship Products Based on the achievement of loan per December 2016, it can be seen that bank bjb flagship product is bjb Kredit Guna Bhakti and bjb Kredit Pra Purna Bhakti. The achievement of bjb Kredit Guna Bhakti in that period was amounted to Rp35.31 trillion or 78.97 of total consumer loans. While bjb Kredit Pra Purna Bhakti was Rp5.46 trillion or 12.21 from total consumer loans given. Laporan Tahunan 2016 166 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

167

Growing Together with New Expanding Opportunities Keterangan 2016 Komposisi 2015 Komposisi Pertumbuhan KK asset Buy 12,938 0.12 21,391 0.23 39.52 KMK Cash Collateral 405,840 3.76 3,131 0.03 12861.99 KMK pengembang 27,250 0.25 8,903 0.10 206.08 KMK umum- pada perusahaan pembiayaan 2,519,362 23.33 2,385,494 25.86 5.61 KMKK 3,697,570 34.23 2,693,153 29.20 37.30 KMKu 274,147 2.54 269,520 2.92 1.72 KMKu rC 706,814 6.54 643,284 6.97 9.88 KMKu Sindikasi 121,333 1.12 97,254 1.05 24.76 Total 10,800,993 100.00 9,223,082 100.00 17.11 Dalam kurun waktu 5 lima tahun terakhir, pertumbuhan tahun 2016 yaitu sebesar 17,11 dengan pencapaian kredit produk cash loan mencapai Rp10,800 triliun. Adapun rincian terkait pertumbuhan pembiayaan kredit produk Cash Loan kelolaan Divisi Korporasi dan Komersial selama 5lima tahun terakhir ialah sebagai berikut. Tabel Pembiayaan Produk Cash Loan dalam 5 lima tahun terakhir dalam juta Rupiah jenis Kredit 31 Dec 2012 31 Dec 2013 31 Dec 2014 31 Dec 2015 31 Dec 2016 KI pDaM 9,198 12,831 10,693 8,554 6,416 KI pInJaMan DaLaM neGerI 206,641 580,831 779,811 948,898 978,591 KI Cash Collateral - - - - 6,380 KIu 823,985 909,103 815,246 814,254 773,029 KIu pinjaman Derah 6,121 - - - 8,319 KIu Sindikasi 423,163 758,008 1,084,327 1,329,245 1,263,006 KK asset Buy 113,341 61,936 33,789 21,391 12,938 KMK Cah Collateral - - - 3,131 405,840 KMK pengembangan - - - 8,903 27,250 KMK umum - pada perusahaan pembiayaan 1,032,846 1,099,928 1,050,496 2,385,494 2,519,362 KMKK 1,793,506 1,870,274 1,983,419 2,693,153 3,697,570 KMKu 1,006,644 904,786 447,316 269,520 274,147 KMKu rC 538,856 515,460 456,104 643,284 706,814 KMKu Sindikasi 344,591 270,773 181,101 97,254 121,333 TOTAL 6,298,892 6,983,930 6,842,300 9,223,082 10,800,993 Sementara produk non cash loan bank bjb hingga akhir tahun 2016 mencapai Rp1,232 triliun atau menurun 25,3 dari tahun 2015 yang mencapai Rp1,650 triliun. Rincian terkait penyaluran produk non cash loan bank bjb dalam 5lima tahun terakhir diuraikan sebagai berikut. Tabel Posisi Penyaluran Garansi bank untuk Lima Tahun terakhir dalam juta Rupiah jenis Kredit 31 Dec 2012 31 Dec 2013 31 Dec 2014 31 Dec 2015 31 Dec 2016 Garansi Bank-Jaminan Tender 30,450 65,907 76,769 132,012 53,095 Garansi Bank-Jaminan pelaksanaan 480,846 769,118 753,889 763,266 506,564 Garansi Bank-Jaminan uang Muka proyek 111,172 71,127 118,617 339,178 236,790 Garansi Bank-Jaminan pemeliharaan 145,501 169,445 167,192 254,535 303,401 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Bank Garansi-Jaminan pembayaran 202,969 171,173 110,188 158,915 132,443 Garansi yang Diberikan Shipping Guarantee - - - - - Garansi Bank-Sanggahan Banding 220 108 60 - - Garansi Bank-perdagangan umum - 2,000 - 2,500 500 Guarantee-applicant request Counter Guarantee - - - - Total 971,157 1,248,878 1,226,715 1,650,406 1,232,793 Di sisi lain, Penyaluran kredit-kredit pada sektor infrastuktur seperti telekomunikasi, gas dan minyak, listrik, transportasi dan sektor lainnya dalam rangka pembangunan pemerintah daerah dan atau pusat hingga akhir tahun 2016 mencapai Rp 5,054 Triliun. Tabel Penyaluran kredit pada sektor infrastruktur xxx dalam juta Rupiah Sektor Nominal Listrik 291,361 Jalan Tol 974,168 Transportasi 39,230 Telekomunikasi 51,863 Konstruksi umum 3,697,570 Total 5,054,192 Pengembangan produk dan layanan Dari beberapa pengembangan produk dan layanan, terdapat dua pengembangan produk yang diharapkan dapat mempercepat proses peningkatan portfolio kredit dan peningkatan fee based income yaitu melalui: a. Kredit Jangka Pendek Kredit Jangka Pendek atau disebut KJP adalah Fasilitas kredit berjangka waktu pendek dengan media penarikan berupa promes yang diberikan kepada debitur dengan tujuan untuk memanfaatkan adanya kelebihan likuiditas Bank menjadi aset produktif, untuk membiayai kebutuhan modal kerja atau defisit cash flow jangka pendek calon debiturdebitur. Produk KJP ini merupakan satu Pengembangan Produk yang memberikan kontribusi cukup besar dalam peningkatan pertumbuhan kredit Korporasi dan Komersial selama bulan Juni s.d November 2016.

