82.00 92.58 92.33 96.88 113.01 107.58 106.92 110.48 107.43 105.51 106.04 bjb Credit Card kartu kredit hasil kolaborasi antara bank bjb dan BNI yang

Laporan Tahunan 2016 168 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 169 Growing Together with New Expanding Opportunities rencana dan Strategi di tahun 2017 Optimalisasi penyaluran kredit korporasi dan komersial melalui: a. Kredit Komersial dengan review pricing baik cash loan maupun non cash loan b. Kredit segmen korporasi dengan melakukan diversifikasi sektor industri pembiayaan c. Penggalian potensi product holding debitur kelolaan d. Mengembangkan aliansi bisnis yang berbasis cross selling guna mengembangkan potensi value chain dari nasabah. Mikro Bank bjb membagi 2dua penanganan kredit mikro yaitu dengan dibentuknya Divisi Kredit UMKM dan Divisi BPR dan LKM yang disahkan pada SK Direksi Nomor 621SK-DIR PS2015 tanggal 1 Juli 2015. Pembagian tersebut dilakukan guna memaksimalkan ekspansi kredit bank bjb kepada sektor mikro, baik penyaluran kredit ritel maupun kepada lembaga keuangan. Adapun pencapaian kredit kelolaan kedua Divisi tersebut diuraikan ke dalam bentuk tabel sebagai berikut. Tabel kinerja pertumbuhan kredit mikro xxx Keterangan 2016 Komposisi 2015 Komposisi Pertumbuhan Kredit Bpr dan LKM 2,134,605 60.45 1,349,000 40.61 58.24 Kredit uMKM 1,396,742 39.55 1,973,186 59.39 29.21 TOTAL 3,531,347 100.00 3,322,186 100.00 6.30 Kredit BPr dan LKM Perkembangan posisi kredit Divisi Kredit BPR dan LKM periode Desember 2015 sampai Desember 2016 adalah sebagai berikut.

6.75 5.91

5.00

3.23 1,565,744

2,134,605 2,013,100 1,291,116 31 Jan ‘16 28 Feb ‘16 31 Mar‘16 30 apr ‘16 31 Mei ‘16 30 Jun ‘16 31 Jul ‘16 31 agt ‘16 30 Spt ‘16 31 okt ‘16 30 nov ‘16 31 Des ‘16