b. Supply Chain Financing

Supply Chain Financing atau SCF adalah Fasilitas yang disediakan oleh Bank kepada PrincipalBuyer untuk digunakan membayar tagihan Supplier dalam rangka pengadaan barang dan atau jasa. Perubahan produk SCF pada bulan Oktober 2016 yang semula dicatat pada GL KYD menjadi dicatat sebagai GL Tagihan kedepannya diharapkan mampu meningkatkan fee based transaksi trade. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Laporan Tahunan 2016 168 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 169 Growing Together with New Expanding Opportunities rencana dan Strategi di tahun 2017 Optimalisasi penyaluran kredit korporasi dan komersial melalui: a. Kredit Komersial dengan review pricing baik cash loan maupun non cash loan b. Kredit segmen korporasi dengan melakukan diversifikasi sektor industri pembiayaan c. Penggalian potensi product holding debitur kelolaan d. Mengembangkan aliansi bisnis yang berbasis cross selling guna mengembangkan potensi value chain dari nasabah. Mikro Bank bjb membagi 2dua penanganan kredit mikro yaitu dengan dibentuknya Divisi Kredit UMKM dan Divisi BPR dan LKM yang disahkan pada SK Direksi Nomor 621SK-DIR PS2015 tanggal 1 Juli 2015. Pembagian tersebut dilakukan guna memaksimalkan ekspansi kredit bank bjb kepada sektor mikro, baik penyaluran kredit ritel maupun kepada lembaga keuangan. Adapun pencapaian kredit kelolaan kedua Divisi tersebut diuraikan ke dalam bentuk tabel sebagai berikut. Tabel kinerja pertumbuhan kredit mikro xxx Keterangan 2016 Komposisi 2015 Komposisi Pertumbuhan Kredit Bpr dan LKM 2,134,605 60.45 1,349,000 40.61 58.24 Kredit uMKM 1,396,742 39.55 1,973,186 59.39 29.21 TOTAL 3,531,347 100.00 3,322,186 100.00 6.30 Kredit BPr dan LKM Perkembangan posisi kredit Divisi Kredit BPR dan LKM periode Desember 2015 sampai Desember 2016 adalah sebagai berikut.

6.75 5.91

5.00

3.23 1,565,744

2,134,605 2,013,100 1,291,116 31 Jan ‘16 28 Feb ‘16 31 Mar‘16 30 apr ‘16 31 Mei ‘16 30 Jun ‘16 31 Jul ‘16 31 agt ‘16 30 Spt ‘16 31 okt ‘16 30 nov ‘16 31 Des ‘16

82.46 82.00 92.58 92.33 96.88 113.01 107.58 106.92 110.48 107.43 105.51 106.04

pencapaian realisasi - npL Target rBB - npL realisasi - posisi Kredit Target rBB - posisi Kredit TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Kredit kelolaan Divisi Kredit BPR dan LKM mengalami pertumbuhan sebesar Total penyaluran kredit mikro di tahun 2016 mencapai Rp2,13 triliun dengan pertumbuhan nett sebesar Rp784,83 milyar, total Ekspansi Gross sebesar Rp1,53 trilyun dan Run Off Rp747,06 miliar. Peningkatan ini berasal dari kredit BPR yang tumbuh sebesar 64,84 atau Rp708,40 miliar dari Rp1,09 triliun di tahun 2015 menjadi Rp1,80 triliun di tahun 2016. Tabel Kinerja Kredit bPR dan LKM dalam juta Rupiah Produk Desember 2016 Desember 2015 Ekspansi Run Off r Desemeber 2015 – Desember 2016 NPL Kredit Bpr 1,800,892 1,092,493 1,340,060 631,661 708,399 64,84 0,00 Kredit Koperasi 333,712 257,285 191,829 115,402 76,428 29,71 20,63 ToTaL 2,134,605 1,349,777 1,531,890 747,063 784,827 58,14 3,23 Kinerja Kredit UMKM tahun 2016 Pengembangan Produk dan Layanan Produk kredit UMKM di tahun 2016 terdiri dari Kredit Mikro Utama KMU, Kredit Cinta Rakyat KCR, Kredit Skema Subsidi Resi Gudang SSRG, Kredit Usaha Kecil Menengah UKM, DAN Kredit usaha Rakyat KUR pertanian, perikanan, dan peternakan. Di sisi lain, layanan yang ditawarkan oleh Divisi Kredit UMKM mencakup layanan PESAT Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Terpadu yang mencakup Program Pesat Sehat dan Produktif, Program Pesat Kapasitas Usaha, dan Program Pesat Wirausaha Baru. Selain layanan PESAT, bank bjb juga menyajikan pelayanan di bidang account maintenance melalui layanan Cash Pick Up. Layanan–layanan inilah yang menjadi keunggulan dari Divisi Kredit UMKM. Kinerja Kredit UMKM tahun 2016 Selama tahun 2016, total pencairan kredit Divisi Kredit UMKM adalah sebesar Rp791,94 miliar, meningkat dibandingkan tahun 2015 yang sebesar Rp506 miliar. Di sisi lain, total outstanding kredit Divisi Kredit UMKM mengalami penurunan dibandingkan tahun sebelumnya dari Rp1,97 triliun di tahun 2015 menjadi sebesar Rp1,39 triliun di tahun 2016. Hal ini dikarenakan untuk perbaikan kualitas portofolio kredit UMKM, dimana debitur yang masuk kategori kolektibilitas 3 sampai dengan kolektibilitas 5, pada periode sebelum tahun 2015 memang didorong untuk dilakukan pelunasan atau penyelesaian kredit, dan impactnya adalah terjadi koreksi pada angka outstanding kredit UMKM pada tahun 2016 dibanding tahun 2015, sedangkan untuk pencairan kredit yang dimulai pada tahun 2016 memiliki TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Small and Medium Micro Business UMKM loans Product Development and Services UMKM loans Products in 2016 consisted of Main Microcredit KMU, Love the People Loan KCR, Warehouse Receipt Subsidy Scheme Loan SSRG, Small and Medium Enterprises Loan SMEs, AND People Business Loan KUR agriculture, fisheries, and livestock. On the other hand, the services offered by the UMKM Credit Division include Integrated Community Economic Empowerment PESAT service that covers Pesat Sehat dan Produktif Healthy and Productive Program, Pesat Kapasitas Usaha Business Capacity Program, dan Pesat Wirausaha Baru New Entrepreneurs Program. In addition to PESAT services, bank bjb also presents services in the field of account maintenance via Cash Pick Up service. These Services are the excellent of UMKM Credit Division UMKM Loan Performance 2016 During 2016, UMKM Credit Division total credit disbursement amounted of Rp791.94 billion, an increase compared to 2015 which amounted to Rp506 billion. On the other hand, the total UMKM Credit Division loans outstanding was decreased compared to the previous year from Rp1.97 trillion in 2015 to Rp Rp1.39 trillion in 2016. This is due to quality improvements of UMKM loan portfolios, where the debtor which were categorized as collectibility 3 up to collectibility 5, in the period before 2015 were encouraged to do the repayment or credit settlement, and this impacted to the UMKM loans outstanding number correction in 2016 compared to 2015, while for the credit disbursement that began in 2016 has a very good credit quality with return installment payments rate repayment rate were above 98. Micro Micro credit products consist of Rural Bank Loans and Cooperative Loan. Total of micro loans channeling in 2016 was Rp2.13 trillion, with nett growth of Rp784.83 billion, total Gross expansion of Rp1.53 trillion and Run Off of Rp747.06 billion. This increase comes from the rural bank credit which grew by 64.84 or Rp708.40 billion from Rp1.09 trillion in 2015 to Rp 1.8 trillion in 2016. Laporan Tahunan 2016 170 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 171 Growing Together with New Expanding Opportunities kualitas kredit yang sangat baik dengan tingkat pengembalian pembayaran angsuran repayment rate di atas 98. Tabel Penyaluran Kredit UMKM Keterangan Composition 2016 Komposisi Growth 2015 Komposisi Pertumbuhan Kredit Mikro utama Mikro Utama Loan 1,117,032 79.97 1,342,660 66.56 16.80 Kredit Cinta rakyat Cinta Rakyat Loan 75,651 5.42 136,359 6.76 44.52 Kredit usaha Kecil Menengah Usaha Kecil Menengah Loan 92,705 6.64 - - na Kredit program SSrG Mikro Utama Loan 7,558 0.54 25,919 1.28 70.84 Kredit usaha rakyat Cinta Rakyat Loan 103,797 7.43 512,270 25.40 79.74 ToTaL 1,396,742 100.00 2,017,208 100.00 30.76 Tabel Kinerja Produk Kredit UMKM Keterangan Dec 2016 outstanding 1.396.742 produktifitas rata2 pencairan ao 325 Total pencairan 791.937 runoff 1.367.175 natural runoff 654.074 pelunasan 249.824 Write off 463.277 rencana dan Strategi di tahun 2017 Adapun Rencana dan strategi Divisi Kredit UMKM ialah sebagai berikut. 1. Special Rate Produk Kredit Mikro Utama Dalam ketatnya persaingan dalam mendapatkan potensi potensial di perlukan startegi untuk mengakuisisi potensi yang ada di bank lain dengan cara memberikan bunga murah, sehingga di harapkan dapat menarik calon debitur yang potensial. 2. Usulan Suku Bunga KMU yang Kompetitif Pemerintah telah menggalakkan suku bunga sektor UMKM menjadi 1 digit, dimana saat ini bank plat merah BUMN telah menerapkan nya untuk sektor UMKM. Sehingga mau tidak mau kita harus mengikuti persaingan yang kompetitif dalam hal suku bunga. 3. Perubahan sistem perhitungan suku bunga UKM Perubahan dari sistem efektif menjadi anuitas TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW 4. Mobile Pipe Line Pentingnya Pengawasan aktifitas penjualan yang tersebar di seluruh Cabang dan KCP, terutama penjualan produk UMKM dimana potensi tersebar di pelosok kota sampai pedesaan, sehingga di perlukan suatu sistem yang berjalan sistematis dalam memberikan informasi perkembangan dari setiap kegiatan penjualan dan perkembangan dari setiap proses kredit. 5. Dashboard Enhancement Pentingnya mengetahui secara rutin, cepat, tepat dan akurat terhadap semua posisi dan portofolio kredit sehingga dapat dengan tegas memutuskan setiap tindakan dan arahan yang perlu di lakukan. Memberikan gambaran pencapaian setiap tenaga penjual sampai portofolio divisi umkm sehingga perhitungan kunatitatif dapat terukur akurat yang sangat erat berhubungan dengan penilaian kinerja individu KPI KPr dan KKB Perkembangan dan tantangan Bisnis KPr dan KKB Portofolio bjb KPR KKB pada akhir Desember 2016 sebesar Rp4.557 Milyar sumber data: PSAK. Pertumbuhan portofolio bjb KPR KKB mulai mengalami peningkatan sejak bulan September 2016 seiring dengan adanya peningkatan rasio LTV sesuai dengan ketentuan LTV dari regulator. Tantangan yang dihadapi oleh bank bjb dalam meningkatkan pertumbuhan portofolio 2016 adalah menghadapi perekonomian yang cenderung stagnan dan belum terbitnya ketentuan peningkatan rasio LTV dari Regulator. Adapun relaksasi ketetuan dari regulator terbit pada bulan September 2016, sehingga dapat dilihat dari performance portofolio Bulan Januari 2016 sd Agustus 2016 cenderung stagnan. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW UMKM Loans Disbursement Table Plans and Strategies in 2017 Plans and strategies of UMKM Credit Division are as follows: 1. Mikro Utama Loans Products Special Rate In the intense competition in getting the potential that needs a strategy to acquire the potential that exists in other banks by providing low interest, so it is expected to attract a potential debtor. 2. Proposed Competitive KMU Interest Rate The Government has been promoting the UMKM sector interest rates to 1 digit, which is now the State-owned bank BUMN have applied it to the UMKM sector. So inevitably we have to follow the competitive rivalry in terms of interest rates 3. Changes in the UKM interest rate calculation system The system change from effectively becomes an annuity 4. Mobile Pipe Line The importance of sales activities monitoring that spread across at all branches and KCP, especially UMKM products sales where the potentials were scattered across the city to the countryside, so it is requiredi a system that runs systematicly in providing progress information of each sales activities and the development of each credit process. 5. Dashboard Enhancement The importance of routinely, quickly and accurately knowing all loan positions and portfolio so as to firmly decide every action and directives that need to be done. Provide an overview of each salesperson’s achievement until the division’s portfolio of UMKM so that quantitative calculations can be measured accurately which was closely associated with the individual performance assessment KPI KPr and KKB Housing Loan KPr aND auto Loan KKB bjb Mortgage and Vehicle Loans portfolio per December 2016 was Rp. 4,557 Billion source of data: PSAK. Growth of bjb Mortgage and Vehicle Loans portfolio started to increase since September 2016 due to an increase in LTV ratios in accordance with LTV provisions from the regulator. The challenges faced by bank bjb in increasing portfolio growth in 2016 are stagnant economy and no provisions for the increase of LTV ratio from the Regulator. The concession of provisions from the regulator issued in September 2016, so it can be seen from the performance of January 2016 to August 2016 portfolio was stagnant. Laporan Tahunan 2016 172 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