82.46 82.00 92.58 92.33 96.88 113.01 107.58 106.92 110.48 107.43 105.51 106.04

pencapaian realisasi - npL Target rBB - npL realisasi - posisi Kredit Target rBB - posisi Kredit TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Kredit kelolaan Divisi Kredit BPR dan LKM mengalami pertumbuhan sebesar Total penyaluran kredit mikro di tahun 2016 mencapai Rp2,13 triliun dengan pertumbuhan nett sebesar Rp784,83 milyar, total Ekspansi Gross sebesar Rp1,53 trilyun dan Run Off Rp747,06 miliar. Peningkatan ini berasal dari kredit BPR yang tumbuh sebesar 64,84 atau Rp708,40 miliar dari Rp1,09 triliun di tahun 2015 menjadi Rp1,80 triliun di tahun 2016. Tabel Kinerja Kredit bPR dan LKM dalam juta Rupiah Produk Desember 2016 Desember 2015 Ekspansi Run Off r Desemeber 2015 – Desember 2016 NPL Kredit Bpr 1,800,892 1,092,493 1,340,060 631,661 708,399 64,84 0,00 Kredit Koperasi 333,712 257,285 191,829 115,402 76,428 29,71 20,63 ToTaL 2,134,605 1,349,777 1,531,890 747,063 784,827 58,14 3,23 Kinerja Kredit UMKM tahun 2016 Pengembangan Produk dan Layanan Produk kredit UMKM di tahun 2016 terdiri dari Kredit Mikro Utama KMU, Kredit Cinta Rakyat KCR, Kredit Skema Subsidi Resi Gudang SSRG, Kredit Usaha Kecil Menengah UKM, DAN Kredit usaha Rakyat KUR pertanian, perikanan, dan peternakan. Di sisi lain, layanan yang ditawarkan oleh Divisi Kredit UMKM mencakup layanan PESAT Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Terpadu yang mencakup Program Pesat Sehat dan Produktif, Program Pesat Kapasitas Usaha, dan Program Pesat Wirausaha Baru. Selain layanan PESAT, bank bjb juga menyajikan pelayanan di bidang account maintenance melalui layanan Cash Pick Up. Layanan–layanan inilah yang menjadi keunggulan dari Divisi Kredit UMKM. Kinerja Kredit UMKM tahun 2016 Selama tahun 2016, total pencairan kredit Divisi Kredit UMKM adalah sebesar Rp791,94 miliar, meningkat dibandingkan tahun 2015 yang sebesar Rp506 miliar. Di sisi lain, total outstanding kredit Divisi Kredit UMKM mengalami penurunan dibandingkan tahun sebelumnya dari Rp1,97 triliun di tahun 2015 menjadi sebesar Rp1,39 triliun di tahun 2016. Hal ini dikarenakan untuk perbaikan kualitas portofolio kredit UMKM, dimana debitur yang masuk kategori kolektibilitas 3 sampai dengan kolektibilitas 5, pada periode sebelum tahun 2015 memang didorong untuk dilakukan pelunasan atau penyelesaian kredit, dan impactnya adalah terjadi koreksi pada angka outstanding kredit UMKM pada tahun 2016 dibanding tahun 2015, sedangkan untuk pencairan kredit yang dimulai pada tahun 2016 memiliki TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW Small and Medium Micro Business UMKM loans Product Development and Services UMKM loans Products in 2016 consisted of Main Microcredit KMU, Love the People Loan KCR, Warehouse Receipt Subsidy Scheme Loan SSRG, Small and Medium Enterprises Loan SMEs, AND People Business Loan KUR agriculture, fisheries, and livestock. On the other hand, the services offered by the UMKM Credit Division include Integrated Community Economic Empowerment PESAT service that covers Pesat Sehat dan Produktif Healthy and Productive Program, Pesat Kapasitas Usaha Business Capacity Program, dan Pesat Wirausaha Baru New Entrepreneurs Program. In addition to PESAT services, bank bjb also presents services in the field of account maintenance via Cash Pick Up service. These Services are the excellent of UMKM Credit Division UMKM Loan Performance 2016 During 2016, UMKM Credit Division total credit disbursement amounted of Rp791.94 billion, an increase compared to 2015 which amounted to Rp506 billion. On the other hand, the total UMKM Credit Division loans outstanding was decreased compared to the previous year from Rp1.97 trillion in 2015 to Rp Rp1.39 trillion in 2016. This is due to quality improvements of UMKM loan portfolios, where the debtor which were categorized as collectibility 3 up to collectibility 5, in the period before 2015 were encouraged to do the repayment or credit settlement, and this impacted to the UMKM loans outstanding number correction in 2016 compared to 2015, while for the credit disbursement that began in 2016 has a very good credit quality with return installment payments rate repayment rate were above 98. Micro Micro credit products consist of Rural Bank Loans and Cooperative Loan. Total of micro loans channeling in 2016 was Rp2.13 trillion, with nett growth of Rp784.83 billion, total Gross expansion of Rp1.53 trillion and Run Off of Rp747.06 billion. This increase comes from the rural bank credit which grew by 64.84 or Rp708.40 billion from Rp1.09 trillion in 2015 to Rp 1.8 trillion in 2016. Laporan Tahunan 2016 170 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016 171 Growing Together with New Expanding Opportunities kualitas kredit yang sangat baik dengan tingkat pengembalian pembayaran angsuran repayment rate di atas 98. Tabel Penyaluran Kredit UMKM Keterangan Composition 2016 Komposisi Growth 2015 Komposisi Pertumbuhan Kredit Mikro utama Mikro Utama Loan 1,117,032 79.97 1,342,660 66.56 16.80 Kredit Cinta rakyat Cinta Rakyat Loan 75,651 5.42 136,359 6.76 44.52 Kredit usaha Kecil Menengah Usaha Kecil Menengah Loan 92,705 6.64 - - na Kredit program SSrG Mikro Utama Loan 7,558 0.54 25,919 1.28 70.84 Kredit usaha rakyat Cinta Rakyat Loan 103,797 7.43 512,270 25.40 79.74 ToTaL 1,396,742 100.00 2,017,208 100.00 30.76 Tabel Kinerja Produk Kredit UMKM Keterangan Dec 2016 outstanding 1.396.742 produktifitas rata2 pencairan ao 325 Total pencairan 791.937 runoff 1.367.175 natural runoff 654.074 pelunasan 249.824 Write off 463.277 rencana dan Strategi di tahun 2017 Adapun Rencana dan strategi Divisi Kredit UMKM ialah sebagai berikut. 1. Special Rate Produk Kredit Mikro Utama Dalam ketatnya persaingan dalam mendapatkan potensi potensial di perlukan startegi untuk mengakuisisi potensi yang ada di bank lain dengan cara memberikan bunga murah, sehingga di harapkan dapat menarik calon debitur yang potensial. 2. Usulan Suku Bunga KMU yang Kompetitif Pemerintah telah menggalakkan suku bunga sektor UMKM menjadi 1 digit, dimana saat ini bank plat merah BUMN telah menerapkan nya untuk sektor UMKM. Sehingga mau tidak mau kita harus mengikuti persaingan yang kompetitif dalam hal suku bunga. 3. Perubahan sistem perhitungan suku bunga UKM Perubahan dari sistem efektif menjadi anuitas TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW 4. Mobile Pipe Line Pentingnya Pengawasan aktifitas penjualan yang tersebar di seluruh Cabang dan KCP, terutama penjualan produk UMKM dimana potensi tersebar di pelosok kota sampai pedesaan, sehingga di perlukan suatu sistem yang berjalan sistematis dalam memberikan informasi perkembangan dari setiap kegiatan penjualan dan perkembangan dari setiap proses kredit. 5. Dashboard Enhancement Pentingnya mengetahui secara rutin, cepat, tepat dan akurat terhadap semua posisi dan portofolio kredit sehingga dapat dengan tegas memutuskan setiap tindakan dan arahan yang perlu di lakukan. Memberikan gambaran pencapaian setiap tenaga penjual sampai portofolio divisi umkm sehingga perhitungan kunatitatif dapat terukur akurat yang sangat erat berhubungan dengan penilaian kinerja individu KPI KPr dan KKB Perkembangan dan tantangan Bisnis KPr dan KKB Portofolio bjb KPR KKB pada akhir Desember 2016 sebesar Rp4.557 Milyar sumber data: PSAK. Pertumbuhan portofolio bjb KPR KKB mulai mengalami peningkatan sejak bulan September 2016 seiring dengan adanya peningkatan rasio LTV sesuai dengan ketentuan LTV dari regulator. Tantangan yang dihadapi oleh bank bjb dalam meningkatkan pertumbuhan portofolio 2016 adalah menghadapi perekonomian yang cenderung stagnan dan belum terbitnya ketentuan peningkatan rasio LTV dari Regulator. Adapun relaksasi ketetuan dari regulator terbit pada bulan September 2016, sehingga dapat dilihat dari performance portofolio Bulan Januari 2016 sd Agustus 2016 cenderung stagnan. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW UMKM Loans Disbursement Table Plans and Strategies in 2017 Plans and strategies of UMKM Credit Division are as follows: 1. Mikro Utama Loans Products Special Rate In the intense competition in getting the potential that needs a strategy to acquire the potential that exists in other banks by providing low interest, so it is expected to attract a potential debtor. 2. Proposed Competitive KMU Interest Rate The Government has been promoting the UMKM sector interest rates to 1 digit, which is now the State-owned bank BUMN have applied it to the UMKM sector. So inevitably we have to follow the competitive rivalry in terms of interest rates 3. Changes in the UKM interest rate calculation system The system change from effectively becomes an annuity 4. Mobile Pipe Line The importance of sales activities monitoring that spread across at all branches and KCP, especially UMKM products sales where the potentials were scattered across the city to the countryside, so it is requiredi a system that runs systematicly in providing progress information of each sales activities and the development of each credit process. 5. Dashboard Enhancement The importance of routinely, quickly and accurately knowing all loan positions and portfolio so as to firmly decide every action and directives that need to be done. Provide an overview of each salesperson’s achievement until the division’s portfolio of UMKM so that quantitative calculations can be measured accurately which was closely associated with the individual performance assessment KPI KPr and KKB Housing Loan KPr aND auto Loan KKB bjb Mortgage and Vehicle Loans portfolio per December 2016 was Rp. 4,557 Billion source of data: PSAK. Growth of bjb Mortgage and Vehicle Loans portfolio started to increase since September 2016 due to an increase in LTV ratios in accordance with LTV provisions from the regulator. The challenges faced by bank bjb in increasing portfolio growth in 2016 are stagnant economy and no provisions for the increase of LTV ratio from the Regulator. The concession of provisions from the regulator issued in September 2016, so it can be seen from the performance of January 2016 to August 2016 portfolio was stagnant. Laporan Tahunan 2016 172 Semakin Berkembang Bersama Peluang Baru yang Membentang Annual Report 2016