173

Growing Together with New Expanding Opportunities Overview bjb KPR KKb Tahun 2016 Portofolio NoA Overview bjb KPR KKB Tahun 2016 Portofolio NoA Jan 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 Feb Mar apr Mei Jun Jul ags Sep okt nov Des Divisi NoA 4,476 4,472 4,492 4,495 4,480 4,462 4,454 4,429 4,472 4,490 4,515 4,557 18,587 18,650 18,792 18,885 18,974 19,151 19,207 19,312 19,532 19,672 19,834 20,103 Perkembangan NPL bjb KPR KKB berkisar sekitar 7, namun seiring dengan upaya perbaikan, NPL bjb KPR KKB cenderung menurun setiap bulannya dengan NPL pada akhir Desember 2016 yaitu sebesar 5,97. Perbaikan NPL pada akhir tahun 2016 diakibatkan oleh upaya penagihan yang dilakukan secara intensif serta adanya peningkatan pencairan kredit bjb KPR KKB. Tantangan yang dihadapi oleh bank bjb dalam menurunkan NPL bjb KPR KKB adalah terjadinya pelemahan ekonomi yang mengakibatkan kemampuan membayar para debitur khususnya untuk profesi Wirausaha. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW baki Debet NoA Overview bjb KPR KKb Tahun 2016 Portofolio NPL Overview bjb KPR KKB Tahun 2016 Portofolio NPL Jan 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 Feb Mar apr Mei Jun Jul ags Sep okt nov Des 4,476 4,472 4,492 4,495 4,480 4,462 4,454 4,429 4,472 4,490 4,515 4,557

8.59 8.36

8.31 9.45

9.29 6.97

7.35 7.76

6.13 6.26

6.41 5.97

Kinerja Produk KPR dan KKb Tahun 2016 Tahun 2015 Tahun 2016 Growth portofolio Milyar noa npL portofolio Milyar noa npL portofolio Milyar noa npL 4,507 18,597 6.61 4,557 20,103 5.97 51 1,506 0.64 Sumber: Data PSAK Sejak awal sampai dengan akhir tahun 2016 telah terjadi realisasi kredit baik KPR maupun KKB, namun realisasi kredit dimaksud diikuti oleh run off yang cukup tinggi berasal dari penurunan angsuran, penyelesaian kredit bermasalah maupun yang lainnya. Kondisi ini berakibat pada portofolio KPR KKB sampai dengan akhir tahun 2016 sebesar Rp4.557 Milyar. Sejak bulan September 2016 terjadi pergerakan peningkatan portofolio, hal ini disebabkan oleh adanya peningkatan rasio LTV dari regulator yang dituangkan dalam PBI No. 1816PBI2016 tanggal 26 Agustus 2016 dan SE BI No. 1819DKMP tanggal 06 September 2016. Pendapatan Bunga dan Fee Based Perbaikan kualitas asset dan perubahan suku bunga fixed menjadi floating meningkatkan yield KPR KKB, sehingga pendapatan bunga KPR KKB sampai dengan akhir bulan Desember 2016 sebesar Rp.494,3 Milyar pencapaian sebesar 101. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW The growth of NPL bjb Mortgage Vehicle Loans is around 7, but along with improvement efforts, NPL bjb Mortgage Vehicle Loans tend to decline each month, with NPL at the end of December 2016 was 5.97. NPL improvement at the end of 2016 was caused by intensive collection efforts as well as an increase in loan disbursement of bjb Mortgage Vehicle Loans. The challenges faced by bank bjb in lowering the NPL of bjb Mortgage Vehicle Loans is the economic slowdown that resulted in debtor’s ability to pay, especially for Entrepreneurs. Since the beginning until the end of 2016 there had been realization of both mortgage loans and Vehicle Loans, but the realization is followed by a quite high run off from reduction in installments, settlement of non-performing loans, etc. This condition impacts Mortgage Vehicle Loans by the end of 2016 by Rp. 4,557 Billion. Since September 2016 there has been movement of portfolio improvement which is due to an increase in the LTV ratio from the regulator stated in Regulation of Bank Indonesia No. 1816 PBI2016 dated August 26, and Circular Letter of Bank Indonesia No. 1819DKMP dated September 6, 2016. Interest Income and fee Based Improvements to the quality of assets and changes in fixed interest rates into floating interest rates improve the yield of mortgage and vehicle loans, so the interest income of mortgages and vehicle loans per December 2016 was Rp.494.3 billion 101 achievement. Laporan Tahunan 2016 174 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

175

Growing Together with New Expanding Opportunities Pendapatan lainnya fee based income berasal dari biaya provisi dan biaya administrasi, denda pelunasan dipercepat apabila debitur melakukan pelunasan sebelum jangka waktu yang telah ditentukan, serta denda keterlambatan apabila debitur melakukan keterlambatan pembayaran angsuran. Besarnya pendapatan fee based income sebesar Rp14,2 Milyar. faktor Pendukung dan Penghambat bisnis KPr KKB faktor Pendukung • Terbitnya produk bjb KPR Sejahtera FLPP yaitu fasilitas kredit yang mendukung dan menyukseskan program pemerintah dalam penyaluran program Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan FLPP. • Terbitnya produk bjb KKB yaitu penyaluran fasilitas kredit kendaraan bermotor. • Adanya kelonggaran terhadap ketentuan LTV yang tertuang dalam PBI No. 1816PBI2016 tanggal 26 Agustus 2016 dan SE BI No. 1819DKMP tanggal 06 September 2016; • Perjanjian Kerjasama dengan beberapa pengembang potensial dan Brokerage House; • Di terbitkan Program Marketing suku bunga khusus dalam mendukung penyaluran fasilitas bjb KPR. faktor Penghambat • Perekonomian yang masih lemah dan stagnan; • Daya beli masyarakat yang menurun atas harga rumah yang cenderung naik. Jenis Produk Unggulan bjb KPr Produk unggulan bjb KPR pada tahun 2016 yaitu bjb KPR Primary, yaitu fasilitas kredit KPR untuk pembelian rumah tapak baru dari pengembang sebesar Rp1,4 Trilyun atau sebesar 31,42 dari total portofolio KPR KKB dengan tingkat NPL yang cukup manageable ; Hal tersebut diatas sesuai sejalan dengan salah satu strategi bisnis tahun 2016, yaitu fokus pada market primary. rencana dan Strategi Pemasaran Bisnis • Fokus market pada bjb KPR Primary melalui Pengembang kerjasama dan bjb KPR Sejahtera FLPP • Fokus market pada bjb KPR Secondary melalui Brokerage House • Fokus market pada bjb KKB Karyawan • Fokus market pada profesi Fixed Income dan Profesional • Melakukan kerjasama dengan perusahaan-perusahaan potensial yaitu Recommended Company dan Collective Market • Meningkatkan asset melalui Asset Buy terhadap Perusahaan Multifinance dan lainnya. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Tabel Komposisi Portofolio KPR berdasarkan Produk Produk Portofolio NoA baki Debet baki Debet bjb Kpr 11,217 2,696,326 59.16 bjb Kpr Tapak primary 6,282 1,431,785 31.42 bjb Kpr Tapak Secondary 4,418 999,413 21.93 bjb Kpr Susun primary 130 32,918 0.72 bjb Kpr Susun Secondary 1 2,743 0.06 bjb Kpr rukorukan primary 234 102,811 2.26 bjb Kpr rukorukan Secondary 152 126,656 2.78 bjb Mortgage properti 6,378 1,371,775 30.10 Take over Xtra 2,274 439,302 9.64 Membangun 270 68,223 1.50 Multiguna 3,834 864,250 18.96 bjb Mortgage properti usaha 54 40,534 0.89 properti usaha primary 34 21,406 0.47 properti usaha Secondary 20 19,128 0.42 properti usaha Take over - 0.00 bjb Kpr Mortgage pegawai 1,814 387,950 8.51 bjb Kpr Mortgage pegawai bank bjb 1,777 381,947 8.38 bjb Kpr Mortgage pegawai umum 37 6,003 0.13 bjb FLpp 194 20,303 0.45 bjb FLpp 194 20,303 0.45 bjb KKB 446 40.565 0.89 pembelian Mobil SecondTake over 123 14.865 0.33 pembelian Mobil Baru 148 19.333 0.42 refinancing 37 2.696 0.06 pembelian Motor 135 2.241 0.05 Flexi Car 3 1.431 0.03 Total 20,103 4.557453 100.00 Dari data diatas, produk bjb KPR Tapak – Primary memiliki komposisi terbanyak dibandingkan dengan produk lainnya yaitu sebesar Rp1,4 Triyun, NoA sebanyak 6.282 debitur komposisi sebesar 31,42. Tabel Pengembang yang bekerjasama dengan bank bjb xxx Kanwil jumlah Proyek PKS All PKS Aktif PKS Non Aktif I 142 63 79 II 88 37 51 III 41 30 11 IV 53 33 20 V 73 39 34 Total 397 202 195 Total PKS Pengembang posisi 31 Desember 2016 adalah sebanyak 397 proyek pengembang, namun jumlah proyek yang aktif sebanyak 202 proyek dan 195 proyek pengembang yang dinyatakan tidak aktif. Strategi Bisnis 2017 • Meningkatkan Akselarasi Pertumbuhan Kredit KPR TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Other revenues fee based income derives from facility fees and administration fees, early repayment penalties if the debtor repaid before the predetermined time period, as well as late payment if the debtor has late payment of installments. The amount of fee based income is Rp. 14.2 Billion. Supporting and Limiting factors of Mortgage Vehicle Loans business Supporting factors • The issuance of bjb KPR Sejahtera FLPP product i.e. credit facility that supports and brings success to government programs in program distribution of Housing Finance Liquidity Facility FLPP. • The issuance of bjb Vehichle Loans product is the distribution of motor vehicle credit facilities. • The concession to LTV provisions contained in Regulation of Bank Indonesia No. 1816PBI2016 dated August 26, and Circular Letter of Bank Indonesia No. 1819DKMP dated September 6, 2016; • Cooperation Agreements with several potential developers and Brokerage House; • Special interest Marketing Program is issued in supporting the distribution of bjb mortgage facilities. Limiting factors • The economy is still weak and stagnant; • Society’s purchasing power decreases while house prices tend to rise. type of bjb KPr flagship Product Type of bjb KPR Flagship Product in 2016 is bjb KPR Primary, i.e. mortgage loan facility for the purchase of new home site from the developer of Rp. 1.4 Trillion or 31.42 from total Mortgage Vehicle Loans portfolio with NPL rate is quite manageable ; These matters are in line with one of business strategies in 2016, i.e. focus on the primary market. Business Plan and Marketing Strategy • Fokus market pada bjb KPR Primary melalui Pengembang kerjasama dan bjb KPR Sejahtera FLPP • Fokus market pada bjb KPR Secondary melalui Brokerage House • Fokus market pada bjb KKB Karyawan • Fokus market pada profesi Fixed Income dan Profesional • Melakukan kerjasama dengan perusahaan-perusahaan potensial yaitu Recommended Company dan Collective Market • Meningkatkan asset melalui Asset Buy terhadap Perusahaan Multifinance dan lainnya. Tabel Komposisi Portofolio KPR berdasarkan Produk Laporan Tahunan 2016 176 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