173

Growing Together with New Expanding Opportunities Overview bjb KPR KKb Tahun 2016 Portofolio NoA Overview bjb KPR KKB Tahun 2016 Portofolio NoA Jan 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 Feb Mar apr Mei Jun Jul ags Sep okt nov Des Divisi NoA 4,476 4,472 4,492 4,495 4,480 4,462 4,454 4,429 4,472 4,490 4,515 4,557 18,587 18,650 18,792 18,885 18,974 19,151 19,207 19,312 19,532 19,672 19,834 20,103 Perkembangan NPL bjb KPR KKB berkisar sekitar 7, namun seiring dengan upaya perbaikan, NPL bjb KPR KKB cenderung menurun setiap bulannya dengan NPL pada akhir Desember 2016 yaitu sebesar 5,97. Perbaikan NPL pada akhir tahun 2016 diakibatkan oleh upaya penagihan yang dilakukan secara intensif serta adanya peningkatan pencairan kredit bjb KPR KKB. Tantangan yang dihadapi oleh bank bjb dalam menurunkan NPL bjb KPR KKB adalah terjadinya pelemahan ekonomi yang mengakibatkan kemampuan membayar para debitur khususnya untuk profesi Wirausaha. TINJAUAN OPERASIONAL oPeRaTional RevieW baki Debet NoA Overview bjb KPR KKb Tahun 2016 Portofolio NPL Overview bjb KPR KKB Tahun 2016 Portofolio NPL Jan 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 2016 Feb Mar apr Mei Jun Jul ags Sep okt nov Des 4,476 4,472 4,492 4,495 4,480 4,462 4,454 4,429 4,472 4,490 4,515 4,557

8.59 8.36