177

Growing Together with New Expanding Opportunities KKB Tahun 2017 melalui percepatan SLA proses kredit, fokus pada produk dengan tujuan pembelian diantaranya bjb KPR Primary, KPR Secondary melalui Brokerage House, bjb KKB Pegawai bank bjb dan Collective Market, bjb KKB untuk Pegawai dan Non Pegawai secara selektif baik perorangan maupun kolektif melalui Program Marketing; • Melakukan monitoring dan mempertahankan kualitas portofolio yang perform; • Mempertahankan debitur dengan kolektibilitas lancar. DaNa PIHaK KEtIGa Strategi bjb dalam mendukung kegiatan DPK 1. Strategi Produk dan Layanan bank bjb senantiasa berinovasi mengembangkan produk, layanan serta fitur-fitur baru Dana Pihak Ketiga DPK yang bersaing dan dapat menjawab kebutuhan keuangan dan transaksi nasabah yang semakin beragam dan dinamis. Dalam rangka memperluas segmen pasar serta dalam rangka edukasi dan inklusi keuangan serta menumbuhkan budaya menabung, bank bjb pada tahun 2016 mengeluarkan produk tabungan baru bjb Tandamata TKI yang diperuntukan bagi para Tenaga Kerja Indonesia TKI dengan persyaratan yang mudah, murah dan fitur yang menarik sesuai kebutuhan transaksi para TKI. Dalam rangka mendukung program peningkatan literasi dan inklusi keuangan melalui program yang diinisiasi oleh OJK yaitu Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif Laku Pandai, pada pertengahan tahun 2016 bank bjb meluncurkan Layanan bjb BiSA Layanan Laku Pandai bank bjb dengan call name bjb BiSA merupakan layanan keuangan tanpa kantor bekerjasama dengan para agen dimana bank bjb menargetkan merekrut sebanyak 1.000 Agen bjb BiSA yang akan dilakukan secara bertahap dengan segmentasi yang terbagi menjadi 2 jenis yaitu Perorangan Petani, Nelayan, Perangkat Desa, Pensiunan, Guru, Ibu Rumah Tangga, Pedagang, Bidan dan sebagainya dan yang Berbadan Hukum Koperasi, Kelompok Tani Nelayan, BumDes, Perusahaan Instansi sesuai dengan ketentuan OJK. 2. Pricing Strategy Melakukan evaluasi terhadap penetapan tingkat suku bunga DPK yang menguntungkan bagi nasabah dengan memperhatikan kondisi internal bank serta market timing dan moment yang tepat. 3. Aktivitas Pemasaran secara Terpadu Dalam rangka melakukan pemasaran secara terpadu sehingga dapat menjangkau pasar secara lebih luas, maka bank bjb melakukan pemasaran dengan strategi: TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW • Kerjasama penghimpunan DPK dengan pihak ketiga baik B to G maupun B to B. • Pemasaran tabungan melalui pendekatan komunitas community marketing 4. Promotion Strategy • Mengembangkan program promosi tabungan yang menarik dan kompetitif seperti program hadiah langsung dan loyalty program. • Melakukan promosi yang berkesinambungan melalui kegiatan below the line dan above the line Kinerja Produk Dana sampai dengan Desember 2016 Adapun Pencapaian Dana Pihak Ketiga selama 3 tahun terakhir diuraikan sebagai berikut. Dalam jutaan No Dana Pihak Ketiga 2016 2015 2014 1 Giro Konsumer 509,132 401.657 330.841 2 Tabungan 16,826,383 14.278.698 12.426.375 3 Deposito Konsumer 7,255,470 5.160.346 4.149.917 TREND PERTUMbUHAN GIRO bank bjb Periode 2012 s.d 2016 Giro Konsumer Tahun jan Feb Mar Apr Mei jun jul Agst Sept Okt Nov Des Giro 2012 150,537 134,449 136,012 146,615 150,534 178,405 165,582 183,894 217,355 183,954 179,339 358,484 Growth 2012 -10.69 1.16 7.80 2.67 18.51 -7.19 11.06 18.20 -15.37 -2.51 99.89 Giro 2013 188,708 202,523 192,479 168,276 181,110 218,219 202,321 225,029 245,146 199,211 205,459 339,496 Growth 2013 -47.36 7.32 -4.96 -12.57 7.63 20.49 -7.29 11.22 8.94 -18.74 3.14 65.24 Giro 2014 203,681 182,649 214,109 197,218 218,156 231,064 200,232 209,002 216,075 193,887 187,552 330,841 Growth 2014 -40.00 -10.33 17.22 -7.89 10.62 5.92 -13.34 4.38 3.38 -10.27 -3.27 76.40 Giro 2015 223,414 200,581 214,940 211,600 199,686 236,587 211,051 214,946 250,852 213,819 240,834 401,658 Growth 2015 -32.47 -10.22 7.16 -1.55 -5.63 18.48 -10.79 1.85 16.70 -14.76 12.63 66.78 Giro 2016 235,189 260,912 225,078 225,078 224,673 324,087 254,264 246,226 409,539 284,276 274,477 509,132 Growth 2016 -41.45 10.94 -13.73 0.00 -0.18 44.25 -21.54 -3.16 66.33 -30.59 -3.45 85.49 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Laporan Tahunan 2016 178 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 179 Growing Together with New Expanding Opportunities 550,000 500,000 450,000 400,000 350,000 300,000 250,000 200,000 150,000 100,000 Jan Feb Giro 2012 Giro 2013 Giro 2014 Giro 2015 Giro 2016 Mar apr Mei Jun Jul agst Sept okt nov Des Trend Giro Konsumer Trend Giro Konsumer Perkembangan Produk Tabungan bank bjb 2014 sampai dengan 2016 ialah sebagai berikut. NO jENIS PRODUK TAbUNGAN Dec 14 Dec 15 Dec 16 AMOUNT NOA AMOUNT NOA AMOUNT NOA 1 e1 Tabungan Tandamata Gold 779,016,683,404 39,620 925,622,209,721 38,580 1,087,021,183,597 41,622 2 e2 Tabungan Simpeda 2,482,001,863,275 402,966 2,492,907,892,114 344,235 2,704,244,030,770 346,041 3 e3 Tandamata haji 23,639,907,593 17,718 12,899,184,722 15,463 9,144,642,175 14,099 4 ea Tabungan Tandamata 8,105,008,388,385 1,587,608 9,672,527,502,425 1,625,551 11,606,703,101,169 2,055,946 5 eB Tandamata Bisnis 45,303,454,256 678 95,880,478,938 739 104,114,195,091 802 6 eC Tabungan Tandamata Berjangka 80,772,732,489 11,346 101,720,256,724 13,035 123,322,488,265 14,348 7 eD Simpanan Tandamata Dollar 39,351,182,634 439 38,200,690,941 472 102,460,741,751 497 8 eG Tabungan Tandamata purnabakti 388,905,767,782 45,658 444,576,082,942 50,553 569,848,361,907 61,477 9 eI TaBunGan SIMpeL - - 30,968,320,400 74,047 17,504,581,856 124,768 10 eJ Tabungan BSa - - - - 59,556,682 150 11 eM Tabungan Tandamata My First 38,288,257,604 31,501 78,486,767,306 54,590 154,718,172,466 76,611 12 eS Simpanan Tandamata Singapur Dollar 3,281,392,340 30 3,854,430,025 35 4,531,513,665 47 13 eT TabunganKu 440,805,389,825 2,209,278 381,054,921,963 1,895,325 342,710,118,121 1,970,120 jUMLAH 12,426,375,019,587 4,346,842 14,278,698,738,221 4,112,625 16,826,382,687,515 4,706,528 TREND PERTUMbUHAN TAbUNGAN bank bjb Periode 2012 s.d 2016 Tahun jan Feb Mar Apr Mei jun jul Agst Sept Okt Nov Des Tab 2012 5,601,882 5,601,882 5,018,433 5,893,393 5,853,814 6,006,218 6,762,421 6,412,074 6,275,471 7,104,535 6,792,996 8,698,946 Growth 2012 -6.89 -8.92 -1.64 17.43 -0.67 2.60 12.59 -5.18 -2.13 13.21 -4.39 28.06 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Tab 2013 7,725,109 7,279,299 7,149,129 7,927,202 7,750,435 7,607,756 8,588,979 8,404,260 8,166,737 9,165,770 9,199,628 11,777,008 Growth 2013 -11.19 -5.77 -1.79 10.88 -2.23 -1.84 12.90 -2.15 -2.83 12.23 0.37 28.02 Tab 2014 10,444,595 9,455,237 8,874,434 9,851,872 9,460,627 8,994,918 10,848,685 9,760,622 9,517,644 9,841,754 10,606,155 12,426,375 Growth 2014 -11.31 -9.47 -6.14 11.01 -3.97 -4.92 20.61 -10.03 -2.49 3.41 7.77 17.16 Tab 2015 10,286,547 10,236,952 9,678,258 10,046,023 10,294,375 9,797,524 10,398,313 10,662,704 10,198,919 11,481,669 11,779,044 14,278,699 Growth 2015 -17.22 -0.48 -5.46 3.80 2.47 -4.83 6.13 2.54 -4.35 12.58 2.59 21.22 Tab 2016 11,661,430 11,515,563 11,386,528 12,246,266 11,921,443 12,497,399 12,716,989 13,018,897 12,649,558 12,656,798 14,186,246 16,826,383 Growth 2016 -18.33 -1.25 -1.12 7.55 -2.65 4.83 1.76 2.37 -2.84 0.06 12.08 18.61 17,000,000 15,000,000 13,000,000 11,000,000 9,000,000 7,000,000 5,000,000 3,000,000 1,000,000 Jan Feb Mar apr Mei Jun Jul agst Sept okt nov Des Tab 2012 Tab 2013 Tab 2014 Tab 2015 Tab 2016 Trend Tabungan Trend Tabungan TREND PERTUMbUHAN DEPOSITO bank bjb Periode 2012 s.d 2016 Deposito Konsumer Tahun jan Feb Mar Apr Mei jun jul Agst Sept Okt Nov Des Depo 2012 3,493,131 3,512,997 3,493,622 3,524,157 3,267,904 3,132,910 2,978,829 3,022,049 3,074,853 3,138,633 3,194,436 3,604,228 Growth 2012 0.57 -0.55 0.87 -7.27 -4.13 -4.92 1.45 1.75 2.07 1.78 12.83 Depo 2013 3,238,006 3,051,407 2,938,372 3,009,611 2,997,335 2,986,058 2,949,554 3,038,316 3,189,653 3,253,169 3,400,579 3,761,376 Growth 2013 -10.16 -5.76 -3.70 2.42 -0.41 -0.38 -1.22 3.01 4.98 1.99 4.53 10.61 Depo 2014 3,844,195 4,074,191 4,258,607 4,137,339 3,992,868 3,824,381 3,691,295 3,821,085 4,033,140 3,898,788 3,887,914 4,149,917 Growth 2014 2.20 5.98 4.53 -2.85 -3.49 -4.22 -3.48 3.52 5.55 -3.33 -0.28 6.74 Depo 2015 4,278,407 4,306,013 4,306,697 4,427,237 4,712,230 4,795,678 4,822,726 4,895,000 4,899,686 4,886,121 4,875,445 5,160,346 Growth 2015 3.10 0.65 0.02 2.80 6.44 1.77 0.56 1.50 0.10 -0.28 -0.22 5.84 Depo 2016 5,418,096 5,385,317 5,350,879 5,350,879 5,268,928 5,249,732 5,380,626 5,470,844 5,411,441 5,558,017 5,588,388 7,255,470 Growth 2016 4.99 -0.60 -0.64 0.00 -1.53 -0.36 2.49 1.68 -1.09 2.71 0.55 29.83 TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Laporan Tahunan 2016 180 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 181 Growing Together with New Expanding Opportunities 6,000,000 5,500,000 5,000,000 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 Jan Feb Mar apr Mei Jun Jul agst Sept okt nov Des Depo 2012 Depo 2013 Depo 2014 Depo 2015 Depo 2016 Trend Deposito Consumer Trend Deposito Consumer rencana dan strategi pemasaran produk dana bank bjb tahun 2017 1. Strategi Produk and Layanan Berinovasi dan mengembangkan produk, layanan dan fitur baru sesuai dengan kebutuhan nasabah yang dinamis diantaranya: • Pengembangan Layanan bjb T Samsat yaitu layanan pembayaran pajak kendaraan bermotor Pajak PKB melalui tabungan bank bjb yang dapat memberikan kemudahan bagi nasabah dalam pembayaran pajak kendaraan bermotor. • Penambahan kerjasama pemasaran produk Wealth Management dengan Manajer Investasi dan Perusahaan Asuransi • Implementasi pengembangan aplikasi untuk menunjang transaksi Reksa Dana 2. Strategi Pemasaran a. Melakukan perluasan kerjasama penghimpunan DPK dengan pihak ketiga baik Business to Government maupun Business to Business diantaranya: • Kerjasama dengan Kementerian Pendidikan dan Kebudayaan dalam hal: • Penyaluran dana tunjangan guru sertifikasi dengan potensi dana sebesar ± Rp12.7 Triliun sepanjang tahun 2017. • Penjajakan kerjasama penyaluran dana anggaran kegiatan TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW • Kerjasama Payroll pembayaran gaji • Kerjasama dengan Dinas Pendidikan Provinsi Jawa Barat dan Banten terkait dengan penyaluran dana bantuan operasional sekolah dengan potensi dana sebesar ± Rp10.1 Triliun sepanjang tahun 2017. • Kerjasama dengan PT Taspen Persero dalam hal pembayaran tabungan hari tua. • Bekerjasama dengan Badan Kepegawaian Daerah BKD ProvinsiKotaKabupaten menyelenggarakan workshop bagi nasabah PNS yang memasuki usia pensiun. • Kerjasama dengan Kemenpera Provinsi Jawa Barat dalam hal penyaluran dana Bantuan Stimulan Perumahan Swadaya BSPS tahun 2017 dengan potensi dana sebesar Rp90 Miliar. b. Mengembangkan program marketing tabungan seperti program hadiah langsung, program undian berhadiah dan program marketing dengan segmentasi nasabah tertentu diantaranya: • bjb SurePrize periode tahun 2017 dengan edisi khusus seperti, SurePrize Imlek, holiday season dan end of year season. • bjb Cinta Guru merupakan program promosi yang ditujukan bagi para nasabah guru bank bjb. • Program Hadiah Langsung bjb Simpel • Hadiah langsung bjb Tandamata Berjangka dan Rencana Umroh. • Program Member Get Member, weekend Gateway bjb Precious. • Gathering bjb Precious dan Produk wealth management. c. Pemasaran tabungan melalui pendekatan komunitas community marketing diantaranya dengan bank bjb Garuda Basketball dan Pramuka Kwarda Jabar dengan program Co Branding bjb SimPel Pramuka. d. Melakukan promosi yang berkesinambungan melalui kegiatan below the line dan above the line kepada segmen pelajar generasi muda 3. Pricing Strategy Pemberian tingkat suku bunga DPK yang menarik dan bersaing bagi para nasabah. bank bjb secara secara berkala melakukan evaluasi dalam memberikan tingkat suku bunga DPK khususnya produk yang sensitif akan bunga yaitu deposito. Evaluasi tingkat suku bunga ini dilakukan agar produk DPK bank bjb dapat bersaing ditengah kompetisi yang semakin ketat dan produk deposito bank bjb dapat menjadi pilihan utama bagi nasabah dalam berinvestasi. 4. Strategi Sumber Daya Manusia a. Pemenuhan tenaga funding officer di Kantor Cabang sesuai dengan potensi dan market yang ada dengan TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Laporan Tahunan 2016 182 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

183

Growing Together with New Expanding Opportunities standarisasi kemampuan softskill, product knowledge yang kompeten sehingga mampu bersaing dengan tenaga funding dari bank bank pesaing. b. Peningkatan softskill maupun technical skill bagi para tenaga funding consumer maupun staf Wealth Management baik dilakukan secara inhousepublic di dalam dan luar negeri. jASA LAyANAN bjb precious Layanan bjb precious adalah layanan yang bersifat eksklusif dan personal bagi pribadi-pribadi istimewa nasabah perseorangan yang memiliki simpanan pada bank bjb dalam jumlah tertentu. bjb precious meletakkan prinsip-prinsip dan falsafah “yang sangat berharga” sebagai fondasi dalam mewujudkan tujuan layanan eksklusif perbankan yang di khususkan bagi nasababah prima melalui peningkatan kredibilitas dan eksklusifitas yang dimilikinya melalui konsep Keramahan, Kemudahan, dan Kenyamanan. Untuk memberikan pelayanan secara optimal kepada para para nasabah bjb precious, maka hingga tahun 2016 bjb precious telah memiliki 11 outlet, yang berlokasi di: 1. bjb precious Bandung

1. bjb precious Rasuna Said 2. bjb precious Serang

3. bjb precious Cirebon 4. bjb precious Tasikmalaya

5. bjb precious Bogor 6. bjb precious Bekasi